AITI_GB2312">    本文首發(fā)于微信公眾號：一本財經。文章內容屬作者個人觀點，不代表和訊網立場。投資者據此操作，風險請自擔。

22歲年輕人于歡的故事，讓這個周末被黑色籠罩。

實際上，于歡的悲劇，只是中國金融現狀的縮影。

在整體經濟下行的背景下，民間資金短缺，借錢需求旺盛——借貸行業(yè)，逆勢繁榮，進入黃金時代。

一本財經曾報道過《催收江湖》，在高返傭制度的促使下，欠款人和催收者之間，矛盾急速加劇，針鋒相對，“不死不休”。

于歡的故事，就如一面照妖鏡，折射了一個殘忍的金融現狀：在金錢和暴利的背后，是一張張冷血而麻木的面孔。

01

逆勢繁榮

“在這里，讀懂中國”，于歡的故事，有太多“燃點”在其中：包庇、勾結、冷血、屈辱和拼死一搏的怒吼。

民眾的情緒，被攪動得黏稠難解：有些人痛罵警方的“不作為”，留下“要賬可以，但不能動手打人”之后，揚長而去；聊城區(qū)人民法院的微博下，數萬條留言為于歡的“無期徒刑”判決抗議；而一些人也在孝道和法理之間，輾轉難平。

事件的起源，是于歡的母親蘇銀霞，向地產老板吳學占借款135萬元，月息10%。

蘇銀霞支付本息184萬和一套價值70萬的房產后，還欠下的17萬，并被逼債至此。

月息10%，就相當于年息120%，按照我國法律規(guī)定，年息超過36%為高利貸。

蘇銀霞無疑借的就是高利貸。

高利貸，實在不是一個新的話題。

早在3700多年前，《漢謨拉比法典》中，就對債務奴隸制和高利貸有所抑制，限制對小生產者過分的掠奪，以免動搖兵源和稅源。

然而，在今天，我們再去探索背后的邏輯，卻有另一層深意。

中國正處在一個漫長的下行周期，而這一切，將導致借者和貸方，雙方矛盾升級、加劇，如果沒有一個疏導，將陷入“于歡式的悲劇”深淵。

“當前我國經濟穩(wěn)定運行的基礎還不牢固，下行壓力依然較大，困難不可低估，”國家發(fā)展改革委主任徐紹史在去年下半年提出。

實際上，進入下行周期，在2012年就極為明顯，幾乎每一年，就有媒體稱是“最為困難的一年”。

艾瑞咨詢數據顯示，2015年我國網絡借貸行業(yè)交易規(guī)模突破8000億人民幣，至2019年前后，網絡借貸行業(yè)交易規(guī)模有望突破達到3.7萬億人民幣。

同時，因為經濟狀況不好，借款人很難按時還錢，導致壞賬率持續(xù)走高。

2015年7月，銀監(jiān)會國有重點金融機構監(jiān)事會主席于學軍，在一次論壇上第一次透露了一個數據：截止今年5月，中國銀行(601988,股吧)業(yè)不良率突破2%。

這無疑是一個惡性循環(huán)。

銀行壞賬率提高，風控收緊，對于次貸人群、小企業(yè)的貸款，越發(fā)嚴苛。

而這群人的借貸需求又日益旺盛，于是，從2016年開始，線下貸款、小貸公司、網上的小額現金貸都集中爆發(fā)——新的經濟體發(fā)展壯大，來吞噬消化這些新生需求。

根據風險管理理論，最簡單的定律就是：將錢借給風險越高的人，越要收取高額的利息，以覆蓋高風險。

因此，不論是線下門店還是線上平臺，其利率都遠遠高過銀行。

越是缺錢的人，越借不到錢，于是不得不卷入高利貸中——惡性循環(huán)一旦產生，會讓這個下行周期，變得晦暗而血腥。

02

被吞噬的城市

美國經濟危機之時，全民失業(yè)哀鴻遍野之時，只有兩個行業(yè)逆勢繁榮。

一個是娛樂行業(yè)，人們試圖從娛樂中麻痹自己，逃離現實。

一個就是借貸行業(yè)，人們試圖通過借貸，來度過難關。

而眼下的中國，這兩個行業(yè)都在悄然崛起。

而在中國的三四線城市，借貸行業(yè)的滲透和崛起，已表現得極為明顯。

在三線城市太原，積重難返的國企，依然在城市占主要地位，產業(yè)老化，而又突圍乏力。

在這里，工資的上漲，遠遠跟不上物價的飛漲。保守而傳統(tǒng)的人們，為了維持以前的“體面”，開始用借貸，透支地活著。

“太原現金貸公司保守估計有60家，加上車貸，房貸公司，貸款公司總數得有幾百家”，太原某現金貸平臺的負責人稱。

中國很多地方有個嫁娶習俗，叫萬紫千紅一片綠，意思就是：一萬張5塊，一千張100塊和六百張50塊。

這些加起來，就是18萬。

“在太原，最多的借貸需求，是在彩禮上”，該負責人稱，很多老夫妻來借錢，只是為了子女在婚禮上，風光一把。

而在“刺死辱母者”案件發(fā)生的聊城，同樣借貸盛行。

在聊城的各大論壇上，很多人公開詢問“哪里可以借到高利貸”，而答者云集。

“我們這里沒有正規(guī)的借貸公司，都是民間高利貸，一個鎮(zhèn)被一到兩個放高利貸的把持，地盤現象很重”，聊城網友寧冰稱，同時，聊城的討債公司盛行，“隨便一搜，就可以找到一大堆專職公司”。

除了線下借貸，一種新的借貸方式也在形成。

線上的小額現金貸打破了地域性質，發(fā)展迅速并對傳統(tǒng)的高利貸產生沖擊。

據不完全統(tǒng)計，目前線上的小額現金貸平臺，大概有近千家，利率多在600%到100%之間。

而用戶群體，多是喜歡用手機的年輕藍領群體。

不論是藍領，還是小企業(yè)主，或者是為了維持體面生活的“工薪族”，都有平臺專門給他們定制服務。

客觀來說，針對底層人群的借貸行業(yè)，確實是一個剛需。

面對大規(guī)模的經濟下行，人們總得活下去，度過難關，解決燃眉之急。

只是在利益的驅動下，有些玩家太過野蠻，導致了“劣幣驅逐良幣”。

03

超貸現象

行業(yè)已經出現一個高危信號：超貸現象和共債群體。

所謂的超貸，就是給借款人出借超過其償還能力的錢。

“超貸的形成，一部分原因是來自市場競爭的壓力”，清華大學五道口金融學院業(yè)界導師陳紅梅提出，多家金融機構爭相搶奪目標，以較高的授信額度來爭取客戶，會加劇超貸的出現。

“蘇銀霞的情況，明顯也是超貸現象，借出的錢，明顯超過她還款能力”，催單俠CEO李曉煒稱。

一旦這個無序競爭的口子打開，就如洪水決堤般難以回旋。

一家機構高額度放款，另外一些平臺也只能緊隨其后，很快就會造成共債問題——一個人同時在多家機構借款。

在《刺死辱母者》一文中，只提到了借款135萬。

實際上，2015年至2016年間，蘇銀霞以及山東源大工貿有限公司，共有9起訴訟，涉及金額接近2000萬元。

這其中，大多是借款訴訟，也就意味著，蘇銀霞向個人、公司、銀行等多方借貸。

當共債開始出現，借貸的利滾利，就會如雪球一樣，越滾越大。

最終面臨的，就是“崩盤”——當無法從新的平臺借到錢，或者資金鏈斷裂，就會出現全面逾期。

而蘇銀霞的官司敗訴后，曾被3次強制執(zhí)行，涉及金額近1700萬。

類似太原、聊城這樣的三四線城市，只是中國經濟一個小的縮影。

這些小城的人們，用借錢的方式，去最后一搏——不論是為了暫時的光鮮，還是為了度過難關。

但殘留的欲望和期許，卻在這場蔓延的金錢洪流中，冒了個頭，又瞬間被淹沒。

04

矛盾升級

當共債成為一種常態(tài)，哪家的催收能力更強，哪家的催回率就更高。

在高返傭制度的促使下，催收行業(yè)與借款人之間的矛盾，在不斷加劇。

太原小城安靜的生活，正在被打破。

“催收公司會去雇傭一些老頭老太太，50元一天，在借款人的樓下，敲鑼打鼓，要求還錢”，太原某銀行的貸款負責人羅新宇說，在這個“面子為天”的封閉小城，這樣的“侮辱”和“宣揚”，可以讓借款人痛不欲生。

這個城市正在變得扭曲。

去年4月，一位49歲的火車司機老唐，因無力償還高利貸，殺死了兩位催債人。兩人在家中陳尸近一周后才被親屬發(fā)現。

至此之后，這個城市表面光鮮體面的面具，才被殘忍的撕下——底層人們甚至工薪階層，都活得如此局促而不安。

而在偏僻的聊城，催收的手段則更為野蠻。

在這個只有600萬人口的小城，近幾年頻繁曝出“暴利催收”的新聞：淫穢辱罵語刷墻、非法拘禁，甚至還有一個小伙被催債，被迫喝下“除草劑”而死亡。

在中國，這些老化、偏遠的城市，正在被借貸行業(yè)所吞噬。

在網上，也形成兩大聯(lián)盟，一個是“催收群體”，一個是“反催收群體”。

在“催收群”里，可以購買到定位、找人、買“呼死你”軟件等多種服務，甚至艾滋病也在里頭，公開攬活。

他們在交流如何對付催收者，換號碼、玩消失、舉報，甚至“以暴制暴”。

目前被媒體曝光的眾多極端案例中，無非是兩種命運：

要么是欠款人不堪重壓，精神崩潰后將催收者殺死，要么就是自殺——在這場精神高壓戰(zhàn)中，欠款人極端的選擇，只有殺人或自殺。

這實在是一個太過冰冷而殘忍的答案。

但校園貸的歷史，也給過我們一個不同的答案。

當極端事件和負面新聞集中爆發(fā)時，監(jiān)管的閘門，轟然落下。

沒有“一刀切”，但行業(yè)全面收緊，導致眾多玩家出局——洗牌之后，規(guī)范不少。

監(jiān)管提高門檻，杜絕劣幣的泛濫；制定標準，劃出催收的紅線，不得越界。

據此，行業(yè)結局未必就是“不死不休”。

借貸行業(yè)，進入了黃金時代。

可預見的一年內，催債者和欠款人之間的戰(zhàn)爭，會持續(xù)蔓延。

不管是行業(yè)自律，還是監(jiān)管施壓，只是希望，不要再出現下一個于歡。

一個于歡就夠了，足夠審視這個紙醉金迷的黃金時代背后的，野蠻和瘋狂，漠視與冷血……

    文章來源：微信公眾號一本財經

生成海報

免責聲明：本網站內容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網站出現的信息，均僅供參考。本網站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網站對有關資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網站中的網頁或鏈接內容可能涉嫌侵犯其知識產權或存在不實內容時，應及時向本網站提出書面權利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權屬證明及詳細侵權或不實情況證明。本網站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關文章源頭核實，溝通刪除相關內容或斷開相關鏈接。