在銀監(jiān)會正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》（以下簡稱指引）之后，互金行業(yè)長達(dá)一年多的存管僵局逐步解冰。繼民生、恒豐、徽商、華興等銀行開展互金平臺資金存管業(yè)務(wù)以來，包括四大行的建行和農(nóng)行等也開始逐步試水資金存管，新網(wǎng)銀行、哈爾濱銀行、平安銀行(000001,股吧)等也相繼推出資金存管業(yè)務(wù)，互金平臺對接銀行存管的形勢開始好轉(zhuǎn)。

據(jù)媒體統(tǒng)計，截至2017年2月底，已經(jīng)有45家銀行已經(jīng)或準(zhǔn)備開展資金存管業(yè)務(wù)，全國26個省市的300余家互金機構(gòu)與銀行簽署協(xié)議，正式上線平臺數(shù)量不足10%，業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，平臺對接銀行存管的速度會越來越快。

關(guān)于銀行存管和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的對接，本文專程邀請了一家業(yè)內(nèi)排名靠前的互金平臺——信和大金融，對銀行資金存管的出處、演變、現(xiàn)狀、用戶體驗等進(jìn)行解讀。

為何要進(jìn)行銀行存管？

《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》和《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》中明確指出，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺要選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)進(jìn)行資金存管。銀監(jiān)會下發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》中也提到，要求網(wǎng)貸企業(yè)需在銀行進(jìn)行資金存管。

資金存管最早是在證券業(yè)中誕生的，延伸到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，銀行資金存管就是由銀行管理資金，平臺管理交易，做到資金與交易的分離，互金平臺無法直接接觸資金，這樣有效避免了平臺資金池、用戶資金被挪用的風(fēng)險。

資金存管的三個演變階段

由2015年7月18日監(jiān)管要求互金平臺進(jìn)行資金存管開始，到2017年2月23日監(jiān)管層正式下發(fā)資金存管指引，中間形成了一年半的空白期，而這一段監(jiān)管空白期內(nèi)，互金平臺在資金存管模式上不斷摸索前行，經(jīng)過了第三方存管、聯(lián)合存管、直接存管幾個階段。

第三方存管模式下，互金平臺選擇一家第三方支付機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)，該模式下平臺主動性較強，用戶資金和平臺資金往往很難隔離，若平臺自律性不足，存在一定的資金風(fēng)險；聯(lián)合存管模式則是第三方支付、銀行機構(gòu)簽署聯(lián)合存管協(xié)議，第三方支付繼續(xù)提供賬戶服務(wù)，整個賬戶體系在銀行進(jìn)行存管，銀行進(jìn)行資金的隔離和安全使用；直接存管是監(jiān)管最終要求的形式，平臺直接在銀行開設(shè)專戶，由銀行直接管理資金和通道。

銀行盡調(diào)進(jìn)行中

銀行存管仍然供不應(yīng)求

目前，盡管銀行存管指引下發(fā)，多家銀行開展資金存管業(yè)務(wù)，但是互金平臺多、存管銀行少，供不應(yīng)求仍然是當(dāng)前的現(xiàn)狀。部分銀行采用技術(shù)外包的形式開展資金存管業(yè)務(wù)，每家平臺銀行存管的開發(fā)周期是3到6個月，部分銀行采用自主研發(fā)的形式，開發(fā)周期更長。據(jù)推算，在8月整改到期之前，技術(shù)實力強的銀行最多也只能對接幾十家互金平臺。

因此，銀行考慮到自身信譽以及技術(shù)開發(fā)時間，會選擇實力突出的平臺，而這些條件，無形中就對平臺形成了一個個門檻。如新網(wǎng)銀行設(shè)置包括平臺的股東實力、資產(chǎn)狀況、風(fēng)控制度、交易規(guī)模、聲譽輿情等門檻；平安銀行設(shè)置了16個準(zhǔn)入門檻，如實際股東為政府、大型國有機構(gòu)、上市公司、有牌照的金融機構(gòu)，且月成交量不得低于1億元，無不良事件等。

銀行存管，想說愛你不容易

銀行直接存管也分為銀行獨立存管和嵌入式存管兩種。所謂獨立存管，是指存管賬戶的開立、充值、提現(xiàn)都由銀行一家全包；嵌入式存管，則是指支付環(huán)節(jié)有第三方參與。選擇獨立存管的銀行，系統(tǒng)流程往往比較繁瑣，而嵌入式存管，則大大依賴于合作的第三方機構(gòu)，其用戶體驗、系統(tǒng)功能、業(yè)務(wù)規(guī)則，對平臺都是不小的考驗。

在存管銀行的選擇上，監(jiān)管和平臺都希望銀行不僅能夠長期穩(wěn)定的提供資金存管業(yè)務(wù)，還要在技術(shù)層面保證用戶體驗。但目前在技術(shù)上，部分銀行系統(tǒng)無法支持24小時頻繁而小額的資金劃轉(zhuǎn)要求。同時在賬戶體系上，有的銀行系統(tǒng)對于資金額度存在限制，進(jìn)而對平臺產(chǎn)品的交易規(guī)則產(chǎn)生限制。另外還有頁面友好度、系統(tǒng)穩(wěn)定性等等，都對互金平臺的用戶體驗造成了困擾。從已經(jīng)對接直接存管的平臺反饋，部分銀行的業(yè)務(wù)體驗感包括注冊、資金到賬等亟待提升，甚至存在平臺已經(jīng)與銀行簽署了協(xié)議，卻由于體驗差而更換銀行的情況。

其次，獨立開發(fā)的銀行存管系統(tǒng)往往兼容性較差，增加了平臺對接銀行系統(tǒng)的難度和時間。在業(yè)務(wù)規(guī)則方面，各家銀行對于監(jiān)管的理解不同，在存管指引正式出臺之前，也缺乏監(jiān)管的指導(dǎo)，對于目前行業(yè)中常見的多種模式也有不一樣的態(tài)度，平臺在同銀行對接直接存管業(yè)務(wù)中，往往也存在按照銀行的業(yè)務(wù)規(guī)則去調(diào)整自己的商業(yè)模式的情況。

最后，平臺接入銀行存管，雙方都必須花費人力、財力和時間。人人貸在15年2月與民生銀行(600016,股吧)簽訂存管合作意向協(xié)議，系統(tǒng)對接調(diào)試耗時近半年，期間人員、時間成本高企，這并不是每一個平臺都能承受得起的。

信和大金融認(rèn)為，目前平臺與銀行開展資金存管業(yè)務(wù)時間不長，正處于磨合陣痛期，相信隨著雙方業(yè)務(wù)合作增多，用戶體驗也會隨之得到相應(yīng)的提高。

銀行存管，門檻還是標(biāo)配？

《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》中對于互金平臺提出了三個硬性條件，包括銀行存管、產(chǎn)品登記、電信運營許可證。這就意味著在整改到期后，沒有銀行存管的互金平臺是不允許開展業(yè)務(wù)的，因此對于互金平臺而言，銀行存管是生死攸關(guān)的大事。

一段時間以來，關(guān)于銀行存管是監(jiān)管設(shè)置的隱形門檻的輿論不絕于耳，主流觀點認(rèn)為活下來的平臺不會超過20%，而據(jù)目前資金存管指引下發(fā)后，平臺集中火速上線銀行存管的情形看，至少會有一半以上的平臺存活下來。因為在監(jiān)管趨嚴(yán)以來，互金已經(jīng)經(jīng)過了一次退出潮，現(xiàn)有的平臺已經(jīng)是相對較好、較為合規(guī)的平臺。

信和大金融認(rèn)為，銀行存管不僅關(guān)系著互金平臺能否繼續(xù)生存，而且還會成為互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)配。在2016年監(jiān)管整改存活下來的平臺，多數(shù)都是合規(guī)經(jīng)營，銀行存管不應(yīng)該作為平臺是否能夠存活的一個限制，而是作為保障投資人的一種必要手段。因此，未來不論新上線平臺或者老平臺，第一件要做的事情就是上線銀行存管，把錢交給銀行來管，既杜絕了一些平臺不良的想法，保證了整個行業(yè)的純潔性，又使平臺專心提高業(yè)務(wù)能力，促進(jìn)行業(yè)的快速發(fā)展。

信和大金融銀行存管進(jìn)行時

作為行業(yè)交易規(guī)模排名前列的平臺，不論從合規(guī)角度、還是品牌角度，信和大金融對于存管都非常重視，一直大力推動銀行直存項目的進(jìn)展。據(jù)了解，信和大金融注冊資本5000萬，旗下?lián)碛行藕痛蠼鹑凇①Y產(chǎn)家、借么等多個品牌及業(yè)務(wù)線，安全運營3年時間，累計撮合交易量逼近200億元。

信和大金融是認(rèn)證的北京市高新技術(shù)企業(yè)，獲得ICP經(jīng)營許可證、公安部信息系統(tǒng)安全等級保護第三級系統(tǒng)備案。公司通過反欺詐系統(tǒng)、灰黑名單、信用評估系統(tǒng)、行為評估系統(tǒng)，以及第三方征信和風(fēng)險管理機構(gòu)的合作，建立線上大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型和新下全方位實地盡調(diào)結(jié)合的風(fēng)險控制體系。同時，通過自建高水準(zhǔn)技術(shù)開發(fā)團隊，結(jié)合諾頓VeriSign SSL認(rèn)證技術(shù)、綠盟安全等合作機構(gòu)，建立了一整套符合國家安全標(biāo)準(zhǔn)的交易系統(tǒng)。

平臺同銀行的系統(tǒng)對接，需要經(jīng)歷支付系統(tǒng)的改造、歷史數(shù)據(jù)的遷移、交易規(guī)則邏輯的重新梳理等關(guān)鍵流程環(huán)節(jié)，這期間要求整個流程必須規(guī)范且清晰，并且必須要讓整個系統(tǒng)運行穩(wěn)定。因此，在合作溝通的過程中，信和大金融技術(shù)研發(fā)部門，也一并集結(jié)力量，在前期已經(jīng)上線的聯(lián)合存管系統(tǒng)上，提前同銀行進(jìn)行對接調(diào)試，在最終慎重選定合作銀行關(guān)系之后，正式上線存管系統(tǒng)，以最合規(guī)的存管方式擁抱監(jiān)管。

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