3月24日訊，3月22日，北京各大網(wǎng)貸平臺遭遇史上最強(qiáng)力清洗，監(jiān)管部門向各網(wǎng)貸平臺下發(fā)了一份“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)事實(shí)認(rèn)定及整改要求”(下簡稱整改要求)的文件。無風(fēng)不起浪，今年2月份瘋傳的北京禁設(shè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金最終成為不爭的現(xiàn)實(shí)!

就在3月22日，北京各大網(wǎng)貸平臺遭遇史上最強(qiáng)力清洗，監(jiān)管部門向各網(wǎng)貸平臺下發(fā)了一份“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)事實(shí)認(rèn)定及整改要求”(下簡稱整改要求)的文件。

該文件共計(jì)8大項(xiàng)148條。和此前廣東、廈門公布的監(jiān)管細(xì)則相比，這份文件最大的關(guān)注點(diǎn)是對P2P網(wǎng)貸平臺提出極其“嚴(yán)格”的三不能：第一不能自我增信，任何形式都不行;第二，不能證券化和打包債權(quán)，第三，不能賣理財(cái)產(chǎn)品。

“整改要求”在細(xì)項(xiàng)里明確指出：承諾保本保息、代償均屬違規(guī)行為;風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、備付金等各種擔(dān)保本息的形式均違規(guī);與平臺為同一實(shí)際控制人的擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司也屬違規(guī)。這意味著P2P平臺不得再有設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等增信行為，必須符合純粹信息中介的監(jiān)管要求。

風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式自出現(xiàn)以來極受追捧，據(jù)網(wǎng)貸互聯(lián)金融研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，超過80% 的P2P網(wǎng)貸平臺設(shè)立了這種模式。不僅是各大網(wǎng)貸平臺認(rèn)可這種模式，大多數(shù)投資者也是這種模式的忠實(shí)擁躉。現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式正式被否決，平臺必須尋找到另一種能起保障措施的模式，那取代它的會是什么呢?

網(wǎng)貸互聯(lián)金融研究中心專家分析：“整改要求中沒有禁止與平臺有關(guān)聯(lián)的擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司提供服務(wù)，只是要求充分披露相關(guān)信息，可想而知，在風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金遭遇清洗后，履約險(xiǎn)或者會逐步風(fēng)行。”

風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金VS履約險(xiǎn)，那個(gè)更有保障？

風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式，即在P2P平臺建立一個(gè)資金賬戶，從每筆借款中提取一定比例資金放入該資金賬戶，當(dāng)借款出現(xiàn)逾期或違約時(shí)，平臺會(有條件地)用該賬戶資金償付投資人。這種模式說到底還是平臺的自我增信，就算平臺設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，該卷款還是會卷款，該跑路的還是會跑路，說到底是給投資人一個(gè)心理安慰罷了。

履約險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司向履約保證保險(xiǎn)的受益人承諾，如果投保人不按照合同約定或法律的規(guī)定履行義務(wù)，則由該保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)形式。

相對比，履約險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，保險(xiǎn)公司屬于第三方，在背景實(shí)力上有著較大的優(yōu)勢，可以較好地維護(hù)投資人的權(quán)益，當(dāng)然更具說服力。但是網(wǎng)貸互聯(lián)金融專家也指出：履約險(xiǎn)在短時(shí)期內(nèi)很難實(shí)行。一方面，P2P網(wǎng)貸行業(yè)尚未規(guī)范、頻繁爆出的平臺跑路事件，保險(xiǎn)公司顧慮頗多。另一方面，履約險(xiǎn)的保費(fèi)是一筆極大的開支，一些P2P網(wǎng)貸平臺可能難以承擔(dān)。但是隨著行業(yè)逐步走向合規(guī)，保險(xiǎn)公司會逐步“放開手腳”，履約險(xiǎn)或會覆蓋大部分合規(guī)平臺。（文／網(wǎng)貸互聯(lián)）

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