3月22日，北京監(jiān)管部門下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)事實認(rèn)定及整改要求》(“《整改要求》”)，終于對《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(“《暫行辦法》”)中的“模糊性”條文做了明確的解釋，既讓“迷茫”的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)盡早找到方向，也讓廣大投資人“擦亮”眼睛，讓投資安全無憂。

《整改要求》主要分為八個部分，共148條，詳細(xì)地結(jié)合《暫行辦法》的具體條文對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存在的問題及具體情形進(jìn)行說明，下面筆者主要對備受業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的內(nèi)容進(jìn)行梳理分析。

一、公司基本情況

《整改要求》明確規(guī)定，注冊地與實際經(jīng)營地要保持一致、在經(jīng)營范圍中要包含“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”字樣。此外，就是必須取得電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可。

二、應(yīng)盡義務(wù)

(1)制定并嚴(yán)格執(zhí)行對出借人、借款人資格、融資等真實情況的審核制度。

(2)制定并嚴(yán)格執(zhí)行防范欺詐規(guī)章制度。

(3)對投資人開展網(wǎng)絡(luò)借貸知識普及和風(fēng)險教育活動，并對其知悉情況留痕。

(4)按監(jiān)管部門要求報送信息。

(5)進(jìn)行客戶識別和可疑交易報告，并保存客戶及交易資料。

三、自融、自擔(dān)保

(1)不得為自身融資。

(2)關(guān)聯(lián)方的融資要進(jìn)行充分信息披露。

(3)不得以股東、高管、實際控制人及其近親屬、公司員工等名義進(jìn)行融資，由平臺自身使用。

(4)不得通過股東、高管、實際控制人及其近親屬、公司員工等接受、歸集出借人資金或挪用出借人資金。

(5)不得設(shè)立風(fēng)險保證金、準(zhǔn)備金、備付金等提供擔(dān)保，或者以此進(jìn)行宣傳。

(6)不得直接承諾保本保息及通過關(guān)聯(lián)擔(dān)保公司或保險公司提供擔(dān)保。

(7)不得設(shè)立債權(quán)回購條款等隱性擔(dān)保行為。

四、項目合規(guī)

(1)禁止對于借款人借款期限拆分成多個短期(或多個短期配成長期)，借款人借款期限和投資人投資期限不匹配、不對應(yīng)。

(2)不得通過股東、高管發(fā)放貸款。

(3)不得發(fā)售打包散標(biāo)或債權(quán)轉(zhuǎn)讓類產(chǎn)品進(jìn)行期限拆分、錯配。

(4)明確投標(biāo)截止日或募集期超過20天。

(5)不得對接典當(dāng)行、保理公司、小額貸款公司等。

(6)不得開展銀行理財、券商資管、基金、保險、等金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)、金融交易所業(yè)務(wù)。

(7)不得將借款用于投資股票、場外配資、合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品、房地產(chǎn)配資及其他衍生品等高風(fēng)險融資。

(8)不得進(jìn)行校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。

(9)建立資金存管且自有資金和出借人、借款人資金獨立。

五、信息科技系統(tǒng)風(fēng)險管理

(1)平臺需建立完善的防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度。

(2)開展信息系統(tǒng)等級備案和等級測試。

六、宣傳

(1)不得自行發(fā)售理財產(chǎn)品、或以“理財產(chǎn)品”名義宣傳推介。

(2)各方簽訂借貸合同而非理財協(xié)議。

(3)不得對收益前景、用于和銀行存款利息、銀行理財收益率等金融產(chǎn)品進(jìn)行對比，誤導(dǎo)出借人。

盡管本《整改要求》僅適用于北京地區(qū)平臺，但是我們?nèi)匀豢梢钥吹?，監(jiān)管要求下的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式更加趨于“精細(xì)化”，小而精對平臺未必是壞事。但愿平臺挨得過監(jiān)管整改的隆冬，盡快迎來新的春天。

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