文|Debbie

3月7日訊，伴隨我國居民收入的不斷增加和生活的不斷豐富，旅游便成為必選項目之一。從過去的不旅游、探親游、國內(nèi)游轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的定期游、深度游、出境游。

20世紀90年代末期，國內(nèi)旅游行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化便開始了，傳統(tǒng)旅行社選擇互聯(lián)網(wǎng)用于業(yè)務(wù)宣傳、展示，但不進行實際業(yè)務(wù)交易。2000年以后，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動技術(shù)的普及和發(fā)展，除傳統(tǒng)旅行社外，出現(xiàn)了在線旅游服務(wù)商(Online Travel Agency，OTA)，這些平臺在線銷售酒店、機票、旅游產(chǎn)品等。

旅游分期平臺也正是依托旅游行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化逐漸發(fā)展起來的。事實上，旅游分期最早是由傳統(tǒng)旅行社和銀行在線下合作開展的，銀行提供資金并進行風(fēng)控。近年來隨著旅游業(yè)線上化的發(fā)展，平臺開始依靠互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)積累開展線上分期服務(wù)。

旅游消費分期從消費者角度來看就是指顧客在購買旅游產(chǎn)品時，可以選擇的分期付款方式有3期、6期、12期，只要通過個人的信用審核，就可以實現(xiàn)按月度繳納一定的費用，購買原本需要一次性付款的旅游產(chǎn)品。目前市場上分期付款的旅游產(chǎn)品價格一般是在兩三千元到幾萬元之間不等，主要消費的是出境游產(chǎn)品。

旅游分期消費模式面臨的風(fēng)險

所謂旅游消費分期模式是指以平臺為中心，連接消費者(借款人)和第三方(銀行或平臺本身)。消費者選擇可分期產(chǎn)品及分期金融方案后，需要完成個人信息認證(含央行個人征信報告系統(tǒng))，獲得通過后方可消費產(chǎn)品或服務(wù)。

這種旅游消費分期的模式面臨兩方面的風(fēng)險：消費者信用風(fēng)險和公司的經(jīng)營風(fēng)險

消費者信用風(fēng)險，是分期消費模式的基礎(chǔ)性風(fēng)險。消費者提交分期申請后，相關(guān)指標進入內(nèi)部大數(shù)據(jù)及風(fēng)控系統(tǒng)自動檢測得出結(jié)果，通過則可使用旅游分期消費。但有一些新平臺不具備分析把控能力，不具備客戶數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)分析能力，使其信用風(fēng)險具有極大不確定性。

公司的經(jīng)營風(fēng)險，這是旅游分期消費模式的核心風(fēng)險。經(jīng)營風(fēng)險主要看其運營以及獲客的成本，目前各家公司對此投入正逐步擴大，相關(guān)金融業(yè)務(wù)體量正變得越來越大。一些公司在進行旅游分期產(chǎn)品設(shè)計上為了滿足消費者線上的便利性，會疏于對一部分沒有征信數(shù)據(jù)或征信數(shù)據(jù)缺失的消費者進行多維度篩選，其中就包含一些不能償還分期消費貸款的風(fēng)險人士。如果這部分消費者通過分期消費申請，無疑為公司的經(jīng)營風(fēng)險控制帶來了不確定性。

理想與現(xiàn)實是有差距的

盡管人們生活水平提高，旅游分期的市場也很誘人，但現(xiàn)實卻并不如此。

旅游分期消費市場的前景是誘人的，但如何切入?yún)s是個大問題。選擇某個細分市場，其需求量有多大，接受人群又有多廣，細分的領(lǐng)域又該到哪種程度，因為缺乏大量的數(shù)據(jù)，這需要打個問號。對于大型OTA平臺，由于長期以來積累了非常大的用戶消費數(shù)據(jù)，這為深層次的挖掘用戶訴求，從而更好地做好分期消費提供了有力的條件。因此，新型旅游分期消費平臺企圖分一杯羹不太容易。

再者，個人征信也是一個關(guān)鍵因素。在國內(nèi)征信體系不完善、央行征信系統(tǒng)尚未完全接入旅游企業(yè)的背景下，征信無疑制約和影響著旅游分期平臺開展業(yè)務(wù)，因為無論是OTA還是垂直在線旅游分期平臺，都需要接入信用大數(shù)據(jù)，增加其風(fēng)險預(yù)警能力。

其次，旅游分期消費目標用戶群體過于年輕化，償還能力弱。旅游分期的主要消費群體偏年輕化，其消費觀念符合開展分期業(yè)務(wù)的平臺，但是年輕群體在償還能力保障上存在巨大風(fēng)險。學(xué)生群體雖然體量大，能夠帶來可觀的業(yè)務(wù)量，但因為償還能力較弱，因此誠信度管理難度問題值得思考。

旅游分期對于愛好旅游的人群是一種好的選擇，既能旅游，也可以減緩經(jīng)濟壓力，但對于平臺而言，要提高用戶的審核標準和用戶質(zhì)量，避免不好的后果發(fā)生。

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