如何處理金融安全與金融創(chuàng)新之間的關(guān)系，是監(jiān)管層在金融科技不斷發(fā)展的當(dāng)下不得不思考的問題。

央行科技司司長(zhǎng)李偉認(rèn)為，面對(duì)金融科技帶來的新挑戰(zhàn)，可合理采用監(jiān)管沙箱、穿透式監(jiān)管等手段防范金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)積極運(yùn)用監(jiān)管科技提供監(jiān)管和合規(guī)的效力。

上述觀點(diǎn)是李偉在3月25日舉辦的互聯(lián)網(wǎng)金融京港通峰會(huì)上，以“金融科技應(yīng)用與監(jiān)管思考”為主題演講時(shí)發(fā)表的看法。他表示，中國在全球金融科技發(fā)展中處于領(lǐng)先地位，但“跑得越快也會(huì)越早遇到更多問題”，因此對(duì)監(jiān)管模式的創(chuàng)新和探索更加急迫，監(jiān)管的工作和挑戰(zhàn)也更加巨大。

“我個(gè)人認(rèn)為，英國金融行為監(jiān)管局（FCA）提出的監(jiān)管沙箱模式是很值得借鑒的。”李偉指出，監(jiān)管沙箱通過提供縮小版的真實(shí)市場(chǎng)，允許企業(yè)對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式進(jìn)行大膽嘗試，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并規(guī)避產(chǎn)品缺陷和風(fēng)險(xiǎn)隱患。與此同時(shí)，監(jiān)管者也可以通過測(cè)試掌握創(chuàng)新本質(zhì)，有效評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，決策開放的范圍，并判斷現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則的影響，從而在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下促進(jìn)金融創(chuàng)新，引導(dǎo)金融科技向消費(fèi)者權(quán)益的發(fā)展。

金融科技的發(fā)展在創(chuàng)造巨大便利的同時(shí)，也帶來了一些挑戰(zhàn)。李偉表示目前存在三方面的問題。

一是金融科技加速了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)外溢。主要表現(xiàn)在跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的跨界經(jīng)營日益豐富，不同業(yè)務(wù)之間相互關(guān)聯(lián)滲透，金融傳染性更強(qiáng)；同時(shí)金融科技利用信息技術(shù)將業(yè)務(wù)流變成信息流，打破了風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)的限制，使得風(fēng)險(xiǎn)傳播的速度更快；另外一些金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品過度包裝，其風(fēng)險(xiǎn)被表面所掩蓋，傳統(tǒng)風(fēng)控措施難以奏效。

二是金融大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)不斷加劇。李偉指出，目前數(shù)據(jù)資源已經(jīng)成為新的核心競(jìng)爭(zhēng)力，而商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)的追求近乎狂熱，金融大數(shù)據(jù)潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷加劇：部分機(jī)構(gòu)通過搶占入口和渠道，大量匯集信息流、產(chǎn)品流，成為數(shù)據(jù)寡頭，使得信息泄露風(fēng)險(xiǎn)高度集中；還有部分機(jī)構(gòu)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)薄弱，常常把自身掌握的客戶信息作為資本甚至是籌碼，將數(shù)據(jù)資源隨意共享，導(dǎo)致信息被濫用；此外，如果數(shù)據(jù)中混入了虛假信息，可能導(dǎo)致錯(cuò)誤的風(fēng)控措施和決策判斷，進(jìn)而可能引發(fā)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。

三是金融網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)更加凸顯。李偉表示，金融科技時(shí)代的網(wǎng)絡(luò)安全形勢(shì)非常嚴(yán)峻。目前，各家機(jī)構(gòu)安全防控水平差異較大，風(fēng)險(xiǎn)洼地效應(yīng)非常明顯。一些機(jī)構(gòu)安全意識(shí)淡薄，安全管控機(jī)制不完善，業(yè)務(wù)連續(xù)性水平也亟待提高。

面對(duì)上述挑戰(zhàn)，李偉認(rèn)為應(yīng)該處理好金融科技安全與效益的關(guān)系。除上述提到的監(jiān)管沙箱模式外，還應(yīng)運(yùn)用穿透式的監(jiān)管方式防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用監(jiān)管科技提升金融監(jiān)管（RegTech）的能力。

“有的金融機(jī)構(gòu)提供的創(chuàng)新服務(wù)或產(chǎn)品，分段來看是符合監(jiān)管要求的，但綜合起來看其業(yè)務(wù)的本質(zhì)則會(huì)發(fā)現(xiàn)一些問題”，李偉指出，金融科技的快速發(fā)展加劇了混業(yè)經(jīng)營的特征，不易準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)產(chǎn)品的本質(zhì)，因此要強(qiáng)化綜合監(jiān)管，積極運(yùn)用穿透式的監(jiān)管手段來追根溯源，在業(yè)務(wù)鏈條的關(guān)鍵環(huán)節(jié)嵌入監(jiān)控探針，實(shí)時(shí)采集風(fēng)險(xiǎn)信息抓取業(yè)務(wù)特征數(shù)據(jù)，對(duì)業(yè)務(wù)流、信息流、資金流進(jìn)行多層次全方位的分析。

從監(jiān)管角度看，金融監(jiān)管部門通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)能夠很好的感知金融風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)，提升監(jiān)管數(shù)據(jù)的收集、整合及共享的實(shí)時(shí)性。從合規(guī)的角度來看，金融機(jī)構(gòu)采取對(duì)接、嵌套等方式，將規(guī)章制度、監(jiān)管政策和合規(guī)要求翻譯成數(shù)字協(xié)議，以自動(dòng)化的方式減少人工干預(yù)，以標(biāo)準(zhǔn)化的方式來減少理解的歧義，更加高效、便捷的執(zhí)行，有效的降低合規(guī)成本，提升合規(guī)效力。

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