文|北京商報 崔啟斌 程維妙
4月10日訊,于去年6月為上海老牌國誠金融進行資金存管的浙商銀行,因前者欠下4.5億元債務被卷入風波,也再次引爆了銀行業(yè)一直以來對資金存管暗伏的擔憂。隨著《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》等監(jiān)管文件的下發(fā),中小銀行對P2P存管態(tài)度轉暖,但有網(wǎng)貸平臺高管指出,一些中小銀行搶著做存管業(yè)務,風控等方面并不是面面俱到,銀行與網(wǎng)貸平臺其實是互惠互利。一旦平臺經(jīng)營不善關閉或者跑路,銀行雖不用自掏腰包補償投資者損失,卻可能賠了聲譽。
銀行態(tài)度由冷轉熱
近期銀行和網(wǎng)貸行業(yè)間的一個熱點話題,就是國誠金融逾期4.5億元后,對資金存管銀行浙商銀行“開戰(zhàn)”卻反被懟的事件。這對銀行與網(wǎng)貸平臺間的信任,或再次造成損傷。
此前,不少銀行對于P2P存管業(yè)務保持觀望態(tài)度。根據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心的不完全統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,截至2017年4月5日,共有281家正常運營平臺宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議,只占同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的12.32%。其中已完成直接存管系統(tǒng)對接并上線的平臺數(shù)量更少,只有158家,占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)的6.93%。
這還已是雙方關系轉暖后的數(shù)據(jù)。去年早些時候,因P2P行業(yè)違約事件頻發(fā),多家國有行和股份制銀行采取了直接關閉P2P支付接口的手段以求自保。隨后監(jiān)管層接連在去年8月和今年2月下發(fā)了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》等文件,鼓勵銀行開展存管業(yè)務,明確了責任邊界,雙方關系有所緩和。
事實上,網(wǎng)貸平臺與銀行對于合作的態(tài)度是“一熱一冷”,網(wǎng)貸平臺十分積極地謀求與銀行合作,但多數(shù)銀行始終謹慎對待。一家國有銀行信貸部人士對北京商報記者表示,走完銀行一筆正規(guī)的放貸流程,再去看一些網(wǎng)貸平臺的操作,就會有明顯的對比。銀行的放貸時間雖然長,但一定是把風險判斷放在首位。有的網(wǎng)貸平臺卻利用部分借款人著急貸到資金的心理制造噱頭,借款人往往也對風險認識不夠充分。
蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言補充介紹,此前曾經(jīng)有過銀行存管對接過程中出現(xiàn)網(wǎng)貸平臺違約的事件,當時也曾引發(fā)平臺與銀行的口水戰(zhàn),甚至有投資人直接向存管銀行請求資金賠付,開了不好的先例,也成為后續(xù)銀行謹慎開展網(wǎng)貸平臺資金存管業(yè)務的重要原因。
不過,P2P行業(yè)雖然問題頻現(xiàn),但屬于朝陽產(chǎn)業(yè),對于這塊“大蛋糕”,也不是所有銀行都不感興趣。
中小銀行在P2P存管方面就表現(xiàn)得頗為踴躍。據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,在與平臺簽訂直接存管協(xié)議的281家銀行中,中小銀行成為絕對主力。其中,廣東華興銀行與78家平臺簽訂協(xié)議,位居榜首;其次是江西銀行,簽約48家;徽商銀行和浙商銀行排名第三和第四,分別簽約35家和26家;廈門銀行排名第五,簽約15家;其余銀行分別簽約1-11家。
背后的利益角逐
對于中小銀行對P2P存管業(yè)務的熱情顯然是帶有逐利沖動。“中小銀行積極性高,因為存管業(yè)務能為他們帶來存款和利潤,同時提高客戶黏性,這對于體量相對較小的銀行來說,風險和收益更為匹配。”中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇分析道。
還有銀行業(yè)研究人士表示,中小銀行成為逐鹿P2P網(wǎng)貸平臺重要力量的原因是出于戰(zhàn)略上的考量,為了拓展旗下多元化業(yè)務。北京商報記者翻閱上述幾家銀行的財報發(fā)現(xiàn),廣東華興銀行、江西銀行、廈門銀行、徽商銀行的總資產(chǎn)尚未突破萬億元大關,其中江西銀行開業(yè)還不到一年半,截至去年12月,該行總資產(chǎn)約3000億元;體量最小的廣東華興銀行,截至去年6月的總資產(chǎn)僅1000多億元。5家銀行的資產(chǎn)總和不足3萬億元,比一家中等規(guī)模的股份制銀行還要低。
小體量卻將數(shù)十家網(wǎng)貸平臺攬為合作伙伴,市場上出現(xiàn)了對部分中小銀行過于“心急”的質(zhì)疑聲。一位網(wǎng)貸公司高管透露,在其任職期間,大銀行難溝通,小銀行主動找上門給他留下很深的印象。“小銀行搶著做,為了平臺的賬戶存款,睜一只眼閉一只眼,技術、風控、售后也不是每家銀行都能做好的。”還有銀行被指用自有資金為P2P平臺搭橋。
目前,網(wǎng)貸資金存管業(yè)務的收費主要分為兩大塊,一塊是存管費,另一塊則是通道費用。金融業(yè)內(nèi)資深人士介紹,存管費行業(yè)內(nèi)收費標準大約在30萬-300萬元不等,具體收費多少取決于平臺的規(guī)范性和平臺的規(guī)模。如平臺業(yè)務合規(guī)程度如何、風控能力怎樣、交易規(guī)模大小等。而通道費用的行業(yè)標準則按平臺交易金額的千分之一點五到千分之二點五來收取。另一方面,部分中小銀行已降低了網(wǎng)貸平臺的注冊資本金要求,如此前要求5000萬元,現(xiàn)在只要2000萬元就可以了;有的銀行對平臺的國資或上市公司背景要求也降低了。
網(wǎng)貸之家首席研究員馬駿也對北京商報記者表示,每家銀行確實有不同的尺度。“網(wǎng)貸平臺水還是挺深的,不是做一次風控調(diào)查就能摸清的,后續(xù)還有很多變化。”另有業(yè)內(nèi)人士指出,銀行存管要比托管容易,是指平臺在銀行開立一個虛擬賬戶,交易的時候向銀行發(fā)出指令,銀行再劃轉資金,銀行并不需要審核平臺的資金流向、項目是否真實。
此外,因為存管業(yè)務中涉及了一些專業(yè)技術問題,一些銀行也采取了“技術不夠,第三方幫忙”的模式,推出“銀行+第三方支付”的聯(lián)合存管。中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼指出,在2月發(fā)布的《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》中強調(diào),要由商業(yè)銀行為網(wǎng)絡借貸機構獨立提供資金存管服務,第三方支付機構不具備存管能力,之前部分平臺采用的第三方支付存管模式將逐步退出。
銀行與P2P平臺保持微妙關系的背后,除了銀行可以從中獲取利潤,網(wǎng)貸平臺也有利可圖。一位網(wǎng)貸平臺CEO表示,很多平臺特別積極地想與銀行合作,主要是想通過銀行進行背書,拉銀行做一個隱形的“牌照”。此前監(jiān)管層提出P2P要將資金存管到銀行,回歸信息中介的定位。因此,P2P平臺對接銀行存管主要是為了迎合行業(yè)監(jiān)管,另外,對接銀行存管也有利于增強平臺的信用背書。
不過,去年8月下發(fā)的《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引(征求意見稿)》,又把網(wǎng)貸平臺的這個“如意算盤”打翻。意見稿提出,銀行不為存管平臺的信息和業(yè)務真實性背書,責任平臺自擔。業(yè)內(nèi)人士分析稱,那些已經(jīng)完成并讓自己存管系統(tǒng)上線的平臺占得先機,本以為可以大力宣傳自己的正規(guī)性,靠著有存管銀行信用背書,搶到了主動權,但好景不長,“先得手的平臺未必是最好的結果”。
銀行聲譽恐受損
此次卷入風波的浙商銀行曾被國誠金融指責,浙商銀行上海分行將國誠金融的500萬元保證金挪用。對此,浙商銀行澄清,國誠金融的說法與事實情況嚴重不符,屬于虛假信息。國誠金融根據(jù)與該行簽署的存管協(xié)議存入該行的500萬元風險保證金至今仍在該公司風險保證金存管賬戶,且該賬戶目前已被法院凍結。該行人士對北京商報記者回應稱,除了對“挪用500萬元存管金”的澄清,暫時沒有其他需要補充的回應。
加上國誠金融的此次違約,銀行與P2P存管“戀情”已經(jīng)出現(xiàn)過不止一次的反面案例,而且網(wǎng)貸行業(yè)當前仍處于整頓期,對于是否會有更多的銀行“踩雷”,薛洪言表示,網(wǎng)貸行業(yè)確實正步入加速分化期,會有越來越多的網(wǎng)貸平臺主動停業(yè)甚至違約,肯定也不乏已經(jīng)上線銀行存管的平臺。
銀行方面也難以全身而退。郭田勇表示,雖然《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》突出了銀行的免責條款,強調(diào)銀行存管不視為對網(wǎng)貸交易行為提供的保證或擔保,不承擔借貸違約責任等,但如果合作的平臺違約,銀行將面臨聲譽上受損的風險。
值得一提的是,在不少投資者眼中,銀行存管被視為網(wǎng)貸平臺合規(guī)的“標配”,認為只要進行了銀行存管,網(wǎng)貸平臺的資金就不會出問題。對此,馬駿糾正,不應把銀行資金存管過分神圣化,這與平臺是否違約沒有必然聯(lián)系。董希淼也表示,資金存管沒有也不可能對網(wǎng)貸的投資風險進行管控。投資風險是復雜的、多方面的,不但銀行不承擔投資風險,網(wǎng)貸平臺同樣也不為借貸違約承擔責任。
多位受訪人士建議,存管并非選擇平臺的惟一標準,投資者還需多方觀察平臺的資質(zhì)情況,提高對風險的認識和警覺。
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