文|互金咖

3月24日訊，繼廣東和廈門等地公布網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管細(xì)則之后，近日，有多位北京地區(qū)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴互金咖，其所在的平臺已陸續(xù)收到了當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門發(fā)來的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)事實(shí)認(rèn)定及整改要求》(《要求》)的通知書。

值得一提的是，《要求》也被業(yè)內(nèi)視為迄今各地方政府出臺的監(jiān)管措施里最為嚴(yán)厲的一次?？梢?，地方政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整治是沒有最嚴(yán)只有更嚴(yán)的!

據(jù)介紹，《要求》全部條款細(xì)化多達(dá)148項(xiàng)，不過，每家平臺整改的具體情況各有不同。據(jù)網(wǎng)貸天眼研究院不完全統(tǒng)計(jì)，截止到2017年2月28日，北京地區(qū)累計(jì)平臺數(shù)量達(dá)594家，其中累計(jì)問題平臺255家，在運(yùn)營平臺為339家。

對此，網(wǎng)貸天眼有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《要求》對2016年8月24日發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(《暫行辦法》)中的重點(diǎn)條款進(jìn)行了細(xì)化分解，詳盡列出了涉及違規(guī)的不同具體情形。同時(shí)，《整改要求》還為網(wǎng)貸平臺劃出了三條“紅線”。一是不能自我增信，任何形式都不行;二是不能證券化和打包債權(quán);三是不能賣理財(cái)產(chǎn)品。

“《要求》不僅封殺了各種承諾保本保息的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、備用金，還明令禁止網(wǎng)貸平臺對接金交所、小貸公司、保理公司和典當(dāng)行等的資產(chǎn)。這對很多平臺來說等于徹底斷了‘口糧’。”該負(fù)責(zé)人如是說。

行業(yè)的人都快急死了

當(dāng)天，北京一家網(wǎng)貸平臺負(fù)責(zé)人對互金咖表示，目前，行業(yè)的人都快急死了。

“原文我們只是看了眼，文件都沒讓我們拿走。”該負(fù)責(zé)人稱。“第一批收到整改通知的平臺都提交了整改方案，但是現(xiàn)在還沒有收到反饋意見。”

“說是每隔15天要提交整改進(jìn)度，可是沒有收到監(jiān)管部門的反饋，下一步怎么整啊?大家心里都沒底，也擔(dān)心整改后，又有新的變化。”該負(fù)責(zé)人不無憂慮地表示。“我們也特別期望監(jiān)管部門能有進(jìn)一步明確的規(guī)定，究竟怎么整改?具體標(biāo)準(zhǔn)怎樣定?還有，信息披露內(nèi)容應(yīng)該披露到何種程度?等等。”

對此，另有一家北京平臺負(fù)責(zé)人也稱，說實(shí)在的，畢竟市場的真實(shí)需求，風(fēng)險(xiǎn)可控，監(jiān)管合規(guī)，這三個(gè)環(huán)重合部分才是行業(yè)生存的地方，按照地方監(jiān)管部門的整改要求，是不是有些圈得過小?

“個(gè)人認(rèn)為，監(jiān)管最好不要過多限制市場需求，市場真實(shí)需求宜疏不宜堵，否則，也堵不住，勢必將這種需求打回民間地下狀態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)更高社會成本也增加不少。”該負(fù)責(zé)人如是說。

針對《暫行辦法》第十條(一)規(guī)定網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得“為自身或變相為自身融資”這一點(diǎn)，《要求》明確了三類整改情形，分別包括自身在平臺上融資;關(guān)聯(lián)方在平臺上融資但未予充分信息披露;變相為自身融資(如：以股東、高管、實(shí)際控制人及其近親屬、公司員工等名義進(jìn)行融資，由平臺自身使用等情形)。

此外，對于網(wǎng)貸平臺存在使用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、備付金、服務(wù)質(zhì)保?？睢㈥P(guān)聯(lián)擔(dān)保等方式向投資人提供保本保息服務(wù)的普遍現(xiàn)象，《要求》也明確指出，承諾保本保息、代償均屬違規(guī)行為;風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、備付金等各種擔(dān)保本息的形式均違規(guī);與平臺為同一實(shí)際控制人的擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司也屬違規(guī)。

同時(shí)，《要求》還列舉了兩種主要的期限拆分和錯(cuò)配情形需要進(jìn)行整改，即借款人借款期限拆短或短期配成長期，借款期限和投資期限不匹配;通過打包散標(biāo)或債權(quán)轉(zhuǎn)讓進(jìn)行期限拆分或錯(cuò)配。

值得一提的是，《要求》除了嚴(yán)禁網(wǎng)貸平臺不得自行發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品外，還禁止平臺代銷銀行、保險(xiǎn)、信托、基金等各種金融產(chǎn)品，也不得以鏈接形式導(dǎo)流并收取傭金。

不僅如此，除了封殺各種債權(quán)轉(zhuǎn)讓之外，《整改要求》還明確指出，網(wǎng)貸平臺不得對接金交所、融資租賃公司、典當(dāng)行、保理公司、小貸公司、擔(dān)保公司等的產(chǎn)品。

前述網(wǎng)貸天眼有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這一條對平臺來說極具殺傷力。這意味著，網(wǎng)貸平臺未來在資產(chǎn)端將受到嚴(yán)格限制。不僅去年下半年很多平臺蜂擁進(jìn)入的金交所模式被緊急喊停，而且以往網(wǎng)貸平臺將線下業(yè)務(wù)線上化的小貸、保理、典當(dāng)行等模式也將遭到封殺。

平臺合規(guī)成本高昂

毋容置疑，如今對網(wǎng)貸平臺而言，合規(guī)成本是一項(xiàng)極其高昂的成本。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，屆時(shí)，大量平臺將會因?yàn)闆]有合規(guī)資產(chǎn)而不得不退出市場，剩下的平臺交易規(guī)模和活躍度或?qū)⑾陆怠?/p>

對此，深圳一家平臺負(fù)責(zé)人對互金咖表示，各項(xiàng)監(jiān)管細(xì)則出臺以后，也迫使平臺在合規(guī)上要力爭達(dá)到合規(guī)。

“一旦平臺不能做到合規(guī)的話，比如說絕大多數(shù)平臺都已經(jīng)備案了，你這個(gè)平臺沒有備案，投資人會因此覺得平臺可能風(fēng)險(xiǎn)極大，從而導(dǎo)致從平臺撤資，繼而產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，造成經(jīng)營越來越困難，最后導(dǎo)致不能實(shí)現(xiàn)良性的退出，甚至有可能引發(fā)惡性事件。”該負(fù)責(zé)人稱。

但該負(fù)責(zé)人亦直言，無疑，合規(guī)也是需要一個(gè)比較大的成本的。“具體到平臺而言，所有的業(yè)務(wù)模式不能為了合規(guī)而合規(guī)，像我們平臺也有一些大的標(biāo)準(zhǔn)，如果為了合規(guī)把所有的業(yè)務(wù)全部擠在個(gè)人20萬元、企業(yè)100萬元這個(gè)狹小的范圍內(nèi)，而且在深圳這個(gè)地方，首先我們就不能干房貸，跟房產(chǎn)有關(guān)的事都不能做。”該負(fù)責(zé)人表示。“還有，有些平臺為了應(yīng)付合規(guī)就擠在消費(fèi)金融這個(gè)領(lǐng)域，一上來馬上被詐騙團(tuán)伙搞了幾千萬，這種窟窿燒了以后，這個(gè)單究竟是誰來買?”

在該負(fù)責(zé)人看來，從一個(gè)內(nèi)部管理者的角度去看待這個(gè)問題，其實(shí)合規(guī)需要一個(gè)平衡。“你要做合規(guī)，那你可能會犧牲一些東西，有可能是平臺的利益，甚至是投資人的利益。舉個(gè)例子，從限額上來講，如果傳統(tǒng)的一個(gè)團(tuán)隊(duì)做的業(yè)務(wù)是房貸，他擅長做這個(gè)，擅長把控風(fēng)險(xiǎn)，能把這個(gè)業(yè)務(wù)做好，結(jié)果現(xiàn)在要求限額，他就必須謀求一種轉(zhuǎn)型，不做房貸，做別的業(yè)務(wù)，別的業(yè)務(wù)不熟悉這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是不是就暴露出來了，這個(gè)實(shí)際上也是帶給投資人的風(fēng)險(xiǎn)。”該負(fù)責(zé)人稱。

同樣，資金存管也是。所有互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)從協(xié)議簽訂到系統(tǒng)的對接，沒有幾個(gè)月的時(shí)間是做不了上線的，而且上線以后也要重視用戶體驗(yàn)。“所以我們覺得整個(gè)資金存管這一塊，如果說用戶體驗(yàn)很長，最后把用戶全部得罪了，雖然是平臺向合規(guī)上邁進(jìn)了一步，但是個(gè)人覺得可能得不償失。因此，寧可慢一點(diǎn)，也要穩(wěn)一點(diǎn)。”該負(fù)責(zé)人認(rèn)為。

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