文|億歐網(wǎng) 王小蘋

3月10日訊，2013年，奇虎360董事長周鴻祎以一貫的“勇士”之氣表示“不打算做互聯(lián)網(wǎng)金融”之時(shí)，騰訊推出財(cái)付通已經(jīng)8年之久;馬云的支付寶上線10年后宣布籌備螞蟻金服;劉強(qiáng)東也已經(jīng)收購第三方支付公司網(wǎng)銀在線一年有余，陳生強(qiáng)加盟組建京東互聯(lián)網(wǎng)金融團(tuán)隊(duì)。

兩年后的 2015 年 5 月12日，周鴻祎食言，360金融的雛形“你財(cái)富”正式注冊成立;同年8月，這一內(nèi)部創(chuàng)業(yè)理財(cái)項(xiàng)目正式上線。這一年，互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)熱度達(dá)到頂峰，隨后迅速進(jìn)入下行期，標(biāo)志性事件是宜人貸在美國納斯達(dá)克上市、e 租寶等惡性事件發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管風(fēng)暴席卷而來。

錯失風(fēng)口，但互聯(lián)網(wǎng)金融不是一個三五年能打完的市場

對于在金融業(yè)務(wù)布局方面的滯后，360金融集團(tuán)執(zhí)行副總裁賀志強(qiáng)向億歐表示：至今，360金融集團(tuán)的各條業(yè)務(wù)線已經(jīng)基本跑通，但金融業(yè)因其特殊性，并不是一個三、五年能夠打完的市場。360金融著眼于長遠(yuǎn)布局，不急于賺取風(fēng)口上的“快錢”，并且有能力通過差異化戰(zhàn)略打出不同的玩法。

此外，就360集團(tuán)內(nèi)部，通過對金融業(yè)務(wù)500多人的配比，也足以顯示金融業(yè)務(wù)在周鴻祎心目中的地位。至于周鴻祎轉(zhuǎn)變觀念的原因，360你財(cái)富方面曾表示：首先，很多金融機(jī)構(gòu)來找360幫忙推，周鴻祎覺得這說明360流量質(zhì)量高，金融轉(zhuǎn)換率高。其次，金融機(jī)構(gòu)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型過程中安全問題突出，而360手機(jī)衛(wèi)士保護(hù)不了，只有自己掌握業(yè)務(wù)才能保證安全性。

據(jù)了解，2016年是360金融的快速成形期，一方面迅速組建團(tuán)隊(duì)，劉威任董事長后，將2013年徐軍的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目“私銀家”及其整個團(tuán)隊(duì)一并納入360金融，私銀家團(tuán)隊(duì)也構(gòu)成目前360金融集團(tuán)的主力，徐軍任CEO參與組建360金融組織架構(gòu)，賀志強(qiáng)任執(zhí)行副總裁，主導(dǎo)消費(fèi)信貸板塊。而360金融原有的內(nèi)部項(xiàng)目僅僅“你財(cái)富”和“360淘金”兩個。

另一方面，360金融快速跑通理財(cái)、股權(quán)眾籌、保險(xiǎn)等主要業(yè)務(wù)線，并在組織架構(gòu)上效仿京東金融、螞蟻金服，由內(nèi)部“金控平臺”布局私有化獨(dú)立集團(tuán)。

360金融集團(tuán)副總裁盧德夫向億歐介紹：目前360金融集團(tuán)旗下包括理財(cái)產(chǎn)品“你財(cái)富”、高端理財(cái)師“私銀家”、股權(quán)眾籌平臺“360淘金”、互聯(lián)網(wǎng)炒股平臺“360股票”、個人及小微信貸產(chǎn)品“360借條”、第三方信用評估及管理機(jī)構(gòu)“360信用”以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺“360保險(xiǎn)”。

據(jù)今年2月相關(guān)投研機(jī)構(gòu)的分析報(bào)告，360金融集團(tuán)估值已達(dá)100億元。一個以數(shù)據(jù)分析技術(shù)為后盾的定位于C端金融服務(wù)集團(tuán)的大金融版圖浮現(xiàn)。

360金融產(chǎn)品體系

不過，賀志強(qiáng)向億歐表示，“360金融集團(tuán)”尚未對外正式公布，目前仍以打磨產(chǎn)品、開拓業(yè)務(wù)、拓展用戶為主。2016年9月上線的消費(fèi)信貸產(chǎn)品“360借條”將在2017年進(jìn)行大力開拓。

缺失電商消費(fèi)場景，360金融如何立足消費(fèi)信貸？

相關(guān)研究機(jī)構(gòu)預(yù)測，2014年-2017年中國消費(fèi)信貸規(guī)模將維持20%以上的復(fù)合增長率，2017年將超過27萬億元。消費(fèi)升級背景下，消費(fèi)信貸成為繼P2P之后的新風(fēng)口，也毋庸置疑成為360金融不可錯失的機(jī)遇。

投研機(jī)構(gòu)愛分析分析師薛凱麗向億歐表示：“仍處于成長階段的消費(fèi)金融仍有很大增量空間，并且消金的盈利能力明顯強(qiáng)于互金其它細(xì)分領(lǐng)域，因此，必然吸引更多玩家入場。360金融的入局可謂順理成章，依托奇虎360的體系建設(shè)，其消金業(yè)務(wù)天生具有資金、流量、風(fēng)控等方面的結(jié)構(gòu)性優(yōu)勢，綜合成本能夠大大降低。因此，未來除理財(cái)板塊以外，消費(fèi)金融板塊也將和360金融整體資源和戰(zhàn)略具有較強(qiáng)契合性。”

然而，另一分析人士指出，除了布局時(shí)機(jī)的滯后，360發(fā)力金融業(yè)務(wù)，尤其是消費(fèi)信貸、現(xiàn)金貸面臨的頭等難題是消費(fèi)場景的缺失。

從數(shù)據(jù)層面來講，目前市面的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸公司的主要分為3種模式：①以京東、阿里為代表的電商派，②騰訊、360為代表的“互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)+銀行征信”派，③以量化派為代表的純互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)派。

賀志強(qiáng)向億歐表示，場景并非消費(fèi)信貸所必須，“消費(fèi)信貸的護(hù)城河是數(shù)據(jù)，場景是鉤子”。首先，美國Captial One和亞馬遜“白條”的事實(shí)已經(jīng)證明并非消費(fèi)場景和金融是必須綁定的。其次，近幾年，螞蟻金服和京東金融的場景模式之所以成功，不僅僅是因?yàn)槠浍@取用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)，而是在于數(shù)據(jù)分析能力。甚至，360金融集團(tuán)徐軍斷言：“基于場景的消費(fèi)金融最后火的是消費(fèi)，死的是金融。”

和騰訊一樣，360金融的消費(fèi)信貸缺乏用戶的電商數(shù)據(jù)，而360擁有用戶的行為數(shù)據(jù)(5億PC用戶和近8億手機(jī)軟件用戶)。但單一的行為數(shù)據(jù)不足以支撐信用風(fēng)控，因此，一方面，360借條借助自身的互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，根據(jù)用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)、支付習(xí)慣、消費(fèi)情況等綜合考慮;另一方面，接入匹配央行征信系統(tǒng)，授予用戶相應(yīng)的消費(fèi)額度。

據(jù)了解，自2016年9月份上線以來，360借條平臺注冊用戶已超過300萬。賀志強(qiáng)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)化的趨勢已經(jīng)形成，在互聯(lián)網(wǎng)上利用大數(shù)據(jù)的手段可以解決信息不對稱、征信問題，能夠更加有效地解決用戶放貸、保費(fèi)等問題。大數(shù)據(jù)在信貸領(lǐng)域的應(yīng)用，已經(jīng)成為零售及小微市場金融機(jī)構(gòu)的核心能力。而360集團(tuán)不但自帶流量和用戶行為數(shù)據(jù)，而且能夠?qū)端產(chǎn)品的基因?qū)氲浇鹑诋a(chǎn)品中來，用于建立用戶畫像、反欺詐和提升金融產(chǎn)品體驗(yàn)。賀志強(qiáng)向億歐分析道。

此外，360還參股了第14家消費(fèi)金融持牌公司“晉商消費(fèi)金融”，在資金、數(shù)據(jù)、征信、風(fēng)控等方面開展合作和支持。不過，賀志強(qiáng)還向億歐證實(shí)了，2016年網(wǎng)傳的360金融收購支付牌照一事系不實(shí)消息，目前仍對接的是第三方支付的接口。

延續(xù)安全基因，360能否在金融領(lǐng)域復(fù)制PC網(wǎng)絡(luò)安全時(shí)代的巔峰?

毫無疑問，360借條與騰訊微粒貸、螞蟻借唄、京東金條存在著共性和競爭關(guān)系，因此，如何打出差異化戰(zhàn)略成為其立足的根本。那么，誕生于360網(wǎng)絡(luò)安全基因的360金融集團(tuán)，能夠在對安全性要求更高的金融領(lǐng)域，延續(xù)安全的屬性，復(fù)制PC網(wǎng)絡(luò)安全時(shí)代的巔峰呢?

360金融業(yè)務(wù)延續(xù)著奇虎360網(wǎng)絡(luò)安全的基因。賀志強(qiáng)指出，對于資金方來說，360金融實(shí)際上輸出的是用戶篩選能力，數(shù)據(jù)分析技術(shù)正是360金融的核心能力。這一能與來源與360集團(tuán)的安全基因，這也是360金融業(yè)務(wù)自成立以來的特色。

據(jù)了解，360的“大數(shù)據(jù)安全分析”運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對信息系統(tǒng)提供保護(hù)的相關(guān)安全產(chǎn)品、服務(wù)及解決方案，如應(yīng)對金融領(lǐng)域的黑客攻擊等，目前占據(jù)25%的市場份額(賽迪顧問《中國大數(shù)據(jù)安全分析市場白皮書》)。

CCTV財(cái)經(jīng)頻道曾在紀(jì)錄片《互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代》“控制”一節(jié)中報(bào)道，360一年時(shí)間內(nèi)檢測到超過800萬個木馬后門，一天之內(nèi)檢測到超過860萬的黑客入侵，高峰時(shí)刻每小時(shí)捕獲的惡意軟件達(dá)到68000個。周鴻祎也表示，互聯(lián)網(wǎng)上的木馬變種已經(jīng)不是以百萬，而是以千萬和上億來計(jì)算?？梢允钦f，正是這些造就了中國PC互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代最大的提供網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)公司。

然而，業(yè)內(nèi)人士德科向億歐表示，雖然金融領(lǐng)域?qū)Π踩蟾?，但網(wǎng)絡(luò)安全與金融安全的屬性存在天然不同，360金融在安全方面對360網(wǎng)絡(luò)安全的“轉(zhuǎn)嫁”和繼承還有很長的路要走，而且未來“走出去”依然面臨多重困難。具體表現(xiàn)在：

①PC時(shí)代的360創(chuàng)造的流量巨頭，但其移動流量已經(jīng)明顯落后。據(jù)艾瑞APP指數(shù)2017年1月的排名，360手機(jī)衛(wèi)士已經(jīng)看不到PC時(shí)代的霸氣，而是名落第11名。

②相對于阿里、騰訊、京東的強(qiáng)賬戶體系，奇虎360與百度類似，賬號體系存在明顯差距，但百度擁有早期自建的支付體系。此外，360手機(jī)硬件出貨量也無法與小米相媲美。因此，對于360金融來說，最明顯的優(yōu)勢或許是相對較低的獲客成本，但獲客的轉(zhuǎn)化率仍有待觀察。

不過，縱觀360金融的各條業(yè)務(wù)線，目前仍處于前期業(yè)務(wù)梳理和市場拓展階段，2017年360以數(shù)據(jù)分析型金融科技押注消費(fèi)信貸的重頭戲仍是在這個廝殺慘烈市場建造立足的根本。至于未來，360金融的下一階段能否復(fù)制PC時(shí)代的巔峰，我們?nèi)孕枋媚恳源?/p>

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