文|網(wǎng)貸天眼 劉帥 張秀秀

3月30日訊，網(wǎng)貸擁有高于傳統(tǒng)小額理財(cái)?shù)氖找?，意味著同樣具有高于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)，一直是被大眾認(rèn)可的保障方式。那么有保險(xiǎn)的平臺(tái)則成為了投資者新的追逐目標(biāo)。

對(duì)于網(wǎng)貸經(jīng)營(yíng)的資產(chǎn)優(yōu)劣的評(píng)估難度較高，本身就具有高風(fēng)險(xiǎn)，很多保險(xiǎn)公司在接到網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)時(shí)都會(huì)產(chǎn)生既難以舍棄，又不敢擁有的矛盾情懷。

而最近被熱議的履約保險(xiǎn)更是因?yàn)樗潜ｋU(xiǎn)公司向履約保證保險(xiǎn)的受益人承諾，如果投保人不按照合同約定或法律的規(guī)定履行義務(wù)，則由該保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)形式。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)意味著保險(xiǎn)公司直接參與到風(fēng)險(xiǎn)中。“承保網(wǎng)貸項(xiàng)目不是不能做，關(guān)鍵要看怎么做才是低風(fēng)險(xiǎn)。”一家總部位于華南的財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品負(fù)責(zé)人如是說(shuō)。

據(jù)網(wǎng)貸天眼不完全統(tǒng)計(jì)，截止2017年2月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量為1866家，而包括還未上線但已經(jīng)完成和保險(xiǎn)公司進(jìn)行履約險(xiǎn)合作簽約的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)僅有32家，占整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量的1.7%，其中有11家平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成員單位。在32家上線履約保險(xiǎn)項(xiàng)目的平臺(tái)中，只有5家平臺(tái)的全部項(xiàng)目是由保險(xiǎn)公司進(jìn)行承包。

網(wǎng)貸天眼注意到在所有被承保的項(xiàng)目中，車貸產(chǎn)品的被承保項(xiàng)目數(shù)為10個(gè)，占總數(shù)的31%具有明顯優(yōu)勢(shì)，信用貸產(chǎn)品有7個(gè)占比21%，金交所產(chǎn)品有5個(gè)占比15%，房貸產(chǎn)品有2個(gè)占比6%，保理類產(chǎn)品有2個(gè)占比6%，珠寶抵押產(chǎn)品僅有1個(gè)占比3%。

可見(jiàn)，保險(xiǎn)類行業(yè)對(duì)有實(shí)物抵押的項(xiàng)目也更為認(rèn)可。

目前，據(jù)媒體了解履約保險(xiǎn)承保的網(wǎng)貸平臺(tái)項(xiàng)目有三種模式，一種是保險(xiǎn)公司設(shè)立的網(wǎng)貸平臺(tái)，為其提供履約保險(xiǎn)，這種模式風(fēng)控牢牢把握在保險(xiǎn)公司自己手中。第二種是為其他無(wú)關(guān)聯(lián)的平臺(tái)項(xiàng)目提供履約保險(xiǎn)，該平臺(tái)上的產(chǎn)品多種多樣，不乏私募債產(chǎn)品通過(guò)拆分以公募形式出售。第三種保險(xiǎn)承保的平臺(tái)項(xiàng)目，表面上看是分散的投資人，但是實(shí)際上采用超級(jí)債權(quán)人的做法，即債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。

然而網(wǎng)貸平臺(tái)的產(chǎn)品擁有小額分散的特點(diǎn)，注定了在風(fēng)控難度系數(shù)高于普通產(chǎn)品的同時(shí)安全系數(shù)則低于普通產(chǎn)品。

比如前段時(shí)間物議沸騰的私募債，是指與發(fā)行者有特定關(guān)系的少數(shù)投資者募集的債券，發(fā)行和轉(zhuǎn)讓均有一定的門檻。說(shuō)白了就是私下針對(duì)比較有錢、風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的人，而不是風(fēng)險(xiǎn)承受較弱的普通大眾。但是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過(guò)“創(chuàng)新”，把單筆私募債進(jìn)行多期拆分，從而使得每一期投資人不超過(guò)200人限制，投資門檻卻從數(shù)十萬(wàn)元降至1萬(wàn)元，門檻大降之后，普通大眾就可以購(gòu)買私募債了。

“一個(gè)數(shù)億甚至數(shù)十億的大項(xiàng)目，經(jīng)過(guò)拆分成無(wú)數(shù)個(gè)小項(xiàng)目，但是實(shí)際上背后對(duì)應(yīng)的是一個(gè)債權(quán)人，一旦違約保險(xiǎn)公司要面臨巨額賠付，一些小型財(cái)險(xiǎn)公司會(huì)因此倒下。”上述財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人說(shuō)。

不過(guò)，在去年《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱“暫行辦法”)答記者問(wèn)中銀監(jiān)會(huì)就稱，在政策安排上，允許網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)引入第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)?；蛘吲c保險(xiǎn)公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)合作。隨著行業(yè)逐步走向合規(guī)，保險(xiǎn)公司會(huì)逐步“放開手腳”，履約險(xiǎn)或會(huì)覆蓋大部分合規(guī)平臺(tái)。網(wǎng)貸平臺(tái)與保險(xiǎn)公司的合作在未來(lái)非常值得期待。

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