文|金融時報 汪路

3月22日訊，如何構建有中國特色、既有分工又有競爭和合作、運行高效的征信服務機構體系，實現征信業(yè)的規(guī)范、可持續(xù)發(fā)展?當前，針對我國征信業(yè)進一步發(fā)展面臨的困境，筆者提出：按照十六屆三中全會指明的方向，在個人基礎征信業(yè)實行特許經營體制;支持保險、銀行等金融機構及其他有志促進中國征信業(yè)發(fā)展的社會力量再新設一家獨立的、公眾但不設控股股東的和有公信力的基礎征信機構，全面服務信用經濟，重點服務普惠金融和保險信用事業(yè)發(fā)展;同時，啟動央行征信中心的體制改革;適時、分別給這兩家全國性的基礎征信機構發(fā)放兩張個人征信業(yè)務的特許經營牌照。

發(fā)展目標

(一)定位目標。在社會主義市場經濟和社會誠信體系建設中，征信體系作為經濟信用重要基礎設施的定位更加明確，作用進一步增強，征信業(yè)主要為各類經濟信用交易中的相對關系人平衡地提供信用信息專業(yè)服務，重點服務普惠金融。

征信服務(包括信用報告、信用評分服務、反欺詐服務等)不能也不宜視作公共產品和對信息主體道德品德誠信度的評價依據，而主要是協(xié)助信用中介機構(如銀行和保險等)進行信用風險管理的一種基礎性工具。同時，覆蓋全社會的征信體系建設，又是社會誠信體系建設的重要內容，雖然只是較小的組成部分，遠不能替代后者，但應該并能夠為改進社會誠信環(huán)境做出更大的貢獻。

(二)服務市場目標。進一步拓展征信服務市場范圍，增強征信約束機制對各類信用市場(包括金融信用、商務信用、民間信用和國際信用)健康可持續(xù)發(fā)展的基礎支撐作用。

(三)征信機構目標。培育2~3家基礎征信服務機構，其業(yè)務定位是在全國范圍內依法全面采集各類可反映信息主體信用狀況的信用信息，主要提供基礎征信服務(包括各類信用報告和信用評分，特別是優(yōu)惠服務于小微企業(yè)和金融消費者的信用報告和信用評分)。同時，發(fā)展一批有特色的、可與基礎征信機構建立市場合作關系的中小型普通專營或兼營征信的服務機構。依法按市場機制運營的兩類征信機構，構成有中國特色、既有分工又有競爭和合作、運行高效的現代征信業(yè)供給測市場主體。

(四)監(jiān)管模式及目標。對個人基礎征信機構發(fā)放特許經營牌照，實行較嚴格的監(jiān)管;對其他普通征信服務機構實行備案監(jiān)管;建立對征信機構、數據源機構和征信服務用戶的事中、事后監(jiān)管制度;建立有效依法保障信息主體權益特別是個人信息主體權益的征信體制。實現征信業(yè)的規(guī)范、可持續(xù)發(fā)展。

改革思路

(一)打破獨家壟斷，實行特許經營。這是黨的十六屆三中全會為征信業(yè)指明的發(fā)展方向。這次全會作出的《關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》，提出要“按照完善法規(guī)、特許經營、商業(yè)運作、專業(yè)服務的方向，加快建設企業(yè)和個人信用服務體系。建立信用監(jiān)督和失信懲戒制度。”這里的“企業(yè)和個人信用服務體系”，指的就是征信體系或信用信息服務體系。十六字方向中的關鍵是“特許經營”?，F在看來，特許經營體制非常適合于個人基礎征信業(yè)。正確理解“特許經營”要防止兩個極端，既不能定格為只有一家壟斷機構，也不應理解為數量較多。建設有中國特色的覆蓋全社會的征信體系，最終形成有2~3家基礎征信機構的格局是較為適宜的。在信用市場高度發(fā)達的美國，由于個人征信與企業(yè)征信基本是分開的，其基礎征信機構是四家(鄧白氏、益博睿、環(huán)聯和艾可飛)。而在國內，實際也是實行特許經營管理體制的基礎電信業(yè)，到目前為止，工信部也僅向中國移動、中國聯通、中國電信和中國廣電頒發(fā)了四張?zhí)卦S經營牌照性質的《基礎電信業(yè)務經營許可證》。

按照這個思路，我國征信業(yè)次優(yōu)的頂層設計是：支持再新發(fā)起一家獨立、公眾和有公信力的基礎征信服務機構，重點優(yōu)先服務普惠金融;同時，啟動征信中心體制改革。條件成熟時，給這兩家定位于基礎征信服務的機構發(fā)放兩張個人基礎征信特許經營牌照。

針對個人基礎征信業(yè)務實行特許經營，有兩種模式可供選擇：一種模式是將擬審批發(fā)放的征信牌照區(qū)分為基礎征信牌照和普通征信牌照，其中基礎征信牌照只少量發(fā)放2~3張;普通征信牌照則根據市場需求有控制地發(fā)放。另一種模式是只針對個人基礎征信業(yè)務，按照特許經營的思路，也是只發(fā)放2~3張少量牌照，其他不是定位于在全國范圍全面采集個人和企業(yè)信用信息的非基礎征信或普通征信服務機構(包括專注于行業(yè)、地區(qū)的數據采集、加工分析、征信產品如各類評分模型開發(fā)、風控服務等)，均實行備案管理。不論采取哪種模式，目前可批準新籌備發(fā)起一家全國性的、重點服務普惠金融的基礎征信股份制公司，向其發(fā)放一張個人基礎征信業(yè)務的“特許經營”牌照;同時也向改制后的征信中心發(fā)放一張。

發(fā)放牌照的具體操作，即使名稱不直接叫特許經營，只要按照特許經營的思路嚴格控制地發(fā)放少數個人征信業(yè)務牌照，就像在許多基礎行業(yè)那樣，實際上實行的就是特許經營體制。

(二)整合社會資本，以競爭促發(fā)展。對于新發(fā)起這家基礎征信服務機構，從出資方看，無論國有資本、民營資本，金融機構還是非金融企業(yè)，只要有志于推進我國普惠金融和征信事業(yè)發(fā)展，都可參與，但不設控股股東。發(fā)起機構，可優(yōu)先由保險機構和互聯網金融機構組成。這家新發(fā)起機構，將來可與改制后的征信中心(央行代表國家控股的國有企業(yè))進行適度競爭，以促進征信業(yè)的健康發(fā)展。

這家新發(fā)起機構的性質有三個特點：一是獨立性，是指獨立于授信業(yè)務，即沒有已涉足授信金融業(yè)務的控股股東。二是公眾性，是指目標是發(fā)展為一個上市公眾公司。之所以從發(fā)起階段就明確不必是國有或民營控股的，是因為可以預期征信中心的改革結果仍將是央行控制的國有控股公司，再新發(fā)起的定位相同的機構，最好是公眾性質的(依法接受監(jiān)管又沒有主管部門)，才能進行真正意義上的適度競爭，這是根據征信是一類大量的、微觀的信息中介服務，不是公共產品的本質特征設計的。不設控股股東，是因為基礎征信機構代表著市場經濟的一種重要基礎設施，為了社會公共利益的最大化，它不宜由一個民營企業(yè)家掌控，而應讓專業(yè)經營團隊有較大話語權，即創(chuàng)造讓專業(yè)人員做專業(yè)工作的環(huán)境。三是要有公信力，這是基礎設施機構應具備的特征，但并不是只有國有公共部門才能具備，這需要在設計發(fā)起時考慮并在長期發(fā)展過程中積累培育。這些設計特征，既有利于構建兼顧公益與效益的平衡、保障客觀獨立地進行信用評價的機制，也可在承擔基礎服務設施職能的市場化機構模式上作一些有益探索。

(三)改革實施路線圖。實施上述改革思路，可分三步走：第一步，央行應抓緊調研論證，盡早在避免利益沖突問題上形成共識，并向社會公告這一發(fā)牌審批先決條件，以便及時、正確引導社會預期。第二步，在充分征求社會意見的基礎上，由央行決定或報請國務院同意后決定，在個人征信業(yè)實行特許經營管理體制。第三步，在決定特許經營后，由央行主持，一方面由央行批準再新發(fā)起一家重點服務普惠金融的基礎征信服務機構;另一方面同時啟動征信中心體制改革，齊頭并進，相互促進。央行按照一致透明的政策標準對兩家持牌基礎征信機構實行嚴格的監(jiān)管。發(fā)起這家新機構，確定發(fā)起人團隊，應在全國公開遴選工作，主要考查其專業(yè)素養(yǎng)及有利益于形成公信力。

意義及可行性

(一)針對問題導向的有效解決方案，符合國家利益。這個頂層設計，實際上也是征信業(yè)的供給側改革，直面制約征信業(yè)發(fā)展的要害問題，又可有力促進征信中心體制改革，對央行征信中心的發(fā)展也是十分有利的;并能促進培育一批與基礎征信機構進行市場化合作的小、專征信機構的發(fā)展，必將有力地促進整個征信業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，有利于塑造富有效率的、中國特色現代征信業(yè)。

(二)法律分析論證支持在個人征信業(yè)實行特許經營，并有大量可資借鑒的實例。

(三)有市場需求的基礎支撐，市場資本會給予積極響應。保守估計在短期內有百億元規(guī)模的基礎征信市場，從信息采集和產品服務研發(fā)兩端來看，至少尚有80%的發(fā)展空間，建設發(fā)展的道路任重道遠。面對巨大的市場需求，加上參與支持社會征信體系建設的積極意義，在有明確政策支持的條件下，各類社會資本給予積極響應是可以預期的。

(四)由央行批準發(fā)起機構的公司章程。鑒于新發(fā)起設立的基礎征信機構所承擔的金融基礎設施功能，應由央行批準發(fā)起該機構的公司章程。

(五)國家金融信用信息基礎數據庫，不應成為這個一攬子改革的攔路虎?？梢詤⒄盏钠渌袠I(yè)的改革實踐，國家建設的很多戰(zhàn)略資源包括糧、油庫，現在都是在法規(guī)政策指導下，由企業(yè)主體在管理和運營的。

(六)新機構業(yè)務發(fā)展路徑概略。第一步，從保險信用信息和互聯網金融信息采集起步，首先建立起更關注對保險信用和互聯網金融發(fā)展至關重要的要素——誠信信息的征信系統(tǒng)，盡早彌補目前基礎征信業(yè)結構性缺失的突出短板，然后再拓展采集其他信息。第二步，建設兩個信息采集子系統(tǒng)，分別是互聯網公開信息(包括公共部門發(fā)布的涉及信息主體的司法、行政執(zhí)法信息)自動抓取系統(tǒng)和商務信用及民間信用征信系統(tǒng)。第三步，根據互利共贏的市場原則，采集授信機構的信貸信用信息(這并無法律障礙)。

在征信業(yè)發(fā)展的基礎上，可進一步支持、培育少數獨立、有品牌效應的信用和普惠金融服務集團公司，拓展信用產品創(chuàng)新研發(fā)及咨詢服務、信用評級(目標是打破國際資本市場上少數評級公司的壟斷地位)、信用智庫和信用教育，為我國信用經濟(包括金融信用、商務信用、民間信用和國際信用)的深入發(fā)展，特別是為普惠金融、民營信用市場的發(fā)展和一帶一路戰(zhàn)略提供更好的基礎服務。

生成海報

免責聲明：本網站內容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網站出現的信息，均僅供參考。本網站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網站對有關資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網站中的網頁或鏈接內容可能涉嫌侵犯其知識產權或存在不實內容時，應及時向本網站提出書面權利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權屬證明及詳細侵權或不實情況證明。本網站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯系相關文章源頭核實，溝通刪除相關內容或斷開相關鏈接。