3月14日訊，近期“返還型健康險(xiǎn)被叫停”的新聞受到社會(huì)廣泛關(guān)注。有消息稱：“《健康保險(xiǎn)管理辦法》于2017年1月1日起實(shí)施，返還型健康險(xiǎn)即將停售，此后所有健康險(xiǎn)均為消費(fèi)型，有病賠錢，沒病返本的時(shí)代已經(jīng)終結(jié)……”

不僅如此，最近一段時(shí)間，在朋友圈也出現(xiàn)了各種關(guān)于重疾類保險(xiǎn)產(chǎn)品大面積停售的“重要通知”。值得注意的是，其中有不少消息都是真假混雜，故意混淆概念、炒作停售，實(shí)則是虛假宣傳，借機(jī)促進(jìn)產(chǎn)品銷售。

“返還型”保險(xiǎn)停售引發(fā)關(guān)注

從去年以來，家住廣州的李阿姨就想給家人買一份重疾險(xiǎn)，并且一直在關(guān)注各大保險(xiǎn)公司產(chǎn)品。今年2月底，微信“朋友圈”中的部分保險(xiǎn)代理，突然不約而同發(fā)來了“舊款產(chǎn)品要停售，提前投保有優(yōu)惠”等類似消息，鼓動(dòng)李阿姨可以考慮盡快購買。

最近一段時(shí)間，包括李阿姨在內(nèi)的不少市民的微信朋友圈里也都出現(xiàn)這樣的消息：“想買保險(xiǎn)還沒買的客戶，保監(jiān)會(huì)紅頭文件已下發(fā)，保費(fèi)費(fèi)率上調(diào)已經(jīng)成為‘公開秘密’。2017年4月1日起，重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)率上調(diào)48%，重點(diǎn)是不再返還本金!相差幾天，保費(fèi)每年多幾千、甚至上萬!這次不是哪家保險(xiǎn)公司停售，而是全國(guó)!”

無獨(dú)有偶，近期還有部分媒體報(bào)道稱：“《健康保險(xiǎn)管理辦法》于2017年1月1日起實(shí)施，返還型健康險(xiǎn)即將停售，此后所有健康險(xiǎn)均為消費(fèi)型，有病賠錢，沒病返本的時(shí)代已經(jīng)終結(jié)……”

讓李阿姨疑惑的是，為什么會(huì)突然停售，會(huì)不會(huì)是保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷手段?究竟停售的是哪些產(chǎn)品?

帶著這些疑問，記者日前走訪了一些在穗保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。“根據(jù)現(xiàn)在的監(jiān)管導(dǎo)向和新政策，今年4月1日前，部分不符合保監(jiān)會(huì)規(guī)定的保險(xiǎn)產(chǎn)品就會(huì)停售；很多公司也趁著這個(gè)時(shí)候推出一些優(yōu)惠活動(dòng)，再賣一些產(chǎn)品。”某保險(xiǎn)公司工作人員說，“比如我們公司之前很暢銷的××××重疾險(xiǎn)，在客戶去世后還可以返還保額，這與監(jiān)管的導(dǎo)向有些不一樣”。

該工作人員也指出，這也屬于保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的正常更新?lián)Q代，一些不符合規(guī)定的保險(xiǎn)產(chǎn)品面臨退市或更新升級(jí)，也有一些新產(chǎn)品將面世。據(jù)其介紹，該產(chǎn)品在停售前也推出了相關(guān)優(yōu)惠活動(dòng)，吸引客戶。而近期確實(shí)有不少客戶打來電話咨詢相關(guān)政策，保險(xiǎn)人員的簽單量也明顯上升。

部分不合規(guī)產(chǎn)品停售有因

一家中型保險(xiǎn)公司相關(guān)人士向記者表示，即將停售的多款產(chǎn)品，主要是不符合2016年9月6日下發(fā)的“保監(jiān)壽險(xiǎn)[2016]199號(hào)”和“保監(jiān)發(fā)[2016]76號(hào)文”兩份文件。

根據(jù)《保監(jiān)會(huì)關(guān)于強(qiáng)化人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管工作的通知》(保監(jiān)壽險(xiǎn)[2016]199號(hào))要求，各人身保險(xiǎn)公司需在2017年4月1日前對(duì)本公司保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行主動(dòng)自查和整改，對(duì)不符合監(jiān)管規(guī)定和監(jiān)管要求的保險(xiǎn)產(chǎn)品主動(dòng)停售。

而針對(duì)不符合監(jiān)管要求的保險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)定，則是去年9月保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》(保監(jiān)發(fā)[2016]76號(hào)文)。該通知對(duì)人身險(xiǎn)的產(chǎn)品定價(jià)、保險(xiǎn)金額、預(yù)定利率、存續(xù)時(shí)間、保費(fèi)規(guī)模等方面提出新的監(jiān)管要求，尤其是在中短存續(xù)期產(chǎn)品的監(jiān)管上，更是對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和保費(fèi)規(guī)模做出了嚴(yán)格限制。

上述人士指出，文件下發(fā)的主要目的包括兩方面，一是踐行“保險(xiǎn)姓保”，促進(jìn)保險(xiǎn)回歸保障本質(zhì);二是規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)，避免保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)(如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利差損風(fēng)險(xiǎn))，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇分析稱，如果產(chǎn)品是返還型的且預(yù)定利率偏高，那么該產(chǎn)品將受到較大影響。在人身險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革以后，普通型人身險(xiǎn)的法定評(píng)估利率定為3.5%，而長(zhǎng)期年金險(xiǎn)的法定評(píng)估利率上限則定為4.025%。

據(jù)了解，在監(jiān)管要求下，此輪產(chǎn)品停售可能涵蓋了所有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，包括個(gè)人定期壽險(xiǎn)、個(gè)人兩全保險(xiǎn)、個(gè)人終身壽險(xiǎn)和個(gè)人護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，而其中以返還型產(chǎn)品和萬能險(xiǎn)沖擊較大。

嚴(yán)禁借“停售”進(jìn)行營(yíng)銷

針對(duì)近期頻繁出現(xiàn)的保險(xiǎn)銷售的“炒停”行為，為使廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者加深對(duì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品及相關(guān)政策的了解，更好地維護(hù)自身合法權(quán)益，中國(guó)保監(jiān)會(huì)日前專門作出提示。

一方面，《健康保險(xiǎn)管理辦法》早于2006年9月1日便開始實(shí)施并適用至今，并非從今年開始實(shí)施。另一方面，按照保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)類型分，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品可分為：普通型、分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等。從分類看，沒有“返還型”產(chǎn)品設(shè)計(jì)類型，因此“返還型健康險(xiǎn)”這種表述并不準(zhǔn)確。相關(guān)媒體報(bào)道中描述的“返還型健康險(xiǎn)”實(shí)際上是具有一定儲(chǔ)蓄功能，包含生存或身故給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)健康保險(xiǎn)。

保監(jiān)會(huì)指出，當(dāng)前一些媒體借用“返還型健康險(xiǎn)”表述混淆健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)和作用，并以此為產(chǎn)品“停售”造勢(shì)，實(shí)為虛假宣傳，借機(jī)促進(jìn)產(chǎn)品銷售。值得一提的是，保監(jiān)會(huì)也發(fā)出“警告”：保險(xiǎn)公司不得借用自查整改時(shí)機(jī)，虛假宣傳，采取產(chǎn)品“炒停”等營(yíng)銷策略違規(guī)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，違背保險(xiǎn)最大誠(chéng)實(shí)信用原則;一旦發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司存在產(chǎn)品‘炒停’等違規(guī)行為，將依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)肅追究保險(xiǎn)公司和有關(guān)人員責(zé)任。

事實(shí)上，類似的故意混淆概念、炒作停售的營(yíng)銷手段并不鮮見。今年初，隨著2017年1月1日，保險(xiǎn)業(yè)第三套生命表《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表(2010—2013)》(下稱第三套生命表)的啟用，市場(chǎng)上就出現(xiàn)了不少利用新生命周期表“炒漲價(jià)”的保險(xiǎn)營(yíng)銷文案。

分析人士指出，總體來說，第三套生命表較第二套生命表死亡率有所降低，這對(duì)不同類型產(chǎn)品價(jià)格的影響不同。對(duì)于定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)來講，價(jià)格有可能降低(死亡率越低價(jià)格越低);對(duì)于養(yǎng)老年金來講，價(jià)格則有可能略有上升(死亡率越低價(jià)格越高);對(duì)于兩全險(xiǎn)來講，價(jià)格則不太敏感。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)資深人士高先生認(rèn)為，消費(fèi)者應(yīng)理性看待這件事，相比那些費(fèi)用相對(duì)高昂的“返還型保險(xiǎn)”來說，消費(fèi)型保險(xiǎn)更便宜和實(shí)用，近些年國(guó)家也在大力鼓勵(lì)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，未來注重保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品勢(shì)必會(huì)更加多元化、更加優(yōu)惠。

保監(jiān)會(huì)提示廣大消費(fèi)者，在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，請(qǐng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，根據(jù)自身需求理性選擇購買，不要輕信網(wǎng)絡(luò)傳言，相關(guān)政策信息請(qǐng)以中國(guó)保監(jiān)會(huì)官方渠道發(fā)布為準(zhǔn)。就消費(fèi)者對(duì)一些產(chǎn)品“停售”后是否影響后續(xù)服務(wù)的擔(dān)憂，業(yè)內(nèi)專家也提示，已經(jīng)購買的消費(fèi)者不用擔(dān)心，保險(xiǎn)產(chǎn)品的停售對(duì)已售產(chǎn)品的服務(wù)并沒有影響，一切都能按照保險(xiǎn)合同的約定條款進(jìn)行，直到產(chǎn)品合約期滿為止。（文／南方日?qǐng)?bào)）

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