在銀監(jiān)會正式發(fā)布《網絡借貸資金存管業(yè)務指引》（以下簡稱指引）之后，互金行業(yè)長達一年多的存管僵局逐步解冰。繼民生、恒豐、徽商、華興等銀行開展互金平臺資金存管業(yè)務以來，包括四大行的建行和農行等也開始逐步試水資金存管，新網銀行、哈爾濱銀行、平安銀行(000001,股吧)等也相繼推出資金存管業(yè)務，互金平臺對接銀行存管的形勢開始好轉。

據媒體統計，截至2017年2月底，已經有45家銀行已經或準備開展資金存管業(yè)務，全國26個省市的300余家互金機構與銀行簽署協議，正式上線平臺數量不足10%，業(yè)內人士預測，平臺對接銀行存管的速度會越來越快。

關于銀行存管和互聯網金融業(yè)務的對接，本文專程邀請了一家業(yè)內排名靠前的互金平臺——信和大金融，對銀行資金存管的出處、演變、現狀、用戶體驗等進行解讀。

為何要進行銀行存管？

《關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見》和《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》中明確指出，互聯網金融平臺要選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構進行資金存管。銀監(jiān)會下發(fā)的《網絡借貸資金存管業(yè)務指引》中也提到，要求網貸企業(yè)需在銀行進行資金存管。

資金存管最早是在證券業(yè)中誕生的，延伸到互聯網金融領域，銀行資金存管就是由銀行管理資金，平臺管理交易，做到資金與交易的分離，互金平臺無法直接接觸資金，這樣有效避免了平臺資金池、用戶資金被挪用的風險。

資金存管的三個演變階段

由2015年7月18日監(jiān)管要求互金平臺進行資金存管開始，到2017年2月23日監(jiān)管層正式下發(fā)資金存管指引，中間形成了一年半的空白期，而這一段監(jiān)管空白期內，互金平臺在資金存管模式上不斷摸索前行，經過了第三方存管、聯合存管、直接存管幾個階段。

第三方存管模式下，互金平臺選擇一家第三方支付機構作為資金存管機構，該模式下平臺主動性較強，用戶資金和平臺資金往往很難隔離，若平臺自律性不足，存在一定的資金風險；聯合存管模式則是第三方支付、銀行機構簽署聯合存管協議，第三方支付繼續(xù)提供賬戶服務，整個賬戶體系在銀行進行存管，銀行進行資金的隔離和安全使用；直接存管是監(jiān)管最終要求的形式，平臺直接在銀行開設專戶，由銀行直接管理資金和通道。

銀行盡調進行中

銀行存管仍然供不應求

目前，盡管銀行存管指引下發(fā)，多家銀行開展資金存管業(yè)務，但是互金平臺多、存管銀行少，供不應求仍然是當前的現狀。部分銀行采用技術外包的形式開展資金存管業(yè)務，每家平臺銀行存管的開發(fā)周期是3到6個月，部分銀行采用自主研發(fā)的形式，開發(fā)周期更長。據推算，在8月整改到期之前，技術實力強的銀行最多也只能對接幾十家互金平臺。

因此，銀行考慮到自身信譽以及技術開發(fā)時間，會選擇實力突出的平臺，而這些條件，無形中就對平臺形成了一個個門檻。如新網銀行設置包括平臺的股東實力、資產狀況、風控制度、交易規(guī)模、聲譽輿情等門檻；平安銀行設置了16個準入門檻，如實際股東為政府、大型國有機構、上市公司、有牌照的金融機構，且月成交量不得低于1億元，無不良事件等。

銀行存管，想說愛你不容易

銀行直接存管也分為銀行獨立存管和嵌入式存管兩種。所謂獨立存管，是指存管賬戶的開立、充值、提現都由銀行一家全包；嵌入式存管，則是指支付環(huán)節(jié)有第三方參與。選擇獨立存管的銀行，系統流程往往比較繁瑣，而嵌入式存管，則大大依賴于合作的第三方機構，其用戶體驗、系統功能、業(yè)務規(guī)則，對平臺都是不小的考驗。

在存管銀行的選擇上，監(jiān)管和平臺都希望銀行不僅能夠長期穩(wěn)定的提供資金存管業(yè)務，還要在技術層面保證用戶體驗。但目前在技術上，部分銀行系統無法支持24小時頻繁而小額的資金劃轉要求。同時在賬戶體系上，有的銀行系統對于資金額度存在限制，進而對平臺產品的交易規(guī)則產生限制。另外還有頁面友好度、系統穩(wěn)定性等等，都對互金平臺的用戶體驗造成了困擾。從已經對接直接存管的平臺反饋，部分銀行的業(yè)務體驗感包括注冊、資金到賬等亟待提升，甚至存在平臺已經與銀行簽署了協議，卻由于體驗差而更換銀行的情況。

其次，獨立開發(fā)的銀行存管系統往往兼容性較差，增加了平臺對接銀行系統的難度和時間。在業(yè)務規(guī)則方面，各家銀行對于監(jiān)管的理解不同，在存管指引正式出臺之前，也缺乏監(jiān)管的指導，對于目前行業(yè)中常見的多種模式也有不一樣的態(tài)度，平臺在同銀行對接直接存管業(yè)務中，往往也存在按照銀行的業(yè)務規(guī)則去調整自己的商業(yè)模式的情況。

最后，平臺接入銀行存管，雙方都必須花費人力、財力和時間。人人貸在15年2月與民生銀行(600016,股吧)簽訂存管合作意向協議，系統對接調試耗時近半年，期間人員、時間成本高企，這并不是每一個平臺都能承受得起的。

信和大金融認為，目前平臺與銀行開展資金存管業(yè)務時間不長，正處于磨合陣痛期，相信隨著雙方業(yè)務合作增多，用戶體驗也會隨之得到相應的提高。

銀行存管，門檻還是標配？

《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》中對于互金平臺提出了三個硬性條件，包括銀行存管、產品登記、電信運營許可證。這就意味著在整改到期后，沒有銀行存管的互金平臺是不允許開展業(yè)務的，因此對于互金平臺而言，銀行存管是生死攸關的大事。

一段時間以來，關于銀行存管是監(jiān)管設置的隱形門檻的輿論不絕于耳，主流觀點認為活下來的平臺不會超過20%，而據目前資金存管指引下發(fā)后，平臺集中火速上線銀行存管的情形看，至少會有一半以上的平臺存活下來。因為在監(jiān)管趨嚴以來，互金已經經過了一次退出潮，現有的平臺已經是相對較好、較為合規(guī)的平臺。

信和大金融認為，銀行存管不僅關系著互金平臺能否繼續(xù)生存，而且還會成為互聯網金融的標配。在2016年監(jiān)管整改存活下來的平臺，多數都是合規(guī)經營，銀行存管不應該作為平臺是否能夠存活的一個限制，而是作為保障投資人的一種必要手段。因此，未來不論新上線平臺或者老平臺，第一件要做的事情就是上線銀行存管，把錢交給銀行來管，既杜絕了一些平臺不良的想法，保證了整個行業(yè)的純潔性，又使平臺專心提高業(yè)務能力，促進行業(yè)的快速發(fā)展。

信和大金融銀行存管進行時

作為行業(yè)交易規(guī)模排名前列的平臺，不論從合規(guī)角度、還是品牌角度，信和大金融對于存管都非常重視，一直大力推動銀行直存項目的進展。據了解，信和大金融注冊資本5000萬，旗下擁有信和大金融、資產家、借么等多個品牌及業(yè)務線，安全運營3年時間，累計撮合交易量逼近200億元。

信和大金融是認證的北京市高新技術企業(yè)，獲得ICP經營許可證、公安部信息系統安全等級保護第三級系統備案。公司通過反欺詐系統、灰黑名單、信用評估系統、行為評估系統，以及第三方征信和風險管理機構的合作，建立線上大數據風控模型和新下全方位實地盡調結合的風險控制體系。同時，通過自建高水準技術開發(fā)團隊，結合諾頓VeriSign SSL認證技術、綠盟安全等合作機構，建立了一整套符合國家安全標準的交易系統。

平臺同銀行的系統對接，需要經歷支付系統的改造、歷史數據的遷移、交易規(guī)則邏輯的重新梳理等關鍵流程環(huán)節(jié)，這期間要求整個流程必須規(guī)范且清晰，并且必須要讓整個系統運行穩(wěn)定。因此，在合作溝通的過程中，信和大金融技術研發(fā)部門，也一并集結力量，在前期已經上線的聯合存管系統上，提前同銀行進行對接調試，在最終慎重選定合作銀行關系之后，正式上線存管系統，以最合規(guī)的存管方式擁抱監(jiān)管。

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