文丨艾瑞咨詢 李超
4月5日訊,《夜明前 - 2017年中國金融科技發(fā)展報告》是2016年艾瑞發(fā)布的《不在野蠻 - 2016年中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告》的姐妹篇。本報告從中國金融科技的發(fā)展歷程入手,將金融科技分成系統(tǒng)、支付、信貸、金融和生活五個部分,分別核算中國金融科技營收規(guī)模。通過不同企業(yè)案例和未來布局的梳理,為您詳細解讀中國金融科技未來可能產(chǎn)生的競爭格局!
墻外香-金融科技的意外爆發(fā)
終于有一天,行業(yè)回想起那曾經(jīng)被遺忘的力量
互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展歷程,造就了用戶為王的商業(yè)邏輯。在這個邏輯中,最常見的企業(yè)戰(zhàn)略就是將已掌握的資源,迅速轉(zhuǎn)化為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的用戶。在這樣的背景下,2016年之前,互聯(lián)網(wǎng)的用戶紅利尚存,因此無論是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)還是意識到互聯(lián)網(wǎng)很重要的傳統(tǒng)金融機構(gòu),都在用戶規(guī)模和用戶體驗上投入重金。但是進入2016年,互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)整體的人口紅利殆盡,網(wǎng)民和移動網(wǎng)民增速降到10%以下。更重要的是,互聯(lián)網(wǎng)各巨頭的競爭格局基本穩(wěn)定,用戶之間的遷移成本巨大,用戶規(guī)模這個層面,所帶來邊際效應(yīng)降低。
這樣,就使得行業(yè)開始重新審視行業(yè)發(fā)展的促進要素,在輿論和全球整體產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢促進下,科技的重要性在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域得到了凸顯和放大。并且,在中國政策導(dǎo)向的客觀推動下,金融科技在中國,成為中國金融行業(yè)發(fā)展的新篇章。
金融科技發(fā)端于金融IT系統(tǒng),未來將構(gòu)建“無金融”社會
實際上,金融科技雖然是個新詞,但卻是個相對古老的行業(yè)。早在2004年之前,中國的金融行業(yè)就已經(jīng)引入了金融科技的概念,只不過那時金融科技僅作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)IT系統(tǒng)的方式存在,是不受重視的基礎(chǔ)設(shè)施。而隨著支付和P2P的出現(xiàn),金融科技從后臺系統(tǒng)滲透到了金融的核心業(yè)務(wù)。并且,隨著其它技術(shù)手段的豐富,科技之間的相互吸引力,將使得金融與實際生活結(jié)合得更加緊密,最終實現(xiàn)無金融社會。
作為衍生價值出現(xiàn)的金融科技,尚需依附實際業(yè)務(wù)
與國外不同,中國金融科技的起始點并不是金融科技行業(yè)本身。金融科技這個詞在很長時間內(nèi)都是以互聯(lián)網(wǎng)金融這個概念存在的,這種以戰(zhàn)養(yǎng)兵的發(fā)展模式導(dǎo)致目前科技還需要依附實際的金融業(yè)務(wù),很難獨立存在。這也給了中國絕大部分中小型互聯(lián)網(wǎng)金融公司一種額外的價值,使以往以業(yè)務(wù)規(guī)模論英雄的評判模式,逐步向單位產(chǎn)值方向轉(zhuǎn)移。
對行業(yè)來說,這既是機會,也是風(fēng)險。它給了中小互聯(lián)網(wǎng)金融公司崛起的契機,但同樣也加速互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的整合。在中國金融科技領(lǐng)域,客觀環(huán)境使一部分非金融科技企業(yè)可以迅速在金融科技領(lǐng)域建立自己的優(yōu)勢,巨頭對各方面資源的吸引力,已經(jīng)讓它們成為了左右競爭格局的關(guān)鍵要素。因此未來,巨頭之外的廣大金融科技及互聯(lián)網(wǎng)金融公司就必然存在兩條道路:自我壯大和被收購。
溪云起-金融科技發(fā)展暗藏風(fēng)險
2020年互聯(lián)網(wǎng)金融核心業(yè)務(wù)市場規(guī)模將超過12萬億
2016年,中國網(wǎng)絡(luò)資管規(guī)模超過2.7萬億,網(wǎng)絡(luò)信貸余額超過1萬億。在這些業(yè)績的背后潛藏著更大的業(yè)務(wù)空間,互聯(lián)網(wǎng)短平快的特點,在交易規(guī)模上實際可將存量市場放大數(shù)倍。而且伴隨著互聯(lián)網(wǎng)高頻的特點,金融科技的長尾價值將得到凸顯。預(yù)計2020年,中國互聯(lián)網(wǎng)金融核心業(yè)務(wù)市場規(guī)模將超過12萬億,艾瑞預(yù)計,在行業(yè)高速發(fā)展的過程中,金融科技將更多的參與到優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)生成的過程中。
以金融業(yè)務(wù)流程為主線的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成
不同于其它產(chǎn)業(yè),金融科技所服務(wù)的對象并不直接與客戶金融行為相聯(lián)系,在多數(shù)場景下,金融科技更類似于一種基礎(chǔ)設(shè)施,在實際金融業(yè)務(wù)的后端,輔助金融機構(gòu)提高業(yè)務(wù)效率。所以金融科技的產(chǎn)業(yè)鏈應(yīng)以金融業(yè)務(wù)流程為主線構(gòu)建。
中國金融科技需擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融的母體,才可迎來爆發(fā)
一如本報告開篇提及的內(nèi)容,在行業(yè)待興之初,只有關(guān)注被市場驗證的金融科技平臺,才能夠避免魚龍混雜對行業(yè)帶來的潛在傷害。2016年金融科技概念非?;鸨?,但是2016年中國科技營收僅4213.8億元,整體增速下滑至42%,預(yù)計未來幾年都將保持這一增速。究其原因,艾瑞分析認(rèn)為:首先,互聯(lián)網(wǎng)金融收緊,尤其對網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的收緊,導(dǎo)致絕大部分圍繞網(wǎng)貸行業(yè)的科技企業(yè)營收萎縮,影響了行業(yè)增速;其次,金融科技的定位,這一原因與互聯(lián)網(wǎng)金融收集相輔相成。金融科技服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)金融,更偏向于金融業(yè)務(wù)的后端,所以其增速并不會像行業(yè)增速那樣快;最后,轉(zhuǎn)型尚需時日。金融科技脫離互聯(lián)網(wǎng)金融而獨立存在,意味著更加科技化的商業(yè)生態(tài)已經(jīng)形成,對于尚處發(fā)展初期的金融科技來講,這還需要很長時間的探索,一旦行業(yè)獨立生存,居于主導(dǎo)地位的科技企業(yè)才能獲得產(chǎn)業(yè)鏈中最豐厚的利潤,進而推高行業(yè)營收規(guī)模的增速。艾瑞預(yù)計這至少需要5年時間。
信貸與理財依然是最重要來源
2013年之前,金融業(yè)IT投入是金融科技行業(yè)相對重要利潤源,但是隨著技術(shù)的逐步成熟,雖然整體行業(yè)的利潤還在緩慢增長,其在金融科技整體的占比已經(jīng)微不足道了。2013年后,金融的核心“存貸匯”業(yè)務(wù)中,所包含的技術(shù)元素越來越多,其行業(yè)本身所獲得利潤,得以浸潤到金融科技領(lǐng)域。未來只要金融行業(yè)的內(nèi)涵不發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變,金融科技的利潤源就依然是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。不過目前,金融科技各細分領(lǐng)域商業(yè)模式比較簡單,行業(yè)整體的發(fā)展需要在內(nèi)涵和服務(wù)模式上有所創(chuàng)新。
應(yīng)該給予科技平臺足夠的耐心
對于金融科技行業(yè)來講,從業(yè)門檻比之前顯著提高。因此在初期,IT系統(tǒng)的構(gòu)建成本是阻礙金融科技公司或者傳統(tǒng)金融機構(gòu)金融科技業(yè)務(wù)起步的最大原因。解決這個問題并不容易,中國的金融機構(gòu)體系龐大,制度復(fù)雜,只有充分相信金融科技能力的領(lǐng)導(dǎo),才有可能在龐大的機構(gòu)內(nèi)推進和升級業(yè)務(wù)。癥結(jié)在于大企業(yè)的通病,即效益論。目前市場上自主研發(fā)系統(tǒng)魚外包研發(fā)相比,3-8個月內(nèi)外包具備明顯的成本優(yōu)勢,但基本在8個月后,自主研發(fā)的成本優(yōu)勢得以凸顯。但是8個月的時間對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說,十分尷尬。一方面時間尚短,技術(shù)平臺尚不能發(fā)揮全部實力;另一方面時間又太長,以至于體質(zhì)內(nèi)部會產(chǎn)生大量質(zhì)疑之聲,最終使項目夭折。艾瑞認(rèn)為,企業(yè)要給金融科技平臺或內(nèi)部項目足夠的耐心,以發(fā)揮其全部實力。
閱春秋-金融科技平臺案例
網(wǎng)易金融:金融機構(gòu)數(shù)字化、移動化、智能化轉(zhuǎn)型的最佳合作伙伴
網(wǎng)易金融是一家運用大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)、云計算、認(rèn)知智能 等前沿技術(shù),致力于風(fēng)控、資產(chǎn)管理兩大核心金融領(lǐng)域創(chuàng)新的金融科技公司。是網(wǎng)易集團拓展其金融疆域的核心平臺。致力于解決三大問題:中低收入人群、小微企業(yè)融資難、貴、慢;傳統(tǒng)金融機構(gòu)的數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型以及“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融供給短缺。
目前,網(wǎng)易市值位于400億美元左右,旗下互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)將成為進一步拓展集團公司盈利的渠道來源,也是完善多元生態(tài),對數(shù)據(jù)、用戶和渠道進行交叉、高效利用的一個重要通道。在網(wǎng)易公司年度營收從百億邁向千億的時代,金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也將發(fā)揮更大的推動作用。
招商銀行:因您而變
招商銀行在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的腳步,始終處在在我國商業(yè)銀行前列。在銀行業(yè)還處于網(wǎng)點混戰(zhàn)的年代,招商銀行以其優(yōu)秀的電子銀行產(chǎn)品,迅速占有市場。時至今日招商銀行已經(jīng)成為銀行業(yè)電子產(chǎn)品的標(biāo)桿型銀行,對行業(yè)發(fā)展具有很強的引導(dǎo)作用。2016年在金融科技的浪潮下,招商銀行分別在零售和對公業(yè)務(wù)上發(fā)力,推出不同的金融科技產(chǎn)品和業(yè)務(wù),并在市場上引起熱議。
其中,摩羯智投作為廣泛吸引眼球的投資型產(chǎn)品最受關(guān)注,在國內(nèi)智能投顧尚處混沌狀態(tài)時,招商銀行憑借其出色的技術(shù)能力和對用戶數(shù)據(jù)的敏感度,于2016年底推出摩羯智投,將人工智能與量化交易應(yīng)用到中國金融行業(yè)最核心產(chǎn)業(yè)。不過不得不指出的一點是,摩羯智投之所以能受到廣泛關(guān)注,與其出身于招商銀行密不可分。
拉卡拉金融:鷹眼風(fēng)控管理體系,實現(xiàn)最優(yōu)盈利能力預(yù)測
拉卡拉金融以技術(shù)創(chuàng)新為依托、穩(wěn)健的風(fēng)險控制體系為保障、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)理念為基礎(chǔ),為企業(yè)以及個人用戶提供誠信、透明、安全、創(chuàng)新的金融產(chǎn)品,業(yè)務(wù)涵蓋信貸、理財?shù)榷鄠€領(lǐng)域。
拉卡拉金融具備完善的全流程風(fēng)險管理體系,依托海量金融屬性數(shù)據(jù),通過精細化的風(fēng)險計量工具與決策分析技術(shù),對信貸客戶形成360度畫像分析與精準(zhǔn)的授信策略,實現(xiàn)風(fēng)險與收益的動態(tài)平衡,達成最優(yōu)盈利點。拉卡拉金融依據(jù)風(fēng)險經(jīng)營基本原則,通過差異化風(fēng)險定價,構(gòu)筑金融行業(yè)核心競爭力,形成優(yōu)勢壁壘,最終對同行業(yè)形成風(fēng)控技術(shù)的輸出。
我來貸:年輕人的口袋銀行
我來貸的商業(yè)模式聚焦在建立穩(wěn)定可規(guī)?;牧闶坌庞觅J款資產(chǎn)組合。通過移動互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)及海量且精準(zhǔn)的獲客方式,向傳統(tǒng)金融機構(gòu),企業(yè)輸送符合征信條件的借貸用戶,提高交易效率,并從中獲得服務(wù)費。
我來貸在行業(yè)內(nèi)開辟了全新的B2B2C(平臺-機構(gòu)-用戶)模式。一方面是B2C業(yè)務(wù),我來貸通過自營平臺為用戶提供貸款服務(wù);另一方面是B2B,我來貸向傳統(tǒng)金融機構(gòu)或企業(yè)提供金融科技解決方案,向合作方輸出符合其要求的客戶,運營,及風(fēng)險控制等服務(wù)。我來貸在合作機構(gòu)背后提供風(fēng)控技術(shù)支持和營銷支撐,用戶則在這些金融平臺上享受相應(yīng)的金融服務(wù),形成我來貸獨特的B2B2C模式。
其中合作方面存在三種典型的合作模式:資金合作:合作伙伴為我來貸平臺提供借貸資金,我來貸為合作伙伴匹配優(yōu)質(zhì)的借款人。白牌合作:基于合作伙伴的存量用戶及渠道,我來貸提供技術(shù)解決方案打造全新的移動借貸產(chǎn)品,實現(xiàn)金融創(chuàng)新及利潤共享。用戶直接感知的是合作方的品牌,我來貸在背后提供產(chǎn)品開發(fā)及風(fēng)控支持。風(fēng)控合作:我來貸目前提供的最深入的合作方式,針對合作方的不同需求可提供定制化的服務(wù)。合作伙伴以我來貸精致的風(fēng)控技術(shù)以驅(qū)動,并向我來貸提供固定傭金。
天創(chuàng)信用:國內(nèi)領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品及解決方案供應(yīng)商
金融科技公司以技術(shù)為立身之本,但是隨著時間的推移,當(dāng)下技術(shù)的門檻在迅速降低,而真正能使技術(shù)發(fā)揮威力的有兩個因素,第一是數(shù)據(jù),第二是專業(yè)能力。在這兩點上,天創(chuàng)信用具備一些得天獨厚的優(yōu)勢,易寶、農(nóng)信互聯(lián)等股東的本職,是中國互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中積累數(shù)據(jù)最為方便的產(chǎn)業(yè),并且通過支付關(guān)聯(lián)的各不同業(yè)務(wù)流也使得支付公司掌握業(yè)務(wù)實際運營要點,在數(shù)據(jù)和專業(yè)能力上,都處于行業(yè)中比較優(yōu)秀的位置。
小牛金服:中國領(lǐng)先的普惠金融服務(wù)平臺,普惠金融的堅定實踐者
小牛金服是小牛資本管理集團旗下子公司,作為中國領(lǐng)先的普惠金融實踐者,小牛金服一直致力于發(fā)展普惠金融事業(yè),為廣大中低收入群體、小微企業(yè)提供金融服務(wù)。小牛金服旗下一站式金融服務(wù)平臺小牛在線,主要面向投資者,累計成交量已突破500億元,累計用戶400多萬人;小牛金服旗下普惠金融信息服務(wù)平臺小牛普惠,主要面向多元金融需求的融資者,如小微企業(yè)、工薪族、個人創(chuàng)業(yè)者以及“三農(nóng)”客戶等,線下網(wǎng)點已達260多家,服務(wù)借款人已經(jīng)超過80萬人。
愛財集團:年輕人的金融新貴
愛財集團圍繞精準(zhǔn)與高效兩個維度進行了金融科技方面的創(chuàng)新。精準(zhǔn)維度,一方面通過人臉識別與電子簽名等高科技識別方法實現(xiàn)了用戶身份的精準(zhǔn)識別,另一方面通過多維度信用模型的評估,精準(zhǔn)地審核用戶的還款能力,來匹配放款額度。高效維度,愛財集團自建大數(shù)據(jù)平臺,并通過分布式計算的方法實現(xiàn)了審核效率的高效化。而且愛財集團作為網(wǎng)上法庭的第一批試點企業(yè),實現(xiàn)了法律糾紛的高效處理。
百度金融:讓人們平等便捷的獲取金融服務(wù)
百度是互聯(lián)網(wǎng)BAT三巨頭之一,從外界普遍對三者的差異上看,百度是技術(shù)能力較為突出的一家科技企業(yè)。技術(shù)在百度體系內(nèi)能夠得到最優(yōu)的集團資源扶植,因此當(dāng)下火熱的金融科技領(lǐng)域亦會受益。在2015年12月14日,百度金融服務(wù)事業(yè)群組(FSG)成立之初,百度金融就樹立了明確的科技理念,即致力于成為一家真正意義的金融科技公司,利用人工智能等技術(shù)優(yōu)勢,升級傳統(tǒng)金融,實現(xiàn)普惠金融的夢想。
聚寶匯:科技讓金融更美好
聚寶互聯(lián)科技(深圳)股份有限公司,系世界500強企業(yè)海航集團傾力打造的互聯(lián)網(wǎng)金融公司,于2014年5月在深圳前海注冊成立,實繳注冊資本31.58億元人民幣,2016年11月份宣布完成A輪融資2億美元。聚寶匯(jbh.com),作為海航旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)平臺,于2014年7月正式上線運營。公司主要依托海航集團上下游企業(yè)的優(yōu)質(zhì)資源,借助股東方在租賃、銀行、保險、信托、擔(dān)保、保理、證券、期貨等領(lǐng)域的金融全牌照優(yōu)勢,專注于高收益、低風(fēng)險的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的設(shè)計與營銷,保障每一位投資者的資金安全。
狐貍金服:尊重每一分價值
狐貍金服是搜狐集團(NASDAQ:SOHU)旗下的金融科技集團,起步于2014年4月成立的網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)平臺“搜易貸”。狐貍金服致力于通過大數(shù)據(jù)、人工智能、機器學(xué)習(xí)等領(lǐng)先科技進行金融服務(wù)創(chuàng)新,提升金融服務(wù)的運營效率和用戶體驗,讓所有普通的個人用戶和小微商戶都能享受公平、高效和便捷的金融服務(wù),共享金融科技的成果。目前集團已經(jīng)形成互聯(lián)網(wǎng)綜合理財、消費金融、網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)征信、商業(yè)保理、融資租賃等業(yè)務(wù)版塊的多元化布局,旗下?lián)碛兴岩踪J、小狐分期、云狐征信等子品牌。發(fā)展至今,平臺已將主流的大數(shù)據(jù)技術(shù)、智能化技術(shù)、移動技術(shù)等深入地應(yīng)用到業(yè)務(wù)中來,自主開發(fā)了智能風(fēng)控系統(tǒng)“風(fēng)刃”、智能投標(biāo)工具“定期寶”、以及兼具智能化和個性化的“移動理財”功能。
同盾科技:大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)導(dǎo)者
目前同盾科技為客戶提供信貸風(fēng)控服務(wù)、反欺詐服務(wù)、信息核驗服務(wù),支撐這些專業(yè)服務(wù)的核心風(fēng)控工具包括決策引擎、模型平臺、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)。而同盾多項核心底層技術(shù),使產(chǎn)品及服務(wù)模塊靈活組合,風(fēng)控策略可高效部署調(diào)優(yōu)。目前公司通過收取服務(wù)費的方式來達到商業(yè)盈利,目前公司發(fā)展快速,已成為大數(shù)據(jù)風(fēng)控與反欺詐行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者。
同盾科技基于人工智能、深度機器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)分析等技術(shù),加上行業(yè)領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)與行為分析技術(shù),一方面依托于已經(jīng)積累的大量的風(fēng)控數(shù)據(jù),另一方面依托于自身專業(yè)的技術(shù)團隊,通過大數(shù)據(jù)分析的技術(shù),建立適用于全局的的關(guān)聯(lián)信息,以云服務(wù)的方式為為加入網(wǎng)絡(luò)中各行業(yè)提供協(xié)同的大數(shù)據(jù)風(fēng)控和反欺詐服務(wù)。截至目前,同盾科技已在杭州、北京、上海、深圳、廣州、成都、西安、重慶等多地設(shè)立分支機構(gòu)。同盾的團隊中,超過70%的成員是數(shù)據(jù)、技術(shù)、風(fēng)控、反欺詐等領(lǐng)域的資深專家。同盾希望通過建立分布式的智能誠信網(wǎng)絡(luò),成為中國最受尊敬的智能數(shù)據(jù)分析公司,并最終實現(xiàn)“讓誠信生活更美好”的愿景。
夜明前-未來金融生活藍圖
金融科技發(fā)展將從金融業(yè)務(wù)本身,向提高效能轉(zhuǎn)變
目前金融科技行業(yè),金融和科技兩種元素還必須結(jié)合在一起看待,這是因為目前金融科技的核心力量,集中在金融最核心的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,比如信貸、投資與理財。在金融科技跟隨金融業(yè)務(wù)流貫穿全部金融業(yè)務(wù)時,會發(fā)現(xiàn)在金融業(yè)務(wù)的不同環(huán)節(jié)上遇到的阻礙更大,主要體現(xiàn)在系統(tǒng)對接、兼容性和人工介入三個層面。而這三個問題都可以通過標(biāo)準(zhǔn)化系統(tǒng)的構(gòu)建得以解決,所以在金融科技的發(fā)展路徑上,就出現(xiàn)了更多為解決金融效能問題的技術(shù)。
因技術(shù)同源性而帶來的金融回歸
中國金融行業(yè)長期以來存在一個很奇怪的弊病,那就是過度集中于金融專業(yè)領(lǐng)域,以至于專業(yè)到脫離用戶,脫離市場的程度。而今年火爆的消費金融乃至供應(yīng)鏈金融,之所以做得好,是因為與用戶生活或企業(yè)商業(yè)行為息息相關(guān)。金融科技服務(wù)與金融行業(yè),但是不同于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù),金融科技隨著金融鏈條的打通,會將各個環(huán)節(jié)納入金融科技優(yōu)化的環(huán)節(jié),所以其不可避免的會向非金融領(lǐng)域衍生。因此,在金融科技的推動下,不同技術(shù)間天生的親和力,會將互聯(lián)網(wǎng)金融回歸至實體經(jīng)濟里,通過結(jié)算、生物識別等技術(shù),將金融主體和服務(wù)主體聯(lián)合在一起。
智能投顧與量化投資,助力未來金融
科技與金融的融合極大提高了傳統(tǒng)金融的運作效率,這對于謹(jǐn)慎的金融行業(yè)來說是非常具有挑戰(zhàn)性的變革。即便是在金融基礎(chǔ)設(shè)施和用戶素養(yǎng)都比較高的地區(qū),也都很難在短時間內(nèi)過渡到智能化的“無金融”社會。但是從目前金融科技發(fā)展?fàn)顟B(tài)上推測,以下三個方面將最終使人類過度到“無金融”社會:
大數(shù)據(jù)獲取與智能算法的逐步成熟,都使得金融從業(yè)者有更多,更加精準(zhǔn)的方式獲取用戶需求,并找到相應(yīng)的資產(chǎn)匹配,解決了金融資金融通的最基本職能;
通過生物識別和多種數(shù)碼與現(xiàn)實交互的技術(shù)搭載,用戶日常交易亦可通過交易行為背后,金融機構(gòu)的對接替代各類資金收付的交易過程;
智能化金融將原有金融服務(wù)的提供主體從機構(gòu)縮小至個人。日常交易智能化逐步演變成投資智能化,擺脫以人力為主體的金融中介束縛,實現(xiàn)“無金融”社會。
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