文|每日經(jīng)濟(jì)新聞

3月10日訊，繼年初對(duì)違規(guī)聚合支付清理整頓之后，央行對(duì)此再次發(fā)文，這次是利好消息。

記者從支付機(jī)構(gòu)得到確認(rèn)，央行下發(fā)的《關(guān)于持續(xù)提升收單服務(wù)水平規(guī)范和促進(jìn)收單服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)，鼓勵(lì)收單機(jī)構(gòu)為特約商戶通過聚合支付服務(wù)。監(jiān)管部門明確定位該項(xiàng)支付服務(wù)屬于外包服務(wù)機(jī)構(gòu)。

《意見》同時(shí)明確，嚴(yán)禁聚合技術(shù)服務(wù)商以任何形式截留特約商戶結(jié)算資金，從事或者變相從事特約商戶資金結(jié)算。業(yè)內(nèi)人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，違規(guī)的聚合支付服務(wù)不算普遍，只是一小部分服務(wù)商在從事“二清”服務(wù)。

監(jiān)管層明確鼓勵(lì)聚合服務(wù)

一位支付業(yè)內(nèi)人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，聚合服務(wù)幾乎是一個(gè)零成本的產(chǎn)業(yè)。聚合服務(wù)商從上游，比如支付寶或微信拿到掃碼代理權(quán)限這個(gè)通道，再接上POS機(jī)也就是刷卡通道，然后攢成整合后的POS機(jī)。聚合服務(wù)商把這些攢到一塊后，或者在外面租賃，或者賣出去，以一定的手續(xù)費(fèi)投放給商戶。“這樣子，成本幾乎為零。”

該業(yè)內(nèi)人士表示，賺錢靠的是跑交易量，商戶掙多少錢，他就能提成相應(yīng)的量。比如說第三方的手續(xù)費(fèi)千分之四，然后他千分之六放給商戶，他賺的就是千分之二的費(fèi)率差價(jià)。“他們主要就是靠這個(gè)吃飯。”

中國的聚合服務(wù)可以追溯到2014年初。經(jīng)過3年的發(fā)展，據(jù)媒體統(tǒng)計(jì)目前超過30家企業(yè)從事聚合支付服務(wù)。

央行表示，部分收單機(jī)構(gòu)或聚合支付服務(wù)商創(chuàng)新開展“聚合支付”服務(wù)，為特約商戶提供了融合多個(gè)支付渠道，一站式資金結(jié)算和對(duì)賬的技術(shù)解決方案，滿足了特約商戶對(duì)減低系統(tǒng)投入和運(yùn)營(yíng)成本，提供資金結(jié)算和財(cái)務(wù)對(duì)賬效率的實(shí)際需求。

在上述意見中，央行也明確將聚合服務(wù)定位為外包服務(wù)機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)收單為特約商戶提供“聚合支付”服務(wù)。聚合服務(wù)能夠有效降低特約商戶系統(tǒng)投入和運(yùn)營(yíng)成本，為消費(fèi)者提供多元化支付方式，提供特約商戶支付效率和消費(fèi)者支付體驗(yàn)，推動(dòng)支付服務(wù)環(huán)境不斷改善。支持收單機(jī)構(gòu)和特約商戶平等協(xié)商服務(wù)價(jià)格，充分發(fā)揮市場(chǎng)的決定性作用，激發(fā)收單機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力。

申明嚴(yán)禁踩踏紅線

在鼓勵(lì)聚合服務(wù)的同時(shí)，央行也強(qiáng)調(diào)嚴(yán)格規(guī)范聚合支付服務(wù)商業(yè)務(wù)合作。意見指出，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)聚合支付服務(wù)商進(jìn)行全面盡職調(diào)查并審慎選擇合作機(jī)構(gòu)，通過協(xié)議禁止并采取有效措施防止業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)包。

嚴(yán)禁收單機(jī)構(gòu)將特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、資金結(jié)算、收單業(yè)務(wù)交易處理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、受理終端(網(wǎng)絡(luò)支付接口)主密鑰生成和管理、差錯(cuò)和爭(zhēng)議處理工作交由聚合技術(shù)服務(wù)商辦理。嚴(yán)禁聚合技術(shù)服務(wù)商以任何形式截留特約商戶結(jié)算資金，從事或者變相從事特約商戶資金結(jié)算。同時(shí)要求通過協(xié)議禁止并采取有效技術(shù)措施防止聚合技術(shù)服務(wù)商采集、留存特約商戶和消費(fèi)者的敏感信息，防止泄露特約商戶和消費(fèi)者的身份、賬戶或交易信息。

上述意見指出，部分聚合技術(shù)服務(wù)商涉嫌無證從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)，擾亂了市場(chǎng)秩序。

今年1月，央行下發(fā)的《關(guān)于開展違規(guī)”聚合支付“服務(wù)清理整治工作的通知》將監(jiān)管觸角延伸到聚合支付。通知稱，部分聚合技術(shù)服務(wù)商以大商戶模式介入收單機(jī)構(gòu)，違規(guī)開立支付賬戶，或?qū)嵸|(zhì)性從事特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、資金結(jié)算、收單業(yè)務(wù)交易處理等業(yè)務(wù)。決定對(duì)違規(guī)聚合服務(wù)開展清理整治工作。

上述業(yè)內(nèi)人士表示，聚合支付服務(wù)商中多數(shù)之前是第三方支付的從業(yè)人員，他們?cè)跇I(yè)務(wù)中看到商機(jī)，出來做聚合支付，這也叫做第四方。他們對(duì)于行業(yè)政策，多少會(huì)有一些了解。從事違規(guī)聚合服務(wù)的不算普遍，但也有一些服務(wù)商在做。央行排查的內(nèi)容之一便是“二清”。

聚合服務(wù)商Ping++ CEO金亦冶表示，規(guī)范化的聚合支付服務(wù)幫助減少商戶的支付成本，提高商戶的支付效率，優(yōu)化商戶的支付體驗(yàn)。而少數(shù)“聰明”人為了賺取更多的收益，依然通過大商戶模式行“二清”之實(shí)，這個(gè)跟是不是聚合支付無關(guān)。大商戶模式從線下POS就開始存在，這個(gè)也跟是不是聚合支付無關(guān)。央行文件里面陳述的事實(shí)確實(shí)是整個(gè)支付行業(yè)的頑疾，應(yīng)該堅(jiān)決規(guī)范。

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