文|21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 謝水旺
3月16日訊，隨著2月23日《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(下稱“《存管指引》”)的發(fā)布，以“一個(gè)辦法兩個(gè)指引外加一個(gè)信息披露標(biāo)準(zhǔn)”(俗稱“1+3”)組成的網(wǎng)絡(luò)借貸法規(guī)體系，已經(jīng)基本完備。
具體來(lái)說(shuō)，“辦法”即《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)暫行管理辦法》，另一個(gè)“指引”即《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》，“標(biāo)準(zhǔn)”指中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸》標(biāo)準(zhǔn)(T/NIFA 1-2016)。
近日，全國(guó)政協(xié)委員、央行副行長(zhǎng)潘功勝在參加全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)界別小組討論時(shí)透露，去年4月國(guó)務(wù)院?jiǎn)?dòng)的“互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治”也已進(jìn)入“清理整頓”階段。
上海多家網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，網(wǎng)貸平臺(tái)一邊按照地方金融監(jiān)管部門出具的整改意見(jiàn)進(jìn)行整改，一邊準(zhǔn)備和銀行洽談簽訂網(wǎng)貸資金存管協(xié)議、在地方金融監(jiān)管部門完成備案登記、按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)獲得相應(yīng)的增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可等;上述工作都要在今年8月底前完成。
存管費(fèi)用清單曝光
此前不少銀行對(duì)于網(wǎng)貸存管有所顧慮，擔(dān)心網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)影響到銀行的聲譽(yù)。因此，《存管指引》與之前的征求意見(jiàn)版相比，監(jiān)管把銀行不承擔(dān)借貸違約責(zé)任的“免責(zé)”條款提到總則，以此打消銀行顧慮。
“《存管指引》下發(fā)后，不少中小銀行主動(dòng)上門來(lái)談合作，網(wǎng)貸平臺(tái)可以比較不同銀行的存管費(fèi)用。中小銀行比較積極，開發(fā)一個(gè)存管系統(tǒng)的成本為幾十萬(wàn)元，比如銀行談了50家網(wǎng)貸平臺(tái)合作，一年也就賺兩千多萬(wàn)，并不多，關(guān)鍵要看網(wǎng)貸平臺(tái)的流水。”上海一家網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。
該負(fù)責(zé)人介紹，網(wǎng)貸平臺(tái)和銀行簽訂存管協(xié)議，主要看兩個(gè)方面：一是銀行的準(zhǔn)入條件，二是存管的費(fèi)用和接入時(shí)間。
各家銀行對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入條件基本差不多，主要包括企業(yè)背景(國(guó)資和上市公司背景更有利)、企業(yè)規(guī)模、注冊(cè)資本和實(shí)繳資本、運(yùn)營(yíng)年限等。
比如，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，某家銀行對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的資質(zhì)要求為：原則上注冊(cè)資本金不低于5000萬(wàn)元人民幣，如平臺(tái)實(shí)際控制股東為政府、大型國(guó)有企業(yè)、主板或中小板上市公司、大型金融機(jī)構(gòu)、知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，或該平臺(tái)已獲得知名股權(quán)投資機(jī)構(gòu)的投資，可適當(dāng)放寬至2000萬(wàn)元人民幣。
至于存管的費(fèi)用，主要包括系統(tǒng)接入費(fèi)(付一次即可)、存管費(fèi)(每年付一次)、保證金(即擔(dān)保金，有的銀行不用)、支付費(fèi)用(主要看流水)、技術(shù)服務(wù)費(fèi)等。
比如，某家銀行的系統(tǒng)接入費(fèi)為10萬(wàn)元，存管費(fèi)為充值金額的0.025%，30萬(wàn)元/年保底，保證金在200萬(wàn)元至500萬(wàn)元之間，具體多少由銀行根據(jù)平臺(tái)的情況評(píng)估。而另一家銀行沒(méi)有收取保證金，系統(tǒng)接入費(fèi)為30萬(wàn)元，存管費(fèi)為20萬(wàn)元/年。不過(guò)，支付費(fèi)用項(xiàng)目一致，均為“充值：實(shí)時(shí)扣0.25%，按照流量可進(jìn)行階梯段收取費(fèi)用，最低0.15%;提現(xiàn)：對(duì)公5元/筆，對(duì)私：3元/筆，量大可談;賬戶驗(yàn)證：5元/筆，量大可談”。
上述網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示，每年花在存管的費(fèi)用大約50萬(wàn)元，此外還要看流水，不同平臺(tái)會(huì)有所差異，是一項(xiàng)不小的開支。
中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)、金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東認(rèn)為，存管業(yè)務(wù)收費(fèi)在一定程度上會(huì)影響P2P理財(cái)收益。但根本上，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)能否把P2P業(yè)務(wù)做好，主要看它的業(yè)務(wù)能力、管理能力和整體成本優(yōu)化能力，資金存管只是整個(gè)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的一個(gè)環(huán)節(jié)，不會(huì)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的成本造成較大影響。
千家網(wǎng)貸平臺(tái)或?qū)⒊鼍?/strong>
此外，網(wǎng)貸平臺(tái)“限額”的合規(guī)要求，對(duì)行業(yè)影響也很大。
《暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元;同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元;同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元;同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣500萬(wàn)元。
上述網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示，平臺(tái)主要采取幾種方式滿足合規(guī)要求，一是不做“大標(biāo)業(yè)務(wù)”;二是借給多個(gè)主體，分散借款;三是“大標(biāo)業(yè)務(wù)”不走網(wǎng)貸平臺(tái)，通過(guò)私募、小貸、金交所等主體來(lái)規(guī)避。
如此一來(lái)，網(wǎng)貸平臺(tái)的成交量更加受限。
網(wǎng)貸之家高級(jí)研究員張葉霞告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，2016年，網(wǎng)貸平臺(tái)樣本數(shù)是2163家，年成交量(中位數(shù))是8205萬(wàn)元，即一半以上網(wǎng)貸平臺(tái)的年成交量在1億元以下。2016年12月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量前100的平臺(tái)成交量占全行業(yè)成交量的78%，前300的平臺(tái)成交量占比高達(dá)91%。
上述網(wǎng)貸負(fù)責(zé)人算了一筆財(cái)務(wù)賬，以億元規(guī)模平臺(tái)為例，收取5%手續(xù)費(fèi)，每年賺500萬(wàn)元;如此規(guī)模的網(wǎng)貸平臺(tái)大約需要50個(gè)工作人員，每年總薪酬400萬(wàn)元，每年租金20萬(wàn)元，加上存管的費(fèi)用50萬(wàn)元，剩下30萬(wàn)元，還有宣傳等其他各項(xiàng)開支。因此，很多網(wǎng)貸平臺(tái)其實(shí)是虧損的。網(wǎng)貸平臺(tái)需要形成規(guī)模效應(yīng)，才能賺錢。
在他看來(lái)，目前兩千多家網(wǎng)貸平臺(tái)，大約四分之一會(huì)被清理整頓出局，四分之一主動(dòng)退出市場(chǎng)，最后剩下一千多家平臺(tái)。在這一千多家平臺(tái)中，中小平臺(tái)機(jī)會(huì)有限;兩類平臺(tái)機(jī)會(huì)較大，一是業(yè)內(nèi)大平臺(tái)，二是專注細(xì)分領(lǐng)域、特色業(yè)務(wù)的小平臺(tái)。
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