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比如，2月北京商報報道北京監(jiān)管層提出了“禁止平臺設(shè)立風(fēng)險準(zhǔn)備金”這條新規(guī)定。

幾日后，又有媒體報道說：北京并未對風(fēng)險準(zhǔn)備金一刀切。

近日，北京監(jiān)管部門向各網(wǎng)貸平臺下發(fā)的一份整改文件中，又對風(fēng)險準(zhǔn)備金、備用金等作出要求。

據(jù)網(wǎng)貸天眼報道，這份名為“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)事實(shí)認(rèn)定及整改要求”的文件。全文共計8大項(xiàng)148條。

八個整改大項(xiàng)分別是：

1、公司基本情況；2、應(yīng)盡未盡義務(wù)；3、違反十三項(xiàng)禁令；4、違反風(fēng)險管理要求；5、違反科技信息系統(tǒng)風(fēng)險管理規(guī)范；6、出借人與借款人保護(hù)；7、信息披露；8、其他風(fēng)險提示。

其中有幾個點(diǎn)值得注意：

1、直接或變相提供擔(dān)?；虺兄Z保本保息

第40—45條：直接承諾保本保息；設(shè)立風(fēng)險保證金、準(zhǔn)備金、備付金等提供擔(dān)保；為擔(dān)保公司提供反擔(dān)保業(yè)務(wù)；設(shè)立債券回購條款等等。

前段時間，風(fēng)險準(zhǔn)備金的合規(guī)性一度引發(fā)熱議。

有專業(yè)人士認(rèn)為“增信是指平臺提供擔(dān)保，若風(fēng)險準(zhǔn)備金是客戶資金，那么網(wǎng)貸平臺不能算是提供增信服務(wù)，但如果風(fēng)險準(zhǔn)備金是網(wǎng)貸平臺的，那么涉嫌提供增信服務(wù)?！?/P>

以各種名字存在的風(fēng)險準(zhǔn)備金幾乎可以說是各家平臺的標(biāo)配，同時也是不少投資人選擇平臺的因素之一。

此前，筆者的小伙伴顧文曾選取幾家成交規(guī)模較大的平臺，對其風(fēng)險準(zhǔn)備金進(jìn)行分析。（查看）

筆者從中挑選出幾家北京平臺的風(fēng)險準(zhǔn)備金數(shù)據(jù)：

當(dāng)時，客服表示，PPmoney的風(fēng)險準(zhǔn)備金來自于平臺自有資金，取消后將用于公司經(jīng)營。

另據(jù)平臺論壇中小P君發(fā)帖，目前平臺已經(jīng)在籌備全新的保障計劃，平臺計劃與幾家基金公司合作，為用戶成立“用戶服務(wù)質(zhì)量保障基金”，用于投資標(biāo)出現(xiàn)逾期時，通過這個基金進(jìn)行回購。

2、自行發(fā)售理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品

58—66條：代銷理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、基金產(chǎn)品等；客戶能夠通過平臺完成銀行理財、基金等金融產(chǎn)品的選擇、購買、支付等環(huán)節(jié)；相關(guān)協(xié)議是購買理財?shù)膮f(xié)議而非借貸合同等等。

去年，業(yè)內(nèi)掀起一陣上線基金產(chǎn)品、保險產(chǎn)品的潮流，當(dāng)時人人貸、積木盒子、網(wǎng)信理財、鳳凰金融等多家平臺都在不斷豐富產(chǎn)品類型。

目前鳳凰金融已有基金、保險、美股等多個板塊，近期，宜人貸也在其App端開賣保險和基金，網(wǎng)信理財App端也可以購買這兩類產(chǎn)品。

人人貸和積木盒子兩家則有所調(diào)整。人人貸的保險產(chǎn)品已下線，基金仍在售 。積木盒子的基金，則在去年10月虹點(diǎn)基金網(wǎng)站上線后，遷移到了虹點(diǎn)基金官方網(wǎng)站。

3、P2P對接金交所、小貸公司、保理公司和典當(dāng)行等資產(chǎn)

67—75條：平臺開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)；以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓；將散標(biāo)或債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)的打包發(fā)售；資產(chǎn)端對接金交所、典當(dāng)行、保理公司、小貸公司、擔(dān)保公司等。

去年，金交所像枯木又逢第二春，為了“規(guī)避”借款上限的規(guī)定，多家互金平臺與金交所一拍即合，合作方式主要有互金平臺代銷交易所產(chǎn)品、自行組建交易中心、互金巨頭直接收購交易所。

目前鳳凰金融、理財范、抱財網(wǎng)、首E家等多家平臺仍有金交所產(chǎn)品在售。人人貸此前也有金交所產(chǎn)品，不過已經(jīng)很久沒有發(fā)布新標(biāo)。

另據(jù)早前滬上金融圈報道，交易所亂象已被監(jiān)管層注意到，已有300多家交易所被整頓涉嫌違規(guī)，正在整改。

4、虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目真實(shí)性、以歧義性手段虛假片面宣傳或促銷

78—84條：平臺對融資項(xiàng)目或平臺經(jīng)營項(xiàng)目進(jìn)行虛構(gòu)；平臺對收益水平或前景等，用與銀行存款利息、銀行理財收益率等金融產(chǎn)品收益進(jìn)行對比等方式，誤導(dǎo)出借人等。

X寶以后不用躺槍了喲！

5、為自身或變相為自身融資

32--35條：自身在平臺融資；變相為自身融資；關(guān)聯(lián)方在平臺上融資但未予充分信息披露。

這是說，只要進(jìn)行充分的信息披露，關(guān)聯(lián)方就可以在平臺融資？

6、未對單一融資項(xiàng)目設(shè)置募集期

97條：平臺未明確投標(biāo)截止日或募集期超過20天。

以后大家要注意一下募集期，如果過長可能存在問題。

和此前廣東、廈門公布的監(jiān)管細(xì)則相比，北京此次文件的“要求”相當(dāng)嚴(yán)格、具體，每一大項(xiàng)下，都對“暫行辦法”的重點(diǎn)條款細(xì)化分解，詳盡列出了涉及違規(guī)的不同具體情形?？梢韵胂笤诖酥?，北京平臺將掀起整改浪潮。

（圖片來源：網(wǎng)貸天眼）

    文章來源：微信公眾號布谷TIME

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