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互金咖在與多位業(yè)內(nèi)人士交流時獲悉,截至目前,業(yè)界對于現(xiàn)有存管模式的操作細(xì)節(jié)仍存疑慮。
值得一提的是,對于網(wǎng)貸機構(gòu)而言,《指引》明確了過渡期的要求,即對于已經(jīng)開展了網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的委托人和存管人,在業(yè)務(wù)過程中存在不符合本指引要求情形的,應(yīng)在《指引》公布后進行整改,整改期自本指引公布之日起不超過6個月。
逾期未整改的,按照《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理指引》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
由此可見,監(jiān)管部門給予網(wǎng)貸機構(gòu)整改的時間并不是十分寬裕。
另據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計,截至2017年2月27日,共有261家正常運營平臺宣布與銀行簽訂存管協(xié)議(含已完成資金存管系統(tǒng)對接并上線平臺),約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的10.93%。
其中,有209家與33家銀行簽訂直接存管協(xié)議,約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的8.75%;50家與銀行簽訂聯(lián)合存管協(xié)議;2家簽訂銀行直連。
完成資金存管方面,共有122家正常運營平臺與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接并上線,約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的5.11%;31家與銀行完成聯(lián)合存管系統(tǒng)對接;2家完成銀行直連。
已完成直接存管平臺中使用雙系統(tǒng)情況分布
而從監(jiān)管層對銀行資金存管賬戶模式的要求來看,要求采用“大賬戶+子賬戶”模式,但《指引》中并未明確子賬戶的具體形式。
根據(jù)《指引》要求,銀行為委托人開立網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶和自有資金賬戶,為出借人、借款人和擔(dān)保人等在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶下分別開立子賬戶,并要求“存管人不應(yīng)外包或委托其他機構(gòu)代理進行資金賬戶開立、交易信息處理、交易密碼驗證等操作”。
從目前業(yè)界現(xiàn)有的存管模式來看,在具體操作過程中,銀行為投資人開立子賬戶可分為虛擬賬戶和電子賬戶。
因此,問題就來了,子賬戶中虛擬賬戶和電子賬戶都是合規(guī)的嗎?
對此,有接近監(jiān)管層的權(quán)威人士告訴互金咖,目前,某些銀行為推廣其直銷銀行賬戶(也被稱為電子賬戶),采取了直接使用該類賬戶的模式,但該類賬戶系統(tǒng)均為獨立的系統(tǒng),和資金存管專用賬戶并列無從屬關(guān)系,即無法下掛在資金存管專用賬戶下,不滿足《指引》要求,需要予以整改。
“目前,市場流傳子賬戶為II類賬戶的說法并不正確?!睂Υ耍摍?quán)威人士稱?!岸?,嚴(yán)格意義上來說,電子賬戶也已經(jīng)被II類賬戶取代,不能再使用電子賬戶這一稱謂?!?/P>
此前,人民銀行于2015年12月下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》將個人銀行賬戶分為I類、II類、III類賬戶。
隨后,人民銀行2016年11月下發(fā)302號文中明確表示,“Ⅱ類賬戶購買投資理財產(chǎn)品是指購買銀行自營或代理銷售的投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品”。也就是說,II類賬戶將無法購買網(wǎng)絡(luò)借貸中介銷售的理財產(chǎn)品。
此外,該文還要求,“銀行應(yīng)當(dāng)按照本通知要求規(guī)范存量Ⅱ、Ⅲ類戶的開立和使用管理,不符合本通知要求的,應(yīng)當(dāng)立即整改。對未按照規(guī)定驗證綁定賬戶信息的Ⅱ、Ⅲ類戶,自2017年4月1日起暫停業(yè)務(wù)辦理。”
可見,2017年4月1日前,未按照監(jiān)管規(guī)定開立和使用的II類賬戶將面臨較大的監(jiān)管合規(guī)風(fēng)險。
前述權(quán)威人士強調(diào),也就是說,資金存管專用賬戶下開立子賬戶為虛擬賬戶才是合規(guī)的選擇。
鑒于某些銀行強調(diào)使用二類賬戶即資金分開存放更具安全性這一說法,該權(quán)威人士認(rèn)為,實際情況是,無論是虛賬戶還是二類賬戶在資金存放安全系數(shù)方面對于銀行和用戶是一樣的。且虛擬賬戶在網(wǎng)貸平臺的客戶交易結(jié)算體驗上反而更勝一籌。
文章來源:微信公眾號互金咖
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