自消費(fèi)金融興起,伴隨而來的信貸欺詐案件層出不窮。目前國內(nèi)大數(shù)據(jù)征信制度尚未完全建立,眾多消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)及工作人員風(fēng)控意識(shí)淡薄,風(fēng)控機(jī)制缺失,消費(fèi)金融領(lǐng)域欺詐成風(fēng),給銀行、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司等(統(tǒng)稱“貸款機(jī)構(gòu)”)造成了較大的損失。欺詐頻繁發(fā)生,成為消費(fèi)金融行業(yè)高不良率、高虧損的重要原因之一。
事實(shí)上,消費(fèi)金融市場存在很多“套現(xiàn)者”,利用消費(fèi)分期各環(huán)節(jié)中的漏洞,如貸款機(jī)構(gòu)風(fēng)控不嚴(yán),進(jìn)行詐騙。本文以手機(jī)消費(fèi)分期欺詐為例,介紹消費(fèi)金融領(lǐng)域常見的套現(xiàn)情形,并分析套現(xiàn)者的法律責(zé)任,提示從業(yè)機(jī)構(gòu)及參與人員通過法律途徑進(jìn)行反欺詐。
一、消費(fèi)分期貸款的基本模式
以手機(jī)消費(fèi)分期為例,消費(fèi)者與手機(jī)銷售商為商品買賣關(guān)系,消費(fèi)者支付首付款,獲得手機(jī);消費(fèi)者與貸款機(jī)構(gòu)簽訂《分期貸款協(xié)議》,申請(qǐng)消費(fèi)貸款,由貸款機(jī)構(gòu)向手機(jī)銷售商支付尾款,消費(fèi)者按期向貸款機(jī)構(gòu)還款。
二、手機(jī)消費(fèi)分期套現(xiàn)的常見情形
情形一
套現(xiàn)者與貸款機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工串通騙取貸款。
套現(xiàn)者自己或提供的借款人信息不符合貸款條件,進(jìn)而找到貸款機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工,員工偽造虛假材料或降低審核標(biāo)準(zhǔn),幫助套現(xiàn)者通過貸款機(jī)構(gòu)的審核,成功購買手機(jī),套現(xiàn)者向員工支付報(bào)酬。后套現(xiàn)者賣出手機(jī)獲利,且不償還貸款。
情形二
套現(xiàn)者利用他人信息,與手機(jī)銷售商串通辦理虛假手機(jī)消費(fèi)分期貸款。
套現(xiàn)者騙取或盜取個(gè)人(借款人)的身份信息和銀行卡等信息,并利用這些信息與手機(jī)銷售商簽訂虛假的手機(jī)買賣合同,辦理虛假手機(jī)分期貸款,騙取貸款機(jī)構(gòu)的貸款,實(shí)際上并未出售手機(jī),套現(xiàn)者獲取貸款后向手機(jī)銷售商給予部分報(bào)酬。
情形三
借款人作為套現(xiàn)者,與“套現(xiàn)中介”合謀在手機(jī)銷售商處辦理手機(jī)分期貸款業(yè)務(wù),借款人獲取手機(jī)后賣出獲利,且不償還貸款。
在消費(fèi)金融市場上,有一些職業(yè)的“套現(xiàn)中介”,為有套現(xiàn)需求但不滿足貸款條件的借款人提供消費(fèi)分期產(chǎn)品信息,并協(xié)助借款人在手機(jī)銷售商處辦理手機(jī)消費(fèi)分期貸款業(yè)務(wù),借款人成功購買手機(jī),并向套現(xiàn)中介支付服務(wù)費(fèi)。
情形四
手機(jī)銷售商作為套現(xiàn)者,利用他人信息騙取貸款機(jī)構(gòu)的貸款。
手機(jī)銷售商通常與貸款機(jī)構(gòu)簽訂分期業(yè)務(wù)推廣合作協(xié)議,因此有的手機(jī)銷售商經(jīng)營者借此合作便利,從其他渠道獲取借款人信息,通過虛構(gòu)借款人在自己的營業(yè)部購買手機(jī)的事實(shí),騙取貸款機(jī)構(gòu)的貸款。
三、套現(xiàn)者的法律責(zé)任
一些套現(xiàn)者往往認(rèn)為一部手機(jī)的價(jià)值不足以讓貸款機(jī)構(gòu)找上門追究自己的法律責(zé)任,最多影響征信記錄,而且對(duì)于套現(xiàn)中介或利用他人信息實(shí)施套現(xiàn)的套現(xiàn)者來說,即使有不良征信記錄也是借款人背鍋(因以借款人的名義進(jìn)行貸款),因此可以逍遙法外。但事實(shí)上,若套現(xiàn)者套現(xiàn)金額或其他情節(jié)達(dá)到刑事犯罪立案標(biāo)準(zhǔn),還將承擔(dān)刑事法律責(zé)任。
在司法實(shí)踐中,套現(xiàn)者通過不同手段騙取貸款機(jī)構(gòu)的貸款,根據(jù)不同的情形,套現(xiàn)者可能構(gòu)成職務(wù)侵占罪,騙取貸款、票據(jù)承兌、金融票證罪,貸款詐騙罪,合同詐騙罪,或詐騙罪等刑事罪名。套現(xiàn)者觸犯這些罪名最高刑罰可被判處無期徒刑。
案例1:套現(xiàn)者與代理商員工串通騙貸,套現(xiàn)者與員工構(gòu)成職務(wù)侵占罪共犯。
焦某甲、何某與博盛公司(汽車消費(fèi)分期業(yè)務(wù)的代理商)的業(yè)務(wù)員康某合謀,使博盛公司審核通過焦某甲的申請(qǐng),并為其在北銀消費(fèi)金融公司申請(qǐng)了購車貸款,后康某偽造購車發(fā)票、行駛證等相關(guān)資料,焦某甲將齊某的汽車冒充購買的新車,由康某審核并報(bào)博盛公司審批,將14萬余元貸款發(fā)放給焦某甲。康某分得5萬元,焦某甲分得4.5萬元,何某分得2.3萬元。焦某甲、康某、何某利用康某的職務(wù)便利侵占被害公司財(cái)產(chǎn)14萬余元,三人均構(gòu)成職務(wù)侵占罪。
案例2:銷售商利用他人信息騙取合作貸款機(jī)構(gòu)的貸款,構(gòu)成合同詐騙罪。
王某某系迪樂通訊服務(wù)部經(jīng)營者,其分別與佰仟金融服務(wù)公司、捷信消費(fèi)金融公司簽訂分期購業(yè)務(wù)推廣合作協(xié)議,共同向購買手機(jī)的客戶推出手機(jī)消費(fèi)分期業(yè)務(wù)。王某某自己或者經(jīng)他人先后聯(lián)系了劉某某等24人,通過虛構(gòu)上述人員在迪樂通訊服務(wù)部分期購買手機(jī)的事實(shí),騙取佰仟金融服務(wù)公司貸款人民幣9.8萬余元,捷信公司貸款人民幣9800元,贓款用于歸還債務(wù)、支付名義購機(jī)人好處費(fèi)等用途。王某某以非法占有為目的,在簽訂、履行合同過程中,騙取對(duì)方當(dāng)事人錢財(cái)10萬余元,數(shù)額巨大,其行為構(gòu)成合同詐騙罪。
對(duì)于借款人來說,若其作為套現(xiàn)者參與詐騙,當(dāng)詐騙數(shù)額或其他情節(jié)達(dá)到刑事犯罪立案標(biāo)準(zhǔn),將承擔(dān)相應(yīng)的刑事法律責(zé)任。除此之外,在此提醒市民,尤其是一些大學(xué)生,不要貪圖小利,輕易將個(gè)人身份信息泄露給他人,一旦被套現(xiàn)者利用,作為“名義消費(fèi)者”與貸款機(jī)構(gòu)簽訂《分期貸款協(xié)議》,則需要根據(jù)合同約定承擔(dān)還款義務(wù)。而要向當(dāng)初承諾還款的套現(xiàn)者追償時(shí),卻發(fā)現(xiàn)其早已消失無蹤。
總結(jié)
消費(fèi)金融欺詐案件中參與詐騙的主體身份多樣,且實(shí)踐中的欺詐情形較為復(fù)雜。貸款機(jī)構(gòu)需在了解該類欺詐案件特點(diǎn)的基礎(chǔ)上,做好前期風(fēng)控審核,預(yù)防欺詐風(fēng)險(xiǎn)。而一旦出現(xiàn)詐騙后,應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取法律途徑進(jìn)行反欺詐,維護(hù)自己的合法權(quán)益。
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