利用信息不對(duì)稱騙保、篡改原始病例虛假理賠、保險(xiǎn)賠償金被冒領(lǐng)等問(wèn)題，一直困擾著金融保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)期健康發(fā)展，“區(qū)塊鏈”技術(shù)也因此進(jìn)入了保險(xiǎn)業(yè)的視野，業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)已經(jīng)紛紛開(kāi)始在“區(qū)塊鏈”方面進(jìn)行布局或探索。

保險(xiǎn)和區(qū)塊鏈有基因相似性。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)一個(gè)最大的特點(diǎn)是社會(huì)性，而區(qū)塊鏈最大的亮點(diǎn)是基于社會(huì)性的一個(gè)管理。區(qū)塊鏈技術(shù)利用全新加密認(rèn)證技術(shù)和全網(wǎng)共識(shí)機(jī)制，維護(hù)一個(gè)完整的、分布式的、不可篡改的連續(xù)賬本數(shù)據(jù)庫(kù)，參與者通過(guò)統(tǒng)一、可靠的賬本系統(tǒng)和“時(shí)間戳機(jī)制”，就能夠確保資金和信息安全。

保險(xiǎn)業(yè)在區(qū)塊鏈加速投入

保險(xiǎn)業(yè)利用區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新在國(guó)內(nèi)和國(guó)際市場(chǎng)都已有了布局。

近來(lái)，已經(jīng)有一家保險(xiǎn)代理公司與Facebook公司進(jìn)行合作，借助聊天機(jī)器人Chatbot通過(guò)社交媒體賣(mài)保險(xiǎn)。另有消息稱，普華永道會(huì)計(jì)師事務(wù)所近日也面向倫敦保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)建了區(qū)塊鏈概念產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)模式，該概念產(chǎn)品將著眼于加強(qiáng)倫敦市場(chǎng)中涉及理賠的第三方管理機(jī)構(gòu)、索賠批準(zhǔn)人、經(jīng)紀(jì)人等利益各方交集。

同時(shí)，國(guó)內(nèi)的一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也開(kāi)始慢慢引入了區(qū)域鏈技術(shù)。2016年3月和7月，陽(yáng)光保險(xiǎn)分別推出了基于“區(qū)塊鏈”作為底層技術(shù)架構(gòu)的“陽(yáng)光貝”積分及微信保險(xiǎn)卡“飛常惠”航空意外險(xiǎn)；2016年4月，平安集團(tuán)宣布加入?yún)^(qū)塊鏈國(guó)際聯(lián)盟組織R3；2016年11月，眾安保險(xiǎn)業(yè)成立了科技子公司，區(qū)塊鏈技術(shù)是其主要業(yè)務(wù)內(nèi)容之一；2017年2月16日，泰康保險(xiǎn)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的積分管理平臺(tái)正式上線。

區(qū)塊鏈如何影響保險(xiǎn)業(yè)

保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2016年末我國(guó)保費(fèi)收入已達(dá)到3.1萬(wàn)億元，晉升全球第二保險(xiǎn)大國(guó)。但是，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)仍然存在著消費(fèi)誤導(dǎo)、理賠效率低、行業(yè)信息無(wú)法共享等問(wèn)題，保險(xiǎn)業(yè)外也存在騙保騙賠、對(duì)保險(xiǎn)不信任等問(wèn)題，這些長(zhǎng)期困擾，卻又似乎難以破解。

區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，特別是其安全性、可追溯、不可篡改等優(yōu)勢(shì)，或許可以成為解決上述問(wèn)題的一把鑰匙。這因?yàn)閰^(qū)塊鏈具有分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等特點(diǎn)。

區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)能夠通過(guò)共識(shí)算法和加密技術(shù)，確保數(shù)據(jù)交易的安全性，實(shí)現(xiàn)行業(yè)數(shù)據(jù)共享；基于可溯源、不可篡改的特征，確保數(shù)據(jù)交易的真實(shí)性，解決消費(fèi)誤導(dǎo)、騙保騙賠等問(wèn)題；利用智能合約技術(shù)，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)理賠，提高理賠效率等。

同時(shí)，在創(chuàng)新保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式方面，區(qū)塊鏈的分布式數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)了基于全網(wǎng)共識(shí)機(jī)制的跨區(qū)域的信息和價(jià)值交流，模糊了區(qū)域的地理界限，特別是打破了信息不對(duì)稱對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展的阻礙。而且還能夠以此擴(kuò)大覆蓋范圍，相對(duì)縮短了時(shí)間周期，使得原來(lái)的保險(xiǎn)期限再分段成為可能，并據(jù)此開(kāi)發(fā)出更具時(shí)間彈性的多樣化保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如按需的車輛保險(xiǎn)、根據(jù)特殊事件或特殊時(shí)段投保的人身保險(xiǎn)等。區(qū)塊鏈的跨時(shí)空特性，可以更加真實(shí)地反映承保風(fēng)險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)公司可以根據(jù)區(qū)域?qū)嶋H和時(shí)點(diǎn)特征，靈活調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品承保范圍并定價(jià)，滿足個(gè)性化、定制化、差異化和碎片化的產(chǎn)品需求，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的自我進(jìn)化。

然而很多區(qū)塊鏈投資者、早期創(chuàng)業(yè)者、金融機(jī)構(gòu)正在重新審視區(qū)塊鏈的價(jià)值，甚至有人開(kāi)始“潑冷水”。熱炒之后，雖然有人相信區(qū)塊鏈會(huì)顛覆貿(mào)易、資本市場(chǎng)、智能合約、借貸、跨境支付等行業(yè)，但是遲遲不見(jiàn)落地的區(qū)塊鏈讓投資者開(kāi)始焦慮，他們開(kāi)始要求所投企業(yè)盡快將技術(shù)從實(shí)驗(yàn)階段走向商業(yè)化、規(guī)?；蜕a(chǎn)利潤(rùn)。

其實(shí)，就目前而言，區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用仍處于早期研發(fā)和試水階段，廣泛應(yīng)用仍需要有很長(zhǎng)的一段路要走。

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