文|新京報

3月30日訊，威脅家人，暴力恐嚇，艾滋病催收;催收公司按逾期時間、難易程度收費;“滴滴式催收”傭金可達20%-50%;黑客稱1000元可以給欠款人定位;借貸寶股東方九鼎高層吳剛在一份視頻資料里說“死了也要催”

視頻截圖顯示，

多位投資者向新京報記者提供的一份視頻資料顯示,2016 年 4 月 16 日至 17 日,借貸寶在北京龍脈溫泉酒店舉辦第二屆風控培訓會,借貸寶股東方九鼎投資董事長吳剛親臨現(xiàn)場 做風控“動員”講述催債方法。

以為借錢能緩解資金緊張，卻沒想到，掉進了另一個坑。近日，高利貸、暴力催收頻上頭條，成為輿論關注的焦點。

“先是在家門口用紅油漆寫字，打恐嚇電話，后來深夜踹門闖入我弟弟家中，直接打，我弟弟多處受傷，牙齒打掉三顆，年邁的父母也沒能幸免，被打倒在地。”王強(化名)告訴新京報記者，他們在遭到暴力催收后報警，立了案，才不再受到騷擾。

目前，電話催收成為銀行、網(wǎng)貸平臺主要的催收方式，他們或自建內催團隊，或外包電催業(yè)務。催債公司一諾銀華就掛牌了新三板。

“呼死你”軟件、向欠款人親朋好友群發(fā)侮辱性信息在這個行業(yè)早已是“公開的秘密”。新京報記者發(fā)現(xiàn)，回款難度大、電催無效的任務被交給了從事上門催收的各類公司?；乜罱痤~30%、50%甚至90%的回報，讓“上門催收”滋生了野蠻催收、暴力催收的亂象。

在催收行業(yè)的背后，黑客、數(shù)據(jù)公司也在獲利，號稱400塊可以查到個人信息，1000塊可以鎖定個人位置，10萬塊可以找到“人間蒸發(fā)”的欠債者。

終身催收，死了也要催

“我可以給大家鄭重承諾，所有單子最終都會輪番上陣催收出來，不允許有任何例外。”

多位投資者向新京報記者提供的一份視頻資料顯示,2016年4月16日至17日,借貸寶在北京龍脈溫泉酒店舉辦第二屆風控培訓會,借貸寶控股方九鼎投資董事長吳剛親臨現(xiàn)場做風控“動員”。

吳剛稱，借貸寶旗下催收平臺人人催的催收是創(chuàng)新型的。第一，是終身催收;第二，超越法律的催收。所謂終身催收，就是你今年30歲一直催到死，(債務人)死了以后，遺產(chǎn)也要催收;而超越法律的催收主要針對騙子和逃債的人。

“我們的催收首先要講法，但不完全講法。比如，天一亮就一直跟著你，不能跟朋友聚會，隔三岔五要打你一頓。這種情況下，你肯定恨不得趕緊把錢還回來”。吳剛說，人人催跟法院不同，債權人不是銀行，是個人。對于個人來說，每個人的錢都是辛苦賺回來的，恨不得把欠錢的人房子燒了，把它賣了也得把錢還回來。

吳剛表示，借錢的人都是做了身份驗證的，最終是跑不掉的。

昨日，李明(化名)對新京報記者表示，其本來是借貸寶的投資者，號稱在借貸寶被動逾期三萬多元。

在逾期一個多月時，他被人人催上門催收。2016年11月中旬，李明正在自己的小店里做生意，十幾個有文身的彪形大漢到店里，把顧客都嚇跑了，員工也受到驚嚇。

還有一次，李明不在店里，人人催的催收員在店鋪的大門上用紅色的油漆寫了“還錢”兩個大字。

2016年12月中旬，李明召集了所有債權人，被迫用信用卡消費等方式還清逾期的3萬多元和1萬多元的逾期管理費，合計大約5萬元。但僅隔了一天，他再次收到人人催的電話，對方聲稱要去李明的老家騷擾其父母。李明表示自己已經(jīng)在線下還清所有逾期和管理費，不再欠借貸寶一分錢。不過對方堅決認為他仍沒有還錢。

李明選擇了報警。其間，李明了解到人人催仍然催收的原因是借貸寶線上仍沒有銷賬，仍顯示逾期。2017年1月7日，李明在當?shù)孛窬徒栀J寶相關人員在場的情況下，在借貸寶進行線上銷賬。此后，人人催不再催收。

一位曾在人人催工作的人員稱，很多媒體報道的暴力催收是存在的，但因人而異，因地而異。他稱，在自己催收生涯里面，基本上債務人連他的面都沒見過就還款了。

昨日，借貸寶方面向新京報回復稱，經(jīng)查，此視頻背景為2016年4月，是幾個熱心用戶私下組織的交流會，吳剛受邀并做了短暫發(fā)言。主要向用戶表達了借貸寶第三方合作催收人員打擊騙子和老賴的信心，表達了人人催催到底的態(tài)度(終身催收)，同時趣味性闡述了法律對債務人死亡情況下的債務處理，講話中提及的部分爭議字眼，主要是通過調侃提升現(xiàn)場氛圍。吳剛作為投資人，在借貸寶創(chuàng)業(yè)初期，的確針對借貸寶的發(fā)展提出過自己的意見，但其本人不在借貸寶公司內擔任職務，不參與日常經(jīng)營管理。這段話僅僅是吳剛個人在非正式場合的一個即興發(fā)言，既不能代表借貸寶領導層對委外上門催收的整體要求，更不能真正代表借貸寶催收的真實作業(yè)方式。

事實上，借貸寶已在去年年底終止人人催相關業(yè)務，解散人人催團隊，人人催目前處于停止運營狀態(tài)。平臺在去年12月12日已發(fā)布相關公告，上線新版交易協(xié)議，新產(chǎn)生的債務改為由被逾期債權人自行選擇第三方催收公司催收逾期債務，平臺不再委托上門催收。

催收者自述：威脅家人，艾滋病人催收

在行業(yè)暴利面前，暴力催收并不少見。27歲的魯鋼(化名)曾從事催收行業(yè)3年，主要做上門催收。

魯鋼告訴新京報記者，其團隊催收用的是“不上臺面”的手段。“纏、騷擾、賴在欠款人公司、家里不走是最基本的手段。”有時，他們會調查欠款人的家庭關系，然后進行威脅，恐嚇。

魯鋼稱，有一次，把河北一老板的女兒、母親、妻子的姓名、工作單位全都摸清，寫在紙上，然后偷拍了一張老板女兒上學的照片，一起放在了這個老板的辦公桌上，第二天老板就交錢了。

“有時會將借款人駕車帶到郊區(qū)，幾個小時不給水喝，給借款人講還錢的道理，看到借款人饑寒交迫撐不住了，再將他送回。”

如果借款人有自己的工廠，他們會雇人打標語，甚至會強行扣押工廠財物。河北一家具廠老板賭博欠錢，魯鋼的團隊曾派人和家具廠的財務一起，一有資金進賬就轉出。如果對方有工作單位，有還款能力，他們會跟借款人談判，將借款人的工資存折拿在手里，每月固定轉賬。

除了暴力恐嚇，阻撓生產(chǎn)也是常用手段。魯鋼稱，會雇傭社會閑散人員進入對方工廠，以“幫忙工作的名義”收取報酬。比如裝卸材料，普通工人一天200元，他們會要求對方支付300元。“如果警察過來，就自稱幫助他們生產(chǎn)方便討債。這樣可以掌握公司的運轉情況，有貨款或者收入的時候就可以直接索要。”

魯鋼稱，他曾經(jīng)見過一個手下的年輕人，入職一年就開上了寶馬3系。

艾滋病催收也成為催債行業(yè)的亂象之一。新京報記者在催收群中，聯(lián)系到了多名自稱為艾滋病人的催收者。其稱，只要提供欠款人的姓名、住宅、電話和借款憑據(jù)，就可以前往催收，收到后再收錢。

電催話術：外訪上門有較大殺傷力

事實上，催收目前存在很多地方，金融機構的壞賬大幅上漲給催收帶來億萬市場。

23歲的楊旭(化名)匆忙吃完手中的午餐，沒有過多休息，熟練地開始按照電腦顯示的號碼撥打催收電話。

這是他在電催部門工作的第六個月。

每天，他平均撥打200多通電話，其中多數(shù)客戶是忘記還款日期耽誤還款。“我們會對客戶有個大致的印象，是賴債的，還是暫時還不上的，然后根據(jù)話術來對話。”

據(jù)介紹，電催會依據(jù)欠款期限長短劃分而有不同的話術體系應對。M1(業(yè)內稱為逾期30天)通常是通知提醒欠款人盡快還款的話術;M2(逾期60天)話術語境會比M1稍顯嚴峻，告知對方逾期天數(shù)、欠款額度，警告對方如果不還款將會有法務部門進行聯(lián)系;M3(逾期90天)的警告會更加嚴厲。

楊旭向記者稱，話術要求電催人員在首次接觸客戶時，要利用語氣、措辭、提問方式等“在客戶心目中形成一個強有力的催收形象”。

話術中舉例稱，“如果客戶聲稱在外地出差，聲稱人在外地不方便。那么催收員要抓住客戶要面子這一弱點進行施壓。”例如告知客戶，銀行會安排專人去客戶單位進行調查，或是去客戶住家外訪。

“多數(shù)人不愿因為拖欠信用卡賬款而影響聲譽，更不愿意被單位領導和同事知道，因此將要外訪上門的話術對這類客戶具有較大的殺傷力。”話術備注。

楊旭稱，“部門有合規(guī)要求，所以一般情況下，我們不會惡語相向。”

一些P2P也有電催。

一位電催人員稱，“公司會給我們欠貸人員的手機通訊錄，如果欠貸人賴債不還，我們就會給他的全部親朋好友發(fā)欠款消息，罵人很常見。”

據(jù)了解，網(wǎng)貸平臺APP在用戶申請貸款時，多數(shù)會提出訪問手機通訊錄的權限要求，通過后，用戶的手機通訊錄信息就會傳送至公司，如果不通過此類權限要求，那么貸款往往不能獲批。

剛從某P2P公司辭職不久的業(yè)務員劉曉寧(化名)告訴記者，一旦逾期，除了給通訊錄里的聯(lián)系人打電話、發(fā)短信外，“甚至會P出一張裸照發(fā)過去。比如逾期多少天，間接用裸圖通過朋友威脅他，但也查不出是誰發(fā)的”。

“呼死你”也是催收的常見手段之一。新京報記者調查發(fā)現(xiàn)，有專人從事“呼死你”軟硬件系統(tǒng)的買賣，80元就可以買下一個軟件的終身使用權。

新京報記者在微信上聯(lián)系到一個叫“阿強”的賣家。“最強大的呼死你，連接WIFI就能呼不停變號呼智能8秒自動掛斷重呼，真正的無法拉黑。”這店廣告語稱。

在這款軟件的界面上，記者看到，用戶可以添加多個手機號，并可以選擇撥通“1秒”、“2秒”或者3秒后掛斷電話。

記者用手機做了測試，開始接通后，在兩分鐘內記者陸續(xù)收到了歸屬地為“重慶”、“昆明”、“杭州”等全國各地的電話，且都會自動掛斷。

催收現(xiàn)“滴滴模式”，一鍵催收，馬上就到

“滴滴一下，馬上就到”共享汽車的模式也被移植到催收行業(yè)。

新京報記者在手機上以“催收”等關鍵詞搜索，能夠找到不下10款“互聯(lián)網(wǎng)催收”軟件，包括“人人催”、“催催寶”、“愛催收”等。

在這些平臺上，債權人可以發(fā)布自己的“項目”，同時“催客”在平臺上挑選項目，獲得有關材料，成功催收后，就能獲得事先約定好的傭金。為吸引“催客”接單，傭金常常高達20%-50%。

以“催催寶”為例，3月27日，記者登錄平臺，首頁顯示，目前“待接債權”達100421萬，催客21054人。記者在系統(tǒng)中看到，2017年3月10日的一個債權中，債權性質顯示“欠薪”，如果記者接單并且成功催收的話，能從總額的20626元中獲得一半的酬勞。

平臺是否對此進行了審核?新京報記者嘗試以債權人的身份發(fā)布了一個項目，在簡單填寫債權人姓名、債權金額、傭金比例、債權發(fā)生時間、欠債人所在地、欠債性質和擁有欠債人資料后，系統(tǒng)就顯示發(fā)布成功，“等待接單。”

在“擁有欠債人資料”中，記者可以填寫借據(jù)、合同、身份證、電話、住址、法院判決書、單位地址、老家地址等，但平臺未在前述流程中提出審核等要求。

對此，記者在官網(wǎng)上催催寶服務協(xié)議的6.4項中看到，催催寶方面指出，用戶理解因網(wǎng)上平臺的特殊性以及國家有關政策法律的限制，催催寶不具備對會員的注冊資料、行為及其他事項進行事先審查的能力和義務，用戶須自行判斷并承擔由此導致的一切法律后果。

在上述流程中，記者看到平臺提示稱，“請勿在收回欠款前支付費用給催客。”

平臺在顯眼處列出了“催收成功率”(成功/總數(shù))作為指標。記者留意到，催收成功率跨度很大，有的為0，有的高達71%。

在這個號稱71%的催收成功率的催客的頁面中，平臺簡介為“5年催收經(jīng)驗，專業(yè)清理各種死賬賴賬，保證不成功不收費”。

記者留意到，部分催客在多個平臺上都進行了注冊。比如，在另一個平臺上做催客的楊某，就在“催催寶”的平臺上接單。

此前，“個人可以成為催收員，在借貸寶平臺上搶逾期債務單進行催收，獲得酬金”的模式一度引來媒體質疑。

質疑的一個焦點是，人人催一度“一天一曝光”的“老賴信息”是否有侵犯用戶隱私的嫌疑。去年12月其官方微博上的“老賴公示”上，不但能看到姓名、性別，還能看到借貸寶賬號、逾期金額、身份證信息(略去后四位)。此外，由于人人都可以接單，催客的行為是否會越過法律紅線也成為了關注的焦點。去年女大學生“裸條”事件，更讓人看到了色情催收的一角。

目前，人人催已經(jīng)停止運營，用戶自己選擇第三方催收公司催債。

催債公司：分成高的可達90%

如果內催行不通，銀行、網(wǎng)貸平臺通常會將其打包給專業(yè)催收公司，因為對回款信心不大，所以機構對催債公司的回款分成相當“慷慨”。

北京一家從事上門催收的公司業(yè)務人員稱，機構甩出的單子，一般分成都在30%以上。

據(jù)其介紹，30%的分成是指回款的30%。以民間借貸為例，如果放貸人100萬元借出，月息3分，年化收益率為36%，一年后，借款人需要歸還136萬元。催收團隊如果成功要回欠款，則能夠分得40.8萬元。

上述人員稱，30%的價位只適用于知道借款人住宅、電話、人沒有失蹤的情況下，如果找不到人，那么價格會直接拉高到回款的70%，甚至90%。

曾在銀行工作多年的王誠(化名)也干起了催債的生意。

“單子有兩個來源，一個是銀行，比如信用卡、房貸、車貸的壞賬，一個是互聯(lián)網(wǎng)金融公司的壞賬。”王誠告訴新京報記者。

對于出現(xiàn)逾期的借款人，催收前一般會有簡單的等級歸類，相對應的催收策略和催收回報也不同。按照逾期的時間，借款人的等級從M1到M10，每個等級一般對應30天。

王誠稱，催收公司會與銀行約定回收比例，比如需最低回收80%的壞賬，約定一個回報。完成超過80%的部分，有額外的傭金，比如單戶傭金可到70元至80元。

對于王誠來說，來自互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的單子意味著更多利潤。“互金平臺每個月會送來幾千萬的單子。”

互金平臺的催收回報比較簡單，就是傭金。王誠給出參考報價，M1也就是逾期30天以內的話，對應的傭金是應收賬款的7%-10%，M4的話就能達到30%以上。

而到了M9、M10的時候，覺得還款無望的一些互金平臺甚至會將債權轉讓給催收公司。“比如一個億的壞賬，可能50萬、100萬就轉讓給催收公司了”，王誠說。

剛成立1年半，王誠的催收公司就實現(xiàn)了盈利。據(jù)其估計，催收市場大概有萬億的規(guī)模。

信息泄露嚴重：1000元可定位找人

電話催收、上門催收前提是能找到人，而對于“消失”的借款人，黑客、數(shù)據(jù)公司的“商機”出現(xiàn)了。

據(jù)新京報記者調查，400元就可以購買個人身份信息。

馬寧目前在國內一家知名網(wǎng)絡安全公司工作，她告訴新京報記者：“目前國內個人信息基本裸奔，通過黑客技術竊取用戶地理位置、手機、工作信息，甚至通過手機監(jiān)聽監(jiān)視都極易實現(xiàn)。”

“從技術實現(xiàn)難度來講，如果極難是10分，那么實現(xiàn)定位找人的門檻只有1分。”馬寧稱。

新京報記者通過網(wǎng)絡聯(lián)系了一位提供黑客服務的人士，對方稱，1000元就可以給出欠款人的活動范圍以及新的手機號碼等信息。

北京一家調查公司稱，“如果借貸人消失，找不到了，那價格要貴一些，10萬塊錢我們可以幫你找到。”

此前有媒體披露，從事上述黑客服務的人員介紹，一個月收入能達到10萬元。部分數(shù)據(jù)公司也參與到“灰色”生意中來。

還有人做起了身份信息的買賣。“秒查物流順豐淘寶京東收貨地址開房記錄通話記錄全家戶籍，名下手機號碼，全國學籍，廣東聯(lián)通話單，機主信息，車輛軌跡，手機定位，暫住證地址。”這是另一條出現(xiàn)在微信群中的廣告。有賣家聲稱，信息采集包括企業(yè)法人、車主號碼等信息，“每天更新”。

一個名叫“中國信用黑名單”的網(wǎng)站中，更是將姓名、身份證號、電話、住址、微信、支付寶等隱私直接公布到了網(wǎng)上。注冊者通過購買“信用幣”，還能看到聯(lián)系人信息、學籍信息和借款人照片(手持身份證)等更加隱私的內容。金額規(guī)定為“2000元1年內可查看所有數(shù)據(jù)”、“1元錢購買1枚信用幣，最低5元起售。”

記者留意到，該網(wǎng)站的黑名單上普遍年齡不大，金額多為數(shù)千元，而手機號多已注銷。

催債公司：一諾銀華上新三板

2015年10月，一諾銀華申請掛牌新三板，被外界稱為“催債第一股”。

一諾銀華的公開轉讓說明書顯示，公司以服務外包方式從事銀行信用卡個人信貸產(chǎn)品及其他信貸的催告及投資咨詢服務業(yè)務，至今已有六年多的運營經(jīng)驗。

針對銀行或金融機構委托的“催債”，一諾銀華稱，公司主要通過電話催債及外訪兩個團隊。同時配合催收信函，公檢法協(xié)調，以及各類信息查詢渠道，并依托公司的應收賬款管理系統(tǒng)對委托案件進行全過程、實時、動態(tài)管理。

公司在催告過程全部錄音，并將電話、上門及信函等多種催收方式完整記錄，形成完整的記錄留底。

成立于2009年2月的一諾銀華，已在全國各地開設了37家分公司，員工超過500人。但快速的擴張并未帶來漂亮的業(yè)績。

公開轉讓說明書顯示，2013年度、2014年度和2015年1-6月，公司分別實現(xiàn)營業(yè)收入516萬、1307萬和1516萬元。雖然增長迅速，但2015年上半年公司的人均營收僅為3萬元。

同時，報告期內虧損幅度擴大更快，分別虧損131萬、833萬和649萬。2015年6月，公司獲得股東3500萬注資，在此之前，公司凈資產(chǎn)為負。

一諾銀華表示，公司因業(yè)務承攬需要大力拓展經(jīng)營規(guī)模，在各行政區(qū)域布設經(jīng)營網(wǎng)點并招聘配套的業(yè)務團隊，前期投入較大，從而導致公司持續(xù)虧損。

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