文|21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 謝水旺

3月8日訊，算話征信CEO蔣慶軍表示：“個(gè)人征信機(jī)構(gòu)本來(lái)只向債權(quán)人提供債務(wù)人的債務(wù)信息共享服務(wù)。但目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上大部分個(gè)人征信機(jī)構(gòu)提供的實(shí)際上是風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)。時(shí)間長(zhǎng)了，就反向定義了征信就是風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)。”

近年來(lái)，個(gè)人征信行業(yè)越來(lái)越受到關(guān)注，而征信行業(yè)則一直在等，等一張牌照。

央行征信中心擁有約3億人群的銀行信貸還款記錄，這也意味著在非銀行和其他非金融領(lǐng)域，征信體系基本還是空白。

民營(yíng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)由此順勢(shì)而生，但良莠不齊，不少機(jī)構(gòu)披著“個(gè)人征信”的外衣開(kāi)展非征信業(yè)務(wù)。另一方面，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)也面臨著“鮮有信貸機(jī)構(gòu)愿意共享數(shù)據(jù)”、“副業(yè)輸血主業(yè)”的尷尬局面。

盡管早在2015年1月，央行就通知芝麻信用等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備期6個(gè)月;但截至目前，仍未發(fā)牌。

“個(gè)人征信牌照沒(méi)有下發(fā)，一方面可能是因?yàn)楸O(jiān)管部門認(rèn)為在個(gè)人征信牌照申請(qǐng)機(jī)構(gòu)中，符合獨(dú)立第三方條件的機(jī)構(gòu)不多;也可能是因?yàn)楸O(jiān)管部門對(duì)牌照發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)看法與機(jī)構(gòu)的強(qiáng)烈申請(qǐng)意愿之間存在一些分歧。” 一位接近監(jiān)管層人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。

六類個(gè)人征信機(jī)構(gòu)圖譜

今年1月，央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知曾在《中國(guó)金融》雜志撰文指出：“共享債務(wù)人的債務(wù)信息并據(jù)此判斷債務(wù)人的償債能力，應(yīng)該是貫穿征信的邏輯主線，這也從根本上決定了征信的邊界。”

對(duì)此，算話征信聯(lián)合創(chuàng)始人、CEO蔣慶軍在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示：“我們完全贊同監(jiān)管部門對(duì)征信概念的界定。個(gè)人征信機(jī)構(gòu)本來(lái)只向債權(quán)人(一般是指信貸服務(wù)機(jī)構(gòu))提供債務(wù)人的債務(wù)信息共享服務(wù)。但目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上大部分個(gè)人征信機(jī)構(gòu)提供的實(shí)際上是風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)。時(shí)間長(zhǎng)了，就反向定義了征信就是風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)。”

蔣慶軍表示，做真正意義上的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)不多，以上海資信公司、算話征信、安融惠眾等為代表。

那么，目前市場(chǎng)上眾多所謂的“個(gè)人征信機(jī)構(gòu)”，究竟是做什么業(yè)務(wù)呢?

一位業(yè)內(nèi)資深人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者介紹了個(gè)人征信行業(yè)圖譜，共分為六大類機(jī)構(gòu)。

第一類機(jī)構(gòu)做向債權(quán)人提供債務(wù)人的債務(wù)信息的共享服務(wù)，即真正意義上的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，以上海資信公司為代表。第二類機(jī)構(gòu)雖然不直接收集債務(wù)人的債務(wù)信息，但可以通過(guò)對(duì)接債權(quán)人來(lái)查詢，叫做“準(zhǔn)共享”，以蜜蜂數(shù)據(jù)為代表。

其余四類機(jī)構(gòu)，并不真正從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)，因?yàn)橛臻g有限，最后均有可能發(fā)展成信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)。具體來(lái)說(shuō)，第三類機(jī)構(gòu)提供自身體系內(nèi)的數(shù)據(jù)服務(wù)，包括債務(wù)信息、交易信息、社交信息等。

第四類機(jī)構(gòu)即數(shù)據(jù)公司，業(yè)務(wù)模式主要是通過(guò)購(gòu)買非債務(wù)數(shù)據(jù)，再賣給信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)，從中賺取利差。其呈現(xiàn)兩個(gè)特點(diǎn)，一是數(shù)量多，好幾百家，且缺乏監(jiān)管，亂象較多;二是競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)，打價(jià)格戰(zhàn)，未來(lái)是個(gè)紅海。

第五類機(jī)構(gòu)就是評(píng)分公司，以FICO為代表，本身沒(méi)有數(shù)據(jù)，主要幫助信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)模型，進(jìn)行評(píng)分。

最后一類機(jī)構(gòu)是大數(shù)據(jù)營(yíng)銷公司，核心是“客戶畫像”，也為信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)引流，提供風(fēng)控服務(wù)等。

副業(yè)輸血主業(yè)的尷尬現(xiàn)狀

一般來(lái)講，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的盈利模式是，向債權(quán)人提供借款人債務(wù)信息共享服務(wù)，收取一定的服務(wù)費(fèi)，并可以通過(guò)向信貸機(jī)構(gòu)提供更多的風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)來(lái)增加業(yè)務(wù)收入。

目前，個(gè)人征信行業(yè)面臨著盈利困境和缺少牌照的尷尬局面。

因?yàn)?，很少有信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)愿意共享數(shù)據(jù)，導(dǎo)致債務(wù)信息較少，無(wú)法達(dá)到向機(jī)構(gòu)收費(fèi)的條件，因此個(gè)人征信主業(yè)并不盈利。于是，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)還會(huì)提供風(fēng)控服務(wù)，依靠副業(yè)輸血主業(yè)。

“在共享征信方面，算話征信面向消費(fèi)金融、網(wǎng)貸、小貸公司、個(gè)人融資租賃等非銀信貸機(jī)構(gòu)提供借款人信用信息共享服務(wù)，目前簽約合作機(jī)構(gòu)超過(guò)450家。其中上百家機(jī)構(gòu)已在共享數(shù)據(jù)，其他機(jī)構(gòu)還有一些顧慮。”蔣慶軍表示，共享征信目前還是免費(fèi)服務(wù)模式，因此算話征信借助自身風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，提供反欺詐、信用評(píng)分、大數(shù)據(jù)等服務(wù)。

“風(fēng)控服務(wù)可以收費(fèi)，不做的話，共享征信服務(wù)就難以獨(dú)立生存。”蔣慶軍坦言，除了帶來(lái)收入以外，做風(fēng)控服務(wù)還可以跟機(jī)構(gòu)建立合作紐帶，為今后共享征信打下基礎(chǔ)。目前算話征信尚未盈利，預(yù)計(jì)兩三年內(nèi)可以實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。

在蔣慶軍看來(lái)，個(gè)人征信是一個(gè)薄利行業(yè)，從國(guó)際慣例看，一般需要5-7年的虧損期，由于個(gè)人征信業(yè)務(wù)的規(guī)模效應(yīng)非常明顯，可以預(yù)計(jì)未來(lái)能生存下來(lái)的機(jī)構(gòu)數(shù)量非常有限。

多數(shù)機(jī)構(gòu)不滿足獨(dú)立第三方原則

個(gè)人征信牌照最受業(yè)內(nèi)關(guān)注，卻遲遲未下發(fā)。

一位接近監(jiān)管層人士表示，關(guān)鍵在于獨(dú)立第三方原則，入圍的多家機(jī)構(gòu)多數(shù)并不滿足這一要求。

關(guān)于獨(dú)立第三方原則，萬(wàn)存知在上述文章中指出：“無(wú)論是市場(chǎng)主體的要求還是政府監(jiān)管的要求，堅(jiān)持獨(dú)立第三方征信，有效防范征信活動(dòng)中的利益沖突，是國(guó)際公認(rèn)的征信準(zhǔn)則。”

萬(wàn)存知表示，這里的第三方，是指信用交易雙方之外的那一方。獨(dú)立第三方，其獨(dú)立性是相對(duì)債權(quán)人和債務(wù)人而言的，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面，包括業(yè)務(wù)上獨(dú)立、公司治理結(jié)構(gòu)上獨(dú)立、關(guān)聯(lián)關(guān)系上獨(dú)立。

蔣慶軍預(yù)計(jì)，在牌照發(fā)放之前，央行提出任何新要求和舉措都是有可能的，個(gè)人征信市場(chǎng)最終會(huì)形成以央行征信中心為主導(dǎo)、少數(shù)幾個(gè)獨(dú)立第三方市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)為輔助的格局。這個(gè)過(guò)程所需時(shí)間不確定，和監(jiān)管環(huán)境的發(fā)展變化有關(guān)系，期間可能出現(xiàn)大小征信機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)、合并的過(guò)程。

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