文|新京報 調(diào)查組記者

3月27日訊，“兒子為還債，竟串通中介偽造父母死亡證明，把老兩口的住房抵押了。”3月19日，新京報報道，北京一男子從貸款中介處購買偽造的父母死亡證明、假戶口本、假身份證等資料，并開具繼承證明，將房屋過戶至自己名下，又把房屋抵押貸款。

就在此事的前兩天，北京民間貸款圈內(nèi)因此消息“沸騰”。“強行過戶出事了”，“服務(wù)費收100多萬”。部分貸款中介忙著銷毀造假證據(jù)，放高利貸者則改了微信名，刪了朋友圈，出去“放假”避風(fēng)頭。

“民間貸款就是個無底洞。”北京小伙張力(化名)沒想到，在民間借貸平臺自己晚還款一小時45分鐘，會被迫賣掉房子，丟掉工作。

歷時半個月，新京報記者臥底多家民間貸款中介，揭開了造假成風(fēng)的民間借貸亂象。這些中介巧立服務(wù)費，通過假合同、假證明、假判決，幫助客戶獲取房屋抵押貸款;有些借貸的年化利息超過100%;倒賣個人信息，電話推銷貸款更是令人不堪其擾。

3月13日，朝陽某商廈一家民間借貸公司內(nèi)，業(yè)務(wù)員相互交換“騙貸”客戶信息

3月14日，金臺夕照地鐵站附近，貸款中介員工從一中年女子(右)處購買假章

貸款公司員工用PS軟件，為客戶偽造行駛本復(fù)印件，用于騙貸

北京同德聚鑫投資管理有限公司內(nèi)，貸款中介偽造的北京某法院公章

貸款中介偽造的某法院“離婚民事調(diào)解書”

騙貸者：假公章借貸，自稱年薪百萬

騙貸產(chǎn)業(yè)鏈的最前端，是一些貸款中介——他們游離于銀行及借貸人之間，用虛假信息去幫客戶騙取貸款。

3月17日下午6點，已過了下班時間，位于豐臺馬家堡搜寶商務(wù)中心的“同德聚鑫公司”內(nèi)卻一片忙亂。兩個業(yè)務(wù)員抬起一大箱紙張，偽造的法院判決書、銀行流水、買賣合同等，被撕得粉碎，丟棄至垃圾桶。

一名主管拉開各個辦公桌抽屜，搜集出兩紙袋假章，其中有偽造的派出所、法院、建委等政府部門公章，這些也被帶走銷毀。

這一系列舉動源于公司產(chǎn)品部員工李麗(化名)在內(nèi)部微信群發(fā)的一條信息。“各位家人：近期有執(zhí)法部門對一些金融公司進行暗訪調(diào)查……大家把手上的紅章盡快處理，用過的章盡快銷毀處理。”

這家名為北京同德聚鑫投資管理有限公司(下稱同德聚鑫)的貸款中介，成立于2013年12月26日，注冊資本888萬元人民幣。在國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)中顯示，同德聚鑫經(jīng)營范圍包括：投資管理、投資咨詢、企業(yè)管理服務(wù)、經(jīng)濟信息咨詢、企業(yè)策劃、市場調(diào)查。

實際上同德聚鑫的主要業(yè)務(wù)是銀行抵押貸、房屋質(zhì)押貸款和墊資等。其銀行抵押貸業(yè)務(wù)中便存在制作假流水、假合同、假協(xié)議等材料。

“比如把客戶包裝成一家公司的實際控制人”，李麗在新人培訓(xùn)中說。

民間借貸從業(yè)者介紹，這種貸款中介非常普遍。不同于普通的民間放貸，這些貸款中介更類似于“資金掮客”，將這些客戶“介紹”到銀行、小額貸款公司、P2P平臺等機構(gòu)，并從中賺取傭金。

一份同德聚鑫內(nèi)部的服務(wù)費收費標(biāo)準(zhǔn)顯示，“非正常單方1.5%，最低收費2萬”，也就是說，如果以單方形式幫助客戶向銀行申請500萬元貸款，公司收取服務(wù)費7.5萬元。“這是最低收費，能多收是業(yè)務(wù)員的本事。”李麗說。

同德聚鑫除了銀行抵押貸款產(chǎn)品，也以自有資金放房屋質(zhì)押貸款，月息高達1.5%至2.5%。以2.5%計算的話，同德聚鑫公司的房屋質(zhì)押年化利率高達30%，已高于銀行同類貸款利率的四倍“紅線”。

“這個行業(yè)做好了，很賺錢。我干了3年，去年年薪百萬。”同德聚鑫的一名員工稱，公司老員工中，月薪十萬的有很多。

90后的趙曉軍(化名)是同德聚鑫二十幾個業(yè)務(wù)員中的一員，近三個月以來，他通過做假離婚、假征信記錄手續(xù)幫助客戶貸款。

“一套100萬的房子一年能倒騰出二三十萬(利潤)。”趙曉軍透露，遇到這樣的貸款，他們都會牽制客戶，勸說客戶放棄銀行貸款，去找貸款數(shù)額多的民間借貸。最后等客戶把房子賣了，錢還給民間借貸，中介等于一點風(fēng)險都沒有。

公士律師團隊發(fā)起人、北京律師張新年介紹，投資公司不同于貸款公司，它沒有金融業(yè)務(wù)許可證，其作用一般局限于服務(wù)和中介，如果以自有資金向不特定的人發(fā)放貸款，便屬于非法經(jīng)營，工商部門應(yīng)依法對其予以行政處罰，嚴(yán)重的可以吊銷營業(yè)執(zhí)照。

“做單”：一個人也能離婚，假公章藏桌底

在同德聚鑫的銀行抵押貸的細分業(yè)務(wù)中，有一項特殊業(yè)務(wù)稱為“單方”。

單方是啥?趙曉軍解釋說，比如房主已婚有房本，想把房子抵押貸款，正常的貸款流程是，夫妻雙方都得出面做公證;單方的話就是夫妻其中一人想“弄點錢出來”瞞著對方，單方服務(wù)費也高。

由于單方抵押貸業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險，同德聚鑫的副總經(jīng)理陳剛(化名)提醒員工，能接單方業(yè)務(wù)，但不要主推。

業(yè)務(wù)員則是另外一種想法，趙曉軍就愛向客戶推薦單方抵押貸業(yè)務(wù)，“因為從事這項業(yè)務(wù)的同行較少，有競爭優(yōu)勢”。

趙曉軍稱，操作單方，需要偽造戶口本、離婚證、離婚協(xié)議或離婚判決書，才可以順利從銀行獲取貸款。

家住北京朝陽的王明(化名)是趙曉軍的客戶，他希望抵押房屋獲取銀行的270萬貸款，又不想被妻子知道。3月8日晚，趙曉軍在辦公室內(nèi)操作電腦，偽造一份北京市某區(qū)人民法院民事調(diào)解書。

趙曉軍先從法院判決文書網(wǎng)復(fù)制判決文書模板，在此基礎(chǔ)上改動字眼，偽造王明夫婦的離婚判決。接著他又從通州區(qū)法院網(wǎng)站查看審判員、書記員等人的姓名，寫在判決書的落款，再隨意編造一個日期，一份判決書就完成了。

“再注意查看一下日期，一定要工作日。”李麗在一旁提醒。李麗說，之前就有一個單方，因為判決書上的審判員姓名搞錯了，被公證處查到而未能批貸。

接著，趙曉軍從抽屜中拿出三枚偽造公章，一枚“北京市某法院檔案材料專用章”蓋在兩張判決書的跨頁處，“北京某人民法院章”和“本件與原件核對無異”章蓋在落款處。

記者在此份假判決書上看到，王明與某某離婚，位于北京市朝陽區(qū)某小區(qū)的房產(chǎn)歸原告王明單獨所有。即夫妻雙方的共有財產(chǎn)，通過這份假判決變?yōu)榱送趺鲉为毸小?/p>

第二天，趙曉軍收到一份快遞，打開是偽造的戶口本和一大一小兩枚戶口本專用章。此時卻鬧了個烏龍，趙曉軍發(fā)現(xiàn)大的戶口本專用章刻的是“大鐘寺派出所”，小章刻的是“大柵欄派出所”。他隨即聯(lián)系刻假章的大姐，要求重刻。

3月14日，記者跟隨趙曉軍去拿重刻的假章。交易地點約在金臺夕照地鐵站附近的一銀行門口?？陶麓蠼愦髦ν熊囶^盔，口罩遮面，報上姓名和電話后，刻章大姐從挎包中掏出裝有假章的信封。“不能這樣掏出來看，上遠點看。”一名購買假章的人打開信封，立刻被刻章大姐制止。

接下來，趙曉軍又聯(lián)系他人制作假銀行流水等，逐步完成包裝資料的工作。

在記者暗訪期間，類似的造假現(xiàn)象每天都在公司上演。一個放于辦公桌底下的紙袋，里面是滿滿一袋假章。

一次因為找不到一枚建委的假公章，公司一負(fù)責(zé)人陳剛直言“給我PS一下”。他將一份蓋有公章的材料和一份沒有公章的材料都掃描進電腦，用PS軟件將公章復(fù)制過去。

“PS會嗎?學(xué)一下，這都是我們吃飯的本事。”張偉對剛?cè)肼毜男氯藦娬{(diào)。

對于貸款中介以欺騙手段取得銀行貸款的行為，在張新年律師看來，如果這種欺騙行為同時給銀行造成了重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)，則涉嫌騙取貸款罪，依據(jù)《刑法》規(guī)定，對單位判處罰金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金;給銀行或者其他金融機構(gòu)造成特別重大損失或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。

同時，依據(jù)《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定(二)》的規(guī)定，涉嫌以欺騙手段取得貸款數(shù)額在一百萬元以上的，或給銀行造成直接經(jīng)濟損失數(shù)額在二十萬元以上的，或者雖未達到上述數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，但多次以欺騙手段取得貸款的，均應(yīng)予立案追訴。

幸而最終因為趙曉軍的一個失誤，銀行沒有通過這筆270萬的單方抵押貸款。“單方走銀行的單子誰也不能保證百分之百通過，成功率差不多六七成。”趙曉軍說，“我們最近做了好多‘單方’都過了，也就卡了一兩個。”

暴利游戲：強行過戶手續(xù)費開出30萬

在貸款行業(yè)，如果公司自己消化不了的單子，就會甩給同行，比如高息公司。“高息其實就是高利貸。”趙曉軍告訴記者。

“不能以公司名義甩單給高息，只能個人甩。”同德聚鑫一名業(yè)務(wù)員稱，高息是這個行業(yè)里面最爛的貸款業(yè)務(wù)，如果客戶房子、車子都抵押出去了，又沒有工資、保單這些，那他要用錢就只能走高息。

我國法律規(guī)定，年利率超過36%為高利貸，超過部分，不受到“法律保護”。但這些高息的月利率通常高達15%或20%，以20%計算，其年化利率高達240%。“一入高息就是死。”同德聚鑫一名業(yè)務(wù)員稱，她的一位客戶，向高息公司借貸40萬元，所打欠條卻為70萬元，幾個月后，需歸還的本金和利息高達150萬元。

同德聚鑫所在的搜寶商務(wù)中心，聚集多家民間借貸公司。3月14日，記者以同行身份在搜寶商務(wù)中心一家高息貸款公司參加聚會，在場的多是從事高息貸款的業(yè)務(wù)員。

微信名為“隔壁老王”的高息業(yè)務(wù)員稱，在圈內(nèi)大家喊他老王，公司在北京西站附近，現(xiàn)在主做高息、疑難房、強過、股票質(zhì)押、收房等借貸業(yè)務(wù)。

“你們家強過(強行過戶)怎么做?”同行問。“看家庭情況，一般是三十萬起步。”老王說。

老王所在公司另一名業(yè)務(wù)員“樂樂”的朋友圈顯示，“房產(chǎn)強過：夫妻房、父子房、爺孫房全辦。房產(chǎn)悄悄變成自己名字。”

事實上，前述北京一男子從中介處購買偽造的父母死亡證明、假戶口本、假身份證等資料，并開具繼承證明，將房屋過戶至自己名下的案例就屬于“強過”。該男子支付了高額的服務(wù)費，“開始說要30萬，最后漲到190萬。”

在這場聚會中，有10家貸款中介到場。搜寶商務(wù)中心一家貸款中介的業(yè)務(wù)員李佳(化名)介紹，可以幫征信黑戶或白戶辦理貸款、信用卡。據(jù)她介紹，“純白戶的長線包裝，大概6-8個月下款，下款50萬-100萬元，服務(wù)費收30%。”

黑戶業(yè)務(wù)在這些貸款中介業(yè)務(wù)中也不是難事。李佳說，黑戶當(dāng)中的法人貸，僅需要提供一張帶磁的身份證，6張一英寸的藍底照片。公司負(fù)責(zé)包裝客戶到南京或者上海某地去做法人，要往返兩至三次。下款在20萬到150萬之間。公司收35%的服務(wù)費。下款以后會強制扣款三個月，然后客戶再申請破產(chǎn)。

另一個黑戶業(yè)務(wù)是消費貸，貸10萬，客戶到手5萬，50%手續(xù)費。在高息業(yè)務(wù)員操作下，這種貸款不看征信不用還款，兩個月就可放款。為了掩蓋住如此高額的利息，大多高息貸款公司都收取“管理費”。“這些都是為了掩人耳目，實際上就是利息。”一名業(yè)內(nèi)人士稱。

3月17日，記者在搜寶商務(wù)中心2號樓走訪了5家貸款中介，有3家稱從事高息業(yè)務(wù)。

信息失守：千元買上萬條個人信息

暴利吸取的，不僅是借款人的“高息”血液，連同客戶的全部信息都會幾經(jīng)轉(zhuǎn)手，批量買賣。

跟趙曉軍一樣的貸款中介，通過同行或者房地產(chǎn)中介拿到客戶，幫他們貸款，而這些個人信息還可以“千元上萬條”進行批量購買。

在貸款中介公司中，“同德聚鑫”業(yè)務(wù)員從“渠道”中獲得客戶。所謂渠道包括同行、房地產(chǎn)中介和銀行客戶經(jīng)理等。

通過貸款圈的微信群，很容易找到所謂的“渠道”，通過他們大批量購買個人信息。

“銀行、征信、小貸、理財、股民、房主、車主、法人、信托、保單、醫(yī)生、公積金、事業(yè)單位、老師、公務(wù)員，所有資源定期精確更新，打不出意向客戶包退換。”在多個貸款中介微信群中，都有這樣的信息銷售廣告，公開販賣用戶的個人信息。

記者聯(lián)系上微信名為“出售電銷客戶話單”的信息販子。“業(yè)主的1毛一條，3000條起，打包一萬條可以做到七百。”販子稱，“信息來自房產(chǎn)中介、物業(yè)等，整個北京的都有。”

3月26日，信息販子在微信中報價，3000條話單300元，話單包括用戶姓名，具體住址和手機號。記者隨機撥打其中幾個，均為真實信息。

暗訪中記者發(fā)現(xiàn)，這些批量的個人信息很大一部分來自“貸款中介”，這種電話推銷貸款的業(yè)務(wù)，被稱為“電銷”。因為電銷公司擁有較多的有效客戶，同德聚鑫的業(yè)務(wù)員通常私下與電銷公司的業(yè)務(wù)員進行交易，以返還部分利潤為籌碼，獲取電銷公司的客戶。

記者在以貸款人的身份咨詢了多個電銷公司后了解到，這些貸款電話的背后，大多是頂著各種名頭的小貸及中介公司。這些公司有的叫“×××咨詢投資”，有的叫“××集團”，從名字上來看，并不能直接判斷出其主要經(jīng)營業(yè)務(wù)的范圍。但無論具體叫什么名字，其真正的業(yè)務(wù)無一例外都是充當(dāng)了各家銀行尋求貸款客戶的“中介”。

一家電銷公司的業(yè)務(wù)員孫奇說，電銷公司需要經(jīng)常購買話單，也會將話單轉(zhuǎn)手賣給其他房貸中介。

據(jù)孫奇介紹，他們一個店有20多人，每天上班就是戴上耳機、麥克風(fēng)，重復(fù)著幾句推銷貸款的話術(shù)。公司裝有撥號系統(tǒng)，電腦會自動撥打電話，分配給空閑的業(yè)務(wù)員。

“系統(tǒng)一次可撥打10個號，并會自動屏蔽空號。”孫奇說。

“前兩天我們一個行政總監(jiān)給我們弄了某有線電視的客戶資料。”孫奇說，8萬多個號，我們兩天半就都打完了。

法律界人士表示，除承擔(dān)民事責(zé)任外，侵犯公民個人信息的行為達到一定程度后，還會上升為刑事犯罪。《刑法》第二百五十三條規(guī)定：違反國家有關(guān)規(guī)定，向他人出售或者提供公民個人信息，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金;情節(jié)特別嚴(yán)重的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。

近期“同德聚鑫”也希望拓展電銷業(yè)務(wù)。“我會給你們一些話單(批量個人信息)，你們有空的時候就打一打，也可以自己去網(wǎng)上買話單打。”3月14日，同德聚鑫的吳經(jīng)理在培訓(xùn)新員工時介紹。

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