文|華夏時(shí)報(bào)

3月13日訊，網(wǎng)貸行業(yè)迎來(lái)了嚴(yán)格監(jiān)管，合規(guī)整改的陣痛以及銀行存管倒計(jì)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融急劇洗牌。不過(guò)寒冬中有一種網(wǎng)貸業(yè)務(wù)卻熱火朝天，那就是“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。每筆三五千元，最多不過(guò)2萬(wàn)的微貸業(yè)務(wù)，年化利率有的甚至超過(guò)了100%，一些極端的甚至高達(dá)600%。

從手機(jī)上輕點(diǎn)按鍵，幾分鐘就借到急用的一筆錢，但魚龍混雜的手機(jī)端借錢平臺(tái)，很容易讓年輕人借錢踩雷，往往等到還錢時(shí)才如夢(mèng)初醒，卻已后悔莫及。高息借貸常常引發(fā)雙方糾紛，軟暴力催收也屢見不鮮。

“他們不單以利率的計(jì)算法，而是手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、逾期等各種名目來(lái)收取，以規(guī)避高利貸紅線。”深圳某互金平臺(tái)總經(jīng)理對(duì)本報(bào)記者表示，外人很難弄清楚其中的門道。

“隱性”超高利率

不斷有現(xiàn)金貸的客戶在網(wǎng)絡(luò)各個(gè)角落，傾訴自己借錢遭遇的“高利貸”。

“借一萬(wàn)元，還了兩萬(wàn)多元……”

“借19000元，兩年每期還1200元，還要還15000元，不想還了……”

“借了10000元，總共要還19000元，還了7000多元了……”

從上述現(xiàn)金貸客戶的還款來(lái)計(jì)，年化借貸利率都超過(guò)100%，有的甚至200%以上。

上述深圳互金平臺(tái)總經(jīng)理稱，實(shí)際上都屬于民間的微貸業(yè)務(wù)，如今很多出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上，一般目前微貸業(yè)務(wù)月息在二分三左右，“但是有些通過(guò)QQ、短信、電話找上門的平臺(tái)，五花八門，利率最后往往高得驚人。”

從手法來(lái)看，現(xiàn)金貸平臺(tái)的高利率通過(guò)多種手法掩飾，“不透明”甚至制造陷阱成為客戶中招的主要原因。

《華夏時(shí)報(bào)》記者致電3家互聯(lián)網(wǎng)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的平臺(tái)，第一家語(yǔ)音提示輸入身份證號(hào)和電話號(hào)碼，否則無(wú)法進(jìn)入人工系統(tǒng)。第二家記者通過(guò)人工咨詢，“借1萬(wàn)分12期還，總共需還多少錢?”對(duì)方回答說(shuō)，沒辦法告訴你，只能通過(guò)APP注冊(cè)，然后按提示填資料、輸入借款金額借錢后，才能看到服務(wù)費(fèi)是多少。第三家則對(duì)記者反復(fù)強(qiáng)調(diào)，不收取利息，只收取服務(wù)費(fèi)，具體手機(jī)端注冊(cè)、申請(qǐng)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)處理。

銀行或者P2P網(wǎng)貸借錢，都會(huì)直接跟你談利率，一算就知道要還多少錢。但是這些做現(xiàn)金貸的平臺(tái)，一開始都不會(huì)跟你談利率，更不會(huì)直接告訴你該還多少錢。他們將“利率”這一敏感詞抹去，取而代之的是“手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)”等，這樣就規(guī)避了法律紅線。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

可見，年利率超過(guò)36%，就已經(jīng)不受法律保護(hù)了，借款人超出36%之外的利息完全可以拒還。所以，現(xiàn)金貸平臺(tái)都在極力回避“利率”二字，使用各種隱性辦法使實(shí)際利率超高。

一位從事過(guò)現(xiàn)金貸的網(wǎng)貸人士透露，“逾期”成為各家平臺(tái)心照不宣的賺錢手法，到了還款日期，平臺(tái)故意不提醒，有的小平臺(tái)甚至以交易故障來(lái)阻擋客戶按時(shí)還款，從而使之逾期產(chǎn)生可觀的滯納金，“逾期拖得越久，就會(huì)如滾雪球一樣越來(lái)越多，借筆小錢最終要拿大筆錢來(lái)償還。”

此外，一些現(xiàn)金貸的平臺(tái)還會(huì)運(yùn)用復(fù)雜利率的計(jì)算手法，讓借款人看不明白，從而變相獲取高利率。一般P2P網(wǎng)貸平臺(tái)常見的還款方式有5種，如一次性還本付息、先息后本、等額本金、等額本息、等本等息。

銀行房貸還款通常采用等額本金、等額本息兩種方法，這兩種方法也是網(wǎng)貸常見的還貸方法。不過(guò)，有的現(xiàn)金貸平臺(tái)采用了“等本等息”還款法，使實(shí)際的借款年化利率瞬間飆升。由于計(jì)算的專業(yè)性和復(fù)雜性，很多人根本就看不懂。等本等息即是每一期都是按全額計(jì)息，不管你本金還了多少，但利息都是按全額計(jì)息。所以實(shí)際利率往往比標(biāo)明的利率高出一截。

據(jù)行業(yè)估計(jì)，我國(guó)目前活躍的現(xiàn)金貸客戶數(shù)量在1000萬(wàn)-1500萬(wàn)，由于借款額度超低，多數(shù)都是剛踏入社會(huì)的低薪階層，而他們往往也是金融知識(shí)缺乏的群體，遇到層層套路，很容易深陷其中。

如何規(guī)范

互聯(lián)網(wǎng)“現(xiàn)金貸”的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，為了拉到客戶，買資料、電話或網(wǎng)貸推銷，有意隱瞞高利率等手法司空見慣。如何使沒有錢的人借上筆小錢，借貸環(huán)境也很規(guī)范呢?

從事過(guò)現(xiàn)金貸的網(wǎng)貸人士說(shuō)，微貸業(yè)務(wù)每筆金額很少，但是在成本上與做幾十萬(wàn)、幾百萬(wàn)的業(yè)務(wù)差不多，同時(shí)壞賬又多，這就使得部分現(xiàn)金貸平臺(tái)劍走偏鋒，出現(xiàn)超高利率，越過(guò)法律紅線。

訊鳥數(shù)據(jù)CEO楊立恒認(rèn)為，現(xiàn)金貸小額分散，最好是短期借款。額度在1萬(wàn)以內(nèi)，期限較短，借款期限最好不要超過(guò)半年，短期快速運(yùn)轉(zhuǎn)。但是有些平臺(tái)額度和期限已經(jīng)脫離規(guī)定界限。同時(shí)用戶群體主要偏年輕人，收入低，收入不足以支撐還款能力，導(dǎo)致壞賬率高，利滾利到最后付出慘重的代價(jià)。

如何使得魚龍混雜的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)變得井然有序，超高利率下降至法定范圍?如何使之更透明化和規(guī)范化?

從現(xiàn)金貸平臺(tái)方面來(lái)看，楊立恒認(rèn)為，一是完善大數(shù)據(jù)體系和風(fēng)控模型，放款給那些急需用錢的人，需要快速判斷用戶畫像，需要很強(qiáng)的大數(shù)據(jù)和風(fēng)控模型來(lái)做支撐。但是目前國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸平臺(tái)幾乎很少能滿足這些要求。二是準(zhǔn)確評(píng)估用戶屬性，產(chǎn)品定價(jià)回歸理性。篩選出相對(duì)優(yōu)質(zhì)的客戶群體，從多方面的數(shù)據(jù)來(lái)判斷是否可以支撐最后的貸款利率全方位維度全面分析，明確判斷客戶用款場(chǎng)景，降低壞賬率。三是提高借款人的認(rèn)知度，借款用戶也需要接受教育，意識(shí)到現(xiàn)金貸的高額利息，以及逾期時(shí)帶來(lái)的后果。

市場(chǎng)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前現(xiàn)金貸行業(yè)整體業(yè)務(wù)規(guī)模在200億左右，未來(lái)有望達(dá)4000億以上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，離不開規(guī)范與透明?，F(xiàn)金貸的混亂局面，除了借助大數(shù)據(jù)風(fēng)控，面對(duì)法律的借貸利率紅線，平臺(tái)的規(guī)范化和透明化刻不容緩。

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