文每日經(jīng)濟新聞

3月23日訊，3月22日，《每日經(jīng)濟新聞》記者從多家支付機構(gòu)人士處獲悉，針對備付金集中存管，日前，央行又下發(fā)了《支付機構(gòu)將部分客戶備付金交存人民銀行操作指引》(以下簡稱《指引》)，提出“自2017年4月17日起，支付機構(gòu)暫通過商業(yè)銀行將部分客戶備付金交存至人民銀行”。

“這個《指引》就是具體指導支付機構(gòu)如何進行備付金管理。”一位支付機構(gòu)人士坦言。

與此同時，《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，上述《指引》還進一步明確了支付機構(gòu)備付金交存的細節(jié)，包括交存專戶的開立、交存金額、備付金的使用/補齊，以及跟之前存管辦法的對接等。比如，首次應(yīng)交存客戶備付金金額的計算公式為“首次應(yīng)交存?zhèn)涓督鸾痤~=上季度客戶備付金日均余額×適用的交存比例”。

一家規(guī)模較大的支付機構(gòu)人士更向記者表示，其實核心是交費比例，每個支付機構(gòu)都是單獨的，也不會知道其他家機構(gòu)具體交多少。

備付金交存細節(jié)進一步明確

支付機構(gòu)客戶備付金集中存管的規(guī)定正在進一步細化。

今年1月13日，央行發(fā)布《關(guān)于實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》)稱，自4月17日起，支付機構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。

3月22日，《每日經(jīng)濟新聞》記者從多位支付機構(gòu)人士處獲悉，日前，央行又下發(fā)了上述《指引》，進一步明確了支付機構(gòu)備付金交存的細節(jié)，包括交存比例、備付金交存銀行、開立客戶備付金交存專戶、客戶備付金的使用等。

上述較大的支付機構(gòu)人士坦言，主要是具體指導支付機構(gòu)如何進行備付金管理;而大家關(guān)注的核心就是交費比例。

《通知》顯示，支付機構(gòu)交存客戶備付金執(zhí)行以下比例，獲得多項支付業(yè)務(wù)許可的支付機構(gòu)，從高適用交存比例。其中網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)：12%(A類)、14%(B類)、16%(C類)、18%(D類)、20%(E類);銀行卡收單業(yè)務(wù)：10%(A類)、12%(B類)、14%(C類)、16%(D類)、18%(E類);預(yù)付卡發(fā)行與受理：16%(A類)、18%(B類)、20%(C類)、22%(D類)、24%(E類)。

不過，《通知》對網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)、銀行卡收單業(yè)務(wù)、預(yù)付卡發(fā)行與受理等業(yè)務(wù)具體包括哪些內(nèi)容并沒有明確。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，這次《指引》則明確了支付機構(gòu)適用的交存比例，根據(jù)其《支付業(yè)務(wù)許可證》上載明的業(yè)務(wù)類型按如下標準確定：(一)、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理(僅限于為本機構(gòu)開立的個人網(wǎng)上實名支付賬戶充值使用)、預(yù)付卡發(fā)行與受理(僅限于線上實名支付賬戶充值)適用“網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)”;(二)、銀行卡收單、預(yù)付卡受理適用“銀行卡收單業(yè)務(wù)”;(三)、預(yù)付卡發(fā)行與受理適用“預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)”。

對此，有相關(guān)人士坦言，這就進一步厘清了預(yù)付卡，收單和網(wǎng)絡(luò)支付三大支付業(yè)務(wù)類型的邊界。

值得注意的是，2013年下發(fā)的《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》中指出，“支付機構(gòu)每月在備付金存管銀行存放的客戶備付金日終余額合計數(shù)，不得低于上月所有備付金銀行賬戶終余額合計數(shù)的50%”。

上述《指引》進一步明確指出，“在備付金存管銀行存放的客戶備付金日終余額合計數(shù)”包含交存人民銀行的客戶備付金。

已有多家機構(gòu)被注銷許可證

一直以來，支付機構(gòu)備付金問題備受業(yè)內(nèi)關(guān)注。

數(shù)據(jù)顯示，支付機構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶達70個。截至2016年第三季度，267家支付機構(gòu)吸收客戶備付金合計超過4600億元。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，這兩年來，多家支付機構(gòu)因備付金問題而被取消《支付業(yè)務(wù)許可證》，比如廣東益民、上海暢購等。

“客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風險隱患。“央行有關(guān)負責人此前表示，比如客戶備付金存在被支付機構(gòu)挪用的風險;一些支付機構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財產(chǎn)品或其他高風險投資等。此外，許多支付機構(gòu)通過擴大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，一定程度上造成支付服務(wù)市場的無序和混亂等。

談及客戶備付金集中監(jiān)管，前述央行有關(guān)負責人進一步坦言，這將進一步強化支付機構(gòu)客戶備付金管理，降低備付金風險，糾正和防止支付機構(gòu)挪用、占用客戶備付金，還原支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)本源。而且目前實施的交存比例對支付機構(gòu)的日常經(jīng)營影響不大，也不會影響支付市場平穩(wěn)發(fā)展。

民生證券早前的報告亦曾分析指出，規(guī)定將客戶備付金集中監(jiān)管，主要為解決目前面臨的問題：挪用占用客戶備付金;超范圍經(jīng)營即跨行清算;分散存放客戶備付金，存在流動性風險;通過客戶備付金賺取利息收入，偏離主業(yè)。預(yù)計未來支付機構(gòu)的競爭將趨向于回歸支付業(yè)務(wù)本質(zhì)。

客戶備付金存放分散有四大隱患

存在被支付機構(gòu)挪用的風險;

支付機構(gòu)違規(guī)占用，用于購買理財產(chǎn)品或用于其他高風險投資;

支付機構(gòu)通過在各銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能;

支付機構(gòu)通過擴大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，一定程度上造成支付服務(wù)市場的無序和混亂，破壞了公平競爭的市場環(huán)境，也違背了央行許可其開展業(yè)務(wù)的初衷。

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