文|布谷time 蒙奇奇

3月30日訊，近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)相繼成熟，其中勢頭最為強勁的當屬消費金融領域，而作為消金的有效補充，征信行業(yè)得到了快速發(fā)展，同時也受到了監(jiān)管層及眾多參與者的廣泛關注。

目前，我國征信行業(yè)發(fā)展還存在缺乏透明度、信用數(shù)據(jù)開放程度較低等問題。據(jù)央行公布數(shù)據(jù)顯示，央行共收收錄8.6億自然人，以及1,811家企業(yè)和其它組織信息。其中，有信貸數(shù)據(jù)的只有3.5億多人，剩余5.1億人只有簡單的身份信息，并沒有其它金融信用數(shù)據(jù)。另外，尚有5億人根本不在央行征信系統(tǒng)覆蓋范圍內(nèi)。

而能夠查詢到這些數(shù)據(jù)的機構(gòu)都有哪些呢?來看看到底有哪些類型的機構(gòu)能夠接入央行征信系統(tǒng)吧。

小編發(fā)現(xiàn)，隨著線上消費信貸業(yè)務的快速發(fā)展，線上征信授權(quán)查詢的新型授信形式被越來越多的機構(gòu)所應用，但這其中也有很多機構(gòu)都曾在征信違規(guī)這件事上被罰過。近日，消費金融領軍企業(yè)馬上消費金融受央行處罰的信息被不少媒體關注。略一搜索，筆者竟然發(fā)現(xiàn)，馬上金融事件僅是征信處罰的冰山一角。

因違反《征信業(yè)管理條例》被罰的金融機構(gòu)竟然有這么多!僅近期就有不少知名機構(gòu)在列：

2017年3月，光大銀行濟南分行因違反《征信業(yè)管理條例》被罰10萬;

2017年2月，貴陽銀行因違反《征信業(yè)管理條例》被罰50萬元;

2016年10月，民生銀行因違反《征信業(yè)管理條例》相關規(guī)定，被央行營管部處以人民幣罰款40萬元;

2016年10月，中信銀行銀川分行因違反《征信業(yè)管理條例》被罰8萬元罰;

2016年10月，中國銀行黔江支行因違反《征信業(yè)管理條例》被罰款5萬;

2016年7月，重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司、重慶市渝中區(qū)亞聯(lián)財小額貸款有限責任公司等機構(gòu)，因違反《征信業(yè)管理條例》第四十條規(guī)定，被重慶營管部分別處以罰款5萬元的行政處罰;

………………

筆者做了個粗略統(tǒng)計，截至目前，被處罰的機構(gòu)類型差不多可以拍張“全家福”了，不僅消費金融公司、小額貸款公司、融資租賃等這類較為新型的企業(yè)在征信違規(guī)這件事上被處罰，就連銀行這種技術(shù)、制度最成熟的金融機構(gòu)也都不能“幸免”，且占據(jù)多數(shù)。

而廣大網(wǎng)友對金融機構(gòu)征信違規(guī)的投訴或咨詢也真是不少，隨便一搜就能看到多條此類信息：

可見，這一問題已經(jīng)不是具體哪一家金融機構(gòu)的問題了，儼然已經(jīng)成為了行業(yè)普遍存在問題。

據(jù)筆者進一步了解，很多金融機構(gòu)的征信違規(guī)都跟探索與第三方合作伙伴開展業(yè)務有關，會因為第三方合作伙伴對線上征信授權(quán)查詢提示不到位導致違規(guī)的發(fā)生，這也正是馬上消費金融這類初創(chuàng)型的新型金融機構(gòu)所面臨的成長煩惱。而除了征信違規(guī)，此前，北銀消費金融有限公司因違規(guī)發(fā)放貸款等問題被銀監(jiān)會處以人民幣150萬元罰款之事也跟其與第三方合作伙伴開展合作有關。

筆者認為，線上征信授權(quán)查詢作為新的授信形式，還有待進一步改進和完善，特別是涉及到與第三方合作伙伴的業(yè)務對接，更需要把合規(guī)放在第一位。

征信與消費金融是相輔相成的，消金的快速崛起，對于征信的需求越來越強烈，使得征信市場也蘊藏了巨大的發(fā)展空間，同時，征信行業(yè)的發(fā)展，能夠?qū)ο鹌鸬接行аa充，不僅能夠促進消金行業(yè)的良性發(fā)展，還有利于維護良好的社會秩序，促進構(gòu)建社會信用體系建設。

中國的征信行業(yè)立法始于2005 年的《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，之后相繼出臺了《征信業(yè)管理條例》、《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《銀行信貸登記咨詢管理辦法等，逐步建立了以國家法規(guī)、部門規(guī)章、規(guī)范性文件和標準的多層次制度體系。

預計未來征信行業(yè)的頂層設計將更為完善，將在個人信息采集與使用的邊界、數(shù)據(jù)擁有者和數(shù)據(jù)使用者各自的責任和權(quán)利、保護個人隱私、合理使用數(shù)據(jù)等方面更加明晰，行業(yè)發(fā)展將更有章法和更加穩(wěn)健。

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