目前正在進(jìn)行的全國“兩會”，不管是最高決策層，還是代表、委員，都對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出了方向和建議。那么，有哪些值得關(guān)注的問題了？今年的政策所指有哪些趨勢呢？

在3月5日發(fā)布的《政府工作報告》中指出，當(dāng)前系統(tǒng)性風(fēng)險總體可控，但對不良資產(chǎn)、債券違約、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風(fēng)險要高度警惕。穩(wěn)妥推進(jìn)金融監(jiān)管體制改革，有序化解處置突出風(fēng)險點，整頓規(guī)范金融秩序，筑牢金融風(fēng)險“防火墻”。

事實上，這已經(jīng)是“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個連續(xù)第四年被納入政府工作報告，而這次，對互聯(lián)網(wǎng)金融的描述成了對風(fēng)險要“高度警惕”。在筆者看來，政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融口徑的轉(zhuǎn)變并非突然，而是反映出國家的監(jiān)管逐步落地、行業(yè)逐漸步入正軌的過程。

回顧過去，2014年兩會首次將互聯(lián)網(wǎng)金融寫入政府工作報告提到的“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展”，到2015年點名提及“互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起”、重申促進(jìn)其健康發(fā)展，再到2016年“規(guī)范發(fā)展”成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主題，直至今年的“高度警惕累積風(fēng)險”，可以看出中央政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防范越來越重視，在監(jiān)管態(tài)度上逐漸趨于嚴(yán)格。

從促進(jìn)發(fā)展到警惕風(fēng)險，《政府工作報告》緣何對互聯(lián)網(wǎng)金融措辭、態(tài)度有如此變遷？有以下幾點：

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)激增，存在潛在真空地帶，影響力滲透社會民生。經(jīng)歷野蠻生長的互金行業(yè)，如今已枝繁葉茂，移動支付已經(jīng)伸展至人們生活的各個場景，覆蓋面相當(dāng)廣，網(wǎng)絡(luò)理財成為普遍投資行為，而消費金融和網(wǎng)貸交易規(guī)模亦非?？捎^，逐步取代著傳統(tǒng)金融行業(yè)。如全國政協(xié)委員、原建行行長張建國所說，“新金融的平臺有多少個，分多少類，恐怕沒有人能說清楚?！比绱舜蟮挠绊?，若不加規(guī)范，必成大患。

其次，一些機構(gòu)行為漸成風(fēng)險源頭，交叉?zhèn)魅究赡苄约哟?，不利于金融穩(wěn)健與社會穩(wěn)定。大到網(wǎng)貸平臺和支付領(lǐng)域的詐騙、跑路與洗錢，以及之前震驚一時的“校園裸貸”，小到壞賬，一些利欲熏心的理財平臺不顧政策、市場風(fēng)險以及人性的弱點，混業(yè)經(jīng)營，將高風(fēng)險金融資產(chǎn)包裝后推薦給普通用戶以擴(kuò)大資產(chǎn)，不同程度上累積金融風(fēng)險，影響社會安定的問題如影隨形。

最后，政府推行普惠金融，但互聯(lián)網(wǎng)金融定位有些跑偏。政府一直大力推行的普惠金融，是以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。顯而易見，進(jìn)入迷茫期的互金行業(yè)有一部分行為已不在是普惠金融，而是給非范疇內(nèi)人群提供金融服務(wù)，并非適當(dāng)、有效，需要政府加強監(jiān)管。

另外，中國民生銀行首席研究員溫彬表示，美聯(lián)儲加息周期啟動后，全球流動性整體收緊給中國人民幣匯率、外匯占款投放帶來壓力；隨去產(chǎn)能、去庫存力度加大，“僵尸”企業(yè)出清將出現(xiàn)的銀行信用風(fēng)險壓力，以及前期房地產(chǎn)過熱也蘊藏風(fēng)險等問題也是需警惕的風(fēng)險因素。

對此，全國政協(xié)委員、工商銀行原行長楊凱生則表示，對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范，包括銀監(jiān)會在內(nèi)的監(jiān)管部門已經(jīng)出臺了很多行政法規(guī)，比如網(wǎng)貸平臺的資金托管問題，第三方支付的賬戶管理、P2P平臺業(yè)務(wù)管理、擔(dān)保、直接融資等諸多監(jiān)管措施，這些都應(yīng)該不折不扣落實，才可以遏制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的累積和蔓延。

還有全國人大代表、中國人民銀行長春中心支行行長張文匯也對加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的幾點建議。

第一、加快互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法步伐。2016年以來互金風(fēng)險專項整治等系列工作取得了一定成效，建議將工作中成功的經(jīng)驗做法以立法的形式予以確立，從國家層面加快制定出臺《互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管條例》等行政法規(guī)，密切追蹤互金向金融科技領(lǐng)域拓展的最新動態(tài)，確定互金的法律地位，同時堅持適度監(jiān)管的原則。

第二、實施差異化的分類監(jiān)管。傳統(tǒng)監(jiān)管以機構(gòu)監(jiān)管為主，面對互金機構(gòu)小而散的特點，監(jiān)管重點應(yīng)該從機構(gòu)監(jiān)管逐步轉(zhuǎn)向功能監(jiān)管，第三方支付業(yè)務(wù)著力交易過程，P2P監(jiān)管要強化信息披露，并根據(jù)辦理的業(yè)務(wù)性質(zhì)，分為實體企業(yè)金融服務(wù)平臺和證券投資服務(wù)平臺兩大類，分別實行“負(fù)面清單”管理和參照私募基金的規(guī)則管理，使機構(gòu)與客戶之間實現(xiàn)信息的充分對稱，防止風(fēng)險。

第三、增強互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)抵御風(fēng)險的能力。互金業(yè)務(wù)的核心是金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)是降低成本、擴(kuò)大規(guī)模的手段，資金投放去向是新興互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)短板，卻是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的強項。要對互金機構(gòu)設(shè)立準(zhǔn)入門檻，過濾弱質(zhì)機構(gòu)，提升全行業(yè)整體實力，做好頂層設(shè)計。

第四、建立市場預(yù)警和退出機制。互金需做好提前預(yù)警，避免機構(gòu)破產(chǎn)清算時對市場和社會產(chǎn)生倒逼。各監(jiān)管部門應(yīng)定期對所監(jiān)管的互金業(yè)務(wù)進(jìn)行總體性評估，據(jù)此及時調(diào)整監(jiān)管方向和監(jiān)管強度。監(jiān)管部門也要加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的研究，在依法監(jiān)管的基礎(chǔ)上建立退出機制，避免出現(xiàn)更大風(fēng)險。

第五、加強消費者權(quán)益保護(hù)工作。監(jiān)管的本質(zhì)是保護(hù)消費者，要建立并完善客戶資金第三方存管制度，實現(xiàn)客戶資金與金融機構(gòu)自身資金的分賬管理；提高消費者的風(fēng)險投資意識；建立強制性信息披露制度，保證消費者對業(yè)務(wù)風(fēng)險和特點的知情權(quán)；對各類違法犯罪行為要依法嚴(yán)打，維護(hù)行業(yè)的健康發(fā)展。

如此看來，2017年防控金融風(fēng)險被放在更為重要的位置，政策的出發(fā)點仍是鼓勵積極作用，限制消極作用。正如總理指出的那樣，我國經(jīng)濟(jì)基本面好，商業(yè)銀行資本充足率、撥備覆蓋率比較高，可動用的工具和手段多，對守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線，我們有信心和底氣、有能力和辦法。

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