繼上周五在發(fā)布會(huì)上將今年定為“強(qiáng)監(jiān)管年”之后，4月10日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），明確包括信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)等十大銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控重點(diǎn)領(lǐng)域。值得注意的是，監(jiān)管層在重申穩(wěn)妥推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理時(shí)，首次提出要做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的清理整頓工作。

重點(diǎn)布控十大風(fēng)險(xiǎn)

《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)領(lǐng)域，既包括信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)、地方政府債務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，又包括債券波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)、外部沖擊風(fēng)險(xiǎn)等非傳統(tǒng)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，基本涵蓋了銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的主要類別。

針對(duì)這十大風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，銀監(jiān)會(huì)也提出了具體的防控要求。例如對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，落實(shí)信貸及類信貸資產(chǎn)的分類標(biāo)準(zhǔn)和操作流程，真實(shí)、準(zhǔn)確和動(dòng)態(tài)地反映資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況；加強(qiáng)統(tǒng)一授信、統(tǒng)一管理，加強(qiáng)新增授信客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，嚴(yán)格不同層級(jí)的審批權(quán)限。

此外，針對(duì)此前“飛單”不斷的銀行理財(cái)和代銷業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會(huì)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控，規(guī)范銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)，審慎開(kāi)展代銷業(yè)務(wù)。

在為樓市降杠桿工作方面，此前銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清就曾強(qiáng)調(diào)，銀行業(yè)要緊緊把握“房子是用來(lái)住的、不是用來(lái)炒的”的定位，分類實(shí)施房地產(chǎn)金融調(diào)控，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，有效推進(jìn)去庫(kù)存。銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人4月10日再次重申，銀行要防范房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，要求分類實(shí)施房地產(chǎn)信貸調(diào)控，強(qiáng)化房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控，加強(qiáng)房地產(chǎn)押品管理。

首提“現(xiàn)金貸”清理整頓

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人也再次重申穩(wěn)妥推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理，要求持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，并首次提出做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的清理整頓工作。該負(fù)責(zé)人表示，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，確保出借人資金來(lái)源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。

銀監(jiān)會(huì)的表態(tài)是否意味著對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管將全面收緊？對(duì)此，蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示，現(xiàn)金貸的高息模式及由此引發(fā)的暴力催收等問(wèn)題曾多次引發(fā)社會(huì)輿論熱議，去年的裸條和前幾日的于歡案都是如此。監(jiān)管層此次表態(tài)應(yīng)該類似一種窗口指導(dǎo)，提示從業(yè)者注意規(guī)范發(fā)展，考慮到目前國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融滲透率還有很大提升空間，消費(fèi)升級(jí)也才剛剛開(kāi)始，對(duì)現(xiàn)金貸全面收緊的可能性不大。

現(xiàn)金貸是對(duì)應(yīng)分期貸款而言的，分期貸款是消費(fèi)者在購(gòu)買具體產(chǎn)品時(shí)產(chǎn)生的需求，資金直接打給商家，不經(jīng)過(guò)消費(fèi)者；而現(xiàn)金貸無(wú)明確用途，資金打給消費(fèi)者。

在客群方面，現(xiàn)金貸主要面向工薪族、高校學(xué)生等人群。在牌照管理方面，監(jiān)管政策并不明確。目前，持有消費(fèi)金融牌照、小貸牌照的公司以及一些P2P公司都在從事此類業(yè)務(wù)。

但由于缺乏監(jiān)管，現(xiàn)金貸行業(yè)利率過(guò)高、野蠻催收、濫用個(gè)人信息等問(wèn)題層出不窮。薛洪言介紹，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)主要有兩種展業(yè)思路，一種是巨頭的低息模式，一種是創(chuàng)業(yè)型企業(yè)的高息模式，問(wèn)題主要出在后者。高息一方面會(huì)加重借款人負(fù)擔(dān)，容易誘發(fā)借款人以債還債行為，債務(wù)雪球越滾越大，帶來(lái)一些社會(huì)問(wèn)題；另一方面，高息與非法催收互為促進(jìn)，高息為非法催收提供了土壤，非法催收為高息提供了保障，加劇了催收亂象。

在薛洪言看來(lái)，高息及非法催收行為還算不上行業(yè)內(nèi)的普遍現(xiàn)象，監(jiān)管的關(guān)切甚至進(jìn)一步出手整頓，也只是對(duì)市場(chǎng)的局部規(guī)范，不會(huì)對(duì)整個(gè)行業(yè)的高速發(fā)展態(tài)勢(shì)帶來(lái)大的影響。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震表示，對(duì)于現(xiàn)金貸的監(jiān)管，一方面，不要“一棒子打死”，應(yīng)允許“現(xiàn)金貸”具有一定的發(fā)展空間；另一方面，監(jiān)管政策應(yīng)不斷完善，進(jìn)一步明確監(jiān)管部門、準(zhǔn)入門檻、業(yè)務(wù)紅線等，將行業(yè)引向健康發(fā)展的軌道。

防控風(fēng)險(xiǎn)力度持續(xù)加碼

銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，印發(fā)《指導(dǎo)意見(jiàn)》的目的，是督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)處置一批重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，消除一批風(fēng)險(xiǎn)隱患，在嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線的同時(shí)，進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

“防控金融風(fēng)險(xiǎn)”已是今年的一個(gè)熱詞。今年的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出，要把防控金融風(fēng)險(xiǎn)放到更加重要的位置。郭樹清也將“堅(jiān)決治理各種金融亂象”列為銀監(jiān)會(huì)今年的工作之一，他表示，銀監(jiān)會(huì)將把防控金融風(fēng)險(xiǎn)放到更加突出的位置，確保不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要根據(jù)銀行業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)的新變化、新現(xiàn)象和新特征，盡快填補(bǔ)法規(guī)空白，及時(shí)更新已經(jīng)滯后于業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展的監(jiān)管規(guī)制。

彰顯監(jiān)管層決心的，還有對(duì)銀行違規(guī)行為的處罰力度。據(jù)銀監(jiān)會(huì)上周公布的數(shù)據(jù)顯示，2017年一季度，銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)做出行政處罰485件，罰沒(méi)金額合計(jì)1.9億元；處罰責(zé)任人員197名，其中，取消19人的高管任職資格，禁止11人從事銀行業(yè)工作。其中，罰沒(méi)的總金額達(dá)到去年全年的七成，去年全年的罰沒(méi)金額為2.7億元。

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