文｜中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng) 郭子源

3月4日訊，2016年，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額手度突破200萬億元。與此同時(shí)，在不良貸款上升、息差收窄、投資資產(chǎn)收益下降等多重壓力下，中國(guó)銀行業(yè)的盈利增長(zhǎng)持續(xù)放緩，大中型銀行個(gè)位數(shù)增長(zhǎng)很普遍。而隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)形態(tài)正發(fā)生劇變，“金融科技化”將重塑銀行業(yè)態(tài)。面對(duì)壓力、機(jī)遇與挑戰(zhàn)，近日，由中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告2016》對(duì)15位銀行高管、1794位銀行從業(yè)者開展了訪問與調(diào)查，從調(diào)查結(jié)果中可以勾勒出中國(guó)銀行家對(duì)形勢(shì)的研判和對(duì)挑戰(zhàn)的探索。

1 信貸資金投向哪兒

調(diào)查結(jié)果顯示，2016年城市基礎(chǔ)設(shè)施業(yè)最受銀行信貸資金青睞，冶金業(yè)繼續(xù)遭冷。

具體來看，城市基礎(chǔ)設(shè)施業(yè)在銀行信貸投向的重點(diǎn)支持行業(yè)中持續(xù)領(lǐng)跑，選擇此項(xiàng)的銀行家占比高達(dá)58.8%。醫(yī)藥業(yè)、公路鐵路運(yùn)輸業(yè)、農(nóng)林牧漁業(yè)、信息技術(shù)服務(wù)業(yè)依次位列第二至第五名。

在信貸重點(diǎn)限制行業(yè)中，冶金業(yè)(含鋼鐵、有色金屬)繼續(xù)位居首位，選擇此項(xiàng)的銀行家占比高達(dá)65.2%，較2015年的58.9%又有所提升，第二至第五名則分別為房地產(chǎn)業(yè)、造紙業(yè)、船舶制造業(yè)、石油化工業(yè)。

“隨著我國(guó)降低資源消耗、減少污染、去產(chǎn)能等系列政策的實(shí)施，銀行業(yè)正逐步減少對(duì)高能耗、高污染、產(chǎn)能過剩行業(yè)的信貸投放。”中國(guó)銀行業(yè)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松說。

同時(shí)，《報(bào)告》指出，小微貸款仍是公司金融發(fā)展的重中之重，選擇此項(xiàng)的銀行家占比達(dá)57.8%;個(gè)人消費(fèi)貸款仍是個(gè)人金融的發(fā)展重點(diǎn)，選擇此項(xiàng)的銀行家占比由2015年的68.7%上升至2016年的71.9%，其中，個(gè)人綜合消費(fèi)貸款和個(gè)人住房按揭貸款備受關(guān)注，銀行家態(tài)度普遍積極，但對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)貸款大多態(tài)度謹(jǐn)慎。

2 最大挑戰(zhàn)來自哪兒

在經(jīng)濟(jì)下行壓力仍存環(huán)境下，部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力增加，償付能力下降，銀行體系不良貸款余額和不良貸款率面臨一定上升壓力。

調(diào)查顯示，銀行家認(rèn)為最大的挑戰(zhàn)來自于“資產(chǎn)質(zhì)量承壓、風(fēng)險(xiǎn)管控難度加大”，選擇此項(xiàng)的占比高達(dá)89.6%。此外，“利率和匯率市場(chǎng)化挑戰(zhàn)銀行盈利能力”“互聯(lián)網(wǎng)金融分流銀行存貸匯傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)”也被視為挑戰(zhàn)因素，占比分別為83.3%、69.2%。

從風(fēng)險(xiǎn)類別看，信用風(fēng)險(xiǎn)最受關(guān)注，是警鐘長(zhǎng)鳴的話題，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度位列第二至第五位，選擇上述5項(xiàng)的銀行家占比分別為81.3%、53.8%、36.6%、29%和24.7%。

值得注意的是，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度均創(chuàng)8年來新高。巴曙松表示，目前我國(guó)與利率市場(chǎng)化相關(guān)的制度基礎(chǔ)和負(fù)債工具創(chuàng)新已基本到位，人民幣匯率市場(chǎng)化改革也在穩(wěn)步前行，商業(yè)銀行更加重視綜合性融資服務(wù)能力提升和“泛資管”中的創(chuàng)新能力培養(yǎng)，也更加重視全球化資產(chǎn)配置和管理，這些都對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了較高要求。

“隨著息差收窄，部分銀行為了追求營(yíng)利性，可能會(huì)加劇資產(chǎn)負(fù)債期限的錯(cuò)配，對(duì)流動(dòng)性也會(huì)造成一定沖擊。”他說。

此外，海外運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也備受關(guān)注，選擇“強(qiáng)化海外政治經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別判斷”“強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)管理”的銀行家占比分別為71.5%和71.4%。

3 業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型走向哪兒

面對(duì)挑戰(zhàn)，銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型走向哪兒?銀行家們已開始著重審視自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，優(yōu)化銀行資本結(jié)構(gòu)，擺脫過往的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)模式。

調(diào)查結(jié)果顯示，銀行家首選的對(duì)策是“合理定位，特色化、差異化發(fā)展”，占比達(dá)78.3%;其次是“持續(xù)提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力”，占比67.9%。

在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型探索中，投資銀行業(yè)務(wù)與理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)居銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，同業(yè)存拆放是同業(yè)業(yè)務(wù)的主要發(fā)展方向。此外，大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)，后者的競(jìng)爭(zhēng)力提升最快，中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)明顯。

值得注意的是，“交易銀行”備受青睞，超過6成銀行家對(duì)其發(fā)展持積極態(tài)度。《報(bào)告》指出，“交易銀行”業(yè)務(wù)主要為企業(yè)客戶的“交易行為”服務(wù)，為其提供財(cái)資管理，搭建全球交易服務(wù)平臺(tái)，以提升企業(yè)資金運(yùn)作效益和效率。

在利率市場(chǎng)化、人民幣國(guó)際化、跨境交易以及互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，“交易銀行”業(yè)務(wù)可對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式加以拓展和補(bǔ)充。

除了具體業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，銀行家還對(duì)分類深化改革提出了思考與見解。有65.2%的銀行家認(rèn)為“完善銀行的公司治理機(jī)制”是大型商業(yè)銀行混合所有制改革的主要目標(biāo)。對(duì)于政策性銀行而言，60.3%的銀行家認(rèn)為“建立規(guī)范的治理結(jié)構(gòu)”是改革過程中最需注意的問題，即在堅(jiān)持開發(fā)性和政策性職能定位的前提下，形成董事會(huì)等相對(duì)獨(dú)立制衡的運(yùn)作和決策機(jī)制。

4 風(fēng)險(xiǎn)管理難在哪兒

銀行在改革轉(zhuǎn)型的過程中，如何進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制，防范化解潛在風(fēng)險(xiǎn)?這引發(fā)了銀行家們的一致思考與探索。

調(diào)查顯示，信用風(fēng)險(xiǎn)管理仍是重中之重。71.9%的銀行家認(rèn)為應(yīng)加強(qiáng)貸前審查，嚴(yán)格準(zhǔn)入管理;45.6%的銀行家認(rèn)為應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)授信條件，加強(qiáng)發(fā)放審核;48.9%的銀行家認(rèn)為應(yīng)加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和實(shí)時(shí)預(yù)警。

同時(shí)，2016年啟動(dòng)不良資產(chǎn)證券化、“債轉(zhuǎn)股”獲得了銀行家的普遍認(rèn)同。還有65.7%的銀行家認(rèn)為應(yīng)提高不良資產(chǎn)現(xiàn)金清收能力，加快不良資產(chǎn)核銷和押品處置;44.2%的銀行家認(rèn)為應(yīng)排查交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)資產(chǎn)管理、同業(yè)業(yè)務(wù)、“通道業(yè)務(wù)”的穿透式管理。

在押品處置方面，針對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款，59.2%的銀行家對(duì)“建立抵押物處置機(jī)制”十分關(guān)注，將其作為風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)鍵。

某國(guó)有大行信貸管理部人士表示，農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款是我國(guó)農(nóng)村金融改革的重要?jiǎng)?chuàng)新，對(duì)于銀行來說，雖然在滿足條件的情況下可以處置抵押物，但在實(shí)踐中，將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)轉(zhuǎn)手往往需要專業(yè)的操作者，這無形中加大了銀行的處置難度，存在“變現(xiàn)難”。

值得注意的是，2016年風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的票據(jù)業(yè)務(wù)也受到銀行家重點(diǎn)關(guān)注。對(duì)此，55.8%的銀行家認(rèn)為應(yīng)重點(diǎn)排查員工的異常行為，“重業(yè)績(jī)、輕管理、忽視內(nèi)部控制”是造成風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。

5 互金機(jī)遇藏在哪兒

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展演變一直受到各方廣泛關(guān)注，雖然創(chuàng)新舉措“如雨后春筍”，但頻發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件也促使銀行家們理性看待互聯(lián)網(wǎng)金融的“危與機(jī)”。

調(diào)查結(jié)果顯示，銀行家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依然重視，47.2%將互聯(lián)網(wǎng)金融作為未來的發(fā)展重點(diǎn)加大投入，42.5%選擇繼續(xù)保持穩(wěn)定的投入。

針對(duì)信息技術(shù)，72.4%的銀行家將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為關(guān)注重點(diǎn)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的關(guān)注度緊隨其后，占比達(dá)64.1%。如何更好地開展大數(shù)據(jù)應(yīng)用?分別有64.7%和62.4%的銀行家選擇了精細(xì)化管理、客戶營(yíng)銷，這在一定程度上反映出銀行家對(duì)于提升經(jīng)營(yíng)管理水平、加大業(yè)務(wù)拓展的重視程度。

然而，多數(shù)銀行家也指出，目前大數(shù)據(jù)在應(yīng)用過程中還存在內(nèi)部數(shù)據(jù)整合不夠、外部數(shù)據(jù)可獲得性差等問題。

相比大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行家對(duì)目前市場(chǎng)火熱的區(qū)塊鏈、生物識(shí)別技術(shù)關(guān)注度較低，占比僅為7.8%和7%，反映出上述技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用場(chǎng)景尚不清晰，處于探索階段。

因技術(shù)不成熟、違規(guī)競(jìng)爭(zhēng)等帶來的高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為也引發(fā)業(yè)內(nèi)深入反思，尤其是“開發(fā)新業(yè)務(wù)系統(tǒng)所面臨的信息科技風(fēng)險(xiǎn)”“法律定位不明確導(dǎo)致的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)”等備受關(guān)注。超六成銀行家建議，應(yīng)把“建立和完善制度法規(guī)”作為加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)，此外還需加強(qiáng)信息披露、強(qiáng)化跨業(yè)協(xié)調(diào)監(jiān)管。

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