文|互金咖

3月8日訊，《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(下文簡稱《指引》)盡管已于2017年2月23日正式下發(fā)，但沖擊波仍未消除。

互金咖在與多位業(yè)內(nèi)人士交流時獲悉，截至目前，業(yè)界對于現(xiàn)有存管模式的操作細(xì)節(jié)仍存疑慮。

值得一提的是，對于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)而言，《指引》明確了過渡期的要求，即對于已經(jīng)開展了網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的委托人和存管人，在業(yè)務(wù)過程中存在不符合本指引要求情形的，應(yīng)在《指引》公布后進(jìn)行整改，整改期自本指引公布之日起不超過6個月。

逾期未整改的，按照《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

由此可見，監(jiān)管部門給予網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)整改的時間并不是十分寬裕。

另據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至2017年2月27日，共有261家正常運(yùn)營平臺宣布與銀行簽訂存管協(xié)議(含已完成資金存管系統(tǒng)對接并上線平臺)，約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺總數(shù)量的10.93%。

其中，有209家與33家銀行簽訂直接存管協(xié)議，約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺總數(shù)量的8.75%;50家與銀行簽訂聯(lián)合存管協(xié)議;2家簽訂銀行直連。

完成資金存管方面，共有122家正常運(yùn)營平臺與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接并上線，約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺總數(shù)量的5.11%;31家與銀行完成聯(lián)合存管系統(tǒng)對接;2家完成銀行直連。

已完成直接存管平臺中使用雙系統(tǒng)情況分布

已與銀行簽訂直接存管協(xié)議的平臺地域分布情況

上述統(tǒng)計結(jié)果表明，迄今真正完成銀行直接存管系統(tǒng)對接的平臺僅有少數(shù)，對于未完成銀行資金存管系統(tǒng)的平臺來說仍有不小的壓力。

而從監(jiān)管層對銀行資金存管賬戶模式的要求來看，要求采用“大賬戶+子賬戶”模式，但《指引》中并未明確子賬戶的具體形式。

根據(jù)《指引》要求，銀行為委托人開立網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶和自有資金賬戶，為出借人、借款人和擔(dān)保人等在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶下分別開立子賬戶，并要求“存管人不應(yīng)外包或委托其他機(jī)構(gòu)代理進(jìn)行資金賬戶開立、交易信息處理、交易密碼驗(yàn)證等操作”。

從目前業(yè)界現(xiàn)有的存管模式來看，在具體操作過程中，銀行為投資人開立子賬戶可分為虛擬賬戶和電子賬戶。

因此，問題就來了，子賬戶中虛擬賬戶和電子賬戶都是合規(guī)的嗎？

對此，有接近監(jiān)管層的權(quán)威人士告訴互金咖，目前，某些銀行為推廣其直銷銀行賬戶(也被稱為電子賬戶)，采取了直接使用該類賬戶的模式，但該類賬戶系統(tǒng)均為獨(dú)立的系統(tǒng)，和資金存管專用賬戶并列無從屬關(guān)系，即無法下掛在資金存管專用賬戶下，不滿足《指引》要求，需要予以整改。

“目前，市場流傳子賬戶為II類賬戶的說法并不正確。”對此，該權(quán)威人士稱。“而且，嚴(yán)格意義上來說，電子賬戶也已經(jīng)被II類賬戶取代，不能再使用電子賬戶這一稱謂。”

此前，人民銀行于2015年12月下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》將個人銀行賬戶分為I類、II類、III類賬戶。

隨后，人民銀行2016年11月下發(fā)302號文中明確表示，“Ⅱ類賬戶購買投資理財產(chǎn)品是指購買銀行自營或代理銷售的投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品”。也就是說，II類賬戶將無法購買網(wǎng)絡(luò)借貸中介銷售的理財產(chǎn)品。

此外，該文還要求，“銀行應(yīng)當(dāng)按照本通知要求規(guī)范存量Ⅱ、Ⅲ類戶的開立和使用管理，不符合本通知要求的，應(yīng)當(dāng)立即整改。對未按照規(guī)定驗(yàn)證綁定賬戶信息的Ⅱ、Ⅲ類戶，自2017年4月1日起暫停業(yè)務(wù)辦理。”

可見，2017年4月1日前，未按照監(jiān)管規(guī)定開立和使用的II類賬戶將面臨較大的監(jiān)管合規(guī)風(fēng)險。

前述權(quán)威人士強(qiáng)調(diào)，也就是說，資金存管專用賬戶下開立子賬戶為虛擬賬戶才是合規(guī)的選擇。

鑒于某些銀行強(qiáng)調(diào)使用二類賬戶即資金分開存放更具安全性這一說法，該權(quán)威人士認(rèn)為，實(shí)際情況是，無論是虛賬戶還是二類賬戶在資金存放安全系數(shù)方面對于銀行和用戶是一樣的。且虛擬賬戶在網(wǎng)貸平臺的客戶交易結(jié)算體驗(yàn)上反而更勝一籌。

生成海報

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請進(jìn)一步核實(shí)，并對任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。