和訊網(wǎng)消息 去年以來(lái)，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融進(jìn)入行業(yè)快速發(fā)展期，各種亂象與問(wèn)題也層出不窮。由于相關(guān)監(jiān)管以及法律不健全，無(wú)資質(zhì)經(jīng)營(yíng)、非法集資、風(fēng)控缺失等問(wèn)題在幾乎所有的消費(fèi)金融平臺(tái)中存在。

而在今年央視3•15晚會(huì)播出之前，無(wú)論是媒體圈內(nèi)，還是消費(fèi)金融圈內(nèi)，消費(fèi)金融行業(yè)都在熱議行業(yè)會(huì)上榜，但意外的是，晚會(huì)中并未見(jiàn)蹤影。

但不可否認(rèn)的是，當(dāng)前消費(fèi)金融用戶維權(quán)的問(wèn)題不可忽視。

2016年，和訊網(wǎng)曾就消費(fèi)金融行業(yè)內(nèi)存在的問(wèn)題，推出“中國(guó)消費(fèi)金融觀察”總計(jì)8篇系列報(bào)道，在行業(yè)內(nèi)引起震動(dòng)。但至今，此前報(bào)道中反映的行業(yè)問(wèn)題，似乎仍未有解決的跡象。

2017年，是中國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的第十個(gè)年頭，從行業(yè)來(lái)看，今年也是發(fā)展關(guān)鍵年。在快速發(fā)展的同時(shí)，如何加強(qiáng)行業(yè)自律、監(jiān)管，是擺在消費(fèi)金融行業(yè)的頭等大事。為此，和訊網(wǎng)消費(fèi)金融頻道針對(duì)投訴熱點(diǎn)，再次對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)違規(guī)行為進(jìn)行盤點(diǎn)，希望借此推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展。

　　“欺詐式”高利率誘導(dǎo)貸款

眾所周知，消費(fèi)金融公司的用戶貸款的本質(zhì)目的是為了消費(fèi)，然而由于消費(fèi)金融公司的主要客源來(lái)自于線下，用戶受業(yè)務(wù)人員的欺詐、誘導(dǎo)、模糊高利率的現(xiàn)象嚴(yán)重。

比如此前，佰仟金融借款人孟女士向媒體投訴：“辦理分期時(shí)，佰仟門店的業(yè)務(wù)人員只告知她要收取本金和利息，其他費(fèi)用提都沒(méi)提”；另一位借款人王曉（化名）則反映：“佰仟金融的風(fēng)險(xiǎn)提示根本沒(méi)有，自己借的是12期結(jié)果莫名其妙就變成24期了，不僅利息翻倍，還增加了很多之前沒(méi)有提到的費(fèi)用?！钡?。

隱藏高利率，將其模糊為各種“費(fèi)用”，是很多消費(fèi)金融公司慣用的手段。之前，自媒體平臺(tái)野馬財(cái)經(jīng)通過(guò)“佰仟金融內(nèi)部人士”張衛(wèi)（化名）拿到了一張佰仟金融的還款單，我們可以看到，以用戶借款3300元分期24期為例，需要繳納每月1.75%的利息，雖然利息合計(jì)為769.74元。

但是消費(fèi)者還需要繳納客戶服務(wù)費(fèi)594元；財(cái)物管理費(fèi)892.12元；增值服務(wù)費(fèi)554.4元；隨心還服務(wù)費(fèi)360元，各項(xiàng)收費(fèi)（逾期除外）高達(dá)2399.52元，占到了借款本金的72.7%。兩年的借款成本高達(dá)96%。詳見(jiàn)下圖：

和訊網(wǎng)消費(fèi)金融頻道為此向佰仟金融詢問(wèn)相關(guān)情況，但對(duì)方表示不予以回應(yīng)。

而根據(jù)佰仟金融此前向全景網(wǎng)的回應(yīng)，其認(rèn)為市場(chǎng)上存在部分用戶之所以所繳納的利息過(guò)高，實(shí)際上是違約導(dǎo)致的罰息等費(fèi)用的累計(jì)。

然而司法解釋對(duì)于高利貸的定義區(qū)間在于24%-36%的利率水平，如果按此定義，上述企業(yè)最終收納的費(fèi)用已超過(guò)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。

風(fēng)控缺失 依賴暴力催收

目前，因貸前用戶征信空白，信息真實(shí)性差，貸中用戶信用意識(shí)不強(qiáng)，還款意愿低等風(fēng)控手段不強(qiáng)等因素，大量平臺(tái)為了控制壞賬率依賴貸后催收。

暴力催收源自于超高的不良率，據(jù)蘇寧消費(fèi)金融公司此前公布的2016年第三季度財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，其不良率達(dá)10.37%。而蘇寧內(nèi)部人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者坦言，“我們絕對(duì)不是不良率最高的，很多面向大學(xué)生提供分期消費(fèi)的平臺(tái)，不良率超過(guò)25%?！?/P>

目前，電話催收是當(dāng)前消費(fèi)金融公司運(yùn)用較多的催收方式，但是普遍效果不理想，因此大量消費(fèi)金融平臺(tái)委托職業(yè)催收公司，違法暴力催收屢屢發(fā)生。

在佰仟金融貼吧，用戶被暴力催收的書(shū)目巨大，和訊網(wǎng)消費(fèi)金融頻道截取了部分短信留言及律師函，而除了律師函之外，其余方式均涉嫌非法催收。

相關(guān)企業(yè)在催收方面的不合規(guī)操作，華商律師所律師王藝指出，對(duì)于個(gè)人消費(fèi)者而言，因?yàn)榇呤諏儆谄髽I(yè)的自立救濟(jì)行為，其在催收過(guò)程中的具體行為得分情況看待。只有證明了催收人員確實(shí)在不當(dāng)場(chǎng)所催收，或肢體沖突等情況下，個(gè)人消費(fèi)者通過(guò)有效的自行取證的，其權(quán)益才能得到有效保障。

校園貸、培訓(xùn)貸荼毒學(xué)生

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，校園貸領(lǐng)域出現(xiàn)了野蠻生長(zhǎng)、無(wú)序擴(kuò)張的局面。此前教育部連同銀監(jiān)會(huì)接連下發(fā)了多個(gè)整治校園貸的通知，也陸續(xù)有平臺(tái)退出校園市場(chǎng)。與此同時(shí)，不少“培訓(xùn)貸”接檔校園貸，慢慢浮出水面。

《深圳市2016年消費(fèi)投訴情況分析》中顯示，金融服務(wù)投訴激增，互聯(lián)網(wǎng)金融成投訴焦點(diǎn)，“在消費(fèi)信貸價(jià)格和合同問(wèn)題方面：主要投訴佰仟金融服務(wù)、分期樂(lè)、捷信金融等金融公司利息過(guò)高、限制提前還款、隨意收取高額滯納金等?！蓖瑫r(shí)從公開(kāi)資料顯示，上述平臺(tái)中多數(shù)尚未持有消費(fèi)金融牌照。在華商律師事務(wù)所王藝律師看來(lái)，作為類金融企業(yè)，需要在界定的區(qū)間內(nèi)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，小貸牌照和消費(fèi)金融牌照仍有差別，這類企業(yè)承擔(dān)的應(yīng)該是一種撮合業(yè)務(wù)，而非直接的放貸。

針對(duì)企業(yè)金融服務(wù)的投訴問(wèn)題，分期樂(lè)向和訊網(wǎng)消費(fèi)金融頻道表示消費(fèi)電商平臺(tái)的投訴現(xiàn)象比較常見(jiàn)，個(gè)例需要具體情況具體分析，而分期樂(lè)在限制提前還款方面只針對(duì)特惠商品有此要求，并在相關(guān)合同中會(huì)有所體現(xiàn)。

而大多“培訓(xùn)貸”騙局具有“假招聘”、“真培訓(xùn)”、“高額貸款”、“高利貸”等性質(zhì)，雖然基本都宣稱無(wú)息貸款，和訊網(wǎng)消費(fèi)金融頻道調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“培訓(xùn)貸”年利率大多在15%-25%之間，貸款1.5萬(wàn)元，24個(gè)月總還款額超過(guò)2萬(wàn)元。

兩會(huì)期間，全國(guó)政協(xié)委員戴曉鳳在接受新京報(bào)采訪時(shí)就指出，校園貸打著“無(wú)需抵押物”、“無(wú)需擔(dān)保人”、“低利率”的口號(hào)，誘導(dǎo)學(xué)生借貸，這本質(zhì)上就是“裸貸”，風(fēng)險(xiǎn)非常高。

以上是消費(fèi)金融行業(yè)用戶維權(quán)重點(diǎn)。對(duì)投訴率居高的企業(yè)，和訊網(wǎng)消費(fèi)金融頻道將進(jìn)一步跟蹤調(diào)查，消費(fèi)金融行業(yè)還有哪些問(wèn)題亟待解決？和訊網(wǎng)將持續(xù)關(guān)注。

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