文|一本財(cái)經(jīng)

3月6日訊，從2015年開(kāi)始，消費(fèi)金融一個(gè)重要的分支開(kāi)始強(qiáng)勢(shì)崛起。現(xiàn)金貸正在以熊熊燎原的趨勢(shì)，席卷而來(lái)，一二線(xiàn)城市以線(xiàn)上為主，三四線(xiàn)城市以線(xiàn)下為主，幾乎侵襲中國(guó)所有角落。

為了獲得流量和客戶(hù)，某些平臺(tái)正用一些“黑暗法則”野蠻發(fā)展：數(shù)據(jù)倒賣(mài)分單、強(qiáng)制逾期、催收幫你借錢(qián)，壞賬全聽(tīng)指揮……

而一切的不正規(guī)，正在推動(dòng)行業(yè)出現(xiàn)高危信號(hào)：一人多貸，正在成為普遍現(xiàn)象。

這個(gè)利滾利的游戲一旦開(kāi)始，大部分人都深陷黑洞，難再轉(zhuǎn)圜，直到崩盤(pán)。

誰(shuí)又來(lái)為這場(chǎng)虛華買(mǎi)單?

獲客之戰(zhàn)

“采購(gòu)用戶(hù)數(shù)據(jù)，然后電話(huà)銷(xiāo)售，這樣能快速入門(mén)”，90后毛文兵，剛成為一名線(xiàn)下貸款門(mén)店的銷(xiāo)售員，老前輩們，給他傳授了一套速成經(jīng)驗(yàn)。

在各大信貸員的QQ群里，用戶(hù)數(shù)據(jù)被隨意販賣(mài)。一份上萬(wàn)用戶(hù)的數(shù)據(jù)，只賣(mài)200元。

毛文兵嘗試買(mǎi)了一份，用戶(hù)全是真的，但被信貸員反復(fù)“清洗過(guò)”，價(jià)值榨取殆盡，“很難再撈”。

毛文兵開(kāi)始明白，一手的數(shù)據(jù)更有價(jià)值。

他開(kāi)始去和各小區(qū)的物業(yè)人員“頻繁接觸”，并用各種利益誘餌，讓物業(yè)將業(yè)主數(shù)據(jù)出售。

等他“洗”了一遍，再丟到群里反復(fù)賣(mài)，“一份要價(jià)一兩百”。

而數(shù)據(jù)的買(mǎi)賣(mài)，在現(xiàn)金貸行業(yè)早就是公開(kāi)秘密。

“大公司都是高層集中采購(gòu)”，入行好幾年的王俐說(shuō)，每月，公司總部就會(huì)下發(fā)一份“客戶(hù)數(shù)據(jù)表”，讓大家電銷(xiāo)。

除了數(shù)據(jù)買(mǎi)賣(mài)，毛文兵也吸取了一些“傳銷(xiāo)”精髓。

他找了一群“廣場(chǎng)舞大媽”，將其發(fā)展成為下線(xiàn)，只要介紹成功一個(gè)客戶(hù)，就給大媽們500元的紅包。

大媽們也確實(shí)給力，每個(gè)月都能給他拉來(lái)好幾單。

這些小聰明手段，被信貸員玩得爐火純青。

實(shí)際上，分單才是讓從業(yè)者迅速暴富的“高段位”玩法。

“比如一個(gè)客戶(hù)想借10萬(wàn)，但我們平臺(tái)上只能借5萬(wàn)，剩下的5萬(wàn)，我就給其他同行，對(duì)方的提成，再分我一些”，王俐稱(chēng)，這就是“分單”。

因?yàn)?ldquo;分單”訴求，信貸員們極為抱團(tuán)。

他們成立了大量的微信和QQ群，一旦有大額的單子過(guò)來(lái)，就在群里“分單”，公開(kāi)銷(xiāo)售。

只要一有空余時(shí)間，毛文兵就會(huì)緊盯群或一些“搶單”平臺(tái)，去“奪標(biāo)”。

一般分單的提成，是兩個(gè)業(yè)務(wù)員“對(duì)半分”。

如果是一個(gè)手上有大量用戶(hù)的中介，議價(jià)能力則更強(qiáng)，可分到“6成”甚至“8成”。

用戶(hù)的數(shù)據(jù)就如獵物般，在各大平臺(tái)上被信貸員搶奪，并將利益榨取殆盡。

“借錢(qián)一年后，每天還會(huì)接到騷擾電話(huà)，接通就問(wèn)，貸款不?”某用戶(hù)稱(chēng)，他為此不得不換一個(gè)手機(jī)號(hào)。

“誰(shuí)知道他哪天就有新的貸款需求了呢?”毛文兵稱(chēng)。

一旦借款，很多用戶(hù)的數(shù)據(jù)，會(huì)持續(xù)被信貸員們啃噬、榨取。

流水之謎

線(xiàn)下的買(mǎi)數(shù)據(jù)、分單，都是為了搶奪客戶(hù)。

而線(xiàn)上的平臺(tái)，為了獲取急速流量，打法也極其粗獷。

“線(xiàn)上獲客貴，要極力榨取每一個(gè)客戶(hù)的價(jià)值”，資深從業(yè)人員馮秉稱(chēng)，核心邏輯是對(duì)的，但目前行業(yè)內(nèi)一些平臺(tái)的做法，恐怕就有點(diǎn)見(jiàn)不得光了。

用戶(hù)陳新強(qiáng)曾在一些現(xiàn)金貸的APP上“測(cè)試”自己“信用額度”，“結(jié)果剛填完資料，錢(qián)就直接打到我的卡里了”，他認(rèn)為，這屬于“自行放款”的行為。

而和陳新強(qiáng)類(lèi)似經(jīng)歷的消費(fèi)者很多。

“我申請(qǐng)1600，他給我不聲不響的放了4000在卡上。”一位用戶(hù)稱(chēng)。

而這核心的區(qū)別就是，是否有一個(gè)“確認(rèn)”環(huán)節(jié)。“我測(cè)試過(guò)上百款A(yù)PP，不少?zèng)]有確認(rèn)環(huán)節(jié)”，陳新強(qiáng)稱(chēng)。

馮秉稱(chēng)，很多平臺(tái)刻意在規(guī)則設(shè)置上，布下“陷阱”，目的就是“不放過(guò)一個(gè)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)”。

陷阱之后，還有陷阱。

現(xiàn)金貸平臺(tái)上，什么樣的用戶(hù)是最優(yōu)質(zhì)的?

不是按時(shí)還款的，而是每次都會(huì)逾期一段時(shí)間，但最后還會(huì)還款的用戶(hù)——這和信用卡“優(yōu)質(zhì)用戶(hù)”的邏輯，是一致的。

“強(qiáng)制逾期”，成了現(xiàn)金貸急速獲利另一項(xiàng)劍走偏鋒的伎倆。

“到了還款日，感覺(jué)平臺(tái)一切都失靈了”，陳新超稱(chēng)，他綁定自動(dòng)還款的銀行卡里明明有錢(qián)，不扣款;主動(dòng)把錢(qián)打過(guò)去，居然收不到驗(yàn)證碼;給客服打電話(huà)，提示音一直是“請(qǐng)耐心等待”。

直到逾期一周后，平臺(tái)各項(xiàng)功能“神奇般”自動(dòng)恢復(fù)了。

“一些小的平臺(tái)、野蠻發(fā)展的公司，在早期確實(shí)使用這種方式吸金”，馮秉稱(chēng)，這一度讓一些小平臺(tái)急速做大，盈利。

而不主動(dòng)“提醒逾期”，也是很多平臺(tái)心照不宣的方式。

馮秉稱(chēng)，很多平臺(tái)會(huì)在逾期三四天之后，再發(fā)送短信，“這樣可以收取更多的逾期金”。

在“吸金”的邏輯下，用戶(hù)只是魚(yú)肉，被部分平臺(tái)設(shè)置的陷阱，切割榨取殆盡。

催收規(guī)則

“正常的通過(guò)率，是20%-30%，但大部分時(shí)候，通過(guò)率要聽(tīng)指揮”，90后女孩何霓在一家現(xiàn)金貸平臺(tái)擔(dān)任信審員，她有時(shí)候覺(jué)得自己，是一個(gè)可有可無(wú)的職位。

“很多單子都是可放可不放的，但上面領(lǐng)導(dǎo)說(shuō)這個(gè)月要流水，那就別猶豫，過(guò)!”

這個(gè)“聽(tīng)指揮”的時(shí)間，一般會(huì)發(fā)生在下半年，“因?yàn)榈侥甑椎臅r(shí)候要給投資人交成績(jī)單，壞賬太多不好看，放量把分母做大，把壞賬率沖淡”，何霓稱(chēng)。

西安小伙海波，已在幾十家平臺(tái)上借過(guò)錢(qián)。

他覺(jué)得大多平臺(tái)的風(fēng)控，形同兒戲：“一家平臺(tái)的審核人員問(wèn)其他平臺(tái)借過(guò)沒(méi)，我說(shuō)借過(guò)，他讓我截個(gè)圖發(fā)過(guò)去，看了一下，就放款了。”

藍(lán)領(lǐng)貸在最開(kāi)始的貸款規(guī)則中規(guī)定，需提供另外一家現(xiàn)金貸審核通過(guò)的截圖和賬號(hào)。

“藍(lán)領(lǐng)貸的審核人員登錄到其他現(xiàn)金貸的界面中，查看截圖屬實(shí)后，才通過(guò)審核”，多位曾在藍(lán)領(lǐng)貸上借款的用戶(hù)稱(chēng)。

后這家現(xiàn)金貸公司多次交涉后，藍(lán)領(lǐng)貸才修改了規(guī)則。

就因?yàn)轱L(fēng)控如兒戲，所有的壓力和風(fēng)險(xiǎn)，就推到了后端催收。

小額現(xiàn)金貸一般金額并不高，大多在500到5000之間。對(duì)于這樣的一個(gè)金額數(shù)，催收可以用的手段，并不多。

上門(mén)催收、起訴，這些傳統(tǒng)催收方式，都不適應(yīng)于小額現(xiàn)金貸，“因?yàn)槌杀咎?，催回?lái)的錢(qián)，還不足以覆蓋成本”，某平臺(tái)催收的負(fù)責(zé)人羅曉慶稱(chēng)。

而小額現(xiàn)金貸的核心催收方式，就是“轟炸通訊錄”。

幾乎所有的APP端借款，都會(huì)蹦出一個(gè)頁(yè)面“是否同意該應(yīng)用訪(fǎng)問(wèn)你的通訊錄”，如果你選擇否，借款就很難通過(guò);而一旦你選擇同意，通訊錄的所有聯(lián)系方式，就被APP獲取。

獲取這些數(shù)據(jù)的核心目的，就是為了催收。

一旦逾期，催收人員就會(huì)給你通訊錄所有的親朋好友，甚至前男女朋友打電話(huà)，“廣而告之”你欠錢(qián)。

“這還算溫柔的方式”，羅曉慶稱(chēng)，怎么利用通訊錄，是一門(mén)學(xué)問(wèn)。

“我是誰(shuí)誰(shuí)，因欠700元無(wú)力償還，打算賣(mài)自己肉體換錢(qián)，認(rèn)識(shí)的打折，望朋友嘗試我的服務(wù)。我的電話(huà)是xxxx”，逾期數(shù)天后，芳芳的通訊錄的所有人，包括父母，都收到了這樣的短信。

“為了700元，就可以踐踏一個(gè)女孩最重要的清白了嗎?”芳芳很多朋友都給她打電話(huà)來(lái)問(wèn)怎么回事，到最后，她連電話(huà)都不敢接了。

海波的所有聯(lián)系人，也遭到同樣的對(duì)待。催收人員甚至將他的姓名，身份證，住址等信息都公布出來(lái)。

震驚一時(shí)的裸貸之后，催收平臺(tái)“文明”多了。主要靠短信、電話(huà)，即便上門(mén)催收，平臺(tái)方也會(huì)要求催收人員全程錄音。

此后的催收策略，從強(qiáng)硬開(kāi)始慢慢轉(zhuǎn)為“懷柔”。

芳芳欠了一家平臺(tái)的錢(qián)，逾期利息上千，催收員說(shuō)：“你今天還完，截圖給我，我返現(xiàn)100紅包給你。”

而這還不是最核心的手段。

“最有效的，是幫欠款人去其他平臺(tái)借錢(qián)”，羅曉慶說(shuō)。

羅曉慶的催收部門(mén)一共12人，每天早上，大家都集中一起開(kāi)會(huì)，“情報(bào)員”在會(huì)上公布收集情報(bào)：哪個(gè)借款平臺(tái)最近風(fēng)控比較松，哪個(gè)平臺(tái)正在沖量等。

培訓(xùn)之后，就馬上給借款人打電話(huà)，“幫助他們?nèi)テ渌脚_(tái)薅錢(qián)，先還我們平臺(tái)的”，羅曉慶讓催收員手把手教導(dǎo)借款人，信息湊不全的，就幫他們偽造文件，偽造信息。

靠著這個(gè)方式，羅曉慶每個(gè)月都能超額完成任務(wù)，回款率高達(dá)80%。

“現(xiàn)在，催收能力開(kāi)始成為各個(gè)平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力”，松禾遠(yuǎn)望基金合伙人田鴻飛稱(chēng)。

而這些手段，卻將行業(yè)推入深淵。

高危信號(hào)

不論是分單，還是催收員幫助借款借錢(qián)，其本質(zhì)上，都是試圖將危機(jī)延后，“只要不是我們做接盤(pán)俠，就好”，羅曉慶稱(chēng)。

一個(gè)人在多個(gè)平臺(tái)上借款，借新還舊，是極其高危的信號(hào)。

拍拍貸借款9000塊，現(xiàn)金巴士1000塊，信而富1400……海波借過(guò)的平臺(tái)，已多到他記不全了。

最開(kāi)始，他從新出現(xiàn)的平臺(tái)上，不斷借錢(qián)，償還舊平臺(tái)的錢(qián)。

但從2016年3月開(kāi)始，他的“借新還舊”的鏈條開(kāi)始崩裂。

利滾利，逾期費(fèi)用太高，即便瘋狂借款，他連利息都還不起了。

如在一個(gè)平臺(tái)上4000元的借款，已滾到了9726元。

一個(gè)平臺(tái)上的借款1400元，滾成了2593.68元。

海波儼然已成為一個(gè)債務(wù)奴隸。

頻繁的催收電話(huà)和短信群發(fā)，讓他瀕臨崩潰，也被迫換了幾份工作。

好幾次，催收電話(huà)打到公司，老板找他談話(huà)，勸退了。

海波只能繼續(xù)找工作，上班、拼命賺錢(qián)、還錢(qián)。

這是他所有的生活軌跡。

到了現(xiàn)在，每天光是逾期費(fèi)和利息，都有幾百元，他一個(gè)月只能掙3000元，不吃不喝連利息都還不上。

“救救我”，海波在四處求助。但這似乎是一個(gè)死局，毫無(wú)破局之處。

一本財(cái)經(jīng)在《嗜血現(xiàn)金貸》中揭露，行業(yè)年利率近600%，人死才能債清。

當(dāng)各個(gè)平臺(tái)上的利息開(kāi)始積累，會(huì)將人完全壓垮。

有媒體曾統(tǒng)計(jì)過(guò)，目前小額現(xiàn)金貸的“復(fù)貸率”(重復(fù)借貸)已超過(guò)60%，部分平臺(tái)已達(dá)到80%。

從美國(guó)的歷史上，我們可以看到這個(gè)高危信號(hào)的殺傷力。

在2005年，美國(guó)4個(gè)州的數(shù)據(jù)可看出，90%的貸款，都流向了5次借貸行為以上的用戶(hù);62%的貸款，流向了有12次借款行為以上的用戶(hù)。

很多人一旦開(kāi)始使用小額現(xiàn)金貸，將很難停止——不停借貸，償還利息，陷入長(zhǎng)期的債務(wù)危機(jī)陷阱中。

根據(jù)皮尤中心的數(shù)據(jù)，美國(guó)現(xiàn)在有1200萬(wàn)名這樣的短期借款人，這其中，有四分之三拿不出一千美元應(yīng)急。

當(dāng)時(shí)媒體集中報(bào)道了一位名為“戈登·馬丁內(nèi)斯”的美國(guó)父親，曾靠發(fā)薪日貸款解一時(shí)燃眉之急，500美元借貸，利滾利，暴漲為4千美元。

也因此，他失去了一切，家庭也沒(méi)有保住。

在美國(guó)，媒體曾大量曝光這些“家破人亡”的悲慘故事，從而引發(fā)了全國(guó)對(duì)小額現(xiàn)金貸的審判。

“提前消費(fèi)的概念是好的，但是需要有個(gè)度”，馮秉稱(chēng)，這個(gè)度，就是合理規(guī)劃財(cái)務(wù)，如果過(guò)度消費(fèi)，就會(huì)陷入債務(wù)黑洞，再難轉(zhuǎn)圜。

“一哄而上的結(jié)果，必然是一哄而散之后，留下一地雞毛。”網(wǎng)貸協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)郭大剛稱(chēng)。

郭大剛“堅(jiān)決反對(duì)開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)”。

他認(rèn)為，在中國(guó)當(dāng)前缺乏征信服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的前提下，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)無(wú)法確定資金使用場(chǎng)景，無(wú)法解決多頭負(fù)債帶來(lái)的過(guò)度借貸問(wèn)題。

“由于互聯(lián)網(wǎng)的外部性，導(dǎo)致借新還舊的龐氏騙局，崩盤(pán)只是時(shí)間問(wèn)題”，郭大剛稱(chēng)。

而短期來(lái)看，債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)還不會(huì)立即爆發(fā)——因?yàn)椴粩嘤行缕脚_(tái)崛起，人們可以從新渠道獲得資金，延后了“崩盤(pán)”時(shí)間。

也正因?yàn)榇耍☆~現(xiàn)金貸暫時(shí)沉浸在現(xiàn)世的繁華與迷霧中，難以看到前路莫測(cè)。

但這個(gè)行業(yè)，有一條崩潰的“死線(xiàn)”，當(dāng)大部分用戶(hù)的利滾利游戲無(wú)法再繼續(xù)時(shí)，“行業(yè)大劫”就不再久遠(yuǎn)。

誰(shuí)又將為這個(gè)繁華一時(shí)的游戲買(mǎi)單?

很多從業(yè)者都明白，如果行業(yè)持續(xù)野蠻發(fā)展，最終的結(jié)局是崩盤(pán)。

但所有人依然蜂擁而至——是因?yàn)槟且唤z僥幸，“誰(shuí)說(shuō)我就會(huì)成為接盤(pán)俠?”

只要在這一波欣欣向榮的浪潮中，掙到錢(qián)就好。

這和炒股的投機(jī)邏輯，不是一致的嗎?

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