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    借貸的黃金時(shí)代 暴利與冷血交集

    文|一本財(cái)經(jīng)

    3月27日訊,22歲年輕人于歡的故事,讓這個(gè)周末被黑色籠罩。

    實(shí)際上,于歡的悲劇,只是中國金融現(xiàn)狀的縮影。

    在整體經(jīng)濟(jì)下行的背景下,民間資金短缺,借錢需求旺盛——借貸行業(yè),逆勢繁榮,進(jìn)入黃金時(shí)代。

    一本財(cái)經(jīng)曾報(bào)道過《催收江湖》,在高返傭制度的促使下,欠款人和催收者之間,矛盾急速加劇,針鋒相對,“不死不休”。

    于歡的故事,就如一面照妖鏡,折射了一個(gè)殘忍的金融現(xiàn)狀:在金錢和暴利的背后,是一張張冷血而麻木的面孔。

    01

    逆勢繁榮

    “在這里,讀懂中國”,于歡的故事,有太多“燃點(diǎn)”在其中:包庇、勾結(jié)、冷血、屈辱和拼死一搏的怒吼。

    民眾的情緒,被攪動得黏稠難解:有些人痛罵警方的“不作為”,留下“要賬可以,但不能動手打人”之后,揚(yáng)長而去;聊城區(qū)人民法院的微博下,數(shù)萬條留言為于歡的“無期徒刑”判決抗議;而一些人也在孝道和法理之間,輾轉(zhuǎn)難平。

    跳出事件本身,在一個(gè)更為宏大的時(shí)代背景下,我們?nèi)フ覍っ艿母础?/p>

    事件的起源,是于歡的母親蘇銀霞,向地產(chǎn)老板吳學(xué)占借款135萬元,月息10%。

    蘇銀霞支付本息184萬和一套價(jià)值70萬的房產(chǎn)后,還欠下的17萬,并被逼債至此。

    月息10%,就相當(dāng)于年息120%,按照我國法律規(guī)定,年息超過36%為高利貸。

    蘇銀霞無疑借的就是高利貸。

    高利貸,實(shí)在不是一個(gè)新的話題。

    早在3700多年前,《漢謨拉比法典》中,就對債務(wù)奴隸制和高利貸有所抑制,限制對小生產(chǎn)者過分的掠奪,以免動搖兵源和稅源。

    然而,在今天,我們再去探索背后的邏輯,卻有另一層深意。

    中國正處在一個(gè)漫長的下行周期,而這一切,將導(dǎo)致借者和貸方,雙方矛盾升級、加劇,如果沒有一個(gè)疏導(dǎo),將陷入“于歡式的悲劇”深淵。

    “當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行的基礎(chǔ)還不牢固,下行壓力依然較大,困難不可低估,”國家發(fā)展改革委主任徐紹史在去年下半年提出。

    實(shí)際上,進(jìn)入下行周期,在2012年就極為明顯,幾乎每一年,就有媒體稱是“最為困難的一年”。

    經(jīng)濟(jì)下行,最為直觀的反應(yīng),就是民間資金緊缺——缺錢的人,越來越多,為了維持原有的生活水平或生產(chǎn)運(yùn)營,借貸需求就急速增大。

    艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示,2015年我國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)交易規(guī)模突破8000億人民幣,至2019年前后,網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)交易規(guī)模有望突破達(dá)到3.7萬億人民幣。

    同時(shí),因?yàn)榻?jīng)濟(jì)狀況不好,借款人很難按時(shí)還錢,導(dǎo)致壞賬率持續(xù)走高。

    2015年7月,銀監(jiān)會國有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會主席于學(xué)軍,在一次論壇上第一次透露了一個(gè)數(shù)據(jù):截止今年5月,中國銀行業(yè)不良率突破2%。

    這無疑是一個(gè)惡性循環(huán)。

    銀行壞賬率提高,風(fēng)控收緊,對于次貸人群、小企業(yè)的貸款,越發(fā)嚴(yán)苛。

    而這群人的借貸需求又日益旺盛,于是,從2016年開始,線下貸款、小貸公司、網(wǎng)上的小額現(xiàn)金貸都集中爆發(fā)——新的經(jīng)濟(jì)體發(fā)展壯大,來吞噬消化這些新生需求。

    根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理理論,最簡單的定律就是:將錢借給風(fēng)險(xiǎn)越高的人,越要收取高額的利息,以覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)。

    因此,不論是線下門店還是線上平臺,其利率都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過銀行。

    越是缺錢的人,越借不到錢,于是不得不卷入高利貸中——惡性循環(huán)一旦產(chǎn)生,會讓這個(gè)下行周期,變得晦暗而血腥。

    02

    被吞噬的城市

    美國經(jīng)濟(jì)危機(jī)之時(shí),全民失業(yè)哀鴻遍野之時(shí),只有兩個(gè)行業(yè)逆勢繁榮。

    一個(gè)是娛樂行業(yè),人們試圖從娛樂中麻痹自己,逃離現(xiàn)實(shí)。

    一個(gè)就是借貸行業(yè),人們試圖通過借貸,來度過難關(guān)。

    而眼下的中國,這兩個(gè)行業(yè)都在悄然崛起。

    “從2015年開始,我們每年的業(yè)務(wù)都翻一倍”,北京天馳君泰律師事務(wù)所的合伙人劉維鶴稱,他們主要業(yè)務(wù)就是“商帳催收”,經(jīng)濟(jì)下行時(shí),就到了他們發(fā)力的黃金時(shí)段。

    而在中國的三四線城市,借貸行業(yè)的滲透和崛起,已表現(xiàn)得極為明顯。

    在三線城市太原,積重難返的國企,依然在城市占主要地位,產(chǎn)業(yè)老化,而又突圍乏力。

    在這里,工資的上漲,遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上物價(jià)的飛漲。保守而傳統(tǒng)的人們,為了維持以前的“體面”,開始用借貸,透支地活著。

    “太原現(xiàn)金貸公司保守估計(jì)有60家,加上車貸,房貸公司,貸款公司總數(shù)得有幾百家”,太原某現(xiàn)金貸平臺的負(fù)責(zé)人稱。

    中國很多地方有個(gè)嫁娶習(xí)俗,叫萬紫千紅一片綠,意思就是:一萬張5塊,一千張100塊和六百張50塊。

    這些加起來,就是18萬。

    “在太原,最多的借貸需求,是在彩禮上”,該負(fù)責(zé)人稱,很多老夫妻來借錢,只是為了子女在婚禮上,風(fēng)光一把。

    而在“刺死辱母者”案件發(fā)生的聊城,同樣借貸盛行。

    在聊城的各大論壇上,很多人公開詢問“哪里可以借到高利貸”,而答者云集。

    “我們這里沒有正規(guī)的借貸公司,都是民間高利貸,一個(gè)鎮(zhèn)被一到兩個(gè)放高利貸的把持,地盤現(xiàn)象很重”,聊城網(wǎng)友寧冰稱,同時(shí),聊城的討債公司盛行,“隨便一搜,就可以找到一大堆專職公司”。

    除了線下借貸,一種新的借貸方式也在形成。

    線上的小額現(xiàn)金貸打破了地域性質(zhì),發(fā)展迅速并對傳統(tǒng)的高利貸產(chǎn)生沖擊。

    據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),目前線上的小額現(xiàn)金貸平臺,大概有近千家,利率多在600%到100%之間。

    而用戶群體,多是喜歡用手機(jī)的年輕藍(lán)領(lǐng)群體。

    不論是藍(lán)領(lǐng),還是小企業(yè)主,或者是為了維持體面生活的“工薪族”,都有平臺專門給他們定制服務(wù)。

    客觀來說,針對底層人群的借貸行業(yè),確實(shí)是一個(gè)剛需。

    面對大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)下行,人們總得活下去,度過難關(guān),解決燃眉之急。

    只是在利益的驅(qū)動下,有些玩家太過野蠻,導(dǎo)致了“劣幣驅(qū)逐良幣”。

    03

    超貸現(xiàn)象

    行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)一個(gè)高危信號:超貸現(xiàn)象和共債群體。

    所謂的超貸,就是給借款人出借超過其償還能力的錢。

    “超貸的形成,一部分原因是來自市場競爭的壓力”,清華大學(xué)五道口金融學(xué)院業(yè)界導(dǎo)師陳紅梅提出,多家金融機(jī)構(gòu)爭相搶奪目標(biāo),以較高的授信額度來爭取客戶,會加劇超貸的出現(xiàn)。

    “蘇銀霞的情況,明顯也是超貸現(xiàn)象,借出的錢,明顯超過她還款能力”,催單俠CEO李曉煒稱。

    一旦這個(gè)無序競爭的口子打開,就如洪水決堤般難以回旋。

    一家機(jī)構(gòu)高額度放款,另外一些平臺也只能緊隨其后,很快就會造成共債問題——一個(gè)人同時(shí)在多家機(jī)構(gòu)借款。

    在《刺死辱母者》一文中,只提到了借款135萬。

    實(shí)際上,2015年至2016年間,蘇銀霞以及山東源大工貿(mào)有限公司,共有9起訴訟,涉及金額接近2000萬元。

    這其中,大多是借款訴訟,也就意味著,蘇銀霞向個(gè)人、公司、銀行等多方借貸。

    當(dāng)共債開始出現(xiàn),借貸的利滾利,就會如雪球一樣,越滾越大。

    最終面臨的,就是“崩盤”——當(dāng)無法從新的平臺借到錢,或者資金鏈斷裂,就會出現(xiàn)全面逾期。

    而蘇銀霞的官司敗訴后,曾被3次強(qiáng)制執(zhí)行,涉及金額近1700萬。

    當(dāng)催債者踩在蘇銀霞的頭上,或者將她的頭按入拉過屎的馬桶中時(shí),她確實(shí)連最后的17萬,都拿不出來了——因?yàn)樗砩?,還背負(fù)著1700萬的債務(wù)。

    類似太原、聊城這樣的三四線城市,只是中國經(jīng)濟(jì)一個(gè)小的縮影。

    這些小城的人們,用借錢的方式,去最后一搏——不論是為了暫時(shí)的光鮮,還是為了度過難關(guān)。

    但殘留的欲望和期許,卻在這場蔓延的金錢洪流中,冒了個(gè)頭,又瞬間被淹沒。

    04

    矛盾升級

    當(dāng)共債成為一種常態(tài),哪家的催收能力更強(qiáng),哪家的催回率就更高。

    在高返傭制度的促使下,催收行業(yè)與借款人之間的矛盾,在不斷加劇。

    太原小城安靜的生活,正在被打破。

    “催收公司會去雇傭一些老頭老太太,50元一天,在借款人的樓下,敲鑼打鼓,要求還錢”,太原某銀行的貸款負(fù)責(zé)人羅新宇說,在這個(gè)“面子為天”的封閉小城,這樣的“侮辱”和“宣揚(yáng)”,可以讓借款人痛不欲生。

    這個(gè)城市正在變得扭曲。

    去年4月,一位49歲的火車司機(jī)老唐,因無力償還高利貸,殺死了兩位催債人。兩人在家中陳尸近一周后才被親屬發(fā)現(xiàn)。

    至此之后,這個(gè)城市表面光鮮體面的面具,才被殘忍的撕下——底層人們甚至工薪階層,都活得如此局促而不安。

    而在偏僻的聊城,催收的手段則更為野蠻。

    在這個(gè)只有600萬人口的小城,近幾年頻繁曝出“暴利催收”的新聞:淫穢辱罵語刷墻、非法拘禁,甚至還有一個(gè)小伙被催債,被迫喝下“除草劑”而死亡。

    在中國,這些老化、偏遠(yuǎn)的城市,正在被借貸行業(yè)所吞噬。

    在網(wǎng)上,也形成兩大聯(lián)盟,一個(gè)是“催收群體”,一個(gè)是“反催收群體”。

    在“催收群”里,可以購買到定位、找人、買“呼死你”軟件等多種服務(wù),甚至艾滋病也在里頭,公開攬活。

    而另一邊,在“反催收”群里,聚集著一群欠款人。

    他們在交流如何對付催收者,換號碼、玩消失、舉報(bào),甚至“以暴制暴”。

    兩方如死敵一般,針鋒相對,“不死不休”。

    目前被媒體曝光的眾多極端案例中,無非是兩種命運(yùn):

    要么是欠款人不堪重壓,精神崩潰后將催收者殺死,要么就是自殺——在這場精神高壓戰(zhàn)中,欠款人極端的選擇,只有殺人或自殺。

    這實(shí)在是一個(gè)太過冰冷而殘忍的答案。

    但校園貸的歷史,也給過我們一個(gè)不同的答案。

    當(dāng)極端事件和負(fù)面新聞集中爆發(fā)時(shí),監(jiān)管的閘門,轟然落下。

    沒有“一刀切”,但行業(yè)全面收緊,導(dǎo)致眾多玩家出局——洗牌之后,規(guī)范不少。

    監(jiān)管提高門檻,杜絕劣幣的泛濫;制定標(biāo)準(zhǔn),劃出催收的紅線,不得越界。

    據(jù)此,行業(yè)結(jié)局未必就是“不死不休”。

    借貸行業(yè),進(jìn)入了黃金時(shí)代。

    可預(yù)見的一年內(nèi),催債者和欠款人之間的戰(zhàn)爭,會持續(xù)蔓延。

    不管是行業(yè)自律,還是監(jiān)管施壓,只是希望,不要再出現(xiàn)下一個(gè)于歡。

    一個(gè)于歡就夠了,足夠?qū)徱曔@個(gè)紙醉金迷的黃金時(shí)代背后的,野蠻和瘋狂,漠視與冷血……

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    2017-03-27
    借貸的黃金時(shí)代 暴利與冷血交集
    可預(yù)見的一年內(nèi),催債者和欠款人之間的戰(zhàn)爭,會持續(xù)蔓延。

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