3月9日訊,引入萬(wàn)元免賠額,幾百元就能買(mǎi)到數(shù)百萬(wàn)元住院醫(yī)療保障——
此前,國(guó)內(nèi)中端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)被認(rèn)為處于“空白”狀態(tài),有市場(chǎng)、產(chǎn)品少、保費(fèi)可忽略
■本報(bào)記者 劉敬元
用幾百元買(mǎi)份醫(yī)療保險(xiǎn),可以獲得數(shù)百萬(wàn)元的住院醫(yī)療保障,這于國(guó)內(nèi)民眾而言已成為現(xiàn)實(shí)。
“中端市場(chǎng)長(zhǎng)期空白的情況有了明顯改善,因?yàn)楦骷夜驹诳蛻舴謱由厦娑荚谙鹿Ψ?,在各類產(chǎn)品上也都會(huì)有體現(xiàn)。”某外資壽險(xiǎn)公司資深市場(chǎng)人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者說(shuō)。而他指的市場(chǎng)是醫(yī)療保險(xiǎn)的中端市場(chǎng)。
基于對(duì)中端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)有巨大潛力的判斷,近年國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企邁開(kāi)步子,眾安、平安、友邦等近10家險(xiǎn)企推出中端醫(yī)療產(chǎn)品,部分產(chǎn)品堪稱“爆款”,成為“星星之火”。
空白
為什么說(shuō)此前的國(guó)內(nèi)中端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)為空白?一組數(shù)據(jù)可以很好地說(shuō)明。
2012年,我國(guó)的短期醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)明細(xì)顯示,高端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模10億元,中端保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模1億元,補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模240億元。數(shù)據(jù)表明,短期醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)中,低端的補(bǔ)充醫(yī)保占95.8%,高端醫(yī)療險(xiǎn)占3.8%,而中端醫(yī)療險(xiǎn)僅占不足0.4%。
這組數(shù)據(jù)是《證券日?qǐng)?bào)》記者此前從波士頓咨詢公司合伙人兼董事總經(jīng)理羅英處獲得的。劃分高端、中端、補(bǔ)充醫(yī)保產(chǎn)品的依據(jù)為人均(件均)年保費(fèi): 12000元以上的為高端產(chǎn)品;2000元至12000元為中端產(chǎn)品;低端產(chǎn)品為2000元以下保費(fèi)的,通常是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。
除了保費(fèi)的劃分依據(jù)外,高、中、低端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品,從承保范圍和服務(wù)以及對(duì)于險(xiǎn)企的盈利性上,都有不同。
比如,從承保范圍和服務(wù)上,高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的保額最高為2000萬(wàn)元,承保所有門(mén)診、急診住院費(fèi)用,除部分高檔醫(yī)院外的所有醫(yī)院,包含部分國(guó)外就醫(yī)支出,增值服務(wù)為直付、預(yù)約、VIP病房和急診救援等。中端產(chǎn)品的承保范圍相對(duì)高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品有所縮小,例如不含高檔/外國(guó)醫(yī)院,且保額較低。補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)的承保范圍僅限公共醫(yī)療保險(xiǎn)指定醫(yī)院,大部分涵蓋門(mén)診/急診,也有一部分只涵蓋住院費(fèi)用;通常輔以意外、大病和生育險(xiǎn)及住院津貼,無(wú)增值服務(wù)。
對(duì)中端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)空白的相關(guān)原因,時(shí)任友邦中國(guó)首席市場(chǎng)官?gòu)垥杂钤磉_(dá)過(guò)自己的觀點(diǎn),他認(rèn)為,這與國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)嚴(yán)重同質(zhì)化情況相關(guān),產(chǎn)品創(chuàng)新多為不實(shí),各公司之間并沒(méi)有形成充分的差異化、多元化競(jìng)爭(zhēng)。
變化
據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解,中端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)已不再空白,已現(xiàn)“星星之火”,眾安、平安、友邦等近10家險(xiǎn)企推出中端醫(yī)療產(chǎn)品,部分產(chǎn)品成為爆款,使得中端市場(chǎng)初具規(guī)模。
比如,眾安保險(xiǎn)方面披露的數(shù)據(jù)顯示,2016年8月推出尊享e生(2016)后,在雙11活動(dòng)期間,超過(guò)2萬(wàn)人為自己和家人投保,4個(gè)月內(nèi)有20萬(wàn)人投保;僅在支付寶App保險(xiǎn)服務(wù)頻道,該產(chǎn)品目前已累計(jì)售出12萬(wàn)份。
友邦中國(guó)相關(guān)人士也對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,其推出的中端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品康惠、康逸以及家庭組合醫(yī)療產(chǎn)品康康一家,也獲得了不錯(cuò)的市場(chǎng)認(rèn)可。
不斷有進(jìn)入中端醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)后,中端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品也發(fā)生了一些變化。比如,不再作為附加險(xiǎn),而是成為主險(xiǎn),可以被單獨(dú)購(gòu)買(mǎi);再比如,引入1萬(wàn)元免賠額后,保費(fèi)大幅降低,由此前的1000元-2000元降至300元-500元,同時(shí)免賠額以上得以100%賠付。同時(shí),保額也得到成倍提升,由此前的每年50萬(wàn)元、終身400萬(wàn)元,提升到每年300萬(wàn)元-600萬(wàn)元、終身無(wú)限額的程度。
而這些變化的發(fā)生,都是基于產(chǎn)品保留核心保障責(zé)任的前提,即保障范圍不僅是社保范圍內(nèi)的醫(yī)療保障責(zé)任,也承保社保范圍外的相關(guān)醫(yī)療服務(wù)責(zé)任。
潛力
羅英認(rèn)為,中端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮?。首先,中端市?chǎng)客戶有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保障程度和范圍并不滿意,需要更好的服務(wù)和醫(yī)療保障。因此,國(guó)內(nèi)消費(fèi)者對(duì)更好的服務(wù)、更廣的承保范圍存在日益擴(kuò)大的升級(jí)購(gòu)買(mǎi)需求。其次,健康險(xiǎn)價(jià)格仍然是主要門(mén)檻,中端保險(xiǎn)相比高端醫(yī)療保險(xiǎn),價(jià)格上更能被客戶接受。另外,醫(yī)院和保險(xiǎn)公司也希望推動(dòng)收入增長(zhǎng),他們對(duì)此的拓展動(dòng)力,也能在一定程度上促進(jìn)中端醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。
基于上述分析,羅英預(yù)測(cè),國(guó)內(nèi)中端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將不斷增長(zhǎng):2011-2015年,中端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模預(yù)估年增長(zhǎng)率為138%;2015-2020年,中端市場(chǎng)規(guī)模年增長(zhǎng)將保持在60%。具體規(guī)模上,到2020年,商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)為3330億元,其中,中端市場(chǎng)670億元,高端市場(chǎng)120億元,補(bǔ)充醫(yī)保市場(chǎng)1130億元,大病保險(xiǎn)市場(chǎng)1410億元。
眾安保險(xiǎn)健康險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人談騰躍表示,未來(lái),眾安將繼續(xù)迭代升級(jí)尊享e生,還將推出基因檢測(cè)、醫(yī)療美容、齒科等更多中端市場(chǎng)細(xì)分領(lǐng)域產(chǎn)品。同時(shí),還會(huì)還會(huì)結(jié)合先進(jìn)科技,實(shí)現(xiàn)智能化和個(gè)性化。(文/證券日?qǐng)?bào))
- 蜜度索驥:以跨模態(tài)檢索技術(shù)助力“企宣”向上生長(zhǎng)
- 馬云現(xiàn)身支付寶20周年紀(jì)念日:AI將改變一切,但不意味著決定一切
- 萬(wàn)事達(dá)卡推出反欺詐AI模型 金融科技擁抱生成式AI
- OpenAI創(chuàng)始人的世界幣懸了?高調(diào)收集虹膜數(shù)據(jù)引來(lái)歐洲監(jiān)管調(diào)查
- 華為孟晚舟最新演講:長(zhǎng)風(fēng)萬(wàn)里鵬正舉,勇立潮頭智為先
- 華為全球智慧金融峰會(huì)2023在上海開(kāi)幕 攜手共建數(shù)智金融未來(lái)
- 移動(dòng)支付發(fā)展超預(yù)期:2022年交易額1.3萬(wàn)億美元 注冊(cè)賬戶16億
- 定位“敏捷的財(cái)務(wù)收支管理平臺(tái)”,合思品牌升級(jí)發(fā)布會(huì)上釋放了哪些信號(hào)?
- 分貝通商旅+費(fèi)控+支付一體化戰(zhàn)略發(fā)布,一個(gè)平臺(tái)管理企業(yè)所有費(fèi)用支出
- IMF經(jīng)濟(jì)學(xué)家:加密資產(chǎn)背后的技術(shù)可以改善支付,增進(jìn)公益
- 2022年加密貨幣“殺豬盤(pán)”涉案金額超20億美元 英國(guó)銀行業(yè)祭出限額措施
免責(zé)聲明:本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿,凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息,均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性,但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性,讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí),并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏,概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí),應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書(shū)面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明,并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后,將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí),溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開(kāi)相關(guān)鏈接。