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互金咖在與多位業(yè)內(nèi)人士交流時獲悉，截至目前，業(yè)界對于現(xiàn)有存管模式的操作細(xì)節(jié)仍存疑慮。

值得一提的是，對于網(wǎng)貸機構(gòu)而言，《指引》明確了過渡期的要求，即對于已經(jīng)開展了網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的委托人和存管人，在業(yè)務(wù)過程中存在不符合本指引要求情形的，應(yīng)在《指引》公布后進行整改，整改期自本指引公布之日起不超過6個月。

逾期未整改的，按照《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理指引》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

由此可見，監(jiān)管部門給予網(wǎng)貸機構(gòu)整改的時間并不是十分寬裕。

另據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至2017年2月27日，共有261家正常運營平臺宣布與銀行簽訂存管協(xié)議（含已完成資金存管系統(tǒng)對接并上線平臺），約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的10.93%。

其中，有209家與33家銀行簽訂直接存管協(xié)議，約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的8.75%；50家與銀行簽訂聯(lián)合存管協(xié)議；2家簽訂銀行直連。

完成資金存管方面，共有122家正常運營平臺與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接并上線，約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的5.11%；31家與銀行完成聯(lián)合存管系統(tǒng)對接；2家完成銀行直連。

已完成直接存管平臺中使用雙系統(tǒng)情況分布

而從監(jiān)管層對銀行資金存管賬戶模式的要求來看，要求采用“大賬戶+子賬戶”模式，但《指引》中并未明確子賬戶的具體形式。

根據(jù)《指引》要求，銀行為委托人開立網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶和自有資金賬戶，為出借人、借款人和擔(dān)保人等在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶下分別開立子賬戶，并要求“存管人不應(yīng)外包或委托其他機構(gòu)代理進行資金賬戶開立、交易信息處理、交易密碼驗證等操作”。

從目前業(yè)界現(xiàn)有的存管模式來看，在具體操作過程中，銀行為投資人開立子賬戶可分為虛擬賬戶和電子賬戶。

因此，問題就來了，子賬戶中虛擬賬戶和電子賬戶都是合規(guī)的嗎？

對此，有接近監(jiān)管層的權(quán)威人士告訴互金咖，目前，某些銀行為推廣其直銷銀行賬戶（也被稱為電子賬戶），采取了直接使用該類賬戶的模式，但該類賬戶系統(tǒng)均為獨立的系統(tǒng)，和資金存管專用賬戶并列無從屬關(guān)系，即無法下掛在資金存管專用賬戶下，不滿足《指引》要求，需要予以整改。

“目前，市場流傳子賬戶為II類賬戶的說法并不正確。”對此，該權(quán)威人士稱。“而且，嚴(yán)格意義上來說，電子賬戶也已經(jīng)被II類賬戶取代，不能再使用電子賬戶這一稱謂?！?/P>

此前，人民銀行于2015年12月下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》將個人銀行賬戶分為I類、II類、III類賬戶。

隨后，人民銀行2016年11月下發(fā)302號文中明確表示，“Ⅱ類賬戶購買投資理財產(chǎn)品是指購買銀行自營或代理銷售的投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品”。也就是說，II類賬戶將無法購買網(wǎng)絡(luò)借貸中介銷售的理財產(chǎn)品。

此外，該文還要求，“銀行應(yīng)當(dāng)按照本通知要求規(guī)范存量Ⅱ、Ⅲ類戶的開立和使用管理，不符合本通知要求的，應(yīng)當(dāng)立即整改。對未按照規(guī)定驗證綁定賬戶信息的Ⅱ、Ⅲ類戶，自2017年4月1日起暫停業(yè)務(wù)辦理?！?/P>

可見，2017年4月1日前，未按照監(jiān)管規(guī)定開立和使用的II類賬戶將面臨較大的監(jiān)管合規(guī)風(fēng)險。

前述權(quán)威人士強調(diào)，也就是說，資金存管專用賬戶下開立子賬戶為虛擬賬戶才是合規(guī)的選擇。

鑒于某些銀行強調(diào)使用二類賬戶即資金分開存放更具安全性這一說法，該權(quán)威人士認(rèn)為，實際情況是，無論是虛賬戶還是二類賬戶在資金存放安全系數(shù)方面對于銀行和用戶是一樣的。且虛擬賬戶在網(wǎng)貸平臺的客戶交易結(jié)算體驗上反而更勝一籌。

文章來源：微信公眾號互金咖

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