“不久的未來，醫(yī)院可能不再擁擠，因?yàn)檩p癥患者不去醫(yī)院了。他們會打開手機(jī)APP應(yīng)用，咨詢自己的家庭醫(yī)生。家庭醫(yī)生迅速反應(yīng)，對癥下藥。而藥物可由商保直付、并快遞到家……”

這是眾安保險首席執(zhí)行官陳勁給記者描繪的一副圖景。日前，在烏鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院，眾安保險與國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院——微醫(yī)達(dá)成戰(zhàn)略合作，共同開發(fā)面向未來的大健康服務(wù)，并推出首個在線門診保險產(chǎn)品，這也是國內(nèi)首款針對互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院門診費(fèi)用的補(bǔ)償保險。

眾安保險憑借互聯(lián)網(wǎng)基因試圖快速布局互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療健康，傳統(tǒng)保險公司不甘落后。中國人壽上海市分公司與徐匯區(qū)中心醫(yī)院聯(lián)合推出“商保醫(yī)療費(fèi)用直結(jié)平臺”;泰康人壽攜手掛號網(wǎng)推出“醫(yī)者無憂”保障計劃，針對診療過程中可能存在的風(fēng)險，為醫(yī)患雙方提供保障。

互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療健康正在成為保險公司的必爭之地。對此，趣保網(wǎng)首席運(yùn)營官李霄光在接受記者采訪時指出：“互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療健康市場無比巨大，是吸引保險公司的主要原因。中國正在經(jīng)歷新一輪的醫(yī)療體制改革，商業(yè)保險不足以改變和影響改革的進(jìn)程，卻是不可或缺的抓手。尤其是隨著醫(yī)藥分家、分診制度的推行，商業(yè)保險將成為支付的重要一環(huán)?！?/p>

商保直付才剛起步

先來看一看眾安保險這款產(chǎn)品，是否能解決市場“痛點(diǎn)”?

眾安保險設(shè)計的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院門診險方案是：被保險人在微醫(yī)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院支付診療費(fèi)及藥品費(fèi)時可享受“商保直付”的服務(wù)。即用戶自付40%，剩余60%由商保賬戶直接支付。

目前，上述保險方案已發(fā)布家庭守護(hù)版，即以家庭為投保單位，每人最高保額5000元。

眾安保險健康險事業(yè)部總經(jīng)理劉海姣在接受記者采訪時說：“打通商保直付后，在線門診從診療到支付都變得更加便捷、經(jīng)濟(jì)。未來，普通人的看病方式和體驗(yàn)或?qū)⒁虼税l(fā)生很大變化?！?/p>

怎么理解這種變化?舉一個簡單的例子，一個在上海接受手術(shù)治療回東北老家修養(yǎng)的患者在復(fù)診時不用再度經(jīng)歷舟車勞頓，可以直接上微醫(yī)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院，且費(fèi)用能商保直付。

對此，李霄光提出了不同意見：“這款產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了商保直付，但僅限互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院。目前，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院的門急診費(fèi)用無法接入社保。一般地，我們支付醫(yī)療費(fèi)用的順序是先由社保支付50%，剩下50%中的80%由商業(yè)保險支付，另外20%由消費(fèi)者個人承擔(dān)。也就是說，消費(fèi)者只需要承擔(dān)總費(fèi)用的10%。除此之外，5000元的保額也偏低，一般地，普通白領(lǐng)購買的商業(yè)保險在門急診上的保額都在2萬元?！?/p>

面對質(zhì)疑，眾安保險健康險北京事業(yè)部負(fù)責(zé)人王惟伊告訴記者：“根據(jù)國家衛(wèi)計委的數(shù)據(jù)，一個人一年用于門急診的用藥費(fèi)用大概在3000元左右。那些門急診費(fèi)用超過1萬元的主要是一些慢性病患者，比如，高血壓、糖尿病等。綜合考慮，我們設(shè)計了5000元的保額，而不是增加保額和保費(fèi)。”

“至于商保直付，在線門診的醫(yī)保支付至今尚未大范圍打通?！蓖跷┮撂寡?，“在線門診全面對接基礎(chǔ)醫(yī)保還需較長時間;與此同時，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院的診療費(fèi)用涉及跨市跨省，而以往的社會保險統(tǒng)籌層面不統(tǒng)一，且不同省市的報銷政策、標(biāo)準(zhǔn)存在較大差異?！?/p>

核心數(shù)據(jù)接入難

其實(shí)，傳統(tǒng)保險公司也面臨同樣的問題。

李霄光說，以中國人壽上海分公司與徐匯區(qū)中心醫(yī)院的合作為例，后者只是一個區(qū)級醫(yī)院，無論床位數(shù)、就診能力都很一般，中國人壽上海分公司為什么不挑選一家三級甲等醫(yī)院合作?

“商保直付希望對接更多醫(yī)院，但是無論是保險公司還是互聯(lián)網(wǎng)公司都無法獲得核心資源?！崩钕龉夥治?，“在國內(nèi)，醫(yī)院掌握著核心數(shù)據(jù)和資源，誰都沒有辦法接入。目前，眾安保險也好，中國人壽也好，都是被動接入?！?/p>

那么，要如何才能獲得醫(yī)院的核心數(shù)據(jù)和資源呢?

一些機(jī)構(gòu)選擇曲線進(jìn)入，通過人社局的平臺間接獲取數(shù)據(jù)。以保險公司為例，中國平安、中國人壽都已經(jīng)跟一些地方人社局進(jìn)行接觸，并表達(dá)了購買數(shù)據(jù)的意愿，但尚未見效。一位人社局有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《國際金融報》記者：“將數(shù)據(jù)賣給保險公司可能涉及隱私保護(hù)和安全性問題?！?/p>

另一些機(jī)構(gòu)選擇直接跟醫(yī)院談判，以軟件提供商為主，他們?yōu)獒t(yī)院提供系統(tǒng)運(yùn)營和維護(hù)，但是涉及一部分核心利益，談判很難推進(jìn)。

第三類情況是，人社局與社會資本合作成立第三方機(jī)構(gòu)。目前，一些地方人社局已經(jīng)開始試點(diǎn)，這種利益捆綁式的模式安全性和可復(fù)制性比較強(qiáng)。

推家庭醫(yī)生模式

記者注意到，除了線上直付、藥品配送，眾安保險的這款產(chǎn)品還提出了線上家庭醫(yī)生服務(wù)的概念。換言之，每個投保家庭都會自動匹配一位專屬家庭醫(yī)生，后者將提供個性化的健康管理服務(wù)。

近年來，為了改善整體就醫(yī)體驗(yàn)，分級診療和家庭醫(yī)生政策被作為關(guān)鍵政策重點(diǎn)落實(shí)。今年的政府工作報告中更是明確指出，分級診療試點(diǎn)和家庭簽約服務(wù)要擴(kuò)大到85%以上地市。

復(fù)旦大學(xué)社會發(fā)展與公共政策學(xué)院教授梁鴻撰文指出，基層衛(wèi)生機(jī)構(gòu)“接得住”是實(shí)現(xiàn)分級診療模式的重要基礎(chǔ)，其突破口便是實(shí)施符合中國國情的家庭醫(yī)生簽約服務(wù)。

“通過產(chǎn)品創(chuàng)新，我們希望推動家庭醫(yī)生政策及分級診療制度的建立。醫(yī)、藥、險產(chǎn)業(yè)鏈被打通后，未來，我們將為新型醫(yī)療平臺上的用戶提供健康險、商保直付及健康管理等服務(wù)?！眲⒑ｆ硎?。

對此，李霄光分析：“醫(yī)療體制改革、分級診療制度建立關(guān)鍵不在于保險公司。保險公司可以做的事情很有限，不足以改變和影響體制改革和制度建立，卻是不可或缺的抓手，或者說，借力保險是最快的途徑?！?/p>

“趨勢已經(jīng)非常明顯?！币晃毁Y深保險業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時強(qiáng)調(diào)，“中國保險業(yè)飛速發(fā)展，但健康險占比卻非常低，這個領(lǐng)域的潛力十分巨大。在保監(jiān)會‘保險姓?！谋O(jiān)管指引下，中長期壽險尤其是醫(yī)療健康險會迎來重大機(jī)遇，當(dāng)然，也包括互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療健康?！?/p>

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