文| 曉峰

4月11日訊，現(xiàn)金貸，即線上小額、短期現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，源自英國(guó)的微額現(xiàn)金貸借款業(yè)務(wù)(highcostshorttermcredit)?，F(xiàn)金貸因盈利能力強(qiáng)而招致眾多機(jī)構(gòu)一擁而上，使得行業(yè)得到了快速的發(fā)展，但同時(shí)也滋生了很多問(wèn)題，而今后，現(xiàn)金貸將迎要來(lái)嚴(yán)厲監(jiān)管。

4月10日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》(下稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)，對(duì)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作提出十大項(xiàng)共計(jì)三十五條規(guī)定。其中第二十九條明確提到：做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。這是銀監(jiān)會(huì)首次提出要做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的清理整頓工作。

同時(shí)，在銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就《指導(dǎo)意見(jiàn)》答記者問(wèn)時(shí)，再次強(qiáng)調(diào)“穩(wěn)妥推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理，要求持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)(P2P)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，做好校園網(wǎng)貸、現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的清理整頓工作。”

近幾年，我國(guó)由于網(wǎng)貸平臺(tái)限額、消費(fèi)金融興起，以及良好的盈利能力等諸多因素疊加，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，不少老牌網(wǎng)貸平臺(tái)都在轉(zhuǎn)向這一業(yè)務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，市面上的現(xiàn)金貸平臺(tái)已有數(shù)百家。

現(xiàn)金貸行業(yè)亂象

但是我國(guó)目前現(xiàn)金貸行業(yè)亂象叢生。以近日媒體曝出一個(gè)名叫“佰仟金融”的消費(fèi)金融平臺(tái)為例，該平臺(tái)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，借款9000元，分期還款30個(gè)月，最終還款金額需要18000元。

而這只是現(xiàn)金貸業(yè)內(nèi)亂象的冰山一角，目前現(xiàn)金貸主要存在以下4點(diǎn)亂象：

1.利息奇高

利息高是現(xiàn)金貸的普遍現(xiàn)象。以期限較短的信而富現(xiàn)金貸為例，如果借500元，期限30天，到期還款519元，意味著年化利率高達(dá)45.6%。

而據(jù)網(wǎng)貸之家消息，拍拍貸現(xiàn)金貸的實(shí)際借款的年化利率也高達(dá)40%。

2.巧立名目

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》明文規(guī)定了，年化利率24%和36%兩條紅線。而消費(fèi)金融公司平臺(tái)標(biāo)示的利率，基本也不會(huì)超過(guò)24%這條高利貸的紅線。但實(shí)際利息卻高得多。方法很簡(jiǎn)單，就是巧立名目。

3.借新還舊

一旦發(fā)現(xiàn)，借款人難以償還貸款，與平臺(tái)合作的催收機(jī)構(gòu)就會(huì)“引導(dǎo)或迫使”借款人以更高利率借新還舊。利滾利的結(jié)果就是，最終借款人無(wú)力償還巨額本金利息。

4.無(wú)牌經(jīng)營(yíng)

由于消費(fèi)金融前景廣闊，此前不少P2P網(wǎng)貸平臺(tái)受監(jiān)管趨嚴(yán)影響陸續(xù)轉(zhuǎn)型這一領(lǐng)域。但持牌消費(fèi)金融公司須經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，而眼下大多數(shù)都是非持牌企業(yè)。消費(fèi)金融50強(qiáng)名單顯示，真正持牌的消費(fèi)金融公司僅占20%。這種魚(yú)龍混雜局面加劇了亂收費(fèi)等行業(yè)亂象。

需要監(jiān)管部門(mén)的“特別關(guān)照”

在我國(guó)，現(xiàn)金貸從2015年開(kāi)始，作為消費(fèi)金融一個(gè)重要的分支在國(guó)內(nèi)開(kāi)始強(qiáng)勢(shì)崛起，螞蟻金服、騰訊、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也有開(kāi)始布局現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。

在現(xiàn)金貸高速發(fā)展的同時(shí)，行業(yè)也因?yàn)樯嫦痈呃J、砍頭息、暴力催收等行為而被媒體與公眾廣泛質(zhì)疑，行業(yè)也的確需要受到相關(guān)監(jiān)管部門(mén)的“特別關(guān)照”。

而對(duì)于此次《指導(dǎo)意見(jiàn)》中對(duì)有關(guān)金貸的表述會(huì)產(chǎn)生的影響，網(wǎng)貸從業(yè)者張立群認(rèn)為，過(guò)去現(xiàn)金貸監(jiān)管主體、政策不明確，雖然存在不受法律保護(hù)甚至涉嫌違法的行為，也都能正常經(jīng)營(yíng)，而但一旦歸為網(wǎng)貸的范疇，監(jiān)管主體明確，那么高利息和砍頭息的行為將會(huì)減弱，若平臺(tái)無(wú)法在風(fēng)控方面獲取突破性進(jìn)展，那么這個(gè)行業(yè)就要面臨升級(jí)，升級(jí)不上去的平臺(tái)，可能會(huì)被淘汰。

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