文|零壹財經(jīng) 麻袋理財研究院 路南

3月6日訊，最近現(xiàn)金貸鬧得沸沸揚揚，比之前的“裸條事件”還嚴重。今天，筆者就跟大家談?wù)務(wù)鎸嵉默F(xiàn)金貸情況。

現(xiàn)金貸，是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡稱，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬、額度小、期限短等特性。在國外，現(xiàn)金貸也被稱為發(fā)薪貸，并在發(fā)薪日還款。主要面向?qū)ο笫?，提前消費的月光族，以80、90后為主。

1、現(xiàn)金貸真的暴利嗎?

以“2345貸款王”為例，該公司母公司是上市公司二三四五。據(jù)二三四五公告顯示，2016年度其發(fā)全資子公司上海二三四五金融科技有限公司放貸款總金額62.74億元，歸屬母公司凈利潤1.13億元。對于一家放貸規(guī)模高達62.74億元的平臺，盈利1.13億元，算是暴利嗎?顯然不是。

事實上，“2345貸款王”是與中銀消費金融公司合資成立具有銀行背景，資金使用成本6%-8%，低于網(wǎng)貸平臺募集成本，這使得該公司盈利水平處于行業(yè)較高水平。其中中銀消費金融公司是銀監(jiān)會批準的持牌機構(gòu)，目前全國消費金融公司只批準了22家。此外，據(jù)宜人貸季報顯示，2016年第三季度(四季度報告還未公布)其為9.25萬位合格借款人促成借款總額56.18億，凈利潤3.44億元。

像宜人貸和“2345貸款王”算是比較好的。實際上，很多現(xiàn)金貸由于資金來自于網(wǎng)貸平臺，成本比較高，目前還處于虧損狀態(tài)。

2、期限越短，綜合借款年利率可能越高

從現(xiàn)金貸平臺上借款，一般借款人面臨了兩類費用。一類是借款利息，另一類是服務(wù)費。在這種情況下，借款金額越小，期限越短的用戶需要承受的綜合借款年利率就有可能越高，因為服務(wù)費基本是是固定需要支付的。

舉個例子來解釋一下：假設(shè)服務(wù)費率為5%，借款日利率0.05%，借款1千元和1萬元，期限分為7天、30天和1年天。借款期限七天的產(chǎn)品，綜合借款年利率高達278.96%;借款期限30天的產(chǎn)品綜合借款年利率是79.08%;而費率相同的1年期產(chǎn)品，綜合借款年利率只有23.25%。由此可知，借款期限越短的產(chǎn)品，所要付出的綜合借款年利率可能越高。

不僅僅現(xiàn)金貸，有時候銀行信用卡分期的綜合借款年利率也會很高。據(jù)了解，招行信用卡賬單分期12期手續(xù)費是0.72%。假設(shè)消費1000元，分十二期還款，那么分期手續(xù)費也就是86.4元(12*0.72%*1000)。但是，如果申請?zhí)崆斑€款，需要一次性還清未償還的分期款項及剩余期數(shù)手續(xù)費，已收取的分期手續(xù)費也不予退還。也就是說，如果第一期就把所有的本金和手續(xù)費都給還清，客戶需要承擔的借款年利率高達103.68%(86.4*12/1000)。

現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)是根據(jù)借款人的借款額度、借款期限以及還款方式等決定借款的綜合費率。

3、綜合借款成本不低為什么還有那么多人借款

往往大家只關(guān)注現(xiàn)金貸的高成本，而忽略了現(xiàn)金貸的好處。實際上，現(xiàn)金貸還有很多好處是其他產(chǎn)品無法替代的。例如年輕人借錢還信用卡，之所以愿意承受這么高的利率，很多時候是為了準時還信用卡，避免逾期，影響個人信用。與短期現(xiàn)金貸款所承擔的只有幾十元到幾百元不等的利息相比，個人信用違約的成本遠遠大于所承受的利息成本。此外，雖然銀行信用卡也有分期付款業(yè)務(wù)，但是一般只有3、6、9、12期等，這導(dǎo)致有時候選擇信用卡分期實際承擔的費用比現(xiàn)金貸更高。

此外，從現(xiàn)金貸平臺借款，還擁有眾多優(yōu)點，如純信用借款、線上操作，簡單方便;實時審批、放款速度快;期限靈活、7天、14天、一個月等短期限產(chǎn)品可供選擇;資金用途不受限制，客戶隱私保護的也較好。

4、現(xiàn)金貸的借款利息會不會下降呢?

完全可能。一方面，現(xiàn)金貸的資金來源很大一部分是P2P平臺，而網(wǎng)貸平臺的融資成本在不斷下降。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，2017年2月，網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率為9.51%，環(huán)比下降了20個基點(1個基點=0.01%)，同比下降了235個基點。與兩年前的15%-20%的融資成本相比，降幅近一半。

另一方面，大數(shù)據(jù)模型替代人工，審核費用不斷下降。未來，大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型運用之后，人工費用可能會下架，有利于促進現(xiàn)金貸平臺下降借款成本。類似于今天的借唄和微粒貸，其借款沒有服務(wù)費，利息也比較低，為日利息0.05%，借款年利率最高僅18.25%。

事實上，對于現(xiàn)金貸平臺來說，也希望降低借款人的借款成本。因為這樣做可以吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶(還款能力強、信用良好的客戶)來平臺上借款消費，從而降低平臺的壞賬率，提高公司利潤，促進公司和行業(yè)良性發(fā)展，。

最后，不得不提醒大家的是，如果你有短期的現(xiàn)金貸需求，一定要找正規(guī)的平臺，正規(guī)平臺的借款在成本、隱私、催收等方面都做得比較正規(guī)。

生成海報

免責聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。