3月17日訊，媒體報道，據(jù)了解，“試管嬰兒”的費(fèi)用能報銷，而“試管嬰兒”的費(fèi)用社保不能報，你可知這兩者的差別?記者昨日從中山大學(xué)附屬第一醫(yī)院獲悉，一位48歲的廣州籍媽媽在該院解凍復(fù)蘇18年前凍存的胚胎，今年3月13日生下一個足月的健康男嬰，圓了“追二孩”的心愿。昨天，這個“冰寶寶”和媽媽一起出院回家。

此前，國內(nèi)凍存時間最久的“冰寶寶”誕生在上海，凍存時間18年，父母屬于初次生育，這個寶寶堪稱“國內(nèi)最‘老’的二孩冰寶寶”。

據(jù)中山一院統(tǒng)計，2016年“全面二孩”政策實(shí)施以來，該院復(fù)蘇冷凍胚胎的周期數(shù)比2015年增長34.21%。

生試管嬰兒社保生育險能報銷

依法使用人類輔助生殖技術(shù)手段(即試管嬰兒)生育的，其產(chǎn)前檢查、分娩、終止妊娠、治療并發(fā)癥發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)及生育生活津貼仍可與普通職工一樣領(lǐng)取，但其他費(fèi)用如輔助生殖手術(shù)費(fèi)等將由職工自行支付。

做試管嬰兒產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi) 社保不報銷

做試管嬰兒產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用不在報銷范圍內(nèi)。生育保險待遇項目有：1.女職工產(chǎn)假期間的生育津貼;2.女職工生育發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用;3.職工實(shí)施計劃生育手術(shù)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用；4.國家規(guī)定與生育保險有關(guān)的費(fèi)用。

生育醫(yī)療費(fèi)用包括女職工因懷孕、生育發(fā)生的檢查費(fèi)、接生費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、住院費(fèi)、藥費(fèi)和治療費(fèi);女職工因生育引發(fā)疾病發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)由生育保險基金支付，因其他疾病發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)按照基本醫(yī)療保險的有關(guān)規(guī)定辦理;計劃生育手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用包括職工實(shí)施放置(取出)宮內(nèi)節(jié)育器，流產(chǎn)術(shù)、引產(chǎn)術(shù)、絕育及復(fù)通手術(shù)所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)。

國內(nèi)做試管嬰兒4萬起 美國會更貴

現(xiàn)在國內(nèi)的生殖輔助醫(yī)院做自體自懷試管大概一次大概就已經(jīng)需要4萬到8萬元了。但去美國做試管的話，因?yàn)槎嗔烁嗟捻椖靠晒┻x擇(比如買精買卵或者是代孕)，加上又是海外醫(yī)療，還有在當(dāng)?shù)厣畹某杀?，因此預(yù)算需要考慮的部分就比較多了。

單項試管嬰兒的價錢大部分試管機(jī)構(gòu)都是差不多的，大概是27000-28000美元一次。但是不能只計算單次試管的費(fèi)用。因?yàn)楦改競兊纳眢w狀況不同，試管所需要做的項目不一，費(fèi)用當(dāng)然也完全不一樣了。

跟姐姐是“同齡”

1999年，馮女士到中山一院做“試管嬰兒”，當(dāng)時培養(yǎng)了13個胚胎，醫(yī)生用輔助生殖技術(shù)為她做了一次胚胎移植，但并沒有成功。不久后，馮女士嘗試了第二次胚胎移植，所幸成功懷孕，并于2001年剖宮產(chǎn)下了大女兒。剩余的胚胎再度被送回-196 的液氮罐中留存。十幾年來，馮女士夫婦并沒有回醫(yī)院處理好繳納保管費(fèi)用。

2016年1月，“全面二孩”政策正式實(shí)施?？纱藭r的馮女士卵巢功能已完全喪失，要想再生一個孩子并不容易。突然，她想起了十幾年前自己留存的冷凍胚胎，便再度回到醫(yī)院，沒想到，當(dāng)年的胚胎還健康存活著!這讓馮女士夫婦倆高興不已。2016年7月，在醫(yī)生的幫助下，她再度做了胚胎移植，成功懷孕。

歷經(jīng)37周+的孕期，3月13日，馮女士再度剖宮產(chǎn)下了孩子，寶寶出生后各項指標(biāo)都不錯。

高齡媽媽逐年增多

隨著“全面二孩”政策落地，越來越多的媽媽選擇復(fù)蘇當(dāng)年的“冷凍胚胎”。中山一院副院長、婦產(chǎn)科學(xué)科帶頭人周燦權(quán)教授透露，以中山一院為例，2015年因要二孩解凍胚胎的人數(shù)，占全部解凍胚胎人數(shù)的20%，2016年這一數(shù)字上升至29.78%;在年齡上，2015年選擇新鮮周期移植的人群平均年齡為32.70歲，2016年的平均年齡是33.62歲;“喚醒”冷凍胚胎人群的平均年齡，2015年是32.36歲，2016年是33.15歲。

盡管目前的輔助生殖技術(shù)水平越來越高，但女性的年齡依舊是一道“大坎”。中山一院婦產(chǎn)科王子蓮主任表示，并不鼓勵40歲以上的女性取卵做試管嬰兒，因?yàn)楹罄m(xù)的孕育過程風(fēng)險會大大增加，“女性年齡越大，胚胎異常比例和胎兒畸形發(fā)生率也就越高，孕期各種合并癥的發(fā)生概率也高很多”。

高齡產(chǎn)婦提早做保險規(guī)劃

據(jù)了解，大多數(shù)保險公司對于孕婦購買一般險種都有諸多限制。保險公司一般只受理懷孕28周(7個月)以下的投保申請，對于懷孕超過28周的客戶，暫不受理投保申請。在此情況下，母嬰保險無疑成為最適合準(zhǔn)媽媽在特殊時期的險種。

記者在網(wǎng)上看到某保險公司推出的母嬰保險“二孩險”，投保條件是生育一胎后備孕第二胎且身體健康的女性，投保年齡最高可至45歲。該保險共有4款，對應(yīng)保費(fèi)分為200元、450元、600元和1000元四檔，基本涵蓋了孕婦的生育風(fēng)險以及新生兒疾病。以600元保費(fèi)的險種為例，保障內(nèi)容包括妊娠并發(fā)癥住院醫(yī)療、新生兒重癥住院及手術(shù)醫(yī)療、嬰兒嚴(yán)重先天畸形等保障。其中，妊娠并發(fā)癥住院醫(yī)療可理賠1萬元，新生兒重癥住院及手術(shù)醫(yī)療可理賠10萬元。

投保母嬰險有不少限制

一般來說，母嬰險屬于消費(fèi)型險種，保險期間通常是從收到保費(fèi)的次日開始保障，直至產(chǎn)后的7天、15天不等，最長不超過一年。然而，有些母嬰險圈定了“保險責(zé)任等待期”，這個“等待期”類似于重疾險的“觀察期”，在這段時間內(nèi)發(fā)生了合同內(nèi)所定義的妊娠疾病，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，要過了這個“等待期”，購買的母嬰險才真正起到保障作用。

或許有人會認(rèn)為，投保了母嬰險，就萬事大吉、萬無一失了。其實(shí)不然。母嬰險的保障范圍偏向于孕婦疾病，它相當(dāng)于特意針對孕婦的疾病險產(chǎn)品。在此之下，胎兒早產(chǎn)、難產(chǎn)之后相關(guān)的治療和護(hù)理費(fèi)用，都不在保障范圍內(nèi)。

各家保險公司對孕婦懷孕時間和年齡都有限制。保險公司一般只受理懷孕28周以下的投保申請，對于懷孕超過28周的客戶，暫不受理投保申請，要等產(chǎn)后兩個月才能受理，且原則上只受理不包含懷孕引起的保險事故責(zé)任的普通壽險。

在年齡方面，許多母嬰險對于年齡超過40歲的孕婦不承保，也有部分母嬰險的投保年齡范圍放寬至45周歲，但由于風(fēng)險性更高，保險公司會相應(yīng)地提高產(chǎn)品費(fèi)率。

此外，還有很關(guān)鍵的一點(diǎn)，母嬰險在保險責(zé)任條款里對醫(yī)療機(jī)構(gòu)有明確規(guī)定。孕婦發(fā)生妊娠疾病或新生兒出現(xiàn)先天性疾病等，保險公司只認(rèn)同二級及以上醫(yī)院的確診結(jié)果。這意味著，如果孕產(chǎn)婦家庭在投保母嬰險后，隨便找一家私營醫(yī)院進(jìn)行診斷或治療可能遭到拒賠。

“超長待機(jī)” 冰寶寶發(fā)育有待跟蹤

從去年至今，中山一院已經(jīng)連續(xù)喚醒了多個沉睡時間超過15年的胚胎并迎來了3個冰寶寶。“我國沒有明確規(guī)定胚胎凍了多久就不能進(jìn)行復(fù)蘇和移植。實(shí)踐證明，無論是凍存了16年還是18年，胚胎的質(zhì)量仍可以很好。”周燦權(quán)教授稱。不過，他謹(jǐn)慎表示，目前該院喚醒的幾個“超長待機(jī)”的冰寶寶看起來都非常健康，但是否會有更遠(yuǎn)期的影響則仍需觀察。

該院計劃研究胚胎在零下196℃的液氮里極長時間保存，對冰寶寶的后續(xù)發(fā)育、遠(yuǎn)期疾病和生殖健康等方面會否有一定的影響。“將來要不斷跟蹤他們的情況，也許要等到他們生育下一代，才能有把握地得出結(jié)論。”他說。

“雖然這個媽媽以高齡成功生子，但并不代表其他人可以復(fù)制她的經(jīng)驗(yàn)。”周燦權(quán)指出，2015年到該中心接受輔助生殖技術(shù)幫助的女性平均32.70歲，而2016年平均為33.62歲。醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步讓人們產(chǎn)生了可以隨時生育的錯覺，實(shí)際上，統(tǒng)計顯示，45歲以上女性采用輔助生殖技術(shù)的成功率少于5%。即使成功移植了胚胎，高齡生育的風(fēng)險對母胎的影響依舊很高。

若女性還能排卵優(yōu)先用冷凍胚胎

周燦權(quán)指出，“胚胎卵巢功能接近衰竭的女性無法排卵，在沒有其他途徑的情況下，要爭取優(yōu)先使用自己以往凍存的胚胎。”也有極少數(shù)女性的卵巢仍有一定的功能，考慮超長凍存胚胎的影響不明確，這時醫(yī)生需要決策：是用超長凍存的胚胎，還是重新促排卵獲取卵子以得到新鮮胚胎?

周燦權(quán)表示，考慮到越年輕的卵子孕育的胚胎，質(zhì)量會更為優(yōu)良，醫(yī)院目前采取的策略是“只要有冷凍胚胎，先用冷凍胚胎”，胚胎也是生命，基于尊重生命的原則，不能浪費(fèi)。另一方面，要獲得新鮮胚胎，需要女性接受超過生理水平的促排卵、實(shí)施取卵的手術(shù)，這些過程對女性身體會造成一定的傷害，會發(fā)生并發(fā)癥，也會增加精神、經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和時間成本。

多一個孩子，家庭更需要多一份保障來應(yīng)對家庭成員的人身和財務(wù)安全。新增保險配置應(yīng)先大人后小孩，因?yàn)橹挥懈改附】挡拍莛B(yǎng)育未成年孩子。而對于已經(jīng)有了人壽保險的父母，孩子的降生意味著父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重，因此增加夫妻二人的財務(wù)保障顯得尤為重要。因此在生育“二孩”前最好對之前家里已經(jīng)有的保障做個全面體檢。在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，應(yīng)該適度提高父母的保額，增加重疾險、人身意外險、定期壽險等保費(fèi)投入，保險受益人也盡量把兩個孩子都寫上，做好比例分配。

至于給小孩子買保險，保險專家建議，少兒意外險應(yīng)為首選。此外還可以考慮投保一份包括第三者責(zé)任的家庭財產(chǎn)險，對于孩子在外面造成的他人身體或財物損失，也能起到保障作用;其次，重疾險也是不少家庭要重點(diǎn)考慮的。因?yàn)榭紤]到家里有兩個孩子，保費(fèi)支出負(fù)擔(dān)比較大，所以優(yōu)先建議保20年或30年定期型的大病險，這種險種保費(fèi)低，可以把保額適當(dāng)提高，真正起到抵御風(fēng)險的作用；最后，就是教育類型的商業(yè)保險。建議購買?？顚Ｓ玫纳賰航逃鸨ｋU，可選擇在孩子高中、大學(xué)或創(chuàng)業(yè)時固定得到一筆保險金，為他們的前期教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁等強(qiáng)制儲蓄。不推薦購買一些保障到60歲或者80歲的分紅返還型的產(chǎn)品，有限的資金分散到幾十年后意義不大。

最后還要提醒一點(diǎn)，千萬不要忘記購買具有保費(fèi)豁免功能的附加險。這種附加險通常有“重大疾病保費(fèi)豁免”或“身故或全殘保費(fèi)豁免”兩種，保費(fèi)非常低廉，但卻非常實(shí)用。一旦作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的投保人喪失了繳費(fèi)能力，這種附加險可以確保給孩子的保障繼續(xù)有效。(文/金融界)

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