文|網(wǎng)貸天眼 巴莫 木舟

3月10日訊，2月23日，備受業(yè)界關(guān)注的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(下稱(chēng)《存管指引》)正式發(fā)布。按照最新監(jiān)管政策，剩余9成平臺(tái)必須在接下來(lái)的半年內(nèi)完成簽約和上線的合規(guī)動(dòng)作，這意味著網(wǎng)貸行業(yè)將出現(xiàn)千軍萬(wàn)馬搶過(guò)存管獨(dú)木橋的局面。

隨著銀行存管過(guò)渡期進(jìn)入倒計(jì)時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)面臨哪些硬骨頭?又有哪些苦惱和吐槽?而面對(duì)蜂擁而來(lái)的客戶，為數(shù)不多的商業(yè)銀行將如何切分資金存管這塊大蛋糕呢?請(qǐng)看網(wǎng)貸天眼的獨(dú)家報(bào)道......

大行門(mén)檻仍然高不可攀

據(jù)網(wǎng)貸天眼不完全統(tǒng)計(jì)，截止2017年2月底，已完成銀行直接存管的網(wǎng)貸平臺(tái)僅有139家，如果將已簽約但未上線的計(jì)算在內(nèi)也只有200多家，占全行業(yè)平臺(tái)總量不到1成。在存管指引發(fā)布前，國(guó)內(nèi)布局P2P網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的以城商行為主。存管指引出臺(tái)后。建設(shè)銀行、平安銀行等大行也先后宣布進(jìn)軍存管業(yè)務(wù)。

不過(guò)，雖然銀行在對(duì)接平臺(tái)資金存管方面熱情了很多，但對(duì)絕大多數(shù)中小平臺(tái)來(lái)說(shuō)，對(duì)接門(mén)檻仍然高不可攀。例如，民生銀行要求對(duì)接存管業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)必須滿足實(shí)繳注冊(cè)資金不低于5000萬(wàn)元人民幣、平臺(tái)實(shí)際控股股東為政府、大型國(guó)有國(guó)企、上市公司、大型金融機(jī)構(gòu)、知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，或已獲得知名股權(quán)投資機(jī)構(gòu)的投資;最近三年未發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件等。

平安銀行最近泄露出的內(nèi)部文件《平安銀行網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)管理辦法》顯示，P2P平臺(tái)要接入平安銀行資金存管系統(tǒng)，必須滿足16個(gè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，如實(shí)際控制股東為政府、大型國(guó)有企業(yè)、主板或中小板上市公司、具有專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)牌照(由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、人保部批準(zhǔn))的金融機(jī)構(gòu);正式開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)一年以上，平均月成交量不低于1億元，且無(wú)不良事件。

此外，平安銀行還對(duì)P2P平臺(tái)的高管團(tuán)隊(duì)有嚴(yán)格要求，平臺(tái)必須具備至少3名從事金融、法律類(lèi)，且有5年以上從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的高管。風(fēng)控高管必須具備5年以上本行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷。

針對(duì)目前很多平臺(tái)借存管銀行虛假、夸大宣傳的現(xiàn)象，平安銀行在內(nèi)部文件中強(qiáng)調(diào)，P2P平臺(tái)與與平安銀行開(kāi)展資金存管業(yè)務(wù)不得進(jìn)行過(guò)實(shí)、過(guò)度和過(guò)分宣傳。

單注冊(cè)資本金一項(xiàng)就將很多小平臺(tái)擋在了大行門(mén)外。網(wǎng)貸天眼初步統(tǒng)計(jì)顯示，民生目前已經(jīng)上線3家網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管，分別是人人貸、首金網(wǎng)和積木盒子，這三家的實(shí)繳注冊(cè)資金金都是1億元人民幣。廣發(fā)銀行目前上線的3家P2P平臺(tái)注冊(cè)資本金最低3000萬(wàn)。浙商銀行和廈門(mén)銀行基本也是3000萬(wàn)起。

相比大行，其他商業(yè)銀行在注冊(cè)資本金方面的要求低很多，一般要求1000萬(wàn)元以上即可，甚至有兩家注冊(cè)資本金不超過(guò)500萬(wàn)元的P2P平臺(tái)也被銀行接納。

徽商銀行有關(guān)人士告訴網(wǎng)貸天眼，他們?cè)趯徍薖2P平臺(tái)時(shí)主要看三點(diǎn)，一是歷史包袱，存量的業(yè)務(wù)窟窿大不大，問(wèn)題多不多;二是整改意愿，整改方案可行性如何，轉(zhuǎn)型思路是否清晰;三是發(fā)展前景，平臺(tái)的發(fā)展規(guī)劃和業(yè)務(wù)模式是否可持續(xù)。該人士還強(qiáng)調(diào)，對(duì)接平臺(tái)必須獲得當(dāng)?shù)乇O(jiān)管當(dāng)局的備案。

有銀行收費(fèi)1%平臺(tái)吃不消

除了門(mén)檻偏高，銀行存管費(fèi)率不透明、部分收費(fèi)不合理也是很多P2P平臺(tái)頭疼的事情。

目前，各家銀行對(duì)網(wǎng)貸資金存管沒(méi)有統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，而且每家銀行對(duì)不同P2P平臺(tái)也可能執(zhí)行不同費(fèi)率。據(jù)銀行內(nèi)部人士介紹，銀行收取的費(fèi)用包括接入費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、交易手續(xù)費(fèi)及保證金。其中，接入費(fèi)一般不超過(guò)20萬(wàn)元。服務(wù)費(fèi)通常按年收取，目前行業(yè)內(nèi)主要采取兩種方式，一種是類(lèi)似于參考券商的證券交易手續(xù)費(fèi)，按P2P平臺(tái)交易總量收取一定比例費(fèi)率，大概在0.1%到0.3%之間;另一種是銀行和平臺(tái)協(xié)商一個(gè)固定費(fèi)率，大概在50--100萬(wàn)之間。

徽商銀行人士稱(chēng)，該行目前主要采用按交易量收費(fèi)和包年收費(fèi)兩種模式，具體費(fèi)率取決于不同平臺(tái)的資質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和業(yè)務(wù)體量。

有平臺(tái)高管在接受媒體采訪時(shí)表示，根據(jù)目前銀行的“收費(fèi)要求”，平臺(tái)的成交額1000元，銀行要抽走3.5元。而一般的平臺(tái)成交額1000元，毛利潤(rùn)只在10--20元，也就是說(shuō)，銀行收費(fèi)最高可占平臺(tái)利潤(rùn)的35%。

此外，銀行通常還會(huì)要求平臺(tái)繳納一筆保證金，標(biāo)準(zhǔn)是按交易額的2%提取，金額一般從幾百萬(wàn)到幾千萬(wàn)不等。例如，廣州一家P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人曾對(duì)媒體表示，該平臺(tái)就被銀行要求一次性繳納3000萬(wàn)保證金，這部分資金必須無(wú)息放在銀行，這在很大程度上加大了平臺(tái)的資金壓力。

ppmoney董事長(zhǎng)陳寶國(guó)此前在接受媒體采訪時(shí)透露，一些銀行在資金存管方面的綜合收費(fèi)讓平臺(tái)成本抬高了1%。陳寶國(guó)認(rèn)為，很多平臺(tái)很難承受得住如此高的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。廣東PPmoney2月26日宣布成功上線廈門(mén)銀行的資金存管系統(tǒng)。

平臺(tái)：對(duì)接速度最好快點(diǎn)

東莞一家正在對(duì)接銀行存管平臺(tái)的工作人員向網(wǎng)貸天眼表示，“銀行存管確實(shí)會(huì)增加一些成本，但相比降低成本，我們更希望對(duì)接速度能更快一點(diǎn)。”

“如果銀行能提高一下效率，這對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)會(huì)更好，畢竟監(jiān)管留給平臺(tái)的時(shí)間不多了，尤其現(xiàn)在還是平臺(tái)對(duì)接銀行存管的高峰期。”上述平臺(tái)工作人員向網(wǎng)貸天眼強(qiáng)調(diào)。

不過(guò)，銀行方面似乎也有苦衷。目前，銀行在存管系統(tǒng)開(kāi)發(fā)上有兩種模式，一種是自行開(kāi)發(fā)，另一種是外包給第三方服務(wù)商。

銀行自行開(kāi)發(fā)對(duì)銀行技術(shù)團(tuán)隊(duì)和人員配置要求較高，如果銀行同一時(shí)間內(nèi)對(duì)接平臺(tái)較多，交付時(shí)間難免會(huì)滯后。徽商銀行內(nèi)部人士表示，改行存管系統(tǒng)完全自主開(kāi)發(fā)，目前開(kāi)發(fā)時(shí)間為2--4個(gè)月，主要取決于平臺(tái)技術(shù)對(duì)接的效率。

銀行存管技術(shù)服務(wù)商信雅達(dá)工作人員告訴網(wǎng)貸天眼，P2P平臺(tái)上線銀行存管需經(jīng)歷5個(gè)步驟，這也是上線存管需要相對(duì)較長(zhǎng)時(shí)間的原因。

1)合規(guī)調(diào)查。根據(jù)存管指引，銀行需對(duì)平臺(tái)做盡調(diào)，不符合要求的不予提供存管服務(wù)，這個(gè)過(guò)程差不多半個(gè)月到兩個(gè)月。

2)部署調(diào)試。銀行存管系統(tǒng)需要有成熟案例的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)提供，整個(gè)部署調(diào)試周期差不多需要1個(gè)月的時(shí)間。

3)技術(shù)對(duì)接。技術(shù)對(duì)接需要開(kāi)發(fā)調(diào)試存管系統(tǒng)接口，這個(gè)過(guò)程差不多需要1-2個(gè)月的時(shí)間，主要取決于互金平臺(tái)的技術(shù)實(shí)力。

4)數(shù)據(jù)遷移。從技術(shù)對(duì)接完成到數(shù)據(jù)遷移上線差不多需要2-3個(gè)月的時(shí)間。

5)運(yùn)營(yíng)對(duì)賬。存管上線完成以后還得與運(yùn)營(yíng)對(duì)賬，對(duì)平了才可以出金。運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)還得具備差錯(cuò)賬處理能力。

對(duì)于銀行存管進(jìn)度慢的疑問(wèn)，上述信雅達(dá)工作人員強(qiáng)調(diào)，“銀行存管涉及資金安全，因此我們工作必須嚴(yán)謹(jǐn)。人人貸對(duì)接民生銀行存管用了1年多，現(xiàn)在我們只需要2個(gè)月就能上線。與之前比的話，現(xiàn)在已經(jīng)很高效了。”

存管系統(tǒng)體驗(yàn)感亟需改善

客戶體驗(yàn)是P2P平臺(tái)對(duì)銀行存管系統(tǒng)的另一個(gè)大的吐槽點(diǎn)。

從已經(jīng)對(duì)接的平臺(tái)反饋來(lái)看，部分銀行的客戶體驗(yàn)感包括注冊(cè)、資金到賬等方面的服務(wù)亟需改善。

杭州一家已上線某商業(yè)銀行存管平臺(tái)的負(fù)責(zé)人向網(wǎng)貸天眼表示，“該商業(yè)銀行的存管系統(tǒng)對(duì)客戶安全考慮較多，但客戶體驗(yàn)方面有待改進(jìn)。她強(qiáng)調(diào)，“效率是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力，該商業(yè)銀行8小時(shí)清算一次時(shí)間太長(zhǎng)了。”

而據(jù)網(wǎng)貸天眼了解，江西銀行存管能實(shí)現(xiàn)資金秒到賬，如果真如上述平臺(tái)負(fù)責(zé)人所說(shuō)，該銀行存管效率確實(shí)有待提升。

也有部分平臺(tái)雖然已經(jīng)與銀行簽訂合作協(xié)議，但是最終因?yàn)榭蛻趔w驗(yàn)感差而放棄，只能暫時(shí)使用第三方支付通道，但隨著存管指引規(guī)定的截止日越來(lái)越近，他們將不得不加快尋找合作銀行的步伐。

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