文|新快報(bào) 許莉蕓
4月10日訊,在經(jīng)歷了高速增長(zhǎng)的汽車(chē)產(chǎn)業(yè),如今也開(kāi)始轉(zhuǎn)向汽車(chē)金融領(lǐng)域,尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。早在今年3月,瓜子二手車(chē)獲得了融資租賃和網(wǎng)絡(luò)小貸牌照,這意味著二手車(chē)電商深耕汽車(chē)金融領(lǐng)域。 P2P租車(chē)快快租車(chē)近日也宣布將發(fā)力汽車(chē)金融和汽車(chē)供應(yīng)鏈領(lǐng)域。此前,滴滴出行、神州專(zhuān)車(chē)等網(wǎng)約車(chē)也在汽車(chē)金融領(lǐng)域也有一定布局。市場(chǎng)火爆,從市場(chǎng)規(guī)模數(shù)據(jù)中也可見(jiàn)一斑,根據(jù)盈燦咨詢(xún)數(shù)據(jù)顯示,預(yù)計(jì)到2018年,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融的總規(guī)模可達(dá)到1.85萬(wàn)億元。
汽車(chē)金融滲透率低 成產(chǎn)業(yè)鏈利潤(rùn)新增長(zhǎng)點(diǎn)
在經(jīng)歷了高速的發(fā)展后,我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)進(jìn)入了調(diào)整期,增長(zhǎng)速度由高速向中高速轉(zhuǎn)換,據(jù)中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì),2016 年上半年汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量分別為1289.22萬(wàn)輛和1282.98萬(wàn)輛,同比增長(zhǎng)6.47%和8.14%。
不過(guò),汽車(chē)金融涵蓋的領(lǐng)域十分廣闊。盈燦咨詢(xún)發(fā)布的《2016年互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融白皮書(shū)》(下簡(jiǎn)稱(chēng)報(bào)告)認(rèn)為,廣義的汽車(chē)金融是指在汽車(chē)的生產(chǎn)、流通、購(gòu)買(mǎi)與消費(fèi)環(huán)節(jié)中融通資金的金融活動(dòng);狹義的汽車(chē)金融服務(wù)是指汽車(chē)銷(xiāo)售過(guò)程中對(duì)消費(fèi)者或經(jīng)銷(xiāo)商所提供的融資及其他金融服務(wù),包括對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商的展廳建設(shè)和設(shè)備貸款、庫(kù)存融資和對(duì)用戶(hù)的消費(fèi)信貸、融資租賃、保險(xiǎn)等。
但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,我國(guó)汽車(chē)金融的滲透率較低,相比成熟的汽車(chē)金融市場(chǎng),我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)上升空間很大。“在美國(guó),汽車(chē)金融的滲透率大概是80%—85%,澳大利亞是70%,但是在國(guó)內(nèi)是不足30%,所以仍然有非常大的發(fā)展空間,”快快租車(chē)CEO楊春暉對(duì)新快報(bào)記者表示。
因此,互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融領(lǐng)域除了傳統(tǒng)銀行、汽車(chē)金融公司外,也涌入了很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司、融資租賃公司,甚至不少二手車(chē)電商、P2P租車(chē)也開(kāi)始發(fā)力汽車(chē)金融領(lǐng)域,將其作為汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈的新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
報(bào)告認(rèn)為,“在國(guó)外成熟的汽車(chē)市場(chǎng)中,汽車(chē)金融業(yè)務(wù)在汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈利潤(rùn)分配中占據(jù)第一的位置,占比達(dá)到 23%;反觀國(guó)內(nèi)的汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈利潤(rùn)占比,整車(chē)廠(chǎng)的新車(chē)銷(xiāo)售仍然占據(jù)大頭,汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的利潤(rùn)以新車(chē)銷(xiāo)售和售后服務(wù)為主。”
報(bào)告數(shù)據(jù)還顯示,2016年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融的總市場(chǎng)規(guī)模達(dá)1.1萬(wàn)億元,到2018 年,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融的總規(guī)??蛇_(dá)到1.85萬(wàn)億元,其中互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)消費(fèi)金融的市場(chǎng)規(guī)模高達(dá)1.2萬(wàn)億元,未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融行業(yè)前景廣闊。
多元化主體競(jìng)爭(zhēng)激烈 跨界合作成為常態(tài)
盈燦咨詢(xún)高級(jí)研究員張葉霞對(duì)新快報(bào)記者表示,目前該領(lǐng)域除了互聯(lián)網(wǎng)公司、P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌平臺(tái)、保險(xiǎn)公司外,汽車(chē)電商平臺(tái)、租車(chē)公司等相關(guān)業(yè)態(tài)也開(kāi)始涉足互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融領(lǐng)域。
“如作為門(mén)戶(hù)網(wǎng)站的汽車(chē)之家推出了分期購(gòu)車(chē)業(yè)務(wù),快快租車(chē)與中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司合作推出‘車(chē)享保’產(chǎn)品,阿里巴巴與多家汽車(chē)廠(chǎng)商合作為消費(fèi)者提供貸款等。未來(lái)會(huì)有愈來(lái)愈多的企業(yè)涉足互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融領(lǐng)域,廠(chǎng)商、經(jīng)銷(xiāo)商等傳統(tǒng)的汽車(chē)企業(yè)憑借其原有的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì),與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等新進(jìn)入者合作將形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。”
二手車(chē)電商也不甘示弱,尤其目前二手車(chē)電商仍處在燒錢(qián)階段,不少公司也渴望借助汽車(chē)金融來(lái)提升利潤(rùn)。從2015年起,瓜子二手車(chē)開(kāi)始布局汽車(chē)金融;2016年,優(yōu)信集團(tuán)旗下上線(xiàn)優(yōu)信金融;2017年初,人人車(chē)就公開(kāi)宣布將靠汽車(chē)金融盈利。對(duì)于二手車(chē)電商涉足汽車(chē)金融的原因,車(chē)來(lái)車(chē)往創(chuàng)始人兼CEO謝磊曾經(jīng)公開(kāi)表示,“盈利模式一直是電商遲遲未能突破的,而金融是整個(gè)二手車(chē)行業(yè)最好走的一條路,也是最直接,最有效的。”
張葉霞表示,汽車(chē)廠(chǎng)商可以與汽車(chē)金融公司合作,消費(fèi)者在廠(chǎng)商的官網(wǎng)上就可以申請(qǐng)貸款;租車(chē)公司可以與保險(xiǎn)公司合作,為用戶(hù)提供在線(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù);眾籌平臺(tái)可以與二手車(chē)電商平臺(tái)合作,為用戶(hù)提供理財(cái)服務(wù)。“跨界合作的方式進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融業(yè)務(wù),不但能防范金融、技術(shù)、市場(chǎng)等風(fēng)險(xiǎn),還能更好地開(kāi)拓市場(chǎng),因此未來(lái)市場(chǎng)參與者之間跨界合作將成為常態(tài)。”
比如,優(yōu)信二手車(chē)聯(lián)合微眾銀行推出了“付一半”產(chǎn)品,即用戶(hù)買(mǎi)二手車(chē)時(shí)只需要支付車(chē)款的一半,在兩年之內(nèi),不用支付月供,兩年之后,可選擇支付另外一半,也可以選擇不支付,把車(chē)歸還;人人車(chē)聯(lián)合民生銀行合作,瓜子二手車(chē)則與浦發(fā)銀行、平安銀行等合作。
此外,在車(chē)貸市場(chǎng)針對(duì)不同借款群體,P2P公司、網(wǎng)約車(chē)等都不斷涌入。比如神州車(chē)閃貸的“車(chē)主貸”產(chǎn)品每月月息0.36%起,最高可達(dá)車(chē)輛估值的90%,放款額度高達(dá)50萬(wàn)元;廣州e貸推出的“車(chē)e貸”則只面向國(guó)產(chǎn)新車(chē)貸款,大部分項(xiàng)目金額不超過(guò)4萬(wàn)元。
汽車(chē)金融如何做大做強(qiáng)?
風(fēng)控閉環(huán) 未來(lái)在于場(chǎng)景之爭(zhēng)
“未來(lái)汽車(chē)金融這一板塊的發(fā)展肯定是‘互聯(lián)網(wǎng)+金融+場(chǎng)景’,”楊春暉對(duì)新快報(bào)記者表示,“比如,過(guò)去沒(méi)有租賃平臺(tái),但是出現(xiàn)租賃平臺(tái)后,就開(kāi)始有了租賃責(zé)任險(xiǎn),因?yàn)樾碌膱?chǎng)景出現(xiàn),帶動(dòng)到一個(gè)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品,繼而帶動(dòng)新的業(yè)務(wù)擴(kuò)展,” 楊春暉表示。
他又舉例說(shuō),專(zhuān)注于汽車(chē)資產(chǎn)端的美利車(chē)金融為合作經(jīng)銷(xiāo)商提供免費(fèi)洗車(chē)的服務(wù),將場(chǎng)景延伸到“汽車(chē)金融+服務(wù)”,然后將二手車(chē)信貸模式切入了洗車(chē)行業(yè)。這不僅提高了消費(fèi)者的二手車(chē)購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn),也使平臺(tái)和用戶(hù)的聯(lián)系更加緊密。
不過(guò),在風(fēng)控層面,如何應(yīng)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控也是行業(yè)面臨的一大難題。楊春暉還表示,作為一個(gè)租車(chē)平臺(tái),此前積累的用戶(hù)數(shù)據(jù)還有很大的挖掘空間,“目前來(lái)說(shuō),汽車(chē)產(chǎn)業(yè)目前的信息是割裂的,有很多團(tuán)隊(duì)都在采集數(shù)據(jù),但相對(duì)是割裂的??炜熳廛?chē)未來(lái)業(yè)務(wù)將覆蓋全汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈,接下來(lái),經(jīng)過(guò)一段時(shí)間積累,從這臺(tái)車(chē)生產(chǎn)出來(lái)以后到落地,然后一直到他使用過(guò)程中,維護(hù)、銷(xiāo)售所有的,等于是它有一個(gè)戶(hù)籍檔案一樣。”
建元資本(中國(guó))融資租賃有限公司董事長(zhǎng)兼總裁王煒也曾對(duì)媒體表示,“雖然我們已經(jīng)連接了央行征信體系行業(yè),但是客戶(hù)的信用卡消費(fèi)以及記錄都是生活社交圈不可或缺的組成部分,這些記錄也會(huì)成為其他企業(yè)衡量客戶(hù)的信息來(lái)源,但這些不是主渠道,現(xiàn)在社會(huì)上很多第三方征信機(jī)構(gòu)來(lái)提供和補(bǔ)充更多數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)的整合就是強(qiáng)大的服務(wù)共享基礎(chǔ),實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通起來(lái)。”
也有業(yè)內(nèi)人士表示,雖然互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融公司提供了更好的用戶(hù)體驗(yàn),但現(xiàn)實(shí)中還需要解決很多問(wèn)題,比如如何做用戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),如何調(diào)整優(yōu)化傳統(tǒng)汽車(chē)金融風(fēng)控模型,如何吸引更多的第三方金融產(chǎn)品入駐,如何和線(xiàn)下進(jìn)行深度合作和合理的利益分配等。
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