（文/王藝 文婷）

一、問題的提出

自去年暫行辦法、備案指引出臺(tái)后，實(shí)務(wù)中，網(wǎng)貸企業(yè)詢問律師最多的前三個(gè)問題便是：1、何時(shí)啟動(dòng)當(dāng)?shù)貍浒甘掷m(xù)？2、需要準(zhǔn)備什么材料？3、大標(biāo)問題如何解決？

但作為互金律師，我們認(rèn)為網(wǎng)貸企業(yè)最應(yīng)該關(guān)心和注意的前三大問題應(yīng)該是：1、在暫行辦法、備案指引出臺(tái)后，我們現(xiàn)有模式是否可以繼續(xù)做下去？是否有處罰風(fēng)險(xiǎn)？ 2、是主動(dòng)整改還是被動(dòng)整改，何時(shí)啟動(dòng)整改？整改有何意義3、我們適合繼續(xù)做網(wǎng)貸嗎，是申請(qǐng)網(wǎng)貸備案還是轉(zhuǎn)型？

就上述我們提出的三個(gè)問題，一些網(wǎng)貸企業(yè)可能不以為然。對(duì)于問題1，個(gè)別網(wǎng)貸企業(yè)可能想當(dāng)然認(rèn)為，暫行辦法規(guī)定有一年的整改期，所以先做著再說，市場(chǎng)上沒有完全合規(guī)的平臺(tái)，總不能全部打倒吧；對(duì)于問題2，未收到整改通知書，或者當(dāng)?shù)貍浒讣?xì)則都還未出，先觀望再看；對(duì)于問題3，網(wǎng)貸是一定要做的，拿到備案再說，不管能不能做。

但正因?yàn)榫W(wǎng)貸企業(yè)可能有這樣的想法，所以實(shí)踐中，給律師協(xié)助整改造成了很大的難題。

比如，在暫行辦法出臺(tái)且生效后，一些網(wǎng)貸企業(yè)的模式與暫行辦法相違背，但繼續(xù)違反，例如繼續(xù)發(fā)大標(biāo)，線下門店繼續(xù)擴(kuò)展，存在變相擔(dān)保的情形，專業(yè)放貸人模式繼續(xù)存續(xù)、資金池模式繼續(xù)存續(xù)等，為后續(xù)整改造成很大難題，延誤了整改期限（按照暫行辦法2016年8月17日起算，全國(guó)層面整改大限為2017年8月16日；實(shí)踐中各個(gè)地方還有各自的整改大限，例如北京為2017年7月15日；上海擬定為2017年6月30日；廣東擬定為2017年4月30日）。

再比如，實(shí)踐中我們遇到一些平臺(tái)，對(duì)整改持觀望態(tài)度，未聘請(qǐng)律師介入整改，但在對(duì)接銀行存管時(shí)直接以銀行說的話作為合規(guī)的標(biāo)準(zhǔn)。例如某銀行說專業(yè)放貸人模式可以繼續(xù)做，平臺(tái)在與銀行對(duì)接系統(tǒng)時(shí)，整個(gè)模式按照專業(yè)放貸人模式進(jìn)行。如此，在后續(xù)律師介入整改時(shí)，整個(gè)業(yè)務(wù)流和資金流均需重新構(gòu)建，進(jìn)而可能牽涉技術(shù)系統(tǒng)的變更整頓，工程量大，嚴(yán)重延誤整改。

還比如，一些平臺(tái)本身缺乏繼續(xù)做小額標(biāo)的基因，但礙于網(wǎng)貸備案牌照的價(jià)值可觀，硬著頭皮，甚至削足適履，亦要走備案的路。

我們認(rèn)為，這些問題有必要重新審視。

二、三大問題如何應(yīng)對(duì)

（一）整改期間內(nèi)的違規(guī)行為，如何看待？

法不溯及既往，是對(duì)于暫行辦法出臺(tái)前不規(guī)范的行為，在不觸犯我國(guó)現(xiàn)有法律法規(guī)的前提下，如與暫行辦法抵觸的，可以既往不咎，這是法的“可預(yù)期性”和法的“穩(wěn)定性”提出的要求。那么在暫行辦法出臺(tái)后的所謂“整改期”內(nèi)發(fā)生的與暫行辦法違背的行為該如何看待。

我們認(rèn)為：

第一，網(wǎng)貸企業(yè)應(yīng)逐步規(guī)范，而不是持續(xù)觀望，無動(dòng)于衷。具體建議：1、按照《P2P專項(xiàng)整改通知》的要求，逐個(gè)核對(duì)；2、按照當(dāng)?shù)刈圆榈囊?，主?dòng)與監(jiān)管部門溝通；3、積極委托有經(jīng)驗(yàn)的互金律師，協(xié)助整改；4、對(duì)于平臺(tái)每個(gè)可能與暫行辦法規(guī)定相抵觸的產(chǎn)品，要考慮后續(xù)整改難度，做到心中有數(shù)。華商互金團(tuán)隊(duì)在協(xié)助網(wǎng)貸企業(yè)整改的過程中，前期會(huì)與網(wǎng)貸企業(yè)做三件事情：1、查看自查表格，了解企業(yè)與監(jiān)管部門前期的溝通情況；2、進(jìn)行內(nèi)部培訓(xùn)，做通網(wǎng)貸企業(yè)對(duì)于現(xiàn)有網(wǎng)貸法律體系的核心條款的解讀工作；3、就前期盡調(diào)收集的材料，以及后續(xù)備案擬展現(xiàn)的產(chǎn)品，進(jìn)行快速診斷，出具整改方案，避免后續(xù)無法及時(shí)調(diào)整。

第二，網(wǎng)貸企業(yè)應(yīng)注意整改期限的大限。特別是地方整改大限先于國(guó)家層面的整改大限，避免延誤整改時(shí)機(jī)，影響后續(xù)備案。

第三， 網(wǎng)貸企業(yè)應(yīng)準(zhǔn)確理解“十三條紅線”，避免觸發(fā)紅線，無法整改備案?，F(xiàn)有暫行辦法的十三條紅線，在不同地區(qū)，不同階段，對(duì)于他們的理解是不同的。華商互金團(tuán)隊(duì)在對(duì)比北京和深圳對(duì)十三條紅線的理解，就發(fā)現(xiàn)了差異性。例如，平臺(tái)能否為關(guān)聯(lián)方融資的問題？何為自融？何為“類資產(chǎn)證券化”？這些對(duì)暫行辦法條款的理解，在實(shí)踐中如同“判例法”條款一樣，在各個(gè)地區(qū)形成了自己的解讀。網(wǎng)貸企業(yè)要注意這里面的差異性，從嚴(yán)要求自己。

（二）整改工作如何進(jìn)行？何時(shí)啟動(dòng)整改，有何意義？

第一，認(rèn)識(shí)互金律師對(duì)平臺(tái)整改的重要性。結(jié)合實(shí)踐，廈門、廣東、上海、北京都不約而同要求網(wǎng)貸企業(yè)在金融辦備案時(shí)，委托律所出具法律意見書，加上《上海網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理實(shí)施辦法（討論稿）》對(duì)于律師出具法律意見書，發(fā)表意見的范圍迄今是最廣最嚴(yán)格，再加上北京148條整改要求，很大程度都是法律合規(guī)的要求等背景下，我們認(rèn)為，除了律所，其他中介機(jī)構(gòu)或第三方很難牽頭完成整改工作。為此，我們建議網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該毫不猶豫的盡快委托律所進(jìn)入整改，而不是持續(xù)觀望，最后延誤整改時(shí)機(jī)。

第二，不管地方金融辦是否要求律所出具法律意見書，都應(yīng)該盡快委托。整改不但是法律意見書出具的前置條件，也是平臺(tái)能否劃入地方金融辦合規(guī)類的前置程序。為此，不管地方金融辦出臺(tái)的備案指引最終是否要求律所出具法律意見書，都應(yīng)該委托律所牽頭，就整改的方方面面進(jìn)行系統(tǒng)性梳理，逐步完成整改。此外，要完成系統(tǒng)性法律診斷及合規(guī)整改，并非輕而易舉、一蹴而就，若涉及產(chǎn)品及交易調(diào)整、業(yè)務(wù)模式及流程調(diào)整、進(jìn)而涉及技術(shù)系統(tǒng)的調(diào)整，可能需要耗費(fèi)時(shí)日較久，因此，再次建議網(wǎng)貸企業(yè)應(yīng)盡快委托互金律師牽頭，進(jìn)行并完成合規(guī)整改。

第三，律師事務(wù)所對(duì)于網(wǎng)貸法律法規(guī)的理解是相對(duì)準(zhǔn)確的，同時(shí)與監(jiān)管部門在法律法言法語(yǔ)上，具備共同的知識(shí)儲(chǔ)備，溝通難度會(huì)比平臺(tái)自己去溝通要容易得多。

　　（三）網(wǎng)貸平臺(tái)的備案憑證：舍，還是得？

第一，很多平臺(tái)認(rèn)為自己不是網(wǎng)貸平臺(tái)，但也說不清自己是什么，最后往往劃入互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)這個(gè)范疇。但“互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)”目前沒有一個(gè)法定的概念，也沒有一個(gè)通行的整改規(guī)范。在此情況下，平臺(tái)要結(jié)合其自身資產(chǎn)端和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，去對(duì)照具體的不同領(lǐng)域的整改通知進(jìn)行自我審查；且在業(yè)務(wù)模式方面亦不能過度創(chuàng)新，應(yīng)在現(xiàn)行法律法規(guī)的框架下進(jìn)行。但最終是否可以獲得合法地位，是否取得類似金融機(jī)構(gòu)的金融牌照或類似網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的備案憑證，存在不確定性的風(fēng)險(xiǎn)。

第二，如果堅(jiān)持做網(wǎng)貸，需要評(píng)估自身未來業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)問題。華商互金律師在與網(wǎng)貸企業(yè)首次訪談時(shí)，不會(huì)急于尋求整改委托這個(gè)訴求，而是重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)未來做什么，怎么做，能否持續(xù)盈利發(fā)展，這個(gè)才是企業(yè)的根本。如果沒有發(fā)展，再整改，再合規(guī)也是無本之木，無源之水。最近看的一篇文章提到業(yè)務(wù)模式調(diào)整是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的“七寸”，我們認(rèn)為說得很形象。但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不是“蛇”，而應(yīng)該是“龍”，要給自己一個(gè)相對(duì)自信的定位。那么這個(gè)合規(guī)且具備可持續(xù)性發(fā)展的業(yè)務(wù)模式是什么，需要提前和律師進(jìn)行詳細(xì)溝通，這個(gè)將決定能否在金融辦合法的完成備案，取得憑證。

第三，什么都想做，什么都要做，但各個(gè)業(yè)務(wù)模式之間如何合法打通，是難點(diǎn)。應(yīng)該說，實(shí)務(wù)中還有一種需求，就是集團(tuán)化發(fā)展或線上理財(cái)綜合平臺(tái)的模式需求。不同公司之間做不同的業(yè)務(wù)模塊，資產(chǎn)端、資金流，在不同平臺(tái)之間穿梭。此中模式下的每個(gè)環(huán)節(jié)，都可能涉及到各個(gè)板塊領(lǐng)域具體的法律法規(guī)，包括政策的新的導(dǎo)向。為此，網(wǎng)貸企業(yè)在自身合規(guī)的前提下，需要注意在籌劃與其他平臺(tái)或其他集團(tuán)內(nèi)不同平臺(tái)之間的關(guān)系時(shí)，避免因?yàn)樗麄兊牟缓弦?guī)，影響到網(wǎng)貸企業(yè)自身的健康發(fā)展。這里面就涉及“三獨(dú)”和“防火墻”建設(shè)問題，所謂“三獨(dú)”，就是業(yè)務(wù)獨(dú)立、人員場(chǎng)地獨(dú)立和財(cái)產(chǎn)獨(dú)立。而“防火墻”的建設(shè)，就是需要注意在制度構(gòu)建和交易方面，做到避免頻繁的關(guān)聯(lián)交易，注意決策機(jī)制的獨(dú)立形成，避免不必要的干預(yù)和利益輸送問題。

　　三、初步結(jié)論性意見

我們總結(jié)的網(wǎng)貸企業(yè)應(yīng)該關(guān)注的三大問題，應(yīng)該說是比較宏觀的，但在整改細(xì)節(jié)上也具有一定指導(dǎo)意義。為此我們還制作了《備案指引（1.0）版本》及《合規(guī)指引（1.0）版本》，為網(wǎng)貸企業(yè)后續(xù)備案及整改合規(guī)提供參考，避免網(wǎng)貸企業(yè)走彎路，貽誤整改時(shí)機(jī)。再次建議網(wǎng)貸企業(yè)：

第一，重視整改，不管是不是網(wǎng)貸企業(yè)，只要是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，就需要關(guān)注互金行業(yè)最新的資訊。

第二，重視律師在整改過程中的意義，準(zhǔn)確理解整改期間的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否觸發(fā)暫行辦法，并做到后續(xù)整改心中有數(shù)。

第三，重視企業(yè)自身定位和后續(xù)與關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的關(guān)系，以健康持續(xù)發(fā)展為主旨，在律師合規(guī)建議下，完成戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、戰(zhàn)略調(diào)整和戰(zhàn)略規(guī)劃的實(shí)現(xiàn)。

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