文|虎嗅網(wǎng) WishDreams
3月30日訊,目前我國農(nóng)戶中約有27%的農(nóng)戶可以從正規(guī)渠道獲得貸款,40%則是無法獲得有效的信貸支持。截至2015年底,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額26.4萬億元,占各項貸款余額比重不到29%,農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋率僅為54%,大量的農(nóng)村缺乏最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。
究其原因,主要是兩個方面:
一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自身的弊?。?/p>
1、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對于農(nóng)商戶經(jīng)營模式、資金流、周期都不是很了解,沒辦法做一般貸款服務(wù)。
2、傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)沒有渠道掌握農(nóng)商戶的信息。
二是農(nóng)商戶本身的問題:
1、多數(shù)的農(nóng)商戶沒有使用資金杠桿的意識、沒有融資意識,認(rèn)為用自己的錢是安全的。
2、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款所需要的財務(wù)信息抵押物、信用記錄對農(nóng)商戶比較復(fù)雜。
3、農(nóng)產(chǎn)品流動周期性很長,一般行業(yè)貸款產(chǎn)品不適用于農(nóng)商戶。
互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融,征信是關(guān)鍵
雖然說互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給農(nóng)村金融帶來了諸多的發(fā)展契機(jī),但是你會發(fā)現(xiàn),農(nóng)村金融和城市地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融還是存在較大的差別。在城市金融中,互聯(lián)網(wǎng)一方面實現(xiàn)了金融產(chǎn)品的線上化,而且線上聚集用戶的方式非常有利于創(chuàng)新產(chǎn)品的測試和推廣;另一方面大數(shù)據(jù)征信等技術(shù)的應(yīng)用能夠大大降低審核的成本,降低平臺風(fēng)險。
然而,農(nóng)村金融的情況是這樣的,由于信用數(shù)據(jù)的缺失,我們還處于思考“要不要把錢借給農(nóng)民”的階段,更別說產(chǎn)品線上化、產(chǎn)品創(chuàng)新。純線上的方式并不能解決農(nóng)村金融的問題,為什么?一個很核心的問題是我們需要收集農(nóng)民的征信數(shù)據(jù)。
我們來看目前幾大農(nóng)村金融的模式就知道了。
與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作模式。一些做三農(nóng)金融的公司專注于農(nóng)村市場,為他們提供借款咨詢服務(wù)模式。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)愿意與他們合作正是看中了其在農(nóng)村金融這方面的數(shù)據(jù)積累和經(jīng)驗。
電商金融平臺模式。淘寶通過農(nóng)村合伙人來幫助農(nóng)戶上網(wǎng)實現(xiàn)借貸,而京東則通過京東縣級服務(wù)站和京東幫服務(wù)站來完成線下對接。
加盟商模式。通過招加盟商來實現(xiàn)線下網(wǎng)點的覆蓋。
通過分析上面的三種模式,你會發(fā)現(xiàn)他們都希望通過合作或者是線下的方式來主動獲取農(nóng)民的征信數(shù)據(jù)。可見征信數(shù)據(jù)在這其中的重要性。但是要想獲取征信數(shù)據(jù)依賴于線下的長期積累,一般企業(yè)很難做到如此的“放長線,釣大魚”,成本高,數(shù)據(jù)積累周期長。
不過沒有征信數(shù)據(jù),就難以開展農(nóng)村金融了嗎?其實抵押貸款也是一種方式,而農(nóng)民最大的資產(chǎn)是土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋及林權(quán)——簡稱“三權(quán)”,但問題在于這些物權(quán)有些沒有確權(quán)頒證,有些被現(xiàn)行的法規(guī)排除在抵押擔(dān)保物外,因此不同的地區(qū)正在試行農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革制度,不少地區(qū)已經(jīng)開始作為試點進(jìn)行推廣。但是在目前的情況下,物權(quán)抵押還難以大面積的覆蓋。
農(nóng)作物抵押應(yīng)運(yùn)而生
在這背景下,農(nóng)作物的抵押應(yīng)運(yùn)而生。而針對農(nóng)作物抵押,目前主流的模式是:
以低風(fēng)險的農(nóng)作物為抵押物模式
何為低風(fēng)險?首先看一下農(nóng)作物抵押的風(fēng)險在哪幾個方面:
第一,農(nóng)產(chǎn)品的生物屬性引發(fā)的管理風(fēng)險。由于農(nóng)產(chǎn)品的生物屬性,易受自然災(zāi)害、生物侵害、企業(yè)管理等因素影響,給銀行的監(jiān)管和風(fēng)險控制帶來很大的困難,一旦發(fā)生自然與人為破壞,將直接造成金融機(jī)構(gòu)抵押物的損毀,形成貸款風(fēng)險。
第二.農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押物價值評估的市場風(fēng)險。由于我國尚未建立農(nóng)產(chǎn)品價值評估機(jī)制,加之金融機(jī)構(gòu)缺乏農(nóng)產(chǎn)品價值評估專業(yè)技術(shù)人員,目前金融機(jī)構(gòu)對質(zhì)押物價值評估諸如糧食價格只是參考市場現(xiàn)行價格進(jìn)行,而對林木等生命期較長的產(chǎn)品難以做出合理的評估,當(dāng)市場供求發(fā)生波動,質(zhì)押期間價格下降、滯銷時,質(zhì)押物變現(xiàn)能力下降,使銀行貸款抵押存在一定的隱性風(fēng)險。
在這種模式的農(nóng)作物抵押模式中,為了盡可能地降低抵押物的管理風(fēng)險和市場風(fēng)險,更多平臺會選取變現(xiàn)能力強(qiáng),企業(yè)加工周期短、價格波動小的產(chǎn)品;其次要選擇易于保管不易變質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品。
但是,正是由于這種局限性,使得農(nóng)作物抵押的模式的普及也受到了一定的制約,那么,易腐爛的農(nóng)作物就真的缺少貸款前景嗎?不過正是由于很多人認(rèn)為易腐爛的農(nóng)作物市場風(fēng)險較高便放棄切入,便有一些創(chuàng)業(yè)者也切入了這塊領(lǐng)域,不過他是怎么做的呢?請接著往下看
切入不易保存的農(nóng)作物借貸市場,但是銷售渠道必不可少
在該案例中,該平臺首先找出了農(nóng)民在整個種植期間,有2個地方亟需資金:
1)傳統(tǒng)農(nóng)作物交易中,農(nóng)民出貨后并不能馬上拿到經(jīng)銷商的交易款,而是要等經(jīng)銷商將產(chǎn)品售賣后,才能獲得回款,這樣農(nóng)民就缺少資金購買物資。
2)農(nóng)作物臨近收獲期時,人力成本等費(fèi)用會激增,以提升農(nóng)作物在收割、運(yùn)輸、保存過程中的質(zhì)量。
而這類平臺的前身應(yīng)當(dāng)在農(nóng)作物銷售渠道方面有所積累,基于這個優(yōu)勢,平臺可推出以下服務(wù):
1)出貨日即可獲得現(xiàn)金:在出貨期那天,平臺會支付給農(nóng)民該農(nóng)作物價值50%的資金——即平臺會以1%-2%的折扣買下農(nóng)民一部分的農(nóng)作物,如果平臺銷售虧損,則農(nóng)民不需要承擔(dān)責(zé)任,如果盈利,平臺拿走一部分傭金,余下收益還給農(nóng)民。
2)臨收獲季提前獲得資金:平臺會給收獲季的農(nóng)民提供資金,幫助其進(jìn)行生產(chǎn)收割。
3)建立世界級分銷商:平臺會對入駐的經(jīng)銷商進(jìn)行評估,然后與滿足其需求的種植者進(jìn)行匹配。同時在網(wǎng)站上,能夠看到農(nóng)產(chǎn)品的銷售和運(yùn)輸情況。
這個模式有兩大特點:
將借貸服務(wù)專注于“收獲期”階段:一方面,收獲期階段是離農(nóng)民變現(xiàn)最近的階段,臨近交貨期,農(nóng)產(chǎn)品預(yù)售價格、產(chǎn)量以及收益可以基本實現(xiàn)鎖定,大大了降低了平臺早期的投入成本和風(fēng)險。另一方面,易腐爛的農(nóng)作物對農(nóng)民、經(jīng)銷商銷售水平都提出了較高要求,平臺在這個時候與農(nóng)民進(jìn)行收購談判會處于強(qiáng)勢地位。
以農(nóng)作物擔(dān)保形式快速實現(xiàn)農(nóng)民、經(jīng)銷商的聚攏:平臺收購的形式就相當(dāng)于為部分農(nóng)作物做擔(dān)保,對農(nóng)民來說更具有吸引力;而且平臺幫助經(jīng)銷商預(yù)付款的形式還進(jìn)一步緩解了經(jīng)銷商的資金壓力,也會吸引經(jīng)銷商入駐平臺。
在這個模式中,有農(nóng)作物物流運(yùn)輸基礎(chǔ)和渠道優(yōu)勢的企業(yè)較為合適運(yùn)作,否則易腐爛的農(nóng)作物會造成巨大的損失。
征信和抵押物兩種切入方式,殊途同歸
在抵押物模式中,平臺通過監(jiān)測農(nóng)民的交易情況,也在不斷積累農(nóng)民的數(shù)據(jù),最后的價值還是在征信數(shù)據(jù)上,征信大數(shù)據(jù)能夠?qū)崿F(xiàn)借貸服務(wù)更加精細(xì)化的運(yùn)作。
只不過對于前期沒有數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的平臺來說,抵押物的模式可能更容易切入,但是不同的運(yùn)作模式,對平臺的要求是不一樣的,但無論怎樣,我們都需要密切關(guān)注農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押物的市場變化,健全農(nóng)產(chǎn)品抵押物評估機(jī)制。也可引進(jìn)第三方擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制,協(xié)調(diào)有關(guān)專業(yè)保險和擔(dān)保等中介機(jī)構(gòu),以降低和分散農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押貸款的風(fēng)險。
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