文|言月

3月6日訊，理財就是為了賺取利息，但是不可能只有收益沒有損失。無論哪種理財產(chǎn)品都會有不盈利甚至虧損的狀況出現(xiàn)，但是這種損失是明面上的，是可見的。你可能并不知道，理財時有些損失是可以避免的。

理財常見的三大陷阱

陷阱一：預(yù)期收益代替實際收益

用戶選擇銀行理財產(chǎn)品是為了獲取更高的收益，因此，高收益也成為了銀行宣傳理財產(chǎn)品，吸引用戶眼球的一個殺手锏。為了吸引客戶，銀行在銷售理財產(chǎn)品時往往會刻意夸大收益，不少工作人員在給客戶講解時，也會口頭保證預(yù)期收益。銀行會在宣傳中強調(diào)此前發(fā)行的同類理財產(chǎn)品均達(dá)到預(yù)期收益，令客戶對收益產(chǎn)生心理預(yù)期，把預(yù)期收益當(dāng)作是實際收益。而實際情況是，有很多結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品都沒有達(dá)到預(yù)期收益，有的甚至本金都虧損。

陷阱二：偷梁換柱，理財產(chǎn)品變身保險

據(jù)統(tǒng)計，有30%的用戶在購買理財產(chǎn)品時被誤導(dǎo)，把保險當(dāng)成了理財產(chǎn)品。不少保險公司的銷售人員會在銀行內(nèi)推銷保險產(chǎn)品，而且銀行的工作人員也會給用戶推銷其代售的保險產(chǎn)品，用戶在銀行內(nèi)很容易被“忽悠”，稀里糊涂的就買了保險。

陷阱三：延長募集期，導(dǎo)致收益縮水

理財產(chǎn)品在發(fā)售時都會有募集期，時間從兩三天到半個月不等。在募集期這一段時間里，用戶的資金是沒有收益的，最多也只是按照活期利率計息。對于理財產(chǎn)品來說，募集期越長，實際收益率就會越低。這在一些短期理財產(chǎn)品上體現(xiàn)得非常明顯。例如某一款理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率為6%，時間為30天，募集期為5天，如果用戶在募集期的第一天就購買該產(chǎn)品，那么最后的實際收益率為6%×30÷35=5.14%，明顯低于6%的預(yù)期收益率。

理財常見的五大風(fēng)險

一、資金站崗

你買了一款理財產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率是4.5%，期限是180天，但是到期了之后你忘記了，或者你太忙，沒顧得上去再買，這期間到期的理財資金一直在銀行活期賬戶睡大覺。一直過了一兩個月才買了下一款理財產(chǎn)品，收益率也是4.5%，期限還是180天。這種情況下你全年的理財收益率是多少?

表面上看是4.5%，但實際收益率可能還不到4%，這中間0.5%的收益差距就是你的隱形損失，因為資金站崗問題而白白浪費的理財收益。

二、隱藏的手續(xù)費

銀行存款、銀行理財、貨幣基金這些產(chǎn)品在購買和贖回的時候都無需手續(xù)費，但別以為所有的產(chǎn)品都是這樣，實際上很多產(chǎn)品都在默默的收取手續(xù)費。買股票有券商傭金、印花稅、過戶費，買基金有認(rèn)購費、申購費、贖回費，甚至買凈值型銀行理財也需要贖回費。

所以，有些理財產(chǎn)品像是股票、基金之類的，最好不要頻繁買賣，有時候賺取的收益還不夠填補手續(xù)費的。

三、時間成本

你專心致志炒股，每天研究各類股票和行業(yè)信息，甚至把工作都放在了第二位，總算結(jié)果還不錯，一年到頭賺了20%。可是為了炒股你花費了大部分自己的業(yè)余時間，碰到行情波動大的時候擔(dān)驚受怕，睡不好吃不香，每天的心情猶如過山車，為此還耽誤了工作，第二年工資也沒漲。

你的同事買了P2P，年化收益率有12%，雖然沒你的收益多，但是不用每天去盯著行情，只需要事先挑選幾個好的平臺就可以了，他把心思都花在了工作上，能力和業(yè)績都有很大的提升，第二年就升了職，還加薪20%。

有些理財產(chǎn)品雖說收益很高，但是要花費自己很多的時間和精力，嚴(yán)重影響自己的工作和生活，雖然掙了些錢，但是很不劃算。

四、機會成本

你有5萬塊錢買了銀行理財，收益率有5%，但這時候你又看中了一款保險理財，收益率有7%，但你只能買其中的一樣，買了銀行理財就沒有多余的資金去買保險理財。

如果你買了銀行理財，保險理財?shù)?%就是你放棄的機會成本。在面臨多項選擇時，被舍棄的選項中的最高價值就是你的機會成本。其實上面所說的時間成本，嚴(yán)格來說也是一種機會成本，是用理財收益換取的加薪機會。

五、迷惑人的預(yù)期收益

大家都知道貨幣基金的收益率是每天變動的，但理所當(dāng)然的認(rèn)為銀行理財?shù)氖找媛适枪潭ǖ?，其實并非如此。銀行理財標(biāo)明的收益率都是“預(yù)期收益率”，雖然多數(shù)情況下，你都能獲取預(yù)期的收益，但并不是百分百確定的事情，有些產(chǎn)品是達(dá)不到預(yù)期收益率的。

除了銀行理財，保險理財、P2P理財也有很多都是“預(yù)期收益率”，比如預(yù)期收益率是6.5%，如果行情不好或是資金運作不佳，你只獲得了6%的收益率，但很多人并不會去計算真正的收益是多少，理所當(dāng)然的認(rèn)為自己拿到的就是6.5%的收益，這0.5%的收益就不明不白的消失了。

理財?shù)倪@些隱形損失你中招沒有?所以，以后理財不能光看表面的收益率，要把隱形損失降到最低。

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