去年5月，美國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)Lending Club聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官Renaud Laplanche(下稱Laplanche)宣布辭職。在隨后的一年里，盡管Laplanche鮮少在媒體上露面，但關(guān)于他再度創(chuàng)業(yè)的消息一直在坊間流傳。

終于，美國時(shí)間4月6日，Laplanche再次創(chuàng)網(wǎng)貸和信用咨詢平臺(tái)Upgrade上線，且已完成A輪6000萬美元融資，這也是目前美國網(wǎng)貸初創(chuàng)企業(yè)獲得的最大金額的A輪融資。

看到新聞的時(shí)候，我便心生好奇，這位美國P2P之父的二次創(chuàng)業(yè)究竟要做什么?

從目前披露的信息來看，upgrade與LendingClub有很多相似之處，比如總部都位于美國舊金山，比如初期業(yè)務(wù)都是向美國人提供小額借款以幫助其償還信用卡債務(wù).

回顧LC的發(fā)展過程，創(chuàng)立之初，他們只提供個(gè)人貸款，個(gè)人貸共有兩年、三年以及五年三種期限可供選擇，貸款額度從1000美金到35000美金不等，這些貸款多被用于再融資和償還信用卡。

現(xiàn)在復(fù)盤來看，早期的定位和業(yè)務(wù)讓LC很快(2012年底)便得以實(shí)現(xiàn)盈利，反倒是后來引入的企業(yè)貸款業(yè)務(wù)一度把LC拉入了“坑”里，以至于管理層不得不進(jìn)行商業(yè)模式的調(diào)整。

Laplanche是網(wǎng)貸行業(yè)的“老司機(jī)”，復(fù)制一個(gè)LC模式其實(shí)并不困難，但是在他給投資人的公開信中，提及了下一步的計(jì)劃。

“我們現(xiàn)在都知道在線借貸模式的市場模式是如何運(yùn)行的，降低成本并且?guī)椭脩羰″X?，F(xiàn)在我們可以在此基礎(chǔ)上繼續(xù)為用戶創(chuàng)造更大的價(jià)值，幫助他們更好地了解信息，更好地管理信用?！?/p>

具體來說，Upgrade未來不僅會(huì)向其他借款場景拓展，比如房貸和車貸，還將在提供借款服務(wù)以外，為借款人提供免費(fèi)的信用改善咨詢服務(wù)。

關(guān)于商業(yè)模式這一點(diǎn)我也跟Upgrade的投資方、宜信CEO唐寧交流過，在他看來，Lending Club是美國網(wǎng)貸發(fā)展的1.0階段，主要模式是在線借貸交易的撮合，因?yàn)轱L(fēng)控條件、線上交易等條件的限制，申請(qǐng)貸款的通過率非常低，100個(gè)申請(qǐng)人中真正能夠借款成功的可能只有個(gè)位數(shù)。

而Upgrade更像是網(wǎng)貸2.0版本，它試圖覆蓋過去1.0時(shí)期難以服務(wù)的人群，“那90%多被拒的人中有很多可能是因?yàn)閷?duì)金融產(chǎn)品、信用體系、甚至操作流程不了解，并不是完全因?yàn)閭€(gè)人信用不好。”唐寧認(rèn)為，這是在美國網(wǎng)貸1.0階段被忽略的一塊市場。

再進(jìn)一步說，單一借貸產(chǎn)品的短板在于，平臺(tái)和用戶的接觸頻率過低，不管是從積累用戶數(shù)據(jù)，還是提升用戶粘性方面的空間都十分有限。所以，Laplanche的二次創(chuàng)業(yè)也意在改變這一現(xiàn)狀。

把一個(gè)一次性服務(wù)變成更高頻的服務(wù)，比如提供信用管理的咨詢服務(wù)，車貸、房貸等更多貸款類別，甚至未來也可以疊加保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)确?wù)。Upgrade的想法并不難理解，這種為個(gè)人提供綜合金融服務(wù)的模式在中國也已有很多先例。

BATJP(百度、阿里、騰訊、京東、平安)等下面的互金板塊幾乎都包括借貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、支付等等幾大業(yè)務(wù)線，囊括了C端用戶大部分的金融需求，包括這次Upgrade的投資方——宜信本身也覆蓋了很多不同的金融服務(wù)。

這也是一個(gè)有意思的現(xiàn)象。還記得上個(gè)月，我在紐約參加Lendit峰會(huì)時(shí)就曾經(jīng)感慨過，這幾年隨著國內(nèi)金融科技行業(yè)的迅速發(fā)展，能夠很明顯到中國企業(yè)地位上的變化。

2014、2015年，以P2P網(wǎng)貸為代表的新金融業(yè)務(wù)的發(fā)展在中國步入一個(gè)小巔峰，一夜之間各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在國內(nèi)遍地開花，但是此前，大部分業(yè)務(wù)模式和標(biāo)準(zhǔn)仍由英美企業(yè)主導(dǎo)，國外的模式、技術(shù)、人才都被打上了“先進(jìn)”的標(biāo)簽。

不過很快，隨著金融科技開始崛起，得益于國內(nèi)金融服務(wù)不足，以及金融監(jiān)管不完善所留下的市場機(jī)會(huì)，中國企業(yè)開啟“逆勢”模式。近兩年，國內(nèi)金融科技公司不管是在業(yè)務(wù)增速還是融資規(guī)模都遙遙領(lǐng)先于世界其它國家。

去年雷軍在登上《連線》雜志封面時(shí)的標(biāo)題是《It’s time to copy China》，他認(rèn)為，中國互聯(lián)網(wǎng)和科技行業(yè)的發(fā)展復(fù)制 “硅谷” 的時(shí)代已經(jīng)過去，越來越多的海外創(chuàng)業(yè)者已經(jīng)將目光投向中國，甚至開始嘗試復(fù)制中國的商業(yè)模式到海外。

從copy to China到to copy China，似乎金融科技行業(yè)的發(fā)展也朝著這個(gè)趨勢在推進(jìn)。

這個(gè)觀點(diǎn)也得到了唐寧的認(rèn)同。他告訴我，中國市場從商業(yè)模式來講是有它的領(lǐng)先性的。服務(wù)的人群、提供的產(chǎn)品從單一到多樣的模式在國外還是比較新的，近幾年大家剛開始發(fā)有這樣的意識(shí)，但是同樣的模式在國內(nèi)已經(jīng)相對(duì)成熟，因此有了這種反向輸出的趨勢。

與這個(gè)趨勢相伴的還有新的投資趨勢。

前幾年，鮮有國內(nèi)企業(yè)或國內(nèi)資本投資美國的金融科技公司，在為數(shù)不多的一些案例中也可以了看到，大家的主要目的除了獲得財(cái)務(wù)回報(bào)，就是希望借機(jī)了解和學(xué)習(xí)國外企業(yè)的模式和經(jīng)驗(yàn)。

最早開始關(guān)注并投資布局美國金融科技公司的中國投資人——人人公司董事長陳一舟就曾談及他的投資初衷，最早是抱著了解和學(xué)習(xí)國外先進(jìn)模式的心態(tài)投了SoFi、Fundrise、Motif等一大批美國公司。他在國內(nèi)的不少投資標(biāo)的中也可以看出，多少都有對(duì)標(biāo)美國公司的意味，比如雪球、金斧子等等。

但最近兩年，中國金融科技企業(yè)海外投資的新聞?lì)l頻傳出，無論是螞蟻金服的國際化戰(zhàn)略的全面推進(jìn)，京東金融、樂信等企業(yè)試水海外投資，還是專門募集了美元部分專注海外投資的宜信新金融產(chǎn)業(yè)基金的出現(xiàn)都傳遞出了一些新的信號(hào)。

相比獲取財(cái)務(wù)回報(bào)，眼下中國金融科技企業(yè)在進(jìn)行海外投資時(shí)似乎更在意與自身業(yè)務(wù)產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)的可能性。不管是未來拓展海外市場，還是當(dāng)下在技術(shù)和業(yè)務(wù)方面的合作都成為了“聯(lián)姻”的關(guān)鍵要素。

比如，從去年至今，美國第二大匯款服務(wù)公司速匯金、泰國Ascend Money、印度Paytm、韓國互聯(lián)網(wǎng)銀行K-Bank都被納入了螞蟻金服投資入股的名單，對(duì)于在海外“復(fù)制”支付寶這種說法，螞蟻金服也并不否認(rèn)。

那投資Upgrade，除了資本上的支持，宜信是否也有意在技術(shù)和業(yè)務(wù)、產(chǎn)品層面與之有更進(jìn)一步的合作?

對(duì)此，唐寧并未否認(rèn)。他認(rèn)為，雖然中美兩地在市場和政策環(huán)境有很大的差異，但得益于中國龐大的市場和多元的用戶需求，中國企業(yè)在金融科技的創(chuàng)新和實(shí)踐上積累了更多的經(jīng)驗(yàn)，為反向輸出打下了基礎(chǔ)。

此外，唐寧強(qiáng)調(diào)，除了除了商業(yè)模式的領(lǐng)先以外，中國金融科技企業(yè)在此基礎(chǔ)上建立的資本輸出能力也是領(lǐng)先的。

“你沒有看到美國這類機(jī)構(gòu)有這樣的能力來到中國投資，支持中國的網(wǎng)貸行業(yè)或是金融科技的行業(yè)的發(fā)展，反而是宜信這樣的領(lǐng)軍企業(yè)有的全球投資全球賦能的邏輯。從這個(gè)意義來講，的確中國是有這樣的領(lǐng)先性的。”唐寧說

其實(shí)對(duì)于任何一個(gè)行業(yè)來說，從copy to China到to copy China的轉(zhuǎn)變都是令人欣喜的，因?yàn)榭俊皬?fù)制”固然可以讓行業(yè)迅速發(fā)展，但是只有“原創(chuàng)”才會(huì)讓一個(gè)行業(yè)真正有生命力。

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