文|Debbie

3月16日訊，近兩年，受資本熱捧、消費(fèi)升級、巨頭入局、監(jiān)管之爭等因素，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸走向更加垂直的細(xì)分，尤其是在消費(fèi)升級背景下，3C、教育、汽車、租房、裝修等領(lǐng)域的消費(fèi)分期成為行業(yè)新的利潤增長點。

這其中，醫(yī)美市場自2015年起便成為行業(yè)的紛爭之地，短短兩年的時間，大批的平臺便應(yīng)運(yùn)而生，比如么么貸、麗分期、星計劃、快分期、即分期、馬上消費(fèi)、51人品、美分期、易日升、壹分期、易美健、小牛分期、愛美貸、麥芽分期等，都在分食這千億蛋糕。

隨著人們基本需求的滿足，對整形、微整形的需求卻與日俱增，醫(yī)美行業(yè)在國內(nèi)市場的日益壯大，是不可避免的。而分期消費(fèi)作為新興消費(fèi)手段，逐漸成為當(dāng)下消費(fèi)的“新常態(tài)”，成為消費(fèi)市場的主流。在醫(yī)美行業(yè)，一般非手術(shù)醫(yī)療美容終端價格在3000-8000元，手術(shù)美容價格差異較大，簡單手術(shù)只需幾千元，但大手術(shù)一般需要數(shù)萬，綜合估計每次消費(fèi)在1-1.5萬范圍內(nèi)。一些用戶可能無法一次負(fù)擔(dān)全部的整形費(fèi)用，分期就成為最好選擇，想整容去辦理個分期貸款成為最便捷最可能的選擇。

作為一個典型的B2B2C產(chǎn)品，求美者接觸分期產(chǎn)品主要還是在機(jī)構(gòu)內(nèi)，也就是說機(jī)構(gòu)決定了分期產(chǎn)品的生殺大權(quán)?？傮w來說分期對于醫(yī)美來說還是個新鮮事物，畢竟目前分期的份額只是醫(yī)美市場的一點零頭。但是機(jī)構(gòu)敏銳地感覺到了分期產(chǎn)生的新商機(jī)，絕大多數(shù)機(jī)構(gòu)的營銷重點放在了“美麗不等待”的“三零”上面，“0首付、0利息、0費(fèi)用”一下子拉低了求美者的門檻。

醫(yī)美分期主要是吃利息差的，各平臺商業(yè)模式上的區(qū)別在于誰來支付利息。盡管“三零”是個營銷噱頭，這一點求美者也是清楚的，但羊毛到底出在誰身上呢?

場景解決了錢往哪里去的問題，那么錢從哪里來呢?各平臺在這方面就是各顯神通了，總之是沒人拿自己的錢往出貸。醫(yī)美分期按照資金來源分類，最早期的是商業(yè)銀行依托于信用卡做的消費(fèi)分期業(yè)務(wù)，優(yōu)點是手續(xù)簡單、不占用主卡額度，但是需要先辦卡(現(xiàn)辦的話還是很麻煩的)?，F(xiàn)在更多的是各種P2P平臺由于自身尋找資金出口的需要和靈活的機(jī)制大舉入侵醫(yī)美市場。

不同的資金渠道成本和效率都不同，所以大家都是在打組合拳。目前成本最低的是商業(yè)銀行的錢，其次是消費(fèi)金融公司的錢，最貴的就是P2P平臺和小貸公司的錢了，所以表現(xiàn)在各個醫(yī)美分期產(chǎn)品上，就能夠看出一些基本的差異：利息是多少?多長時間錢能到賬?

醫(yī)美平臺作為醫(yī)美消費(fèi)的場景入口，有商家、有客戶，在醫(yī)美分期業(yè)務(wù)上有著天然的優(yōu)勢。事情總有兩面性，醫(yī)美術(shù)后不滿意、醫(yī)療糾紛的比率還是很高的，那么這些顧客的還款意愿會不會受此影響呢?另外，中國數(shù)千家醫(yī)美機(jī)構(gòu)多數(shù)是不怎么賺錢的，逆向選擇和道德風(fēng)險也是防不勝防。雖然目前分期產(chǎn)品息差可觀，但是逐漸收窄也是事實，如果自身風(fēng)險管理不當(dāng)，盈利風(fēng)險會一直存在。還有一個風(fēng)險就是同行們心照不宣的政策性風(fēng)險，現(xiàn)在市面上放款快的那幾家多多少少踩線了。

金融最基本的核心是風(fēng)控，只有把風(fēng)險控制了，才能長久不衰的發(fā)展。另外，對于用戶而言，美是需要風(fēng)險的，甚至是以毀容為代價的，所以要提醒有需求的用戶應(yīng)謹(jǐn)慎做決定，以免發(fā)生可悲的后果。

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