3月9日訊，環(huán)顧內(nèi)地健康險產(chǎn)品，盡管產(chǎn)品多如牛毛，但大多數(shù)保額低、保費貴，性價比不高，讓都市白領(lǐng)“買得起，高保障”的健康險產(chǎn)品少之又少。針對醫(yī)療險中端市場的空白，眾安、平安等險企率先投入到中端醫(yī)療保險產(chǎn)品的開發(fā)中，先后推出了系列帶有互聯(lián)網(wǎng)基因的中端醫(yī)療險。

這些致力于創(chuàng)新和研發(fā)的中端醫(yī)療險產(chǎn)品，由于解決了傳統(tǒng)醫(yī)療險保費偏高、覆蓋病種不夠?qū)?、保障不夠高?ldquo;痛點”，具有保費低、賠付高、保障范圍寬、性價比高等特點，不少產(chǎn)品一經(jīng)推出迅速成為“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。

●南方日報記者譚冰梅

現(xiàn)有健康險痛點 低端保額低高端保費貴

內(nèi)地人在港購買保險近幾年來增長迅猛。香港保險業(yè)監(jiān)理處公布，2015年內(nèi)地游客在香港投保的新造保單保費累計316億港元，占香港保險業(yè)個人業(yè)務(wù)的總新造保單保費的24.2%，相當于內(nèi)地客戶買走香港1/4的保險。其中，內(nèi)地人到香港購買的保險品種以重疾保障類、儲蓄返還型壽險為主。

為什么國內(nèi)健康險產(chǎn)品多如牛毛，仍然難得消費者青睞，以至于內(nèi)地消費者仍要繞道香港去買重疾類保險?

深圳市保險同業(yè)公會常務(wù)副會長兼秘書長賀國虎指出，一直以來，市面上的重疾險產(chǎn)品無法滿足日益增長的保險需求。一些消費者對內(nèi)地重疾險產(chǎn)品，普遍擔(dān)心覆蓋病種不夠?qū)?、保障周期不夠長、同等保費保障不夠高、重疾治好了不能繼續(xù)保等，導(dǎo)致近年來內(nèi)地人赴境外買保險的數(shù)量逐年增多。

針對內(nèi)地市場健康險產(chǎn)品多卻難吸引消費者的情況，有不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士指出，保險產(chǎn)品的模仿成為一些險企急功近利的“武器”。一家保險公司花很大精力和成本設(shè)計出來的保險產(chǎn)品，一投放市場，很容易被別的保險公司模仿、復(fù)制，特別是健康險、壽險產(chǎn)品。

“花了時間和金錢進行研發(fā)的成果很容易就被剽竊，導(dǎo)致保險公司創(chuàng)新積極性不高，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。”上述業(yè)內(nèi)人士指出，“從險種設(shè)計上來看，缺乏針對性，保險責(zé)任求全，重點不突出，無法滿足投保人對醫(yī)療保障的需求;保費又偏高，一個重疾險通常要幾千甚至上萬，超出了很多家庭的承受能力。”

上述業(yè)內(nèi)人士指出，內(nèi)地健康險市場的產(chǎn)品大多數(shù)保額低，保費貴，性價比低，讓消費者“買得起，高保障”的健康險產(chǎn)品少之又少，這已成為內(nèi)地健康險的一大“痛點”。

因為這樣的原因，導(dǎo)致不少深圳人寧愿去毗鄰的香港買保險。

“買得起高保障” 險企試水互聯(lián)網(wǎng)中端醫(yī)療險

有保險業(yè)內(nèi)人士稱，盡管內(nèi)地去香港買保險自去年開始受到各種限制，對內(nèi)地的壽險公司是個利好，但要留住內(nèi)地的消費者，關(guān)鍵還是要多研發(fā)出能滿足內(nèi)地人需求的保險產(chǎn)品。

一些險企意識到保障型產(chǎn)品的危機，開始試水“買得起，高保障”的健康險產(chǎn)品。三馬旗下的眾安保險于2016年創(chuàng)新推出“尊享e生”，醫(yī)療保險金為100萬元，如果被保險人不幸罹患惡性腫瘤，保險金額可達200萬元。這是國內(nèi)首個給予惡性腫瘤翻倍保額的健康險產(chǎn)品。根據(jù)其理賠合同規(guī)定，重癥監(jiān)護室床位費、監(jiān)護費、進口藥品費、靶向療法治療費等費用都在報銷范圍之內(nèi)。

今年2月下旬，眾安保險宣布升級尊享e生。與2016版相比，新版在提升保險金額、豐富保障責(zé)任的同時，首度承諾癌癥患者“零免賠”，使得被保險人抵抗中大型醫(yī)療風(fēng)險的能力增強。

老牌險企平安也開始在這一領(lǐng)域加大創(chuàng)新和試點步伐。平安健康險在2016年推出了應(yīng)市場需求的“e生保”醫(yī)療險產(chǎn)品。這款產(chǎn)品在2017年也進行了重大升級，將醫(yī)療保障最高提到600萬元，保障范圍大幅拓寬：消費者有無社保都能買，不限社保用藥，自費藥、進口藥都可以報銷；不限疾病種類，意外傷害、一般疾病、惡性腫瘤都在保障范圍內(nèi)；不限治療手段，住院、門診、靶向治療都可以獲得賠付。

從保障期限來看，嬰兒從第28天開始就可以投保，投保年齡最高為60歲(市面上其他產(chǎn)品多為45—50歲)，最高可續(xù)保至99周歲。

保額高、期限長，保費會不會很貴?從該產(chǎn)品的費率圖來看，600萬元醫(yī)療低至每天0.4元起，相當于首年保費最低每天0.4元起，就可以全額報銷超過1萬元以上的住院醫(yī)療費用。

記者對比發(fā)現(xiàn)，不管是眾安的“尊享e生”還是平安的“e生保”，這兩個醫(yī)療險產(chǎn)品有幾個共同特點：一是保障額度高，醫(yī)療保障從100萬—600萬元不等;其次，不限病種，大小疾病都能保;三是都有1萬元的免賠額;四是保障周期長，幾乎可以覆蓋人的一生;五是價格都很“平民”，以31—35歲的投保人購買300萬元醫(yī)療險為例，“e生保”一年的費用僅為427元，“尊享e生”的費用比這個還便宜，打個通俗的比方，相當于一頓飯錢換回一份300萬元的醫(yī)療保障。

市場受追捧 中端醫(yī)療險一經(jīng)推出便成“網(wǎng)紅”

上述險企推出的這幾款互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療險產(chǎn)品針對的人群非常明確，那就是都市數(shù)量龐大的白領(lǐng)階層。

一直以來，年輕白領(lǐng)面臨一個問題：大病發(fā)生時費用高，但市面上保障高的重疾類保險產(chǎn)品，價格也不便宜，一年動輒支付幾千元甚至上萬元的保費，對這些都市白領(lǐng)而言，比較吃力;而對50—60歲的人群而言，問題更多，不僅面臨保費高企，而且很多重疾險、醫(yī)療險產(chǎn)品直接把這個年齡的人群排除在投保范圍之外。

有分析人士指出，上述幾款產(chǎn)品屬于“買得起、高保障”醫(yī)療險，保費比起傳統(tǒng)的重疾險要便宜很多。這些產(chǎn)品采用費率市場化定價，性價比優(yōu)勢明顯，每年以幾百元撬動一份保額過百萬元的醫(yī)療保障，都市白領(lǐng)基本都能接受。

上述這些致力于創(chuàng)新和研發(fā)的保險產(chǎn)品，由于解決了傳統(tǒng)重疾險覆蓋病種不夠?qū)挕⒈Ｕ现芷诓粔蜷L、保障不夠高等重重顧慮，具有保障寬、針對性強、賠付高、保障終身等特點，性價比較高，一經(jīng)推出即成為“網(wǎng)紅”爆款。

2015年9月，眾安推出尊享無憂個人住院醫(yī)療保險，曾在2016年“雙十一”創(chuàng)下互聯(lián)網(wǎng)健康險單一產(chǎn)品日銷量最高紀錄。隨后，其升級版“尊享e生”在市場大賣，僅在4個月內(nèi)就吸引了超過20萬個家庭投保。

再看平安的“e生保”，市場反映也很“亮眼”。該產(chǎn)品在2016年上線僅3個月就達到8萬人投保。

“解決了市場的痛點，這就是它受到市場追捧的原因。”一位業(yè)內(nèi)人士這么評價。

-業(yè)界聲音 “中端商業(yè)醫(yī)療險有望年增60%”

近年來，因病致貧、因癌返貧的故事時常在朋友圈刷屏，引發(fā)不少共鳴。《柳葉刀》近期刊發(fā)的一項研究顯示，在對14594名癌癥患者的信息收集中，患者的家庭年均收入為8607美元，而人均就診支出達到9739美元。“入不敷出”成為許多罹患重病家庭不得不面對的困境。

很長一段時間里，我國的中端醫(yī)療市場幾乎為空白。即便到了2012年，根據(jù)短期醫(yī)療保險市場保費明細，高端醫(yī)療保險市場規(guī)模10億元，低端的補充醫(yī)保市場規(guī)模240億元，而中端保險市場規(guī)模僅為1億元。

有業(yè)內(nèi)人士表示，“針對市場空白，自2013年始，市面上出現(xiàn)了一些中端醫(yī)療產(chǎn)品，但大多開價幾千元，因為價格高，產(chǎn)品只覆蓋了部分人群，影響力不大。”

記者了解到，中端醫(yī)療險與高端醫(yī)療險產(chǎn)品在定價及承保上具有較大區(qū)別。高端產(chǎn)品承保所有門診、急診住院費用，以及部分國外就醫(yī)支出等，還可提供VIP病房、急診救援等增值服務(wù)，整體保額可達上千萬元，而保費動輒上萬元;中端醫(yī)療險的承保范圍則要小一些，普通門診、高檔醫(yī)院、外國醫(yī)院等都不在保障范圍，而保費一般至少幾千。

眾安健康險產(chǎn)品負責(zé)人談騰躍表示，中端市場所針對的白領(lǐng)用戶具有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，他們對低端補充醫(yī)療保險的保障程度和范圍不滿意，而高端醫(yī)療產(chǎn)品又存在過高的價格門檻。“因此，中端醫(yī)療險市場具有很大的市場潛力。有研究表示，2015—2020年，中端市場商業(yè)醫(yī)療險年增長率預(yù)計將達到60%。”

眾安、平安率先在業(yè)內(nèi)推出了中端醫(yī)療保險。目前，在眾安和平安的引領(lǐng)下，不少險企也開始投入到中端醫(yī)療保險產(chǎn)品的開發(fā)中，并推出了類似的產(chǎn)品。這些產(chǎn)品大多遵循幾大基本特征：第一、個人保險;第二、高保額;第三、不限社保;第四、1萬元免賠;第五、保費合理。

“在去年的個險市場上，中端醫(yī)療險是最火熱的市場。而眾安健康險通過尊享e生進入這一細分領(lǐng)域，獲得了爆發(fā)式的增長。”眾安保險健康險事業(yè)部總經(jīng)理劉海嬌表示，“我們的‘小目標’是先讓1億人用上‘尊享e生’，讓他們獲得有尊嚴的醫(yī)療保障。”

“隨著更多的險企加入進來，中端醫(yī)療險的市場大門正逐漸打開。這個市場才剛剛啟動，中端醫(yī)療險有望爆發(fā)式增長。”劉海嬌說。（文／南方日報）

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