文|網(wǎng)貸之家 王海梅

3月14日訊，隨著全國兩會的召開，各類和互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的話題引起社會的熱議。其中，自2016年4月開始整頓的校園貸市場就是其一，本文將主要介紹整頓后校園貸市場現(xiàn)狀及校園貸平臺業(yè)務(wù)模式的變化。

一、校園貸整頓政策和文件頻繁出臺

隨著2013年7月第一家互聯(lián)網(wǎng)校園借貸平臺的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融人士看到校園貸這片藍海，并將目標紛紛瞄準校園，校園貸由此開啟了其野蠻生長之路。但2016年這一現(xiàn)狀得到了遏制，校園貸迎來了巨大轉(zhuǎn)變。2016年3月，一則關(guān)于鄭州一名在校大學(xué)生因百萬債務(wù)纏身無力償還在山東青島跳樓自殺的新聞，使當時風(fēng)頭正勁的校園貸立刻成為輿論焦點。后來出現(xiàn)的“裸條事件”再次將校園貸推上風(fēng)口浪尖，校園貸甚至成為“校園騙局”的代名詞。

隨著校園貸風(fēng)險事件的陸續(xù)發(fā)生，銀監(jiān)會和教育部也于2016年4月出臺《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場。2016年8月24日，銀監(jiān)會亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。隨后各地監(jiān)管層及自律組織也陸續(xù)出臺當?shù)匾?guī)范校園貸的政策和相關(guān)文件，重慶地區(qū)實行負面清單制度，明確給出“八個不得”的紅線。從出臺的政策和相關(guān)文件中不難看出，野蠻生長的校園貸主要存在門檻過低、審批過于寬松、隱性費用、費用過高、誘導(dǎo)大學(xué)生過度消費以及暴力威脅催收等問題。監(jiān)管層也從樹立大學(xué)生正確消費觀、提高校園貸平臺審批制度和準入門檻、限制借款用途、規(guī)范催收方式等方面進行整頓，部分地區(qū)更是明確要求平臺不得委托學(xué)生、校園工作人員、校園商戶等在學(xué)校開展推銷或代理活動，取消地推方式。

二、整頓后的校園貸現(xiàn)狀

1.校園貸平臺總體情況

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計，截至2017年2月底，全國共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展校園貸業(yè)務(wù)，主要為消費分期平臺和P2P網(wǎng)貸平臺。從近幾年校園貸平臺增長趨勢來看，2013年校園貸首次進入校園，處于初步探索發(fā)展階段，2014-2015年校園貸進入高速發(fā)展軌道，特別是2015年開展校園貸業(yè)務(wù)的互金平臺急速增長并達到頂峰，做校園貸業(yè)務(wù)的平臺達到了108家。但2016年以后由于政策和社會輿論壓力的原因，平臺紛紛選擇退出校園貸市場，開展校園貸業(yè)務(wù)的平臺數(shù)急速下降。

在這74家平臺中，有21家平臺專注于做校園貸業(yè)務(wù)，服務(wù)對象仍僅為在校學(xué)生，占平臺總數(shù)的28%;有53家平臺不僅限于做校園貸業(yè)務(wù)，占總平臺數(shù)的72%，其服務(wù)對象延伸至年輕人更為寬泛的定義，部分平臺開始涉足到白領(lǐng)等更為廣闊市場，特別是2016年監(jiān)管層開始出手整頓校園貸市場以及裸條跳樓等負面事件引起的社會輿論之后，各大平臺紛紛宣布品牌升級，在繼續(xù)開展原有的校園貸基礎(chǔ)上將服務(wù)對象拓展至白領(lǐng)人群，并有部分平臺宣布縮減校園貸業(yè)務(wù)。

2.校園貸平臺轉(zhuǎn)型及停業(yè)情況

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計，截至2017年2月底，全國共有47家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，可見2016年校園貸市場的整頓對校園貸平臺的影響之大。其中有28家平臺選擇停業(yè)關(guān)閉網(wǎng)站，占停業(yè)及轉(zhuǎn)型總數(shù)的60%;有19家平臺選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)白領(lǐng)、藍領(lǐng)等工薪階層的貸款業(yè)務(wù)，占比為40%，如曾經(jīng)知名校園分期平臺趣店(原趣分期)就于2016年9月宣布退出校園市場，轉(zhuǎn)型向非信用卡人群的消費金融領(lǐng)域發(fā)展。

三、校園貸產(chǎn)品及業(yè)務(wù)模式

目前校園貸平臺提供兩種消費金融產(chǎn)品服務(wù)，一種是基于場景進行的消費分期，即消費者先選擇好產(chǎn)品然后進行分期償還，這種方式是由消費分期平臺將資金是直接打給產(chǎn)品提供方，消費者接觸不到現(xiàn)金。提供此類產(chǎn)品服務(wù)的平臺多以分期平臺為主，提供的消費分期產(chǎn)品也較為多樣，目前有3C數(shù)碼產(chǎn)品、旅游、培訓(xùn)以及美容等產(chǎn)品，其中3C數(shù)碼產(chǎn)品占主導(dǎo)位置，這些平臺往往會選擇與電商或線下商戶機構(gòu)開展合作;

另一種產(chǎn)品服務(wù)是現(xiàn)金貸，以小額信貸為主，一般采用等額本息分期還款方式，借款金額一般在500-5000元不等，不過也有部分平臺提供的借款金額達到萬元以上，前期以P2P網(wǎng)貸平臺推出為主，后期校園分期平臺隨著自身不斷發(fā)展也開始通過與其他P2P網(wǎng)貸平臺進行資金端合作或自建資金端開始陸續(xù)推出現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計，截至2017年2月底，同時提供消費分期服務(wù)和現(xiàn)金貸服務(wù)的平臺最多，有27家，占開展校園貸業(yè)務(wù)平臺總數(shù)的37%;其次是僅提供現(xiàn)金貸服務(wù)的平臺，有26家，占總數(shù)的35%;有21家開展校園貸業(yè)務(wù)的平臺僅提供消費分期服務(wù)，占總數(shù)的28%。

四、總結(jié)

近年來隨著越來越多互金平臺進軍校園信貸市場，校園貸得到迅速發(fā)展，可謂是一片藍海，但同樣因行業(yè)競爭越發(fā)激烈以及校園貸的野蠻生長，越來越多的不良平臺開始引誘大學(xué)生過度消費和誘導(dǎo)學(xué)生借新還舊，另外部分平臺審批過于寬松，僅憑身份證及學(xué)生證即可申請，使原本自控力就較弱的大學(xué)生深陷其中，由此引發(fā)了一系列大學(xué)生不堪重負跳樓、裸條以及騙貸等悲劇事件。

不可否認，大學(xué)生特別是貧困大學(xué)生對校園金融產(chǎn)品有其現(xiàn)實需求，在公益性助學(xué)貸款和獎學(xué)金之外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠滿足大學(xué)生一些差異化的金融服務(wù)。同時，學(xué)生群體因為沒有持續(xù)收入來源，征信意識薄弱，確實需要監(jiān)管方和各類參與機構(gòu)疏堵結(jié)合，做好政策制定、深入監(jiān)管和宣傳引導(dǎo)。

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