文|上海證券報 高翔

3月21日訊，每座城市的中心，總有那么幾幢美輪美奐的高樓，是屬于銀行的。仿佛唯有堅如磐石、金碧輝煌的大廈矗立著，客戶才會由此對銀行有著信任感。

但自現(xiàn)代銀行業(yè)誕生之日就有的刻板印象，正在改變。不依賴實體網(wǎng)點和物理渠道的銀行越來越多地改變?nèi)藗兊纳?。起初是電話銀行，隨后是網(wǎng)絡銀行和手機銀行，接下來或許還有物聯(lián)網(wǎng)銀行。2015年，微眾銀行和網(wǎng)商銀行也在中國誕生，盡管它們主要在移動端開展業(yè)務，但人們習慣于將它們稱作互聯(lián)網(wǎng)銀行。

后來者也已至。四川新網(wǎng)銀行希望跳出特定場景，成為“萬能連接器”;蘇寧銀行希望走O2O模式;百信銀行則將以獨立法人形式開展直銷銀行業(yè)務。

除了表面上的渠道變革，受訪的互聯(lián)網(wǎng)銀行從業(yè)者均強調(diào)，如果硬要把互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行區(qū)隔開來，那就是FinTech與TechFin的差別——是否真正靠數(shù)據(jù)和技術驅(qū)動業(yè)務。事實上，這并非互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“特權”，傳統(tǒng)銀行在渠道和組織架構上互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢同樣迅猛。

擴展銀行的邊界

3794筆!這是在四川經(jīng)營一家淘寶店的張女士5年來在網(wǎng)商銀行(包括其前身阿里小貸)的貸款總數(shù)，最小的一筆僅3塊錢，最大的一筆也只有5600元，至今無一筆逾期。

“我們的風控模型發(fā)現(xiàn)這位客戶后，主動聯(lián)系了她，問她是不是搞錯了，貸款是有利息的。”網(wǎng)商銀行負責人黃浩對記者表示：“她說，我知道是有利息的，但因為方便，我就是愿意用。”

按傳統(tǒng)銀行的作業(yè)模式，申請貸款采取的是紙質(zhì)進件、人工審批。如此測算，即便1天做成1筆貸款，也需要近10年時間才能完成這近4000筆的貸款。

毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)雖然沒有“顛覆”銀行業(yè)，但正在拓展銀行的商業(yè)邊界。2015年6月，網(wǎng)商銀行成立，阿里巴巴董事局主席馬云在開業(yè)儀式上說，網(wǎng)商銀行不放500萬元以上的貸款，希望能夠服務1000萬家企業(yè)。

馬云給的數(shù)據(jù)也許有些保守了。到去年底，網(wǎng)商銀行服務的小微企業(yè)就接近250萬戶，戶均貸款額為1.69萬元，與500萬差了快兩個數(shù)量級，不良率不到1%。去年一年貸款余額同比增長311%。

騰訊旗下的微眾銀行是中國第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行。到去年11月末，微眾銀行“微粒貸”的主動授信客戶超過6000萬，筆均貸款8000元。一位大型互金機構的高管對記者表示：“微粒貸還有潛力。試想，把"錢包"放在微信的第一屏，是怎樣的效果?”

互聯(lián)網(wǎng)銀行，嚴格來說是直銷銀行的一種運作模式。直銷銀行不依賴實體網(wǎng)點和物理柜臺來擴展業(yè)務。上世紀80年代，英國四大銀行之一的美聯(lián)銀行創(chuàng)建了First Direct。這是全球第一家完全依賴電話業(yè)務的銀行，1992年成為匯豐旗下的子公司，目前為125萬歐洲客戶提供全天候的服務。到了上世紀90年代，電腦開始取代電話，銀行開始開發(fā)自己的網(wǎng)絡平臺，一些純網(wǎng)絡銀行由此誕生。1995年，安全第一網(wǎng)絡銀行(Security First Network Bank，下稱“SFNB”)在美國成立。之后，移動互聯(lián)網(wǎng)興起，手機銀行出現(xiàn)了。

有業(yè)內(nèi)人士指出，按照目前生物識別和人工智能技術的發(fā)展趨勢，預計第四次銀行渠道演變將會延伸到物聯(lián)網(wǎng)。未來用戶將通過語音指令等方式，讓智能家居等硬件設備完成銀行支付、轉(zhuǎn)賬等交易。

微眾銀行和網(wǎng)商銀行還在探索的路上，后來者已至。去年底，由新希望、小米和紅旗連鎖共同發(fā)起的四川新網(wǎng)銀行對外營業(yè)了。蘇寧銀行和百信銀行同樣定位為互聯(lián)網(wǎng)銀行。與此同時，包括包商銀行在內(nèi)的一些銀行則有意申請獨立的直銷銀行法人資格。

FinTech與TechFin的差別

互聯(lián)網(wǎng)銀行能降低銀行的運營成本，這體現(xiàn)在多個方面。由于沒有物理網(wǎng)點，互聯(lián)網(wǎng)銀行至少省去了房租。

網(wǎng)商銀行相關負責人曾對上證報記者表示：“成本分為固定成本和可變成本，由于沒有物理網(wǎng)點，而技術上的投入都是固定成本，隨著規(guī)模越做越大，互聯(lián)網(wǎng)銀行在成本上的優(yōu)勢會越來越明顯。我相信只要做到四五百億的規(guī)模，規(guī)模效應就會顯現(xiàn)。”

截至去年底，網(wǎng)商銀行的總資產(chǎn)為616.13億元，已經(jīng)過了臨界點。

不過，要說線下渠道已經(jīng)進入歷史的故紙堆，有人認為為時尚早。江蘇蘇寧銀行籌備組的相關成員對上證報記者表示：“我們絕大多數(shù)客戶將來自線上，這是互聯(lián)網(wǎng)銀行的特性決定的。但線下渠道仍有其獨有的價值，線下渠道的缺失也會反過來影響純網(wǎng)絡銀行在很多業(yè)務上的正常開展，所以最好的方案還是線上與線下的結合。我們定位為一家O2O銀行，線上線下兩個渠道獲客。”

移動互聯(lián)時代，獲取數(shù)據(jù)也比傳統(tǒng)的KYC(Know Your Customer，“了解你的客戶”)和現(xiàn)場調(diào)查更為便捷。清華大學經(jīng)濟管理學院中國金融研究中心主任、金融學教授何平指出：“民營銀行的股東有一些客戶，相關的客戶信息和融資需求都可以為互聯(lián)網(wǎng)銀行所用。此外，由于不局限于一地經(jīng)營，區(qū)域性金融風險對互聯(lián)網(wǎng)銀行影響較小，因為它的信用風險得到了充分分散。”

甚至數(shù)據(jù)的多寡已經(jīng)不是問題的核心。新網(wǎng)銀行行長趙衛(wèi)星對上證報記者表示：“大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)的合理獲取不再是個很難的問題，但如何更好更充分地挖掘數(shù)據(jù)、利用數(shù)據(jù)更關鍵。”

拋開上述降低成本的考慮，受訪人士均指出，設立單獨的互聯(lián)網(wǎng)銀行或獨立法人形式的直銷銀行，旨在再造運營流程。包商銀行已經(jīng)提交了獨立法人直銷銀行牌照的申請。該行相關負責人指出：“獨立的直銷銀行是獨立法人單位，與母行保持風險隔離，獨立經(jīng)營。直銷銀行1.0是渠道的變革，直銷銀行2.0則是運營流程的再造。”

“設立直銷銀行解決了渠道問題，但如果銀行"總分支"的利益分配格局不變，只是把存量的客戶裝入直銷銀行，那離互聯(lián)網(wǎng)銀行"互聯(lián)"的宗旨還相去甚遠。”趙衛(wèi)星直言。

在采訪中，網(wǎng)商銀行和新網(wǎng)銀行都提到了兩個詞：FinTech與TechFin。在兩家銀行來看，這并不是簡單的文字游戲，背后是靠什么來驅(qū)動業(yè)務，是不是真正靠數(shù)據(jù)、靠技術來驅(qū)動——這是互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行甚至是謀求轉(zhuǎn)型升級的主流金融機構必須想清楚的問題。

探尋更多可能

他山之石，可以攻玉。并非所有的互聯(lián)網(wǎng)銀行都證明了自身商業(yè)模式的可持續(xù)性。第一家純網(wǎng)絡銀行SFNB在1998年就出現(xiàn)了停滯的現(xiàn)象，同年被加拿大皇家銀行收購。英國最大的純網(wǎng)絡銀行Egg Bank也在2007年被花旗集團收購。

目前看來，發(fā)展的較為成功的網(wǎng)絡銀行往往是積極向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的傳統(tǒng)銀行(比如ING Direct)，或是充分利用母公司品牌和客戶資源的獨立網(wǎng)絡銀行(比如日本樂天銀行)。

在來新網(wǎng)銀行擔任行長前，趙衛(wèi)星去歐洲拜訪了一些傳統(tǒng)大型銀行，如西班牙的BBVA、荷蘭的ING以及丹麥最大的銀行。他發(fā)現(xiàn)，相較純網(wǎng)絡銀行被吸收進大集團，傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢有過之而無不及。

“這些銀行的組織架構已經(jīng)向群組式轉(zhuǎn)變。BBVA已經(jīng)砍掉了2萬人，縮減了50%的線下網(wǎng)點，但業(yè)績提升了97%。”趙衛(wèi)星頗有感觸地說：“更讓我驚訝的是，這些人們眼中的"大象"并不是被外部沖擊所倒逼的，完全是自發(fā)地調(diào)整。”

同樣的故事是否會發(fā)生在中國呢?中國傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化進程也不慢。原工行董事長姜建清2015年就宣布，到2020年工行實現(xiàn)網(wǎng)絡融資總額3萬億元、客戶3000萬，屆時工行將成為全球第一的網(wǎng)絡融資銀行。

網(wǎng)商銀行背靠阿里，微眾銀行背靠騰訊，兩者都依托強大的場景——從場景中獲客，利用場景中的數(shù)據(jù)，在場景中嵌入風控手段。不過，也有互聯(lián)網(wǎng)銀行想嘗試不同的玩法。

新希望的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，小米的移動互聯(lián)生態(tài)圈，紅旗連鎖在四川省內(nèi)超過2700家連鎖店——看上去，新網(wǎng)銀行有資本成為又一家互聯(lián)網(wǎng)場景銀行。但趙衛(wèi)星對上證報記者指出：“場景換個詞就是流量和用戶，那么只要用戶和流量在哪里，我們就去哪里。重要的是客戶需求和流量，而不是場景。場景銀行有看得見的天花板，我希望新網(wǎng)銀行有更多的可能性，沒有那么多"規(guī)定動作"、"規(guī)定場景"。我們希望成為"萬能連接器"。”

誠然，作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)銀行也有不可忽視的風險。央行金融研究所綜合部主任伍旭川和博士后流動站張翔曾聯(lián)合撰文指出，技術安全風險、信任度不夠造成的擠兌風險、吸收存款難導致的商業(yè)模式難以持續(xù)的風險、網(wǎng)絡身份驗證的不可靠性等，都是純網(wǎng)絡經(jīng)營可能導致的特殊風險。

江蘇蘇寧銀行籌備組的相關成員表示，要讓更多的中國用戶接受這種模式，就必須在安全和個人隱私保護方面做得更好。

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