文|21世紀經(jīng)濟報道 謝水旺

3月16日訊，隨著2月23日《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》(下稱“《存管指引》”)的發(fā)布，以“一個辦法兩個指引外加一個信息披露標準”(俗稱“1+3”)組成的網(wǎng)絡借貸法規(guī)體系，已經(jīng)基本完備。

具體來說，“辦法”即《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動暫行管理辦法》，另一個“指引”即《網(wǎng)絡借貸信息中介備案登記管理指引》，“標準”指中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個體網(wǎng)絡借貸》標準(T/NIFA1-2016)。

近日，全國政協(xié)委員、央行副行長潘功勝在參加全國政協(xié)經(jīng)濟界別小組討論時透露，去年4月國務院啟動的“互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治”也已進入“清理整頓”階段。

上海多家網(wǎng)貸平臺負責人告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，網(wǎng)貸平臺一邊按照地方金融監(jiān)管部門出具的整改意見進行整改，一邊準備和銀行洽談簽訂網(wǎng)貸資金存管協(xié)議、在地方金融監(jiān)管部門完成備案登記、按照通信主管部門的相關規(guī)定申請獲得相應的增值電信業(yè)務經(jīng)營許可等;上述工作都要在今年8月底前完成。

存管費用清單曝光

此前不少銀行對于網(wǎng)貸存管有所顧慮，擔心網(wǎng)貸行業(yè)的風險影響到銀行的聲譽。因此，《存管指引》與之前的征求意見版相比，監(jiān)管把銀行不承擔借貸違約責任的“免責”條款提到總則，以此打消銀行顧慮。

“《存管指引》下發(fā)后，不少中小銀行主動上門來談合作，網(wǎng)貸平臺可以比較不同銀行的存管費用。中小銀行比較積極，開發(fā)一個存管系統(tǒng)的成本為幾十萬元，比如銀行談了50家網(wǎng)貸平臺合作，一年也就賺兩千多萬，并不多，關鍵要看網(wǎng)貸平臺的流水。”上海一家網(wǎng)貸平臺負責人告訴21世紀經(jīng)濟報道記者。

該負責人介紹，網(wǎng)貸平臺和銀行簽訂存管協(xié)議，主要看兩個方面：一是銀行的準入條件，二是存管的費用和接入時間。

各家銀行對于網(wǎng)貸平臺的準入條件基本差不多，主要包括企業(yè)背景(國資和上市公司背景更有利)、企業(yè)規(guī)模、注冊資本和實繳資本、運營年限等。

比如，21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，某家銀行對于網(wǎng)貸平臺的資質要求為：原則上注冊資本金不低于5000萬元人民幣，如平臺實際控制股東為政府、大型國有企業(yè)、主板或中小板上市公司、大型金融機構、知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，或該平臺已獲得知名股權投資機構的投資，可適當放寬至2000萬元人民幣。

至于存管的費用，主要包括系統(tǒng)接入費(付一次即可)、存管費(每年付一次)、保證金(即擔保金，有的銀行不用)、支付費用(主要看流水)、技術服務費等。

比如，某家銀行的系統(tǒng)接入費為10萬元，存管費為充值金額的0.025%，30萬元/年保底，保證金在200萬元至500萬元之間，具體多少由銀行根據(jù)平臺的情況評估。而另一家銀行沒有收取保證金，系統(tǒng)接入費為30萬元，存管費為20萬元/年。不過，支付費用項目一致，均為“充值：實時扣0.25%，按照流量可進行階梯段收取費用，最低0.15%;提現(xiàn)：對公5元/筆，對私：3元/筆，量大可談;賬戶驗證：5元/筆，量大可談”。

上述網(wǎng)貸平臺負責人表示，每年花在存管的費用大約50萬元，此外還要看流水，不同平臺會有所差異，是一項不小的開支。

中國人民大學法學院副院長、金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東認為，存管業(yè)務收費在一定程度上會影響P2P理財收益。但根本上，網(wǎng)貸機構能否把P2P業(yè)務做好，主要看它的業(yè)務能力、管理能力和整體成本優(yōu)化能力，資金存管只是整個網(wǎng)貸業(yè)務的一個環(huán)節(jié)，不會對網(wǎng)貸機構的成本造成較大影響。

千家網(wǎng)貸平臺或將出局

此外，網(wǎng)貸平臺“限額”的合規(guī)要求，對行業(yè)影響也很大。

《暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)絡借貸金額應當以小額為主。同一自然人在同一網(wǎng)絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元;同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元;同一自然人在不同網(wǎng)絡借貸信息中介機構平臺借款總余額不超過人民幣100萬元;同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡借貸信息中介機構平臺借款總余額不超過人民幣500萬元。

上述網(wǎng)貸平臺負責人表示，平臺主要采取幾種方式滿足合規(guī)要求，一是不做“大標業(yè)務”;二是借給多個主體，分散借款;三是“大標業(yè)務”不走網(wǎng)貸平臺，通過私募、小貸、金交所等主體來規(guī)避。

如此一來，網(wǎng)貸平臺的成交量更加受限。

網(wǎng)貸之家高級研究員張葉霞告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，2016年，網(wǎng)貸平臺樣本數(shù)是2163家，年成交量(中位數(shù))是8205萬元，即一半以上網(wǎng)貸平臺的年成交量在1億元以下。2016年12月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量前100的平臺成交量占全行業(yè)成交量的78%，前300的平臺成交量占比高達91%。

上述網(wǎng)貸負責人算了一筆財務賬，以億元規(guī)模平臺為例，收取5%手續(xù)費，每年賺500萬元;如此規(guī)模的網(wǎng)貸平臺大約需要50個工作人員，每年總薪酬400萬元，每年租金20萬元，加上存管的費用50萬元，剩下30萬元，還有宣傳等其他各項開支。因此，很多網(wǎng)貸平臺其實是虧損的。網(wǎng)貸平臺需要形成規(guī)模效應，才能賺錢。

在他看來，目前兩千多家網(wǎng)貸平臺，大約四分之一會被清理整頓出局，四分之一主動退出市場，最后剩下一千多家平臺。在這一千多家平臺中，中小平臺機會有限;兩類平臺機會較大，一是業(yè)內大平臺，二是專注細分領域、特色業(yè)務的小平臺。

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